出台及完善普惠保险的顶层设计、明确普惠保险的发展目标、划定普惠保险发展重点……近年来，普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，业内对其重视程度不断提高。在当前建设金融强国的背景下，研究探讨如何推进普惠保险高质量发展正当其时。
近日，在中国普惠金融研究院主办的2024普惠保险峰会上，与会专家、学者围绕普惠保险如何实现高质量发展从多角度开展了讨论。
普惠保险发展势头良好
中国普惠金融研究院研究员邢鹂认为，多年来，得益于政府政策的大力支持和市场主体积极参与，我国普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头，其中农业保险已经占到普惠保险的半壁江山。
国务院参事室特约研究员、财政部国有金融资本运营评价中心原主任胡学好表示，农业保险在中国普惠保险中占据着重要地位，不仅为几亿农户提供4.5万亿元风险保障，规模世界第一，同时也形成了完整的政策体系、支持体系和组织体系。
“从发展战略来看，农业保险的发展立足现实，稳步推进，从粮食产品到经济作物，从主产区到其他区域，保障水平逐步提高。从支持体系上看，中央和地方财政上下联动，共投入6500亿元支持农业保险发展。从推进方式上看，通过政府引导、市场化运作的方式，多管齐下，使农业保险形成合力，实现从无到有，深受农民欢迎。”胡学好说。
“全国首个国家保险创新综合试验区落地宁波以来，我们成果丰硕，如创新了280多项产品，其中50多项向全国或全省推广，但最重要的是形成了比较好的生态。”周逸斌表示，具体来看，一是认识上，宁波社会各级和政府部门对学习保险、认识保险、运用保险的意识大幅度提高;二是体系上，宁波初步形成了“机构+智库+平台+文化”比较完整的生态体系;三是理念上，宁波提出全域全产业链保险，也探索了“保险+科技+服务”的新模式，以及开展增进型保险的探索。
如何实现可持续发展
尽管取得了一定成就，但当前普惠保险发展仍存在服务广度、深度不够以及创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距，特别是在普惠保险的可持续发展方面还需要不断探索和创新。
“普惠保险作为金融体系和社会保障体系的重要支柱，对于实现可持续发展具有重要意义。但目前消费者对于保险的态度比较复杂，机构在拓展普惠保险时也面临诸多挑战。”大家保险集团原总经理、上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠表示。
徐敬惠认为，需要更新普惠保险在理念、模式、政策和评价上的认知，同时要进一步开展普惠保险宣传教育，并寻求政策配套和多方协同。同时，要着力解决普惠保险发展中的一些基础性问题，健全普惠保险体系和评价指标，鼓励跨界协同和创新模式，调动社会民间力量，探索建立普惠保险网络，发挥好风向标和指挥棒的作用，总结、提炼、推广成功案例，鼓励更多机构和个人参与普惠保险发展。通过这些措施，提升保险的覆盖面和渗透率，充实社会保障功能，推动普惠保险高质量发展。
胡学好认为，未来普惠保险发展可借鉴农业保险的政策体系、支持体系及运作方式，也需要财政支持和商业可持续性两个关键因素的支撑。而实现商业可持续需良好的商业设计和政策体系，包括机制、支持体系、发展节奏和保险激励的可持续性。
对此，上述工作人员建议，一方面，在农业保险发展过程中要统筹考虑小农户和新型农业经营主体，并分别为其制定政策，进一步优化农业保险运行机制;另一方面，要进一步健全保险的精准理赔机制和监管机制，特别是在理赔过程中提高农民、新型农业经营主体的话语权，同时加强对农业保险业务的监管，特别是利用信息化系统，防止出现虚假承保以及协议理赔的现象。
谈及宁波市探索发展普惠保险遇到的问题，周逸斌介绍，从政府端来看，一方面是财政投入可持续的问题，另一方面是如何更好体现具体项目绩效的问题。从消费端来看，群众最大的问题是获得感不强，以长护险为例，宁波市已经有800多万人参保，基本实现了全覆盖，但目前享受到长护险服务的仅有2万多人。从市场端来看，保险公司利益、群众利益、政府利益以及涉及到的第三方机构等之间的利益很难平衡。
如何更好地解决普惠保险发展中存在的问题周逸斌认为，一是理念要转变，政府要引导全社会提升对保险的认识，同时保险行业和保险公司也要转变理念;二是服务要前置，要让群众在投保后享受到保险公司的服务，提升其获得感;三是机制要优化，要让各方在保费收入、利益分配与长期市场拓展和绩效方面实现优化和可持续发展;四是生态要共创，形成政府培育市场、机构优化生态、市场自发升级的生态，使普惠保险的商业性可、持续性得到保证。