但是，这不意味着挑医疗险就是一件简单的事。
买医疗险的时候，你有没有被五花八门的增值服务难住？
生病了，有人帮你联系医院、挂专家号；一下拿不出这么钱，会帮你提前垫付；院外购药也不用操心，等等。
每一项服务说出来，都让人很动心。
但每个医疗险产品的增值服务都不一样，我们怎么从中做一个取舍呢？
在看过上百份医疗险的条款后，我总结了下面这些比较实用的责任：
上面是我对每项增值服务的作用及实用性做的一个归纳，重要程度一目了然。
大家选购产品时，可以拿来作为参考。
为了让大家更清楚认识自己要什么、不要什么，下面一个个来看：
1.外购药报销
重要程度：
典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021
它的作用及实用性：
所谓外购药，是指医院药房没有，被医院要求院外自费购买的药品，而这部分费用，医保是不报销的。
这种情况见的比较多，
原因是医院药房通常有对“药占比”控费的考量，将很多高价且稀缺药物拒之门外。
所谓药占比，指的是药品费用在总医疗费用中的占比，不能超过30%。
如果医院没有，一般就只能去药店购买了。
但外购药有一个普遍特点，治疗效果好，但价格昂贵。
像治疗肺癌非常有效的“克唑替尼”靶向药，一盒就是好几万，虽然该药也上了医保，但医院一般是没有库存的，需要去药店自费购买。
更不用说，还有很多不在医保报销范围内的药品了。
有了外购药增值服务，医疗险能就帮我们报销这部分费用，无需经过医保，花多少报销多少。
我们买医疗险时，一定要有这项责任。
不带外购药责任的医疗险，一定要慎重购买。
想想，一旦外购药不能报销，那些昂贵的抗癌靶向药吃得起吗？吃不起的话还治不治？
如果你怕彼时手足无措，不妨提前把这个问题解决好。
如果医疗险没有外购药责任，也要给自己补充买份“特药险”，可用来报销一些高昂费用、特殊治疗药品。
但外购药不是什么都可以报销的，
像超越保2020、好医保长期医疗和尊享e生2021都有外购药报销。
超越保和尊享一生提供了比较明确的药品清单，一般医疗险都会有专门的外购药清单，清单会根据实际情况进行变动。
以超越保2020的外购药条款为例，涉及的外购药品清单有86种（国内已上线），大多是一些花费昂贵的稀缺药品。
但要注意，有些产品是压根不报销外购药的，甚至还把这点专门写在了免责条款里。
（某百万医疗险条款）
2.质子重离子治疗
质子重离子的重要程度：
治疗癌症的“三板斧”，手术、化疗和放疗。
而质子重离子技术属于放射疗法中的一种，是目前最先进的治疗技术，简单点说，就是现在一种很牛逼的技术，能大大提高癌症患者的生存率。
但医保是完全不报销的。
根据一组上海质离子医院数据，2019年，累计治疗患者1945例，其中，1871例患者已完成治疗出院。
临床试验患者近5年总体生存率达到97.1%，2年生存率达100%。
可以说是非常了不起了。
除了生存率高外，治疗过程基本没有痛苦，相比手术、化疗治疗，它的反应是最轻的。
质子重离子治疗好是好，但最大的缺点就是，贵。
在中国，平均住院治疗费用（包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等）在31万元左右。
这对一个普通家庭来说，不是一下能拿得出的数目。
一方面，质子重离子增值服务非常实用；另一方面，治疗费用又高。
很天然需要保险解决：
很多的爆款百万医疗险都包含了这项责任，大家比较熟悉的好医保长期医疗险、尊享e生2021、超越保2020，都有质子重离子保障。
全国质子重离子医院没几家，而且基本都是对接上海质子重离子医院这家。
以超越保2020为例：
只要是合理且必需的医疗费用，保险公司就会给报销。
责任虽然好，但它普通的缺点是，上海质离子医院非常难预约上，快的有一个月能约上的，慢的可能是半年，但更多人是约不上。
要做好心里准备。
3.特需医疗
典型产品：超越保2020、好医保长期医疗
选择特需医疗，就可以入住医院的特需部、国际部和VIP部。
能享受到更好的就医环境，比如舒适的单人间；
有专家级医生见诊，通常医生是在“主任/教授”级别的；
还有更优质贴心的服务，有专门的医生、护士24小时全程医疗和护理。
但是，特需医疗比较贵。
像特需病房三甲医院一天床位费就要800-1500元，甚至更高。
而且除了部分地区可以用医保报销部分外，大部分特需医疗只接受商业保险和自费患者。
这项增值服务的意义体现在，医疗险可以帮助报销这部分费用。但特需医疗责任是要另加钱的，贵几百上千的都有。
典型产品有好医保长期医疗（需附加）和超越保2020（计划二）。
（超越保2020条款）
特需医疗责任实用，加的钱也不算多，至少一个普通中产家庭是完全可以承受的。
有条件完全可以加上。
但如果本市或本省都没有特需病房，那就没有买的必要了。
4.医疗费垫付＆直付
典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021、新燕宝（直付）
医疗费垫付和直付名字很像，但其实两者有一定差别。
医疗垫付，在我们没钱交医疗费的时候，保险公司会先帮忙垫付一部分钱，等治疗结束后，再向保险公司申请理赔。
保险公司在扣除垫付费用后，再报销剩余的医疗费用。
举个例子，
张三不幸确诊了肝癌，手术治疗需要交10万，但张三一下拿不出这么多钱。
好在他买过带医疗垫付的医疗险，保险公司帮忙垫付了这笔钱。扣除医保报销，张三治疗花了12万，出院后，向保险公司申请理赔。
保险公司再扣除10万垫付金后，再补给了张三1万（百万医疗险免赔额1万需张三自付）。
目前有很多百万医疗险都含垫付服务，典型的产品像超越保2020、好医保长期医疗和尊享e生2021，比较常见。
但医疗垫付也是有条件的，首先免赔额必须超过1万，
其次不同产品还有要求。
比如好医保这一款，所在城市必须有垫付服务，而且是二级（含）以上公立医院才行。
除了医疗垫付，还有种叫医疗直付。
由保险公司给医院提供押金，出院后，直接由保险公司和医院进行结算。
相比垫付，直付要省时省事很多。
但对普通家庭来说，没必要仅仅为了个直付，去买一份几千甚至上万的高端医疗。
有医疗垫付，也能满足需求了。
5.就医绿通
典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021、平安e生保长期医疗
就医绿通，主要是针对就医前提供的一系列服务，比如享受免挂号，不用自己排队了，还有专家问诊、安排住院等等。
以尊享e生2021为例，就医绿通涉及的服务项目比较多，其中就包含了很多实用服务。
还是举个张三的例子，
张三买的医疗险带了就医绿通服务，治疗时专家门诊、检查加速，康复时有专家复诊，从住院到手术，再到后期复诊，享受了一站式服务。
就医绿通增值服务的意义，能让我们看病就医方便很多，是非常实用的。
6.第二次诊疗意见
典型产品：超越保2020
第二次诊疗意见，主要针对的是重症、疑难杂症的诊断，通过多方听取意见，降低误诊率和过度医疗概率。
第二次诊疗意见分国内和国外两种，可享受国内外更权威的医院咨询看诊。
多渠道问问其他医生的意见，这对个人病情判断会更加精确化，甚至可以帮助制定个性化的治疗方案，所以二次诊疗意见是有一定实用性的。
7.出国诊断
典型产品：好医保长期医疗
一些疾病或项目，比如说治疗癌症的质子重离子技术，出国治疗能提高一定的治愈率（存活率）。
但普通家庭赴欧美日治疗，很难负担得起这笔钱。
在赴英就医的患者中，大多为中产、文化层次较高人群，平均医疗花费5-10万美元，相当于人民币32万-65万，约为国内的3倍。
而且出国治疗服务也是要另加钱，医疗险不会全部报销。像好医保长期医疗就只报销70%，200万的限额。
自费部分+各项支出，这笔钱不是随便就能拿出手的。
8.术后护理服务
典型产品：尊享e生2021
术后家庭护理针对的是治疗出院后的服务，保险公司会安排专业护士上门提供服务，上门打针、换药、专项护理、居家康复等等。
要知道，很多疾病术后还伴有并发症，在病人身体虚弱、行动不便的情况下，如果子女又正好不在身边，有一份术后护理服务就会非常实用。
有这个责任，对病人康复是很有帮助的，也间接减轻了家人的负担。
典型产品：超越保2020、尊享e生2021
医生为病人提供视频问诊、疾病诊断、用药处方等诊疗服务（但精神类或心理咨询不在服务范围）。
一般它的接通率可以达到99.9%，而且1年内不限次数。
以上是我对常见增值服务做的一个详解，重要程度从上往下依次递减。
说了这么多，但是还是要提醒大家一点：
基础保障不要缺失，续保条件较好才是最主要考虑的。
增值服务只是作为加分项存在。
真正对我们有用的，比如外购药报销、医疗垫付。其他的什么术后护理、特需医疗，就不必太过追求了。