最近我们收到一位朋友的留言，他买了一份100万保额的意外险，拿着工伤伤残的报告找保险公司理赔，结果保险公司却说不能赔。
但另一边，工伤保险认定他为十级伤残，并赔付了相当于7个月工资的一次性伤残补助金。
他对此非常困惑：为什么工伤保险能赔，意外险却不能赔？
今天我们就为大家分析一下，这次拒赔合不合理，意外险伤残理赔到底有什么讲究？
在分析原因之前，先一起了解下这位朋友的具体情况：
他拿着工伤伤残鉴定找保险公司理赔，保险公司告诉他，工伤鉴定报告使用的鉴定标准和意外险的不一样，不能作为意外险理赔的依据。
那工伤保险和意外险伤残鉴定有什么不同呢我们对它们依据的标准进行了整理：
（注：极少数产品情况特殊，以实际理赔的产品条款为准）
两个鉴定标准都把伤残等级分为一到十级，其中一级最重，十级最轻。
但两个鉴定标准依据的条款不一样，所以同样的伤情，鉴定出来的结果也可能不一样。
以这位朋友腿骨骨折的情况为例，根据两种标准得出的结果分别如下：
（注：股骨属于腿骨中的其中一种）
可以看到：根据工伤伤残标准，这位朋友可以因骨折被评定为十级伤残；根据意外险伤残标准，骨折没有导致三大关节功能部分丧失，是达不到十级伤残的，所以意外险无法赔付。
有的朋友会疑问：那保险公司会把伤残标准定得非常严格，让我们很难顺利理赔吗？
可能这样对比，意外险的伤残鉴定标准显得比较严格，但是这种“相对严格”是参考国内外伤残标准、国内伤残政策后制定出来的，其中工伤伤残标准也是制定时参考的伤残标准之一。
而且这个标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布，不是某家保险公司可以随便说了算的。
换个角度看，如果意外险伤残鉴定很宽松，就会导致理赔的人很多，理赔成本很高。保险公司因此提高意外险价格的话，我们就不能用便宜的价格买到保障了。
伤残理赔要经过鉴定，那理赔会不会很复杂呢？鉴定要找谁呢？
为了帮助大家了解意外伤残理赔，我们梳理了办理的流程：
对于流程中提到的鉴定、理赔材料大家也不用太担心，报案后，保险公司会派负责理赔的人员联系我们，他们会耐心解答我们的理赔疑问，协助我们办理理赔。
为了避免鉴定出现问题，在做鉴定前一定要跟理赔人员确认鉴定标准、鉴定机构是否符合理赔要求。
关于意外险伤残鉴定可能大家会有很多疑问，我们挑选了2个常见的疑问，希望能帮助大家了解。
1、意外伤残理赔，必须做伤残鉴定吗？
一般情况下，都需要鉴定。
有部分保险公司比较人性化，规定在部分情况下，如果病历足够证明伤残情况，可以用病历代替伤残鉴定报告。
常见不需要鉴定的情况有：肋骨骨折、外伤性脑脊液鼻漏或耳漏。各公司规定不同，具体情况需要跟保险公司确定。
2、伤残鉴定的费用，意外险能报销吗？
做伤残鉴定的费用需要自费，不能报销。
但是如果保险公司不认可伤残鉴定结果，提出需要再次进行鉴定，那么再次鉴定的费用由保险公司支付。
伤残鉴定是意外险理赔中比较复杂的一个步骤，一不小心选错鉴定标准，不仅影响理赔，还会白白浪费上千块的鉴定费。