今天，我们讲的是关于一起医疗险的多次理赔。
福建客户C先生的妻子在患病后，需同时向两个保险公司（众安、国寿）索赔，还能向单位申请补助。本是多方雪中送炭之事，但是看病的发票原件只有一份。当每一方都需要原件时，这事该如何搞定呢？
通过此文，你将了解：
保险公司不退发票原件，怎么办？
1张发票，可以多次报销吗？
如何才能正确获得理赔？
不退发票原件，怎么办？
2018年初，C先生的妻子不幸被确诊原位癌，C先生及其家人在2017年购买了2份医疗险（众安尊享e生2017版、国寿万元护），出险后他与徐老师取得联系，了解申请理赔的流程。
1、原位癌不属于恶性肿瘤，因此众安尊享e生2017版仍有1万免赔额；
2、免赔额1万适用于整个保单年度，而非针对每次住院；
3、众安尊享e生，报销1万以上住院费用（含住院前7天、后30天门诊），报销比例为100%（经过社保报销后）；
4、国寿万元护，报销1万以下住院费用，社保项目报销比例90%，自费药报销比例60%。
原来，C先生的妻子单位福利相当不错，可以凭医疗发票补助患重病的职工，但要求职工提供发票原件。为此，C先生向中国人寿提出要回原件，但国寿客服却一口回绝，拒绝退还发票，给出的理由是——担心客户从其他保险公司获得重复报销。
C先生顿时一头雾水，为何众安可以退还，而国寿却不行？
的确，国寿客服的答复并不合理，涉嫌侵害消费者合法权益。
徐老师给C先生支了2招：
1、退还发票原件是合理的要求，请中国人寿配合（报销后，可以通过盖章等方式防止重复报销，而非不退还原件）；
2、如果中国人寿不配合，只能投诉到12378（保险消费者投诉热线）。
C先生明白了其中原理，4月9日再次与国寿客服沟通，这一次国寿客服致电答应第二天就把发票寄回，圆满地解决了这一理赔案件。
通过C先生案例，我们发现医疗险是存在两次报销的情况。
譬如购买2份保险：
A公司百万医疗险：报销1万以上部分
B公司万元护：报销1万及以下部分
因为医疗险属于报销型产品，A、B保险公司理赔时通常都需要发票原件，所以我们有权要求保险公司退还发票原件。
徐老师出道思考题，如果住院花费9000元，从保险公司B报销后，是否要求B退还发票原件呢？
一般人都认为没有必要退还，因为A公司有1万免赔额，9000元住院费用无法从A公司再次获得报销，那么寄回又有何用。
其实不然，我们应当要求B公司寄回发票，因为百万医疗险免赔额有2个特点：
1、年免赔额，1万免赔额适用于整个保单年度
2、从其他商业保险获得报销可以抵扣免赔额
举个例子，在同一个保单年度，再次住院花费8000元，我们就无法在B公司处获得理赔（因为达到1万报销上限）。但如果把上次9000元和本次8000元住院发票都寄送A公司，那么可以从A公司处获得7000元赔付。反之，缺失上次9000元的发票，则本次8000元住院就无法获得百万医疗险的赔付（低于年免赔额1万）。
保险理赔的确有点烧脑，但是细节才决定成败啊。
多次报销的关键在于——退回原始发票。网上一搜，保险公司不愿意退发票的案例不在少数，网友也只能不断吐槽。
所谓保险分割单，就是消费者到保险公司理赔后，公司开给消费者的一个证明——赔了多少钱。
理赔过后为什么不给我分割单！！！保险消费者出离的愤怒！
2018年，处理了上百起赔案后，我们深刻体会到大家对以下4个问题尤为关心：
1、赔不赔——是否属于保险责任？
2、赔多少——赔偿保险金有多少？
3、怎么赔——索赔手续如何办理？
4、如何续——理赔后是否能续保？
1
赔不赔？
一旦出险，消费者最关心是否属于保险责任。大部分消费者在购买保险前，都充分了解保险条款，并且履行了如实告知义务。
但是，有些客户由于购买保险晚了几天而无法获得理赔，也着实可惜。
D女士在2017年购买众安尊享e生，10天后单位体检查出乳腺癌，由于在30天等待期内，无法索赔。
E先生在2018年10月20日购买小蜜蜂意外险，23日打篮球意外受伤，而意外险需要24日零时生效，无法索赔。
赔不赔，主要看是否符合保险责任约定，是否存在责任免除的情形，投保时是否有未如实告知的情况。
2
赔多少
出险案件属于保险事故，那么具体赔多少呢？简而言之，保险赔付分为给付型和报销型。下面分别做一介绍——
给付型，即出险后赔付一定的金额，跟实际发生的损失金额无关，包括：
重疾险，保额50万，达到重疾标准通常赔付100%保额，即50万；如果仅是达到轻症标准，通常赔付20%，即10万。无论实际重疾治疗费用是0或者100万，保险公司按保额50万赔付。
定期寿险，身故（或全残）赔付保额
意外身故伤残，身故赔付100%保额，伤残根据等级赔付10-100%保额。譬如最为严重的一级伤残赔付100%保额，最轻的十级伤残赔付10%保额。部分意外险约定交通事故或者节假日赔付多倍保额。
给付型保险可以累计赔付，譬如某人购买了50万重疾险（含身故）、100万定期寿险、50万意外险（交通工具双倍赔付）。如果他飞机失事，可以分别获得3笔赔偿：
1、重疾险身故保险金50万
2、定寿身故保险金100万
3、意外身故保险金100万（双倍）
给付型保险出险后，会区分保险事故起因（疾病或意外），根据损失程度（重疾、轻症、伤残等级）来确定赔偿金额。
报销型，计算赔偿金额比较麻烦，包括：百万医疗险、意外险中的意外医疗险等。为了原始发票如何寄回，消费者与保险公司还需斗智斗勇。今年处理了百起理赔，大部分是报销型险种，在后续的理赔启示录中会详细分析。
3
怎么赔
经验丰富的保险人士，在了解保险事故的原因、损失程度后，结合保险条款约定，可以大致估算赔偿金额。那么如何拿到这笔赔偿金，通常需要通过三部曲：
2）邮寄材料
3）后续沟通
下面是某公司理赔流程——
理赔流程的关键在于，按照保险公司的合理要求，尽快将理赔申请材料寄送给保险公司，静等30天后获知理赔结果。
实际操作中，若遇到医疗费提前垫付、资料缺失、医院不符合条款等规定，需要和保险公司理赔人员协商解决。
4
如何续？
拿到赔款后，消费者还会关心3点续保问题：
1）短期险，譬如众安尊享e生，今年癌症获赔10万，明年是否可以续保？
2）重疾险，轻症赔付后，是否豁免保费？未来身故/重疾保额有啥影响？现金价值是否有影响？
3）重疾险，重疾赔付后，保险合同是否终止？是否豁免保费？
1、保险公司没有任何理由不退还发票原件，如有此事可投诉12378。
2、百万医疗险通常有免赔额，注意积累保单年度所有医疗发票。