图：某银行网点5月12日在售的保险产品。
■本报记者聂国春文/摄
5月9日，金融监管总局发布了《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出，商业银行代理各类保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量。这意味着，被称作“最严银保业务监管规定”的《中国银保监会办公厅关于印发商业银行代理保险业务管理办法的通知》（即2019年“179号文”）有了松动。
监管放开银保合作数量限制的原因何在？银保渠道松绑会对银行、保险行业和消费者带来哪些影响？收放之间，银保业务走向将如何？《中国消费者报》记者对此进行了调查采访。
松绑银保合作
在此之前，银行卖保险受到2019年“179号文”第39条第2款的制约——“商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作”（即“1+3”）。
“近年来，随着经济社会发展和外部环境变化，各方呼吁进一步深化银行保险合作，丰富保险产品和服务供给，满足消费者多元化的保险需求。”对于此次放开，金融监管总局负责人如是解释道。
银行是消费者购买保险的重要渠道之一。记者注意到，监管部门对于商业银行与保险公司合作模式方面的管理，经历了多轮调整。1996年，银保开启“1对1”合作模式。2003年，为了推动这一模式的发展，银保合作数量限制放开。此后，银保渠道呈现快速增长势头。2008年，银保渠道的原保费收入近万亿元，跃升为寿险业第一大销售渠道。不过，市场的快速增长也导致了“存款变保险”等乱象频发。为规范市场秩序，2010年，监管部门禁止保险公司驻点销售并实施1个银行网点与不超过3家保险公司合作的“1+3”限制。2014年4月，《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施，重申了“一对三”原则。2019年8月，“179号文”发布，银保业务迎来更严厉的监管，又一次重申“一对三”原则。
在开源证券研究所非银金融行业首席研究员高超看来，此次放开主要有三方面考虑：一是销售误导、费用恶性竞争得到了较好遏制；二是给予银行及银行渠道客户更丰富的产品、服务种类，产品供给多元化，满足客户需求并扩充银行保险产品库；三是释放中小型险企业务潜力，在相近费率下与头部险企同台竞争。
重塑行业生态
记者梳理发现，监管部门政策一收一放之间，银保业务也随之发生巨大变化。
在2010年之前，银保渠道贡献的保费收入占比超过50%。而在实施“1+3”之后，3年间银保渠道保费收入占比快速下滑至36.7%。随后，在治理销售误导和消费者需求增长等因素的影响下，银保渠道保费规模在2014年恢复增长态势，占比也在2016年提升至44.1%。2017年，在强调“保险姓保，回归本源”的背景下，中短期存续产品的开发销售受到限制，青睐这类产品的银保渠道再度受到影响，银保渠道的保费收入占比再度下降。至“179号文”发布的2019年，银保渠道保费收入占比已不及1/3。不过，在合作过程中，保险公司以利润换规模、以高费用让渡利润的旧模式依然没有得到根本改变。
2023年，监管部门将监管重点放在治理银保渠道的“三高”（高手续费、高运营成本、高产品定价）问题上。8月22日，金融监管总局下发了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，强调银保渠道佣金费用要严格“报行合一”，即保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致，并规定未来趸交、3年交、5年交、10年交的手续费率分别严格限制在3%、9%、14%、18%以内。
此次《通知》还要求，明确银行代理业务佣金标准，委托代理协议约定的佣金率不得超过保险公司法人机构产品备案的佣金水平。
同时，“报行合一”后铲除了滋生补贴手续费等不正当竞争的土壤，中小险企可以在放开后签约更多银行网点，触达更多银行客户，这也会倒逼此前占据银保渠道大部分份额的头部险企强化产品设计、提高消费者满意度。
金融监管总局表示，《通知》的实施，有利于更好地发挥商业银行和保险公司的优势，促进双方长期深度合作，探索转型发展新路径；有利于拓宽商业银行和保险公司的合作范围，提升银行代理保险业务价值和消费者满意度；有利于丰富银行保险产品和服务，更好地满足消费者多元化、多层次的保障需求，切实维护消费者合法权益。
专业才是王道
放开合作数量限制后，银行网点有何变化？《中国消费者报》记者日前进行了走访调查。
保险业资深人士梁力认为，《通知》发布实施后，银行和保险公司必然会精心准备更多更好的保险产品供消费者选择，并提供更高的性价比。不过，面对众多的产品和不同需求的消费者，如何将产品精准匹配给消费者，对银行代理销售人员来说是一个较大的考验。“银行理财经理往往身兼数职，销售多种产品，但术业有专攻，如果由于保险专业素养不足导致消费者需求匹配不到位，那就难言满意了。”梁力表示，如何提升银行理财经理的专业素养，提升其销售适当性，值得各方重视。