相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助共济服务，是有共同需求、面临同样风险的人自愿组织起来，定好赔偿规则的一种预交风险补偿机制，赔偿最高上限是共同积攒的风险金，即可以理解为商业保险的保费。
相互宝的保障责任类似于重疾险，其保障范围包含99种重大疾病+恶性肿瘤(含癌症)+特定罕见病，如心肌梗塞、肝炎、器官移植手术等。根据成员年龄、身体情况的不同，提供不同的保障计划，不幸患病可申请最高30万互助金。确诊年龄在60周岁以下的可以一次性获得保障金赔付，如果在保障期间不幸身故了则不赔付。
大家知道相互宝到底是什么后，接下来谈谈它的分摊规则和优缺点~
相互宝的分摊规则为：
1、每期分摊金额=（互助金+管理费-上期结余）/分摊成员数；
2、分摊费用188元封顶（封顶线每年调整），超出部分由支付宝进行承担。
相互宝的优缺点也简单总结一下，首先说说优点：作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。
1、便宜：相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平，2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，以较低费用撬动较高保障，是非常划得来的，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。
2、门槛低，可随时退出：只要符合相互宝规定的健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数即可加入，如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出。
3、确诊即赔，不与商业保险冲突：相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可以一次性申请领取保障金，而且与社保、商业保险不冲突，可以叠加使用。
但相对而言，比起保险来说相互宝也有很多缺点值得重视：毕竟相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。
1、保障不稳定：互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭，而且因为是自发的保障计划，很有可能会调整计划规定，不稳定。
2、不保证续保：相互宝是一年期产品，交一年保一年，虽说到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一保障计划由于不可控原因中断或停售等其他原因，那么所受到的保障也会中断。
3、保障不足，超过60岁没有保障：年龄越大，身体机能越差，患风险越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己年纪大了患病时，要么保障额度降低，要么无法受到保障的情况极有可能发生...
所以建议大家还是要配置好专业的重疾险，这样才能使保障更加周全，市面上值得购买的重疾险我都帮大家总结好了，有需要的朋友可以参考一下：
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学姐再给你们进行一个深度解析你们就懂了：
无论是通过代理人或保险经纪人等第三方购买，还是直接向保险公司购买，同一款产品价格都是一样的。因为每一款保险产品的定价都是受到银保监会的监管的，产品上市之前也是要到银保监会备案的，价格确定下来之后不能再随意改动，而且同一款产品的合同条款内容都是一样的。
那么为什么购买保险通过代理人或经纪人等第三方购买更好呢？直接去保险公司购买不好吗？
原因很简单：
1、要知道一款保险产品有很多条款，有很多要注意的事项，比如投保前需要进行的健康告知，有哪些保哪些不保等，没有专业有素质的代理人或经纪人帮助的情况下，能全部弄懂吗？
说到健康告知，学姐也知道大家可能弄不清楚到底该怎么做才好，没关系，看完学姐总结的这几个小技巧就行：
2、购买后的服务，就比如理赔，如果出险了想要理赔，你觉得自己去找保险公司客服能搞得定吗？有些保险公司客服甚至还不如专业的保险经纪人知道得多，而且保险公司客服每天要处理的事情很多，会专门跟进你这一个客户吗？
当然，万一在经纪人手里购买的保险，发生了保险理赔纠纷，你可以先通过这些步骤解决问题：
至于在哪买保险更靠谱呢？除了学姐说的学霸说保险平台以外，再给大家推荐几家排名靠前的保险经纪公司，大家都可以放心去购买保险：