导语：如何才能写好一篇投资理财入门方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
出版：机械工业出版社
书号：7-111-23070-0
定价：29.8元
《基金理财》
资深金融理财专家为基民量身定制的升级读本。个人投资者的理财顾问，理财从业者的升级教程。让你了解基金分散风险的原理与研判景气方向的法则，智慧地运用基金来达到多种人生目标。
书号：7-111-21274-4
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《聪明看盘――K量三态分析方法》
作者高屋建瓴、独创的图表分析方法。大大增强了K线理论的实际可操作性，可以说是一部能用于实战的超级参考书。
书号：7-5074-1097-2
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《投资是一种思维》
成功的投资背后，都隐藏着一个成功的思维故事。作者张荣亮历经5年思考和沉淀之作，带你进行一次有意义的投资思维之旅。
书号：7-111-23118-9
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《大交易场：美国证券市场风云实景》
美国资本市场近一个世纪的核心地位成就了无数的股市专家和投资理论，也催生了无数的悲欢离合。
书号：7-111-22487-7
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《通向财务自由之路》
初学者入门的绝佳指导，首屈一指的交易心理学大师杰作。证券交易领域的3本最佳书之一。让你系统学习投资方法。
书号：7-111-22660-4
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《麦克米伦谈期权》
项怀诚推荐阅读。美国业内人人必读的期权经典。期权就是麦克，米伦，麦克米伦就是期权。
书号：7-111-22796-0
定价：80元
红楼儿女风流理财
推荐词：
金融理财需求已不断升温，投资者的理财知识仍然相对乏。但与专业投资者有所不同的是，普通投资者需要更为轻松和通俗易懂的沟通方式，以提升科学、理性投资的观念，(红楼理财)就是一本可以一口气读完的理财书，旨在让您轻松掌握投资理财要诀，达到简单投资，轻松生活的目的。
作者介绍：
何寒熙
内容简介：
“金紫万千谁治国，裙钗一二可齐家。”这是曹雪芹对笔下那些“脂粉队里的英雄”的评价。是的，王熙凤不是已经会放高利贷“以钱生钱”了吗贾探春不是把大观园给承包出去了吗
我们在感叹红楼女儿的冰譬聪莹之外，也会生发许多遭遇；如果她们生活在现代，面对光怪陆寓的大千世界、纷繁复杂的金融产品，又将如何处事、“齐家”
哪种投资“新态”适合你
■生产开发型
对于普通百姓，生产开发型理财较为困难。但对具远见卓识，且有一定能力的人来说，生产开发型则是其理财首选，堪称理财效益最有力的资源及最具潜力的基础。
一位在商业银行工作多年的中层领导，经过深思熟虑后选择买断工龄，与妻子一起组建了一家生产矿业机械的小企业。经过多年苦干，现已成为年产值200多万元、效益达40万元的小型私企老板。
中国经济每年以近10％的速率增长，新注册公司亦以每年逾30％的速率增长。目前，全社会固定资产投资近10万亿元，年增长近30％，这说明生产开发型理财已成为最具潜力和竞争力的投资理财形式。
■经营创利型
如果说生产开发型是基础，那么经营创利型就是介于生产和消费的中间环节，即传统所称的商人。
目前，经商理财者众多，大致可分为三个层次：一是跨国经商型，一般具有较丰富的经验，有一定资本实力；二是跨地区经商，利用不同地区的供求矛盾，创造良好的经营效益；三是本地经商，发挥自身特长，多以经营传统生意为主。尽管不同层次经营理财的范围和产品有一定的限制，但总体来说理财效果还不错。
■安全稳健型
受国内个人投资理财环境和条件的限制，对更多的人来说，安全稳健最为重要。为求安居乐业，人们多依据自身现状，选择相适应的投资理财方式。
如：一对同在金融单位工作的夫妇，年收入近10万元，每年都将节余资金用于购买凭证式国债。去年，一些银行推出人民币理财业务，有的预期收益高于国债，他们又集中资金购买了3个理财产品。当然，投资国债和人民币理财具有较大局限性，更多人仍以传统储蓄为主，这样的理财方式对他们来说既方便安全，又能实现稳健理财。
■追逐高利型
追逐高利是理财者的共性，但怎样追逐？不同的理财者有不同的理念。往往低风险意味着低收益，高收益意味着高风险，很多家庭可能会在投资风险前望而却步。
在现时理财中，追逐高利型大有人在。一位金融白领，通过工作掌握了大量民间资金需求信息，于是选择了一些较熟悉的客户作为民间放贷对象，利率为12％，是银行正常利率的一倍。在其看来，通过这种方式理财可获得一般投资理财3倍的收益。目前，这种民间借贷情况并不少见，据测算已达上万亿元。从多元化经济发展的需要看，这种形式具有一定的积极意义，也为追逐高利的理财者提供了发展平台。
■风险投资型
我国的风险投资虽起步较晚，但发展迅速，尤其是一些白领阶层、知识型收入者，更是从美国发展风险投资中得到启发，从中收益颇丰，许多人由此成为富豪。
我国风险投资从到低潮，经过多次波折。但热衷其中的人都坚信，中国经济有25年高速发展的预期，中国风险投资会有辉煌的未来。依据今年证券市场发展的形势，这种发展预期正在来临。风险投资具一定风险性，但对于善于理财者，高收益具有很大诱惑，许多人因此甘愿冒险投资。
■投机取巧型
在我国经济的转型期，各种政策为适应经济发展形势的需要，须经常调整，这往往会冲击一些人的经济利益，但同时也给投机取巧者带来了机会。
投机取巧型虽在理财中占比不大，但对具一定理财能力的人来说，具有较大利益诱惑，有些人因此不惜高价融资投机理财。当然这也有较大风险，由此深陷泥潭者也屡见不鲜。
■收藏增值型
随着收藏品拍卖行情不断上涨，收藏理财进入了更多的百姓家庭。一些人本来对收藏并不感兴趣，但看到收藏理财的价值，便也加入到了这一阵营。
■超前消费型
如今，花明天的钱办今天的事，已成为众多具现代观念的理财者的选择。我国个人消费贷款从零开始，短短几年已发展到2万多亿元，且仍在以两位数的比率快速增长。
在一些较高收入群体中，由于多数人都有良好的收入预期，使他们在消费理财方面也走在了社会的前头。
总之，不同的理财型态正在助推百姓多元化理财。理财要实现高收益，就需因地制宜，因人而异，从实际出发，扬长避短，在充分调查论证的基础上，看准方向，就能走好自己的理财路。
用收益率分析法选择理财产品
目前，金融市场上的理财产品越来越多，银行的外汇理财、人民币理财，保险公司的万能险、分红险，基金公司的各种基金产品，面对如此多的理财产品，单个投资者在选择的时候，难免会遇到收益率的问题。
一般情况下，决定理财产品收益率的因素主要有以下几个方面：产品的期限、流动性以及产品的风险度。通常，产品的投资期限越长收益率越高，同时流动性相对较差的、风险系数高的产品收益率也会相应提高。因此，投资者在选择理财产品时要把握一个基本原则，一定要从自身的实际情况出发，在分析未来的资金需求以及个人风险承受度的前提下来进行筛选，所选择的产品既要有稳定的收益，同时又要保持一定的流动性，两者要兼顾。
在具体分析各种理财产品收益率时，要注意以下几个细节：
首先要注意收益率的计算方法，应采用相同基准进行比较。如有的理财产品宣传其预期收益率为9％，而另一种产品的预期年收益率为7％，事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，若把它换算成年收益率，仅为9％×12／18＝6％，并不比后一种产品高，目前市场上为数不少的产品都是以这种方式来吸引投资者的眼球，因此投资者应仔细分析产品收益率的实质，避免落入高收益的陷阱。
此外，投资者若购买较长期限的理财产品，如18个月、36个月，要注意是否能提前终止（赎回）或交易、要缴纳多少比例的手续费或管理费，这些因素都将直接影响到产品的收益率。
最后，如果理财产品的期限较长，还应考虑利率风险和机会成本等风险。若未来银行利率上涨，新出现的理财产品一般会提供更为优厚的收益，原先的产品可能就不那么诱人了。
利润产生于“细节”
过去，京城里有个字画鉴定家蓝某，人称“蓝半尺”，任何一幅画，拉开半尺就能看出真伪。虽称绝技，但想想也不很难，因为一幅画有无数个细节，纸张、墨色、笔法、题诗、落款、印章乃至作者名号，只要发现一个细节有假，整幅画就假了；如果找不到有假的细节，而又有个别细节与史实相契合，那基本上就是真迹了。当然，大多数鉴定家都不敢百分之百地下真迹的断言，但能够确定地说某某是赝品。因为只需要找到一个掺假的细节，就可以了。
鉴定股票和鉴定书画一样，谁也不敢百分之百地断言某企业是个好企业，但可以百分之百地说某企业是个烂企业。这里面的关键是细节，抓住细节，往往能得出准确的结论，直接、简单却非常有效。比如，刘姝威从现金流就看出了蓝田股份的李鬼身份，因为其财务数据违背了最基本的常识，如此庞大的销售额居然都是现金交易，块儿八毛地交钱，再块儿八毛地找零，纯粹是瞎掰。
所以，通过细节，咱们能够在一定程度上选择好的企业、好的股票。至少，可以排除掉非常垃圾的企业和股票，如果能够把渣滓筛出去，胜算无疑大多了。而发现细节，需要付出辛苦、耐心和细心。
记得一次和几个朋友到成都去玩，逛完了武侯祠，有人提议去看看成商集团的武侯店，看店铺、看销售、看售货员的精气神，都看完了，再看周围的物业、百货、写字楼的租金水平。好一番折腾，腰酸腿疼之后，地理位置、经营环境大致有数了，地产值多少钱，算到净资产上是每股多少钱也有了一本账。第二天，又逛了成都的春熙路，相当于上海的南京路、淮海路，直到上飞机前一天才去听川剧，看变脸，听评书，泡茶馆。
实地考察最好，如果不能亲自去，从企业方方面面的资料里也能看出不少有价值的信息，关键是要通过对信息的消化，得出准确的判断。比如最近做某股票，发现某品牌的客车卖得不错，于是上了该公司网站，在企业内部刊物上看到了如下信息：
“分配报到的大学生，请准备彩色免冠照片一寸8张，二寸16张，以便公司尽快为你办理各种保险；公寓备有电视、被褥、枕头、暖瓶、洗脸盆、洗衣机等；我市四季气候……请根据气候情况准备好衣物，可以购买学生半票的火车车次如下……”；
公司2006年为全体女职工参保了“团体女性安康保险”。
分析：这是一个规范而有凝聚力的企业，对待员工比较厚道、周到、细致，相信员工的精气神也不一样；
为保护藏羚羊，企业向可可西里自然保护区捐赠了四辆车，总裁等主要领导在海拔4700多米的可可西里无人区亲自试车；
每两年举办一次数控、电焊、铆焊岗位技能竞赛，层层筛选之后，前三名享受为期两年的岗位技能津贴，依次为每月150元、100元、80元；
公司每年要组织参观质量事故展览室，回顾历年的质量问题零件和造成的经济损失。
分析：这样的企业“知耻”，知耻近乎勇，而总裁敢亲自试车，其质量大概是可以放心的；而从技术能手的奖励还可以看出当地低廉的劳动力价格（这要是在京、沪、深实在是九牛一毛），也就是说，企业具有突出的低成本优势；
2006年1月开局良好，销售收入、利润分别比去年同期增长50.1％和186.5％（2月28日）；
2006年3月生产后桥总成16077只，再次刷新了2月份的生产记录，创历史最高；一季度累计产量比上年同期增长107％，完成全年计划的38％。
分析：2月28日出来的关于1月份的经营信息，咱就能大致推算出今年的经营态势，而利润增长率远远超过销售收入增长率，为什么呢？或者是生产了技术含量更高、附加值更高的产品，或者是通过技改和加强管理，有效地降低了成本。
2月、3月的车桥生产连续刷新历史纪录，说明生产状况良好，也说明需求较大，相信企业玩儿命干不是为了把产品放在仓库里。
该股至今涨了80％，相信今后还会更好。窥一斑而知全豹，见一叶而知秋，细节的确很重要，因为在众人不注意的细节里隐藏着财富。
失败投资者的七个习惯
短线心态
心存贪念
大部份投资人在价格未真正大幅回档前就“预测”汇价已跌的“过低”甚至“太低”了。于是勇敢买入，再跌再买，越跌越加码，甚至搬出自己似懂非懂的“背离理论”，试图说服或麻醉自己及周围希望也能认同他的观点的朋友。结果当然是泥足身陷终至万劫不复。我早在前述著作《外汇交易快速入门》中第67页警告过投资人“摊平法忌用之”。它是促成你快速失败输钱的原因之一。
认定别人比我笨
参加投资人聚会时，常会听到一些有经验的投资人说，欧元已超买了，除非欧元回档修正盘不然不宜在此高价介入。我不禁问他，欧元冲0.9000时，也听你说过类似的话。但现在已到1.2000了，好像是那些看不出EUR“超涨”的笨蛋才能赚到钱。
从众心理
有些外汇投资人缺乏独立思考能力。他可能花几千块钱去参加一场所谓“名嘴”办的讲座。但不肯冷静坐下来好好思考一下，他自己的投资交易哲学或逻辑方法在那里。一听朋友说现在炒××币他也就跟着盲目投入。
过度以偏概全
“死鸭子嘴硬”足以用来形容这类投资人。他们心中抓着一两个现象，再加以冠上自认为合理的推论，便“固执己见”永不悔改。
赶潮流
互联网金融主要涉及网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付和网上结算等金融业务。由于网上银行成本低、服务快捷，发达国家85%的银行已开始网络金融服务业务，花旗、汇丰、樱花等全球大型银行集团都有自己的网络金融部门。
除传统金融机构推出的网上银行业务外，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，SFB、Telebanc、Net.B@nk等。1999年Telebanc有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，拥有4万多客户。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirstGroup。
网络金融生态链正式形成
国内，以阿里金融为代表的网络金融依靠互联网平台、电子商务平台、移动互联网和大数据模式，通过外部金融创新，正在重构中国的金融版图。
“余额宝”推出半个月内吸金达66亿，源于它带给用户很好的用户体验，非常便捷，用户随时可以将资金赎出，对于普通人群来说，余额宝是一个很好的投资理财渠道。阿里金融小微集团成立之后一直在寻求在金融领域的创新，目前首先要解决的是支付宝用户的体验问题。支付宝上沉淀了大量的资金，这些巨额的资金托管在工商银行杭州分行的账户上，这些钱都是用户自己的，但是用户把钱存里面没有任何的利息（银行不为托管账户支付利息）。这个对于用户体验来说就做的不好。余额宝的推出让用户在支付宝上的资金获得定期存款，甚至更高的收益，这样客户对于支付宝的体验就会更好。第二，支付宝也有基金销售的渠道，把自己打造成一个优秀基金平台。
经过多年发展的网络金融产业生态链正在形成，以支付宝、Pay-pal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务；以阿里金融为代表的新型贷款模式正在改变银行赖以生存的公司贷款模式；以陆金所为代表的P2P网贷，正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，以及新近上线的支付宝的“余额宝”的火热，都预示着网络金融领域正在深化。
P2P（peertopeerlending）网贷，正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，成为互联网金融新秀。P2P网贷最早起源于英国，目前在英美日等发达国家正在迅速成长。今年5月2日，Google1.25亿美元投资美国P2P网络借贷平台LendingClub，后者估值达15.5亿美元。LendingClub致力于为借方和贷方提供联系平台，促进双方之间的低成本贷款。
中国P2P网贷的发展是从2007年开始的，从当时第一家P2P网站拍拍贷成立开始，发展至今全国的P2P机构已达千余家，但有一定经营历史的仅有几十家，拍拍贷开启了互联网金融的大幕。借助互联网的巨大优势，P2P网站可以消除传统金融的地域限制，迅速将自己的客户群扩展到全国。目前为止，拍拍贷的注册用户已达160万人，客户覆盖全国各省市自治区。进入2013年，P2P平台更是以几乎每天一家的速度火速扩张。P2P平台促进了民间借贷的繁荣，为舒缓中小企业融资困难、拓展民间资本投资渠道创造了全新的模式。
网络金融是传统金融的补充
面对网络金融的种种倒逼，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。数据显示，2013年国内四大银行对包括电子渠道建设在内的科技领域项目投入将达到250亿元。其中，工行为55亿元、建行为82.3亿元、农行约为50亿元、中行为53.5亿元。而在已过去的2012年，电子银行发展更是呈井喷之势，各家银行开拓移动金融服务、试水电子商务、推出远程柜员机、成立网络银行部等，传统的银行业正逐步向互联网银行迈进。
在获取和服务用户以及数据的掌握方面，互联网金融比传统金融有一定的优势，但传统银行对于风险控制的管理，对于金融的理解，对交易的理解，比互联网公司更有经验。这种优势不会短期内被取代，唯有合作才会双赢。业内专家认为，网络金融正促使传统金融业态朝着更便利、高效、低成本的方向发展。到一定阶段，没有变革的传统金融行业可能会被替代，而一些有专门功能的互联网银行可能会发展起来，互联网金融会成为一种普遍的金融业态。未来银行业将会更加重视信息化建设，深入挖掘客户信息，注重积累、整理、分析客户数据信息，在此基础上对客户进行细分，针对不同的客户群体开展精细化服务。互联网与银行业务的融合，将促使银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重点。
中国的小额借贷市场是巨大的。目前，国内在工商注册登记的小微企业的数量在4800万左右，这还不包括数量巨大的未登记在册的网店群体。现在从事小额信贷的网上机构据传达两千多家，但是有一定经营历史的仅有几十家，所以网络借贷市场还处于非常早期的阶段，现在还根本谈不上网络借贷平台间的竞争。市场容量巨大，各家企业都可能通过自己的方法进一步的扩展自己的用户群。拍拍贷CEO张俊认为，网络借贷市场在5年之内都不太可能形成过于激烈的竞争。
行业亟待监管规范化
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专注“丝金融”的拍拍贷
中国的白领人群有三到四亿，社会上缺乏适合白领人群的投资理财渠道，高收益的信托产品动则50万、100万的入门门槛过高，而且那些收益超过10%的信托产品往往是被内部人士分抢了；房地产投资对于这些供自己一套房子都特别困难的白领们更是不用奢想了；股市的风险特别高、存银行又是负收益。所以，白领在投资理财方面是很弱势的。像拍拍贷这种的网络借贷平台，风险可控，收益能达到10%以上，投资额度限制又很低几千、几万、几十万元的交易都可以在这样的一个平台上实现。白领群体是拍拍贷针对的主要客户群之一。
谈到作为国内首家P2P平台，当时成立拍拍贷时的想法时，拍拍贷CEO张俊说，拍拍贷成立是看到当时国家一直在号召银行信贷向小微企业倾斜，但一直没有解决小微企业融资难的问题。06年的时候大约有4000万的小微企业，其中仅有3%的企业从银行获得贷款。当时，拍拍贷团队思考这一问题的原因。第一，风险识别控制的问题，银行一直是抵押文化，而小微企业一般没有银行可以接受的抵押资产。国内又缺乏有效的信用体系，让银行去识别这些企业的信用状况，银行识别和管理不了对于小微企业借贷的风险，所以不去做；第二，这些客户对于资金的需求量多的几十万、少的几万甚至还有几千的，而银行放贷审批的手续和流程都非常长，参与的人员也非常多，这就决定了银行单个贷款的审批成本是非常高的。所以，银行要想获利，必须从事大额借贷。对于这两个问题，拍拍贷可以通过他们的技术手段去解决。6年来，拍拍贷研发了自己的反欺诈系统和信用评级系统，解决了信用识别和风险势识别的问题。有点像信贷工厂的流水作业系统，审批成本低，所有拍拍贷可以去做小额信贷。拍拍贷的单笔借贷最小金额为1万元，是全国所有信贷平台中最小的。
拍拍贷在最开始的时候由于没有很好的信用识别方法，它是建立在熟人圈之间的网络借贷平台，通过熟人圈之间朋友的相互介绍不断的扩展，一旦发生坏账，也可以通过熟人圈之间的层层联系找到违约人。后来，随着拍拍贷反欺诈能力的提升，拍拍贷的信用评级系统研发出来以后，拍拍贷逐渐掌握了信用识别和风险控制的方法，拍拍贷开始从事陌生人之间的借贷。现在，拍拍贷平台的借贷基本上都在陌生人之间。
陈文尧
广东金融学院2009级金融系金融学专业
我对理财的兴趣开始于看《穷爸爸，富爸爸》这本书，我认为穷爸爸之所以穷并不是因为他收入不高，而是因为他不会理财。目前我已经考取了证券从业资格证、会计从业资格证和AFP，正在读CFP课程。
劳力者苦，劳心者虑，劳钱者逸，因此成为理财师，帮人帮己实现财务自由，是我最大的愿望。
罗国忠
中山大学新华学院2009级行政管理专业
我从高中开始就对金融、理财方面有兴趣，选择现在的专业主要是因为家庭原因。此前我在一家保险公司实习两个月，主要的工作是保险营销，这一经历让我积累了理财产品方面的信息，也学会很多待人接物的方法。
陈剑岚
中山大学新华学院2009级国贸专业
职业介绍
理财师对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述问题，还保证了资产相对稳健的增值。
这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。
美国理财业务起步较早，萌芽于20世纪30年代的保险业，60年代已经确立理财概念和理财资格制度。目前，美国银行的个人理财业务的年均利润已经高达35%，年均增长率在12%~13%之间。
而在中国，虽然没有全民普及理财观念，但是，“亿万富翁数以万计，千万富翁则数以百万计，如何帮他们将资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监蒲海翔在接受某晚报记者采访时表示，理财业前景无限广阔。
需求加剧，缺口达60万。据《2011年中国理财行业发展报告》，中国理财规划师缺口达60万左右。目前，年收入达30万元以上的家庭在国内已经超过两千万户，这些富裕阶层集中分布在北京、上海、广州、深圳、杭州等大中型城市，他们拥有相对成熟的理财理念，追求个性化的个人/家庭理财计划和创新型投资理财产品，因此，他们已成为银行开展理财业务的首选目标客户。
收入可观。据蒲海翔透露，他接触到的理财师最高年收入已经突破500万。对于刚刚起步的从业人员来说，虽然没有百万收入，但与无底薪的保险人相比，他们有底薪和五险一金，再加上提成，从第二年开始，年收入十万并不是问题。
银行业在中国金融业中处于主体地位。在实体经济行业增长一片黯淡的背景中，中国银行业却“一枝独秀”。此前“银行业暴利超过烟草石油”的观点，更是把银行业推到了舆论的风口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年报全部亮相，总计盈利6301.20亿元，相当于日赚17.26亿元，堪称印钞机。
据广发银行广州分行营业部理财师刘美云介绍，银行个人业务目前对大学生需求较大的主要是客户经理，要求大学生性格开朗、善于与客户沟通、对产品学习能力强、能与客户建立良好关系，能为客户提供优质服务。
而对有志于从事银行理财工作的大学生而言，因为个人发展情况会根据个人能力、意愿和机遇而不同，有的人从业20年仍守着柜台的一片小天地，有的人入职一年已经三级跳，所以无法从从业年限中去判断一个人的升迁情况，但仍能窥出发展路径的一定规律。
银行理财师的大致晋升路径
第一级
从业资格证：如果从事柜台工作，会计从业资格证是必要的。另外则根据营销产品的种类考取相应的资格证，如销售基金要考基金从业资格证，销售保险则要考保险从业资格证，等等。此外，近两三年来兴起的还有银行从业资格证。
要求：学习能力，快速掌握银行业务知识；服务意识以及亲和力，能够尽快和客户建立良好的关系。
第二级
要求：在第一级的基础上，积累经验和人脉，有开拓意识。
第三级：管理方向
要求：要有团队合作精神，组织协调等领导能力突出。
第三级：专业方向
专业方向的职位为理财经理，可分为资深理财经理（分为初级、中级和高级）和财富管理顾问。
从业资格证：AFP、CFP。
要求：从业经验和客户关系维护的能力。
理财师
在不同机构的就业情况
金融业监督管理机构
中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和保险业监督管理委员会。
对于金融研究生而言，这是首选。做上三五年再转到保险公司等机构至少能成为中层管理者，但本科生想进较难。
商业银行
四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。
四大行是毕业生一个很好的选择。具备一定的银行业从业背景后，再到股份制商行或外资银行的成功率更大。收入稳定、压力较小、福利好，很适合女同学。
政策性银行
国家开发银行、中国农业发展银行等。
工作性质类似公务员，金融业务不突出，是靠政策吃饭的地方，因此，想在金融领域有一番作为者最好不要选择此类单位。不过目前的薪水待遇等比商业银行好。
保险类机构
保险公司、保险经纪公司、社保基金管理中心或社保局。
在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的背景下，在保险类机构做上数年，积累保险营销、风险管理经验之后，还是大有可为的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，希望获得稳健回报的朋友不妨将之作为一个选择来考虑。
风险性大的金融公司
证券公司（含基金管理公司）、信托投资公司、金融控股集团等。
因为要靠风险管理“吃饭”，这类机构存在不稳定性强、赚钱相对较易、短期回报较高的特点，如果想在专业方面有所建树，在这类机构工作是极佳选择，但一般学历要求是硕士研究生。
类政策性银行机构
四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。
如果有在银行、证券的从业经历，则更容易进入这类机构。
专业测评
Q1
刘美云点评：
两位同学都正确认识到我们不能因关了门就拒绝服务客户，从服务意识的要求来看，他们过关了。
这种情况的常规处理方法是，先了解客户要办理什么业务，分具体情况协助。以还信用卡款为例，先引导他在柜员机完成；如果没带现金，不能在柜员机完成，则引导他通过便利店拉卡拉等自助设备转账完成。处理原则是以客户为中心，根据客户的业务需求，协助他用替代方法解决。
在这个服务过程中存在很多营销机会，我们可以抓住，比如可引导客户开立储蓄账户，与信用卡账户绑定还款。因此，除了有良好的服务意识，从业人员还要具备营销敏感度，熟悉银行的业务和产品，这样才能在遇到问题的时候，快速为客户提建议，并紧抓营销机会。
Q2
陈文尧：首先如实告知客户，我们银行暂时没有那么多钱，如果他需要的话，我们会在几天内替他办到，如果因此导致损失，我们深感抱歉，并会在日后的服务中给他补偿。最后提醒客户，以后要记得预约。
陈剑岚：我会联系其他网点或总行，找到往我们分行输入资金的最快途径。如果这样不可行，问客户急取这一百万的用途，假如是用来买基金股票的，可以通过推荐我们银行的业务为他办理，提醒客户没必要冒大风险提取大额现金随身带着。如果客户坚持要带钱出去，建议客户去最近的网点办理。
陈文尧在处理中提到了给客户补偿，“补偿”是非常敏感的字眼，我们压根不能提起。虽然客户的提现需求没得到满足，但银行不是过错方，因此不能对客户说“我们给您补偿”。
陈剑岚考虑得很周全。懂得运用上一个问题中提及的适时向客户营销，从而想到询问这笔钱的用途，尝试让客户把这笔钱留在我行以及推荐我行同类型的理财产品，这也是我们平常的做法：对客户的资金进行挽留，不轻易流失一个客户。
要注意的是，在询问资金用途时，要拿捏语气和语言技巧，不要让客户觉得你在挖他隐私。
另外，如果客户坚持要支取这笔大额现金而我行没有足够库存，可协助客户联系附近其他支行。
提问专家
我是一名大四金融专业的学生，听说很多理财师的工作就是卖理财产品。那么，假如客户咨询理财上的问题，然后我向他推荐了一份理财产品，他认为我纯粹是为了提成才介绍的，我应该如何去说服他？
刘美云：处理方法分两步，1.在销售理财产品之前一定要做到了解客户，包括客户目前的资产配置情况、风险承受能力和理财目的等，在找准客户需求的前提下，再向其推荐理财产品。2.对客户充分了解后，你应该结合实际情况，从资产配置的角度向他推荐一份适合的理财产品，并从该产品的产品特性、优势、购买该产品对客户有什么好处、满足客户哪方面的需求以及风险匹配度等方面来向客户一一讲解。让客户感受到你的专业性，让他知道你是真心想帮他解决问题，满足他的理财需求的。
我是一名理财新人，假如我为客户制订了一份理财规划，但它和客户的预期计划有出入，比如说一名70岁的大爷，想博大回报，但我为他做的理财规划是稳健型的，他不买账，这种情况应该如何处理？
刘美云：由于收益和风险是成正比的，回报越高，潜在风险就越大。理财经理不能主动向超过65岁的客户推销高风险的产品。根据该客户的年龄，在不了解其他信息无法做全面分析时，他确实比较适合稳健型的产品。因此，理财经理有责任告知该客户，收益和风险之间的关系，并提醒本金存在亏损的风险，同时对产品做充分的风险提示，如客户坚持要购买高风险的产品，就要提示客户必须在“不适合购买”文件上签名确认。
指导嘉宾
刘美云
广发银行理财中心主任
从事银行工作7年
罗国忠脸部轮廓不突出，且肤色偏暗。化妆时主要提亮肤色，让五官更立体。在服装搭配上，因为理财师不在意时尚的流行，所以主要增加他的稳重感。
A妆容
皮肤：角质层较厚。去角质时要注意深层清洁和磨砂膏不要在同一天使用。
五官：轮廓不突出，通过提亮及暗影修饰让五官立体突出。
B服装搭配
1.上身可以选择素色的衬衫，再配上细条纹领带，拉长身材比例。
2.下身可选择深色的商务型休闲裤。
陈剑岚肤色较白，有几分学生气质。如果选择暗冷色调的衣服，会显得脸色苍白，因此建议选择浅蓝、浅紫等浅色调的服装。
眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。
眉毛：修整部分杂毛，用眉刷刷均匀，缓和眉峰的角度，使他看起来更亲和一些。
1.上身穿有点光泽感的时尚便西，配深色领带。
2.下身选择修身一点的窄腿西裤。
陈文尧身材比例比较匀称，中性皮肤清爽亮丽，可以尝试散发小女人味道的衣服搭配。
发型：发质柔软，披散更好看。但银行从业人员一般要求盘发，因此在两侧做出蓬松效果。另外因额头饱满，刘海贴着额头往右梳，可修饰突出部分。
眼睛：单眼皮，且有明显的浮肿，因此选用哑色眼影做修饰。
综合结论
化妆指导
庄远军
从事美容化妆行业四年
现任丸美美容学校化妆、美容讲师
服装指导
刘梓樱
从事服装设计工作八年
现任梦芭莎女装部休闲组主设计师
业内人士建议
理财新人入门必读
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什么是钱？对于还在成长中的孩子而言，这也许是个他们还无法解答的问题――然而他们与“钱”的关系，却会在家长还迷糊的时候，越来越复杂。当下，很多妈妈并没有对宝贝和“钱”的关系引起重视，而只把其当作一件水到渠成发生的事情。殊不知，越早与宝贝谈“钱”，越有利于培养孩子正确的理财观和价值观。
四川省社科院儿童教育心理学专家张祥荣教授就认为，从小与孩子谈“钱”，并非是要把孩子训练成守财奴或钱迷，而是将财商教育与情商教育融合起来，通过孩子与钱的关系，让孩子尽早地融入社会，懂得为人处世的道理。
本版支持专家：四川省社科院儿童教育心理学专家张祥荣教授
“什么是钱”、“给我钱”、“我自己买”、“我要存钱”，关于宝贝与“钱”的关系，在完全理想化的状态下，我们模拟了四个可能发生的第一次。其实，宝贝与钱的第一次，正是妈妈与宝贝谈“钱”的好时机。
第一次问到“什么是钱？”
宝贝潜台词：“什么是钱？我不管，我就要酸奶！”
妈妈反应：抓住时机，不需要大谈钱的概念，只需要简单地告诉宝贝，钱有什么作用，你怎样才能得到。
专家意见：
阶段理财培养：从概念入门
1、孩子刚学会数数时，就让他们接触钱币。观察和重复是儿童学习的重要方法，家长在给他们提供信息时要起积极主导的作用。
3、让孩子学会分清“需要”、“想要”和“愿望”的区别，为将来的消费计划做好准备。
4、在平日购物途中可以向孩子解释钱的价值，如在超市里精打细算、购买打折机票等可以为家庭节省不少开支。
第一次自主购物
场景还原：商场里，妈妈陪宝贝选好新衣服准备付款。当妈妈准备走向收银台时，宝贝竟主动提出：“妈妈，我去给钱嘛。”在妈妈的注视中，宝贝揣着钱乐呵呵地冲向收银员，踮起脚尖举起钱。
宝贝潜台词：“老是大人买东西，我也要自己买一次。”
妈妈反应：当孩子第一次主动提出自主购物的要求时，妈妈最合适的反应是：欣然答应，然后陪同完成整个购物环节。此后，还可以故意创造机会，如买作料，打酱油等小型的家庭购物，交由孩子完成。
“如果等着小孩主动提出要自己去买东西，那可能已经错过了最佳的谈‘钱’时期。”张祥荣认为，在帮助孩子对“钱”产生概念之后不久，妈妈们就应该主动创造机会，让孩子与钱来个第一次亲密接触。不过，这种自主购物行为最初应该在妈妈们严格的监控之下进行。不要过于相信孩子，而是暗中观察并帮助，也不要过于怀疑孩子，以至孩子出现一两次过错就放弃这方面的培养。此外，要进一步培养孩子正确的金钱观，鼓励其将零用钱花在正确的地方。
阶段理财培养：家长买VS自己买
1、允许孩子自己决定如何花钱。在孩子准备一次消费行为前，传授一些“选择性花钱”的技巧，比如在买某大件商品前要对其价格、性能等先做一些研究比较，家长也可以列举用这笔钱还可以购买的其他几种商品，然后由孩子选择到底应该买哪个。另外，还可以教孩子如何检查商品质量、查看生产日期、索要保修卡等，财商，情商共同培养。
第一次存钱
场景还原：新年来临，宝贝给爷爷奶奶拜完年，接过长辈递过来的零花钱。钱还没捂热，就被妈妈一把抽去。宝贝委屈：“你为什么拿走我的钱？”妈妈却理直气壮地回答：“你这么小，要这么多钱没用，妈妈帮你存起来！”“好，我陪你去存！”宝贝嘟着嘴巴回复。
宝贝潜台词：“什么是存钱？她就是把我的钱拿去花了。”
妈妈反应：如果你真是花孩子压岁钱的大人，那就想好怎么圆谎吧！我们更希望你立刻拿出存折、银行卡或者存钱罐，立刻当着孩子的面开始讲解存款的流程，展示孩子的“余额”。并且，在下一个假期去银行办理业务时，带上你的孩子。
阶段理财培养：定期储蓄VS零用钱储蓄
1、到银行办理开户或存钱时不妨把孩子带上，让他们慢慢学会开户、存款以及提款的流程，并且和孩子一起了解银行定期寄来的定期定额对账单等。
2、给孩子零花钱时鼓励他们存起一部分。比如给他们5元时就给他们5张1元，让他们至少存1元在家。
3、丰富记账本，教会孩子认真记录每一笔储蓄、投资或花销。
4、定期让孩子“检查”小金库账本，并和TA一起分析哪些消费是值得的，哪些则是浪费的。
第一次向妈妈要钱
宝贝潜台词：“我想买东西，我需要钱。”
妈妈反应：询问宝贝要钱的原因，并判断其“需求”是否合理，对于能给孩子生活、学习带来快乐和轻松或进步的物品，可以适当地放宽，但非正当要求绝不妥协。
“心理学里有一种理论叫做正向刺激定律，你必须用更大的物质才能一次次带给人心理刺激。”第一次孩子要到1块钱，TA便满足了。第二次还是要到1块钱，TA便会没有感觉，反倒将此行为转换为理所当然的习惯。“但家长不可能1块、5块、10块地成倍给孩子零花钱呀？首先你得告诉孩子哪些东西该花钱，哪些不该花。更重要的是，从孩子第一次找你要零花钱开始，建立一套与‘钱’挂钩的奖励体制，以孩子的表现好坏实施奖惩。”
阶段理财培养：花钱VS记账
从孩子伸手要钱开始，“零用钱”的概念就潜移默化地形成了。接下来，妈妈会发现孩子一次比一次理直气壮地伸出手，向你索要零用钱。所以在第一次要钱行为发生后，立刻培养孩子“记账”的习惯，是非常好的理财观念。比如：在孩子领到零用钱时，帮助TA先把未来一个周期所需要的花费记录下来，额外的支出随后一一记录，以此逐渐养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，了解TA对金钱的价值与感受，万一发现偏差，也可以适时纠正，或是作为奖励孩子节俭的依据。
TIPS
国外宝贝如何与“钱”打交道
美国
每年300万孩子打工
美国“股神”巴菲特还亲自教儿童理财。他曾在美国在线主持了一个卡通节目《神秘百万富翁俱乐部》，专门教孩子理财，小朋友可在其中“学习理财课程，在商业领域中探险”。据悉这是巴菲特自己想出的点子，并亲自为节目定名。
英国
1/3儿童钱存银行
在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。英国政府还公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。
瑞士
小学生“挣钱”体验生活
1、金融服务的内涵
随着改革开放和金融体制改革的逐步深入，金融服务的概念深入到普通百姓的生活，金融服务的概念不再是传统意义上简单的存贷取业务，对金融服务的理解更广、更深，金融服务的表象是我们所接触的各种有形或无形服务，如金融机构提供的存贷取业务、代收代付等中间业务，投资理财、咨询等满足消费者某种需求的服务活动，提供金融服务的深层意义是国家借助于金融服务的手段，最终面向消费者和生产者调节经济，促进经济健康发展的经济活动。各金融机构以既符合国家政策和法律法规，又能够满足社会需求，且受到服务对象欢迎的方式，向城乡各类经济组织、个人或特定群体提供金融服务。
2、提升金融服务水平的必要性分析
（1）从社会经济发展需要的角度来说，社会主义市场经济的深入发展对金融服务的质量和水平提出了越来越高的要求。市场经济的引入和发展加快了中国社会经济前进的步伐，同时也加快了人们的工作、生活的节奏，社会和个人对新的金融服务需求层出不穷。如果说当经济发展进入一定阶段后，金融服务部门发展对经济增长具有巨大促进作用的话，那么应该是更多地体现在金融服务作为一种中间投入对其他部门的促进作用上，而不是金融服务业本身以创造增加值方式所起的“直接”推动作用。
（2）从金融自身发展的需要来说，经过改革开放二十多年的发展，我国的金融业已经从20世纪70年代末大一统的单一银行体系逐步发展成为包括银行、证券、保险、信托投资等在内的较为完整的金融服务体系。各金融机构的内部改革正在进一步深化和完善，国有商业银行股份制改革的进程不断加快，农村信用社改革也在如火如荼地进行，整个金融体系正在朝着良性化和健康化的方向不断行进。但是随着各金融机构之间竞争的不断加剧，金融服务同质化的现象不断凸显，如何进一步提升金融服务水平，为服务对象提供个性化的金融服务和金融产品，成为各金融机构努力探索的课题。
（3）从参与国际金融发展与竞争的需要来说，中国加入WTO6年了，随着中国金融业的准入门槛对外资金融机构逐步降低，并将最终在税收、服务、监管等方面，对外资金融机构实行国民待遇。外资金融机构不论是金融产品的种类，还是金融服务的质量都要明显强于中国的本土金融机构，在其大举进攻下，本土金融机构如不未雨绸缪，势必遭遇严峻挑战。而如何进一步提升金融服务水平，如何在现有的盈利模式下，寻找到新的增长点就显得尤为关键。
3、提升金融服务水平的现实性分析
随着社会主义市场经济的不断发展和完善，第三产业服务业在整个国民经济中所占的比重逐渐增大，而作为服务业重要组成部分的金融服务业，在现代经济中发挥着越来越重要的作用。一个高效稳健的金融服务环境对国民经济的持续稳定健康发展起着举足轻重的作用。金融业作为第三产业服务业提供的金融服务就是社会产品。由于长期以来我国的金融部门受计划经济的影响，金融部门更多的是执行国家行政指令。改革开放二十多年来，我国的金融服务水平得到了长足的发展，金融服务的意识也引起了机构经营者的高度重视，特别是一些成立较晚、规模较小的金融机构，在提供个性化、便捷化的金融服务方面取得了较好的成绩，但是同时也应看到，部分金融机构，特别是成立较早、资产规模较大的金融机构，服务意识不强，不能主动迎合广大消费者和资金需求者的金融服务需求。即便金融机构加强了服务意识，金融服务的水平也需要加强。金融服务的方式和品种需要进一步创新，金融服务的效率需要进一步提高，金融服务的领域需要进一步开拓。
目前我国的金融服务水平虽然取得了长足的发展，但还滞后于社会经济的发展，某些方面甚至还制约着经济的增长，整体金融服务水平亟待进一步提高。
二、提升金融服务水平的原则与措施
1、基本原则
（3）支持地方经济发展与防范金融风险相结合。从各项数据来看，金融已渗透到经济发展的方方面面，金融风险是经济波动和社会不稳定的重要因素。各金融机构特别要注意适当分散信贷风险，避免贷款向某些企业、某些行业和某些地区过度集中；要进一步完善风险管理制度，加强信贷风险识别和风险评定，建立和完善对重点行业和重要产业的风险监测分析预警制度。但是也不能在金融风险面前裹足不前，各金融机构要在支持区域经济发展中不断自我发展，自我完善，增强抵御风险的能力。
（4）促进经济金融发展与构建和谐金融生态环境相结合。依照建立社会主义和谐社会的精神，央行行长提出完善金融生态环境建设的要求，地方经济金融发展要建立“和谐金融生态环境”。所谓和谐就是金融业的发展要能促进地方经济发展，与地方经济发展相协调。从科学发展观角度看，和谐金融是金融内生机制和社会经济生态系统自生和共生机制的完美结合，建设和谐的金融生态环境与县域经济发展唇齿相依。金融生态环境的建设是一个系统工程，需要各金融机构、金融监管部门、各级政府职能部门相互配合，协调一致，这其中包括各金融机构自身的发展、完善和壮大，金融监管部门管理水平、监管水平的提升，各级政府职能部门的经济发展规划和配合；包括地区法制环境的健全，信用环境的好转，信息收集整理分析的准确和及时；包括金融资源配置更加合理、高效，金融发展更加有序和均衡。然而，目前金融机构、企业、政府所组成和营造的金融生态环境所反映的问题是不容忽视的，新的情况要求各金融机构善于从金融生态的角度思考金融改革、发展和创新的问题，并寻求解决的方法。
2、主要措施
（1）增强一个意识：优化服务意识。一是金融机构提供的金融服务首先要满足广大消费者和生产者对金融产品的需求，这是最基本的要求；二是根据国家宏观调控政策和地方经济发展的要求，引导消费者和生产者对金融服务的需求，这是对金融机构提供金融服务较高层次的要求。
完美懒人投资法
午休,公司茶水间菲特、花Sir
花Sir:“菲特,看你最近红光满面,投资又赚了可惜我太懒,玩不转这东西。”
菲特:“懒也可以投资啊。定投绝对是完美的懒人投资法。”
很多人因担心抓不住市场机会而却步,而定投则提供了一套懒人投资制胜攻略。
攻略一
成本平均法
定投利用每次投资相等金额的方式降低整体投资成本。价格低时,同样资金可以购得相对较多份额,价格回升时则可获更多收益。而价格高时,人们可购买的份额较少,抑制整段投资区间的风险。长期下来,定期定额投资的平均成本相当低。
攻略二
烫平波段
定投不能保证固定收益却可以做到在一定程度上烫平风险。定投是无论高点还是低点都固定买入。总投资额则由大量低价的单位数及少量高价的单位数组成,既有效分散追高风险,又避免了错失低点买入良机。
攻略三
体制对抗情绪
攻略四
复利+长期
便捷
一劳永逸型投资。办理定投业务只需要到代销机构办理一次性手续,签订“定时定额扣款委托书”之类的合同,以后每月的申购均由该代销机构自行完成并自动扣款。投资者只要在每月定投日之前保证账户中有足够的资金即可。
定投的“一劳永逸”并不是适合所有人。
除了概念,人们需要对定投有更多的认识,是否适合定投不是简单的测试可以判断的,还需要投资者对投资目标、资金现状等情况做综合考量后再做定夺。
基金定投不是梦
饭店菲特、花Sir
花Sir:“说了半天,赶紧给我讲讲拥有众多拥趸的基金定投吧。”
菲特:好啊,周围的人挺多都在定投基金,我也一直想试试了!
基金定投入门篇
Q:基金定投适合怎样的投资者
A:基金定投的优点在于固定投资、积少成多、长期受益。因此,适合以下人群:
1.一次性单笔投入大额资金难度大,同时又有投资意愿的。
2.工作较繁忙、日常开销大,又没有专业投资能力的,特别适合“月光族”的年轻人。
3.筹备教育经费的年轻父母或筹备养老经费的中年人。
Q:基金定投门槛多高
A:普通基金申购最低金额一般为1000元,而定投的门槛低很多,最低的能到100元。一般在200-500元,需要看具体基金和代销机构的规定。投资者应该提前查询相应银行账户金额,以保证每期都有足够的钱用来定投。
Q:定投与申购基金有何区别
Q:基金定投只能按月投资吗
A:一般情况下,定投只能按月投资,不过也有基金公司规定,定投还可按双月或季度投资。投资者应该提前查询相应基金公司或银行,以确保选择最适合自己的定投日期。
Q:定投金额可以更改吗
A:投资者可以根据自己的资金和证券市场情况更改定投金额。但较少投资金额时,一般不能低于最低额度规定。只是如果想变更定投金额,必须到网点先办理“撤销定期定额申购”手续,然后重新签订“定期定额申购申请书”后方可变更。使用网上银行的投资者,可以在网上随时更改定投金额。
Q:扣款日是否固定在每月的某一天
A:基金定投采用每月固定日扣款的方式,但由于实际情况所限并不总是固定在这一天。首先因为每月的天数不等,所以扣款日一般选择在每月1-28日。其次,扣款日如遇节假日将自动顺延,如约定扣款日为每月8日,但如果某月8日为周日,则扣款日自动顺延至9日。
基金定投可以不“傻瓜”
定投作为完美懒人投资方法,最大的特点是省心,省力。但这并不意味着定投是不需要动脑筋的“傻瓜投法”,特别是基金定投,可以在选择定投基金类型,进入市场时机和定投金额等方面完成个人投资完美“进阶”。
基金定投进阶篇
专业支持:易方达基金北京分公司总经理刘超安
Q:指数基金和普通的股票基金,哪种更适合定投
A:两类产品没有本质不同。投资者可以选择指数基金和主动型股票基金做一个组合,例如,选一只大盘指数基金(上证50、沪深300等)加上一个中小盘的主动型股票基金,这样能够达到更好的分散风险、增强收益的效果。
Q:有哪些渠道可以定投,什么渠道定投基金的费用最省
A:银行、券商等代销机构都能定投基金。相对来说,通过代销渠道或基金管理公司的网上交易平台费用相对更低。
Q:智能定投好吗,适不适合当下的市场环境
A:智能定投的做法,是根据市场波动来调整投入金额的数量。它给投资者提供了通过主观判断市场来增强收益的手段,比一般的定投相对更灵活些。不过,智能定投也正是由于加入了投资者对市场的主观判断,因而投资者有可能因判断失误而最终影响收益。
Q:遇到了熊市,怎样才能尽量保护多年的定投成果。
Q:开始定投一只基金后,是不是起码要过三年才能决定是继续定投还是中止赎回
A:有的投资者会定期检视基金业绩,并决定是否继续定投。但有一些基金年年都不在最前列,长期业绩却表现突出。因此建议投资者从基金公司实力入手,不要受短期业绩影响而改变定投计划。
定投自有“黄金屋”
家里菲特、菲太
菲太:听说黄金也可以定投了
菲特:消息很灵通嘛,定投的途径已经从基金扩展到实物黄金领域。
黄金定投是指投资者以人民币为货币资金,在约定的协议期间内,每月购买固定数量或金额的黄金,到期可以实物金条方式兑回黄金实物,也可将黄金售出,获得货币资金。
黄金定投
专业支持:西汉志(北京)国际黄金有限公司高级黄金研究员肖磊
Q:哪类投资者适合“黄金定投”
A:中老年:黄金长期价格走势稳定。
城市白领:黄金定投能够约束人们的消费。
企业家:黄金定投是企业投资理财、实现资产多元化、预存风险准备金等的良好选择。
拥有长远理财目标的家庭:收益预期并不高,但它符合家庭对“风险资金”安全需求。
Q:黄金定投费用如何
A:基本不收开户手续费。工行的如意金积存计划按金额积存起点为200元,按克数积存起点1克,积存到一定提金规格可以提金。如果提取实物黄金,各银行在手续费方面有不同的标准,总体来说,每克手续费在2～8元间。(详情随机构规定变化,还需时时咨询)
Q:交易价格的制定标准是什么
A:商业银行会同时报出黄金定投的购买价格和赎回价格,这两个价格之间有一定的差额。定投购买价格一般与上海黄金交易所AU99.99的实时报价同步。
Q:是否有相应的提前退出机制
投资者申请撤销黄金定投前,需要投资者把将要执行该撤销计划的账户金额全部转出。黄金定投计划的终结只是投资者与银行终止了定期购买黄金的计划。而已成交的黄金交易,投资者可以选择机会卖出(赎回),也可长期持有。
Q:黄金定投的风险有哪些
A:价格风险,如果黄金价格趋势长期向下,黄金定投的收益将随着价格的走低而缩水。系统风险,由于提供黄金定投产品的服务商出现了各种突发性不可抗拒的因素,投资者将无法获取相应利润。投资者应尽量选择大型商业银行或知名黄金投资服务机构等推出的黄金定投产品。
Q:人们该如何选择开始黄金定投的时机
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于通过互联网、移动互联网等工具，依靠其长年积累的“大数据”，使得传统金融业务具备信息透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
对于传统商业银行来说，互联网金融公司的兴起可能会对传统金融营销方式造成冲击，但是应该持开放的态度接受互联网时代的到来，借助互联网的技术、平台，创新金融营销模式，实现自身的超越。
高广春：P2P如何对称2“P”间的信息
由此，中国的P2P在解决2“P”间的信息非对称问题上，更多的是依靠了线下的渠道，这一点同西方发达国家主要诉诸线上渠道的方式有显著不同，由此而言，中国的P2P并非严格意义上的互联网信贷，而是互联网信贷和传统信贷的混合体。还有，中国的P2P直接承担投资人的损失担保人的角色，这一点在发达国家的P2P中也是没有的。中国P2P所具有的此种担保功能，实际上是对投资人的固定收益的一种承诺，那么如何对这样的承诺定性？是否将其理解为一种本质上的“吸存”，因而是一种变种的银行业务？显然，如此等等的问题无论是对经济理论研究还是政策监管都将是一个不大不小的挑战。
（作者单位：中国社科院财经战略研究院）
厉彦池：P2P公司的本质是一个中介平台
P2P公司既不是银行，也不能是银行业务，其实它就是一个中介平台，只不过是为资金提供者和资金使用者提供了一个交流交易信息的平台。
e联贷公司的立足点是为县城及以下的广大农民农业种植、养殖户的小微企业服务，依靠保险公司强大的营销队伍优势，用当地人为当地人服务，用当地老百姓的钱帮助当地老百姓解决问题，但这里面有一个信息不对称的问题和如何最大限度保护投资人利益的问题，按行话说就是风险管理和风险控制的问题，我们要求线下人员对借款人进行严格资质审查，同时要有当地三户联保、推荐人保证，同时还建立了风险资金池，对个别不能按时偿还的款项，会用风险资金池的资金先行偿还，确保投资金的收益不受损失。e联贷为什么会有生命力，因为广大农村金融机构服务的触角还未全覆盖，老百姓打工的钱、平时积累下来的钱不会理财，也不懂理财，况且金融机构少，投资人的投资金额小，有些钱存在银行挣利息，有些钱直接存放在家里，几乎无增值，通过我们的服务，我们可以让老百姓手里的闲钱充分利用起来，换取8%～10%的较高回报。况且在整个业务的流程中，e联贷是不接触资金的，客户的资金全部存放在第三方支付平台，借款人与投资金在我们的平台上自由撮合。
我们对借款人有严格的评审标准和三级防风险控制措施。到目前为止，e联贷业务只逾期了不到10笔，金额不到30万元，占比不到0.2‰。我们希望有部门来监督我们，也希望这个市场做得规范，不能鱼龙混杂，但我觉得监管不能像监管银行那样来监管我们的P2P业务，需要再创新一种监管模式，因为它的业务的核心点：一是在第三方支付资金的安全性；二是是否有非法集资之说；再一个就是系统安全性的问题。既然要监管，看看国家应该从哪一个角度入手，央行周行长也认为规范和引导互联网金融发展是包容性金融的内容。尚福林主席提出了应该遵循金融业务防范风险的固有规律，就是规范分类的问题。我的建议是有关部门对P2P业务制定一个介入门槛，对第三方支付平台也制定一个标准，既然P2P业务有如此强的生命力，既然老百姓有如此强烈的借贷双方需求，国家应因势利导，让市场来说话。
现在P2P业务处于发展期，我们不怕做不大，就怕做大了政府会怎么看待这个问题。当然，我们还要对我们的业务流程进行梳理和再造，牢牢把借款人的风险点控制住，只要把握好了这一条，我相信，老百姓会是欢迎的，政府也是支持的。
（作者单位：山东金盟投资公司董事长）
刘伟：民生银行发展互联网金融的经验
为解决中小企业融资难题，民生银行率先行动，制定了“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的全新战略目标，并于2009年2月底创新推出“商贷通”业务，为小微企业提供快速融通资金、安全管理资金和高效使用资金等全方位的金融服务，受到了小微企业的青睐，客户数和贷款余额均获得快速发展，目前民生银行小微企业贷款余额逼近4000亿元、客户数超160万户，使众多小微企业受益，为我国小微企业和经济社会发展做出了突出贡献。
为助力小微企业快速发展，民生银行还充分利用互联网技术进行小微金融创新，为小微企业提供更快捷方便的电子银行服务。
2010年3月，民生银行推出“商贷通”网上申贷服务，突破时空限制，使客户申贷更简易、更轻松、更快捷。2010年6月，民生银行又首家推出“4008695568小微金融服务专线”，为小微企业提供融资、结算、支付、理财、信用卡、客户关怀、业务提醒等全流程的服务。2011年1月，民生银行根据小微客户结算特点，再次为其量身定制了小微网上银行，独创了公私账户集中管理、伙伴账户汇款优惠、短信付款、E-mail汇款等丰富的支付结算功能，有助于小微客户降低结算运营成本，提高账务管理效率，实现长足发展。
近两年移动互联网风起云涌，小微企业的移动金融需求快速增长，民生银行应需而动，持续发力移动金融，于2012年12月推出小微手机银行，既具有跨行账户管理、跨行资金归集、网点排号、手机号转账、转账汇款实时到账、投资理财等个人手机银行特色服务，又推出了公私账户集中管理、大额转账、二维码收付款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等创新功能，为小微客户提供了丰富周到的移动金融服务。
今年年初，民生银行又在小微手机银行中新增“自助提款”和“自助还款”两项服务，小微客户获得授信后，通过手机银行即可随时了解不同贷款信息，快捷方便地进行额度下的自助贷款和还款操作，突破时空限制，有效避免逾期还款，高效处理贷款提取和偿还，提高资金周转和使用效率。
创新是民生银行快速健康发展的不竭动力。民生银行全新的小微金融商业模式及其充分借助互联网技术创新小微网上银行和手机银行等种种成功探索，进一步提升了其小微金融专业化服务水平，更加巩固了该行在小微金融领域的领先优势和行业地位。
（作者单位：中国民生银行电子银行部）
周鹏：P2P的本质、发展状况与监管探讨
P2P本质。银监会的职能监管银行业，有一个机构叫做“非银部”，由此容易联想到P2P平台是不是要归银监会监管的问题；金融互联网和互联网金融，实际上，银行内部的人喜欢称金融互联网，而银行外的人更偏向于互联网金融。英文中的银行有两个概念，一个动词，一个名词，银行叫bank，银行业务叫做banking。以P2P业务为例，更宽泛的意义上P2P是一种banking，它不是bank，但它是在做banking，银行业务是banking，所以在概念上应该有一个界定。尽管是两个词，但却蕴藏着逻辑关系，所以我们要对概念进行区分，弄清楚逻辑脉路。
实际上P2P并不是一个新生事物，我们早就做P2P了，这就是民间借贷。比如我与某某是朋友，我向其借十万块钱并承诺下个月归还，这就是P2P；之所以不选择银行借贷，是因为银行审查流程太过复杂。那么P2P和传统民间借贷有什么区别呢？区别在于，技术使得单个个体能够向陌生人借贷，我可以通过P2P的平台向不认识的人借钱，技术使得民间借贷扩大化。但是民间借贷的本质没有变，以前朋友肯借钱给我的原因在于我俩是邻居，有着有形物理社区的联系，现在换到网络社区这个平台来实现陌生人之间的借贷。之所以能够实现就是因为网络社区平台可以提供信息甄别获取信用评级对象，所以本质上没有变，P2P仍旧是一种民间借贷的形式。
P2P发展的现状。国内P2P平台盈利方式和风险管控方式大同小异，同质化竞争现象比较严重，部分平台成立之初通过借用低成本网站虚假标的，借新还旧的方式维持运营。从国外P2P的实践来看，像美国的lending-club（借贷俱乐部）的业务过程存在从信用评级机构处有偿获取信用数据和资金需求者信用评分的环节，根据信用评级和评分的不同，针对不同的资金需求者有不同的资金要价。这其实就是做banking，它并不是传统认识上的吸存放款的银行业务。P2P的本质就是草根化，就是普惠金融和“金融民主化”。随着市场的不断自我演进，这类事物是可以接受的，前提是有一些制度安排让大众觉得这类事物是可信的。中国的金融市场得逐步成熟，投资者和非投资者都得逐渐成熟起来。
P2P的监管的问题。这种“草根化”对于现有金融的监管或者金融的体制确实是一个冲击。另一个现象就是比特币，比特币其实最适合P2P，除了形式的新颖和多元化给监管带来的许多新课题之外，P2P还有很多变种。正如刚刚提到的，部分P2P平台做了“庞氏”的变体，单个标的流动性出现问题，将标的重新包装借新还旧，如果流动性断裂，则会产生许多问题。实际上和银行理财产品道理一样，唯一的不同在于，银行在大众心目中有政府的“隐性背书”，而P2P平台没有。监管需要“行业自律”，成立行业协会让P2P平台做有节制的金融。
P2P宏观意义在于它与当前政府提出的“存量调整”很有关联。现在，社会大部分闲散资金集中在银行，主要投向大企业。P2P有助于进一步疏导存量资金，就像主动脉到毛细血管一样，将资金传输到最需要资金的小微企业。从这个角度上，P2P是一种银行业务，是banking，就是一种金融。此前的金融综合监管局的说法是有一定道理的，P2P应由地方金融部门监管，它破除了目前的尴尬，银监会如果从综合金融角度上看，P2P完全可以监管。但官方不明确出台政策措施，实际上是表明了自身的态度，希望从业者自律，P2P不应该做得很大，规模太大就会有系统风险，分散分布可以起到“不要把所有鸡蛋放在一个篮子”的效果。P2P本质还是民间借贷，老张和老王之间的借贷在这个村里面是可以的，到别的地方是不可以的，它的规模应该有一个限制。比如，某个平台在临沂业务开展相当不错，但如果非要将P2P做到青岛和北京那可能就会有点问题，毕竟北京和青岛还是没有临沂那样，市场对平台还是需要有一定的认知才可以。
（作者单位：先锋金融研究所）
刘鑫：互联网金融给商业银行带来挑战与机遇
其次，正是由于互联网带来的便捷性和低成本，依托互联网而生的电子商务必然会对众多传统行业，特别是零售行业造成冲击。书店的没落就是一个最好的例子。我原来经常去中关村的“第三极”书店，当年也是很火的，但是后来我突然发现他居然关门了。现在估计北京也就只有西单图书大厦还算红火。再看银行，银行属于服务业，银行的零售业务本质上也属于零售行业，因此也会受到互联网带来的冲击和挑战。现在阿里巴巴等一些企业都在盯着银行这块大蛋糕，而且之前推出的产品也受到了市场的热捧，这不仅让阿里巴巴更让无数的金融、非金融企业看到互联网金融的无限潜力，那些拥有先进技术以及大数据优势的潜在竞争者已经让我们意识到互联网金融大战的可能性和必然性。
面对目前这种情势，银行必须要把握实质，顺势而为。做银行简单来说，一是获取客户，二是经营客户。互联网金融打破了银行物理网点的限制，突破了物理极限，为获取客户提供了更广阔的空间和更大的可能性；而就经营客户而言，互联网金融满足了客户对于金融服务便捷、快速、高效等的需求，无疑也将增加客户粘性，留住客户。目前来说，由于金融业的特殊性，互联网金融的发展在我国仍算是初级阶段，所以我们必须要把握住这轮大势，胆子更大一点，步子迈的更快一点，因为从某种程度上说，对互联网金融的投入和把握将成为决定未来银行排位和竞争力的关键因素。
（作者单位：包商银行战略发展部）
经邦：互联网金融与商业银行既竞争又融合
从竞争看，尽管一些互联网金融企业的业务已经触及到传统银行业务领域，并且增长迅猛，从各方面综合来看，未来对银行冲击最大的会是“阿里金融”和“腾讯金融”这类有点综合型的互联网的平台公司。它们凭借“平台+大数据”的模式，在充分发挥便利性、低成本优势的同时，可能依赖“大数定律”和封闭大数据提高其最薄弱的风控环节，从而可能逐渐取得与银行匹敌的能力。尤其在未来金融服务的业态逐渐分化的背景下，互联网金融以电子化手段为支持的标准化、大众化、规模化服务，在获取和服务中小微企业和个人客户方面更具优势。
关键词：独立学院；会计学；专业课程
中图分类号：G64文献标识码：A
原标题：独立学院会计学专业课程教学研究
收录日期：2014年2月18日
一、独立学院的培养特点
2008年2月28日教育部颁布的第26号令《独立学院设置与管理办法》中明确了独立学院的定义：“独立学院，是指实施本科以上学历教育的普通高等学校与国家机构以外的社会组织或者个人合作，利用非国家财政性经费举办的实施本科学历教育的高等学校。”正是由于独立学院举办方的特点，使得独立学院在培养目标上既不能与举办方之一的公办院校相一致，也需要提出自身的特点吸引生源。因此，在我国目前的323所独立学院中都提出了“区域特点”、“应用型”、“综合素质”等培养目标。以最早成立的浙江大学城市学院为例，以“倡导合格基础上的扬长教育，注重学生全面素质提高基础上的个性发展”为育人理念，着力构建“按社会需求设专业，按学科打基础，按就业设模块，使学生横向可转移、纵向可提升”的本科培养体系，强化学生的应用能力、创新意识和创新能力，培养高素质应用型、复合型、创新型人才。
二、应用型本科会计学专业人才培养目标及路径
1、指导思想。在保证理论知识够用的前提下，着重加强实践能力的训练与培养。课程体系设置可以分为通识教育课、学科基础课、专业技术课、专业选修课、公共选修课、素质拓展课六大模块，更加有利于培养学生的基础能力、专业核心能力和拓展能力。
坚持“合理定位，打好基础，着重能力，因材施教，凸显特色”的原则，优化人才培养结构，调整课程体系，侧重知识、能力、素质协调发展，突出应用型人才的规格特点；理论与实践并重，凸显专业特色；实施多样化创新人才培养。
2、人才培养目标。培养学生具备会计、财经、税务、法律和计算机等方面的理论和知识，接受会计实务方法与技能方面的系统训练，掌握会计信息系统操作技能，熟悉我国企事业单位的会计准则和会计制度，能在相应部门从事会计实务工作或理论研究，成为基础扎实、动手能力和创新能力强、德才兼备的高级应用型人才。
3、人才培养路径。应用型会计学本科专业人才培养的路径：一年级强调学科基础；二年级强调专业理论基础；三年级培养专业综合能力与个性发展；四年级侧重研究意识，强调职业素质。人才培养路线图可以做如图1的设定。（图1）
主要通过三个层次突出培养学生的基础能力、专业核心能力和拓展能力。第一，通过通识教育课中《大学英语》、《大学计算机基础》和《数据库技术与应用》以及学科基础课中《基础会计学》、《管理学》、《经济法》、《政治经济学》、《统计学》等课程培养学生计算机、英语和专业基础等基本能力；第二，通过专业技术课中《中级财务会计》、《高级财务会计》、《成本会计》、《审计学》、《财务管理》、《税法》、《税务会计》、《会计报表分析》、《会计电算化》以及专业选修课中《非盈利组织会计》、《税收筹划》、《企业战略管理》、《风险管理》等课程培养学生会计日常业务处理、审计方法应用、投资理财方法应用、税收筹划、财务报表分析等专业核心能力；第三，通过专业课程中的实验课、素质拓展课、毕业实习、毕业论文培养学生拓展能力。
三、应用型本科会计学专业课程设置及教学研究
2、专业课程属性分析与实施计划制定。首先，合理划分会计学专业理论课程和实践课程，可以将会计学的专业理论课程和专业实践课程做如图2、图3的划分。（图2、图3）
专业实践课程的开设可以采用多种方式进行：其一，采用课程实验的方式，可以将实践课程穿插到理论课程中，如将会计凭证模拟实验放置到基础会计学课程讲完会计凭证的理论内容之后，既可以巩固前面所讲理论知识也可以提高学生的学习兴趣，为进一步讲解会计账簿奠定基础；其二，采用单独设课的方式，可以将整门课程全部作为实验课程，如将会计电算化这门课程全部放到实验室来上，主要讲解财务软件的应用，讲师通过演示的教学方式，学生实际操作练习，可以高效率地完成教学任务；其三，采用综合实训的方式，由于财务业务的特殊性，企业不能接受大批的实习生到财务部门参加生产实习，因此学校组织的会计学专业毕业前的毕业实习往往仅局限于参观实习，对于提高学生的实际能力帮助不大。为了弥补不足，在开展毕业实习前进行综合模拟实训非常有必要，可以选取企业中一个月的真实案例，以习题的形式组织在实验室中进行模拟实训，从会计凭证的填制开始一直到会计报表的编制与分析，训练学生综合的业务处理能力。
3、建立并完善专业课程的教学大纲、教案、课件等教学资料，探讨并改革教学方法
（1）建立并完善教学资料。完整的教学资料是课程教学的基础，独立学院虽然有举办方之一的公办院校多年来积累下的丰富教学资源，但是由于生源的不同以及培养目标的不同，不能完全照抄照搬母校的教学资料，应设置适合自身培养目标的教学大纲、课程教案和课件等。在具体建设过程中可以以精品课程、重点课程建设为龙头，以“课件评比”、“教案比赛”等形式为导向，鼓励专业教师备好课、讲好课，逐步建立完善课程档案，定期更新教学资料。
四、结论
课程教学建设是专业建设的重中之重，本文在提出独立学院应用型会计学专业的培养目标及培养路径的基础上，设置合理的专业课程及实施计划，逐步建立并完善教学资料，进一步深化教学改革与实践，努力完善各项课程教学工作。独立学院作为本科教学的有力补充，为社会培养出一批批的应用型人才，经济越发展会计就越重要，独立学院会计学专业建设任重而道远。
主要参考文献：
［关键词］商业银行；高额利润；市场化
二、问题的提出与研究综述
（一）问题的提出：中国银行业利润“暴利说”
上述研究成果大多基于数据分析、建立模型的量化，通过定量研究得出相应结论，而对目前我国银行业高利润的研究缺乏系统性的分析和论证。针对当前中国商业银行高利润同时企业经营效益不佳的情况，研究中国银行业所谓“暴利”形成原因的文献较少，本文就这一问题展开论述，对比国际同业发展经验，描述分析我国商业银行高利润的形成原因，在此基础上提出保持我国商业银行合理利润区间的方法和建议。
三、中国商业银行高利润的原因分析
（一）中国商业银行高利润的特征表现
目前世界经济已进入新一轮的上升周期，全球银行业正处于全面复苏阶段，世界某权威杂志的数据显示，我国的银行业在国际上的各项业务指标均呈现快速增长势态，总体优势更加明显。
1上榜数量逐年递增。由于2005年以人民币对美元汇率持续保持升值的态势，加上受2008年全球次贷危机的影响较小，中国银行业在2011年“全球1000家大银行排行榜”的上榜数量高达101家，仅次于日本、美国银行业的上榜数量，与日本银行业的102家上榜数量差距甚微，暂时位居第三位。同时，中国银行业在1000家大银行榜上一级资本、总资产、税前利润等指标的全球占比都超过了10%。
3盈利能力有较大提升。自2003年起中国银行业的税前利润年均增速超过30%，盈利能力逐年提升：2008年中国52家上榜银行的税前利润高达850亿美元，占1000家大银行总利润（1151亿美元）的738%；2010年我国101家上榜银行利润增长至1498亿美元，距美国银行业2006年的1887亿美元历史记录尚有差距，继续保持2008年以来第一盈利大国的地位。
综上所述，中国商业银行对比发达经济地区的银行业，在一级资本、总资产、税前利润、股票市值等指标上享有国际同业的相对优势，同时在自身盈利能力方面也有显著提升，这些都是银行高利润的特征表现。但正如本文第二部分所言，“暴利”的评判必须通过多项指标的综合性判定，还受到国际同业的利润水平、社会平均利润水平、经济增长周期以及宏观金融环境等多方因素的影响。
（二）中国商业银行高利润的形成原因
4经济上升期的必然结果。一方面，银行的利润高增长是中国经济持续上升过程中实行股份制改革的结果。改革开放初期，我国的商业银行还处在亏损状态，资产质量脆弱，甚至影响到国家经济和金融体系的安全。但是通过资产剥离重组、引进战略投资者和完成上市等关键性改革，我国的商业银行建立了较为完善的经营机制和管理体系，近几年来盈利能力大大提升。［4］另一方面，银行利润的高增长一定程度上是其经济高速发展时期承担重要社会经济责任的体现，由于以间接融资为主，我国商业银行在经济发展和宏观调控中扮演重要角色，伴随经济的高速增长，我国商业银行实力不断增强。2011年末，银行业金融机构总资产为1115万亿元，银行信贷资产大都投向经济发展的重要领域，在支撑经济增长、增加就业机会的同时也享有了经济发展的硕果。除此之外，由于中国社会经济处于持续上升时期，银行的信贷投向往往倾向于低风险的大型发展项目、企业，而非高风险的微小企业贷款。据统计，中国银行业的不良贷款率自2006年起就处于持续下降状态，业务风险的降低同样是银行业坐拥丰厚利润的重要原因之一。
商业银行不良贷款率
四、商业银行高额利润的平抑对策
（一）进一步推进利率市场化改革
利率市场化要求按现代企业制度建立一个混合型商业银行体系，而政府不再直接决定资金的分配，合理的银行利润率必须首先深化利率市场化改革，促进金融自由化与国际接轨。一方面，由于我国尚未实现商业银行的完全企业化，利率市场化的改革就缺乏相应的构造基础，应逐步放开票据贴现利率和扩大贷款利率浮动范围；另一方面，必须深化国有企业体制改革，使企业成为对利率变动反应灵敏的市场主体，成为自主经营、自负盈亏的法人实体。随着我国改革步伐的加快，利率市场化已经成为未来金融业发展的大势所趋，银行必须积极参与金融市场竞争，充分利用优势，不断弥补不足，只有这样才能获得盈利能力的提升。此外，还应逐步开放货币市场，进一步加快市场硬件建设。
（二）建立与国际接轨的规范化市场金融
根据上世纪80年展中国家金融改革的经验，建立有效的金融监管体系是实现利率市场化和金融自由化的必要条件，同时也是银行合理利润区间实现的关键所在。我国在保持银行合理利润率的过程中可借鉴别国先进经验：一方面要建立与国际接轨的金融市场监管机制，按利率市场化和金融自由化的要求来严格运作，新建一套既符合中国国情又适应国际环境的金融监管体系，同时选拔和培养一批高素质的监管人才，实现监管水平的提升和金融市场的规范化运行；另一方面由于我国目前资金流动规模大、速度快、缺乏统一开放的金融市场，而短期内利率的大起大落会影响到银行业的生存从而给经济带来危害，因此还必须在开放的经济格局中建立统一、开放、高效、有序的金融市场，［5］通过增强市场利率的联动性来完善资本市场的建设，实现我国商业银行利润区间的合理化。
（三）建立与实体经济间的风险共担机制
（四）大力发展创新型金融市场
（五）提升全球金融服务能力
五、结束语
一般而言，银行业高额利润率应该是强劲盈利能力的体现，这受到银行自身存款水平、发展规模、资金状况、是否上市等多方因素的影响。然而，由于特殊的金融环境和金融监管政策，中国银行业近几年高额的利润收入还受到其他一些因素的影响，比如中国利率市场化不完全体制下的利率管制、金融机构的准入垄断性、银行业高额的利差水平，这都使得银行在一定程度上缺乏和企业之间利益共享、风险共担机制，造成了实体经济和金融业之间一定程度的脱节，对中国金融机构未来的发展极其不利。因此，必须不断夯实商业银行盈利能力的基础，通过进一步的利率市场化改革、建立风险共担机制、发展金融创新、实施综合经营战略等措施提高我国银行业的盈利能力，保持商业银行合理的利润区间，以应对日趋多元化的国际环境，实现银行业和企业之间利益共享、风险共担的利润关联，促进我国经济的健康发展。
注释：
②中国银行业运行报告编写组2011年第三季度运行报告.
③郭田勇,银行暴利超石油是改革滞后无奈选择［EB/OL］.中国证券网.省略/.
④马常燕.:中央已统一思想打破银行垄断［EB/OL］.人民网..
⑤刘薇.专家称银行业高利润系其融资主导地位所致［EB/OL］.羊城晚报-金羊网.
［1］宗良,王家强.中国银行业与国际同业的优势、差距与对策［J］.银行家.2011(11).
［2］张银仓.全球金融危机背景下我国商业银行转型问题研究［J］.金融理论与实践，2009(6).
［3］颜婧宇.商业银行盈利模式探析［J］.经济师，2011(8).