东北网12月22日电祥和、幸福、无忧、美满的晚年生活，是每一个老年人或即将步入老年生活的人所期盼、向往的。稳定、周全的养老保障才能保证老来无忧，老来享福。那么，养老钱从哪里来？每个人可能都在问自己。就市民关心的养老保险话题，记者采访了有关人士，以使市民对此有全面而清晰的了解——基本养老保险、企业年金、商业养老保险“三保险”为市民提供养老钱。
覆盖人群最广的“基本养老保险”
基本养老保险是社会保险的一个重要险种，也是职工的一项基本福利，达到法定范围的老年人，在完全或基本退出工作岗位后，社会将提供物质帮助，以满足其基本生活需求。记者在市社保局了解到，哈尔滨市目前基本养老保险范围限于城镇职工中，随着社会经济的发展，范围将逐步扩大到社会全体成员。哈尔滨市基本养老保险交纳费率按照在职、无职等逐一划分，一般为单位与个人共同交纳，交纳的养老保险金为每月工资的30%，单位为22%，个人为8%。目前，哈尔滨市城镇近400万人口，现有107万在职职工参加社会养老保险，全市有44万人正享受养老保险金，人均每月养老金530元。
据悉，从2006年1月1日起，社会养老保险个人账户的规模由本人缴工资额的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，其目的之一是应对人口老龄化，退休人员大幅度增长，导致统筹资金不足，此外，也是要将个人账户做实，解决长期以来个人账户“空帐”运行，防止新的隐形债务大量增加，使关系百姓未来的基本养老保险更“保险”。
优化员工待遇的“企业年金”
城镇企业职工参保了基本养老保险，是否就万事大吉、高枕无忧了呢？中国人寿哈尔滨分公司团险部经理王俊彦介绍，国家曾出台文件，明确了“国家基本养老+企业补充养老+个人储蓄养老保险”三个层次的养老保险体系。仅参加基本养老保险，只能保证退休后的基本生活，为确保生活质量不降低，必须辅以企业补充养老年金和个人商业养老保险。
王经理所说的第二部分就是“企业年金”，是企业及其职工在参加基本养老保险基础上，自愿建立的补充养老保险，所需费用由企业和职工个人共同缴纳。企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的十二分之一。企业和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的六分之一。职工达到退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中，一次或定期领取企业年金。
但由于种种原因，企业年金目前尚未真正运转起来。目前，部分保险公司推出了与企业年金相似的团体年金。据中国人寿哈尔滨分公司团险处杨福奎介绍，团体年金是企业为员工谋求的一份补充养老金，通过办理团体年金来增加员工的福利，是企业留住人才、培养员工忠诚度的一件利器。
团体年金如何运作？杨福奎以该公司运作的“永泰团体年金”举例说，考虑到企业销售收入的不稳定性，没有限定确定缴费数目，企业可根据自身经营状况选择缴费标准，投保后，保险公司为员工建立个人账户。个人账户的收益来自两部分，一部分是企业为个人交纳的保费，另一部分是保费的投资收益。
待员工退休时，个人账户一次性转为养老金，员工自行选择领取方式。目前普遍采取的领取方式是固定每年领取的数额，一年领取一次，直到身故。此外，还可选择增额领取，固定首年数额，逐年递增5%，直到身故，以弥补物价上涨等因素。职工变动工作单位时，个人账户资金可随同转移。如身故，其个人账户余额由其指定的受益人或法定继承人一次性领取。
记者了解到，哈尔滨市企业普遍忽视补充养老保险，目前只有十几家规模大、效益好的企业办理了职工团体补充养老年金保险，其中还有部分企业是以办补充养老保险进行职工奖励，总体年缴费规模不到亿元。
满足自我需求的“商业养老保险”
据了解，目前哈尔滨市60岁以上的老年人约占总人口的11.5%，在此基础上，以后每年还将增加大约4万人，未来的二三十年，增长速度还要加快。2020年至2030年，将是哈尔滨市人口老龄化的高峰阶段，目前40岁至50岁的中年人，届时将进入老年人的行列，对这部分人来说，他们的子女结婚后，将面临一对夫妻赡养4位老人，还要抚养孩子的情况，负担很重。有专家预测，根据通货膨胀率的变化，30年以后，12万元的购买力相当于现在的5万元，综合以上因素，进一步扩大养老钱的渠道显得尤为重要。
个人商业养老保险是个人根据自身的需求，自我设计的养老保障安排。目前，哈尔滨市各大保险公司经营的个人商业养老保险有30余种，基本可以满足市民的选择需求。中国人寿哈分公司个险部郑丽丽介绍，虽然各家保险公司推出的险种不同，但只要在购买个人养老保险时，把握好养老险保额、养老金领取方式、养老金领取年龄、养老金领取年限、养老险产品类型等几个原则，就可合理规划，达到最理想保障效果。郑表示，建议市民在40岁以前投保，并选择20年交费，这样交费压力小。此外，可根据自身需求，投保多份或选择几个不同险种进行组合投保。
她以目前市民普遍选择的“国寿鸿寿年金保险”为例说，一25周岁男性市民，选择60岁时开始领取，分20年交费，每年交费7100元(女性7000元)，保额10万元。那么从60岁开始，他就可以每年领取保额的5%，即5000元，一直领到79周岁。80周岁这年，还可一次性领取2倍保额的养老金，即20万元。假如在79周岁以前不幸身故，那么其指定受益人或法定继承人，可一次性领取20万元。
郑介绍，假如市民认为投保这个险种不能保证养老需求，那么还可以购买一次性领取的“国寿福馨两全保险”，该保险是一单领取一次，即可选择50、55、60、65这四个年龄段领取养老金。她举例说，一25周岁男性市民，选择20年交费、1万元保额、60周岁领取，每年交费375元，那么在其60周岁时，可一次性领取1万元养老金，如在60周岁前身故，其指定受益人或法定继承人可领取1万元。
此外，还有针对收入偏低人群设计的“国寿松柏养老金保险”。该险种可约定45、50、55、60、65等5个年龄段开始领取，直到身故。以25周岁男性为例，选择20年交费、1万元保额、60周岁开始领取，每年交费502元。这样，其60周岁时，开始每年领取保额的10%的养老金，即1000元，一直领取到身故。该保险保证领取10年，假如其在领取5年后身故，其指定受益人或法定继承人可继续领取5年。
据专家介绍，多层次保障体系全面建立后，可替代退休前收入水平的70%至88%，这是衡量养老金水平的重要指标，市民养老钱充足，可满足日常的开支需求，安度晚年生活。多层次保障的合理结构一般为：第一支柱——基本养老保险占50%至58%；第二支柱——企业补充养老保险企业(团体)年金占15%至20%；第三支柱——个人储蓄性养老保险占5%至10%。