近日，上海一11人团伙因涉嫌职务侵占罪、侵犯公民个人信息被提起公诉，
其背后涉及到的是一起恶性的退保黑产案件，涉案金额达600余万元：
某家保险公司遭客户投诉，称其“保险业务员”在客户投保后，又向他们推荐其他保险产品，并要求他们退保重新购买。
客户在按照提示更换新保险后，却仍然被要求要继续缴纳原保险的保费。
警方至此调查还牵出一条有组织、有预谋的黑色产业链。
团伙勾结保险公司内部成员，获取投保人信息，并诱骗客户重新购买保险，然后挂在公司新业务员名下，以此来获取公司的新业务员补贴。
我不但要利用你的资源，撬走你的保单，还勾结你的员工，骗取你的补贴，
最后背锅的还是你保险公司。
好家伙，杀人还要诛心。
所幸涉案团伙已落网，案件终告一段落。
但对于看过上百个保险案件的我来说，分析案子简直如条件反射。
我在想，
要完成这一连串骗局，最关键的一环出在哪？
犯罪团伙要的是钱，而保单就是钱，
没错，最关键的就是如何做到让客户重买保险。
那好办，
推荐他们买更优惠的产品，美言之“升级保单”，
客户自然会主动买新的保单了。
却不知升级保单的套路。
保险业务员口中所谓的“升级保单”，并不是指在原来保单基础上进行更新优化，
而是打着升级的名义，把之前的保单退掉，重新购买一份产品。
我曾碰到过一个非常经典的案例：
2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份XX福，
17年时，A先生因为身体不大舒服，去了好几次医院，查出来了萎缩性胃炎，
之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，
公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，
A一听，非常心动，按B的指导，完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。
完成了“升级”，保单保障没啥变化，反倒是保费贵了不少。
后来，A先生想要增加保额，恰好找到了我们团队进行咨询，
A先生确诊的疾病，根本不能投保XX福!
最终我们才得知，原来B根本没让A先生进行保单“升级”，
而是直接退保，再重新投保一份，
由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，
换句话说，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！
囚囚了，别再搞这些套路。
A先生的这种情况不是个例，要提高警惕，
事实上，像重疾险这类长期的保险，合同和保障期限都是固定的，
保险在合同订立开始所有的责任义务都已经明确写进合同。
已签订的合同都是按照原合同执行。
合同不会发生改变，保险公司更不会强制让你升级。
所以，不要被部分业务员给忽悠了，他们也许只想赚你第二份保单佣金。
不过像一些一年短期保险，是有经常迭代更新的可能，但毕竟产品本身也是一年一年买的，不会有太大的影响。
说到换保险，那必定要涉及到退保。
回到开头那个案子，
案子中提到了“退保黑产”，
那么什么是退保黑产，又有什么风险呢？
银保监会近日发文，将常态化开展扫黑除恶工作，
而误导或怂恿客户非正常退保也被纳入扫黑除恶工作中，
比如开头案件中的犯罪团伙，为了谋取利益，挑唆、怂恿消费者，终止正常的保险合同。
不过自打卖保险这行当产生以来，就一直有人要退保。
理由也各有不同，
比如买得太贵了，买到的保额太低，又或者保障太差，买来用不上，还有人因为当初没如实做健康告知，怕到时不赔。
总之，就是不想继续买了。
但是退保呢，交一万，退三百，交十万，退两千，很多人觉得心里过不去。
于是便有人找代理全额退保，
但这种行为是非法的，这种行为也早就被银保监会盯住，并专门发文向消费者提示了风险：
这种代理退保，简单讲就是，
有些非法的个人或机构在网上发布信息，诱导消费者让其代理“全额退保”并收取高额手续费，罔顾消费者利益和市场秩序的行为。
消费者与其产生的交易行为并不受法律保护，风险极高。
如果我们贪这种小便宜，危害无穷。
为了做到全额退保，再看看这些代理怎么操作的：
先是找业务员在销售保险时出现的错误，甚至编造理由，去套业务员证据，
然后投诉到保监会，钻法律空子，逼保险公司全额退保。
全额退保这件事，没证据也可以找证据，找不着证据还可以闹。
总有方法帮你把这些保险退掉。
最后再从你这边收取一波手续费，简直大快人心。
套路脏虽脏，起码是能把钱多退回来一部分。
殊不知，你已经被卷入退保黑产的漩涡中了，还将面临一大堆风险。
1、重要隐私信息被泄露，后患无穷
代理人甚至还会向你索要身份证信息和地址，
这些至关重要的信息一旦泄露到对方手里，轻者被贩卖，重者被诈骗甚至威胁。
2、被保险公司拉黑，全行业封杀，再难买保险
通过向业务员“取证”并恶意投诉到保监会，
保险公司可能会迫于压力为你办理全额退保，但是你这样的行为也被保险公司看在眼里，过分了直接拉入黑名单，联合全行业封杀，并且上报监管。
所谓封杀，就是通过风控手段，让你和你的家人都没法买保险了。
3、严重的需要承担法律风险
有的消费者更不幸，受代理人教唆或指使，为达到减免、退费目的，不惜虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至违法干扰经济社会生活秩序，这就触及违法犯罪了。
所以，千万千万不要轻信这种代理退保骗局。
找一些歪门邪道或者黑产退保，是下策中的下策。
特此提醒大家。
退保是可以的，
但要走正规渠道。
除了上述的这种情况，借此机会，我再说说咱们退保还需要注意些什么。
1、裸退有风险，建议先买再退
如果实在是觉得目前配置的保险不合适，想要退保。
最好是先买再退，而不是先退再买。即先准备买好新的保险，再去退旧的。
其中有两个原因：
其一是，新的保险你当前不一定能买上，健康状况很可能不允许了。
比如你当年买保险时身体好好的，现在却落下一身毛病，旧的退了，新的还买不了，找谁说理去。
凡事都得留一条后路，你把后路都堵了，到头来只会竹篮打水一场空。
第二个原因是，新产品一般都有等待期，在此期间出险新产品是不赔的，万一遭遇不幸还是得靠旧产品。
因此为了保证保障的连续性，还是买好新的之后，再退旧的。
这其中还有一个小技巧。
2、巧用宽限期，弥补等待期
保险公司规定的宽限期一般为两个月。在这两个月中，保险的责任还是有效的。
也就是说，巧用旧产品的这两个月宽限期去弥补新产品的等待期，有利于新旧保单平稳过渡。
值得注意的是，一年的短期险是没有宽限期的，一定要做好衔接。
3、绑定的扣款卡不要留余额
但有时，因为还在走退保流程，或者忘记退保了，
一年的保费就被莫名划走了。
大家记着，只要还没退，你的缴费银行卡里还有钱，保司就有可能会被扣掉，
因此退保时，一定清空自己的缴费银行卡。
4、审慎决策，世上没有后悔药
买保险，我们自然都是希望能选择更好的，
每年市面上都有各种新产品上线，
“这款保险会不会比我目前的要好呢？”
犹豫片刻便萌生起换保险的念头。
但退保了，就会损失钱，你是否对此做好了心理准备，不会后悔。