“学姐，我买了一份医疗险，看病花了9000多，保险公司却不给我报销，我是不是被坑了？”
“明明说几百万的费用都能报销，为什么才花了几百块，却报不了。是不是霸王条款，专门来骗钱的？”
其实，这背后都是“免赔额”在作怪。
保险里的免赔额到底是什么意思？是不是坑呢？今天，学姐就好好给大家分析一下。
本文重点
>>免赔额是什么意思？
>>为什么要设置免赔额？
>>免赔额如何计算？
>>免赔额越低越好吗？
>>如何避开免赔额的“坑”？
免赔额是什么意思？
免赔额，顾名思义，就是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
简单点说，就是在保障期间，花费要达到一定额度后才能报销。如果花的钱低于合同约定的数额，那么不好意思，保险公司是不提供赔偿的，只能自己出钱了。
一般来说，设置免赔额的险种有：
★医疗险
不同类型的医疗险免赔额不同，可能是1万/2万，也可能只有几百块甚至是0免赔额。
★意外险
通常意外险中的意外医疗或者住院医疗部分会有免赔额。额度比较低，一般只有几百块。
为什么要设置免赔额？
设置免赔额的原因有两个：
第一个原因是降低理赔概率。如果保险公司没有设置免赔额，被保人花了几十几百就能来申请理赔，会极大地增加保险公司的工作量，增加人力成本，导致保费上涨，对投保人反而更不利。
第二个原因就是设置免赔额可以降低保费，提高保额。让我们以更低的价格撬动更高的保额，发挥保险的杠杆效应。
免赔额如何计算？
报销时免赔额如何计算呢？原则是先医保后商保。
也就是说：
总医疗费用-社保报销部分=剩余未报销医疗费用
剩余未报销医疗费用-免赔额=医疗险报销部分
一般来说，百万医疗险的免赔额都是“年免赔额”，也就是说一年中的医疗费用是可以累积叠加来抵扣免赔额的。
举个例子：
老王买了一份1万免赔额的医疗险，第一次住院社保报销后花费5000元，低于1万免赔额，则不能报销；
同年第二次住院，社保报销后花费8000元，两次住院共计花费13000元，那么可报销：13000元-10000元=3000元。
免赔额越低越好吗？
我们常见的百万医疗险一般都是1万元免赔额，普通医疗险有0免赔、100元免赔、5000元免赔等不同额度的产品。
很多小伙伴会想，既然免赔额相当于报销的门槛，那我肯定选择0免赔额或者免赔额低的产品。
可是免赔额真的越低越好吗？是不是要优先选择0免赔的产品？
其实并不是。
★免赔额越低，保费越高，保险杠杆会随之变低
人们往往把保险的杠杆看作是保额、保费之比，即付出少量保费，获得高额保障，起到“以小博大”的效果，这就是常说的保险杠杆作用。
一般在保额不变的情况下，免赔额越低，保费会越高，保险杠杆的作用就会越小。对于我们消费者而言，“以小博大”的效果就会削弱。
其实对于大多数家庭来说，1万元的风险可以自留的，没必要为了报销这1万元，在保费上投入过高。
除此之外，如果保险公司设置的免赔额过低，理赔概率也就很大，容易导致产品亏损，稳定性也就堪忧，说不准什么时候就下架了。
因此，免赔额低未必就好，选择适合自己的、性价比高的产品才是最重要的。
★不同免赔额的产品有不同的优势
免赔额高低没有好坏之分，0免赔额和1万免赔额，在本质上并没有可比性。
因为0免赔额大多适用于小额医疗险，出险率高，理赔门槛比较低，保额也不高，适用于给孩子配置，应对感冒、发烧等小毛病已经足够。
而1万免赔额大多适用于百万医疗险，保额高达百万，用于抵御大病风险，住院才能用得上，1万的免赔额过滤掉了小额赔付，降低了运营成本，所以保费更低，杠杆更高一些。
所以我们在选择医疗险的时候，只能把免赔额当做是一个参考条件，而不是唯一条件。
如何避开免赔额的“坑”？
一般百万医疗险都有1万元免赔额，对于一些免疫力强的小伙伴来说，自己去医院的次数并不多，往往几百块钱就能搞定。
在不得大病的情况下，1万免赔额简直成了一道“天坎”。
怎样才能做到小额看病也不花钱呢？学姐教大家几招：
◆购买小额医疗险
小额医疗险的免赔额比较低，通常是100元或者是0免赔，可以有效填补百万医疗险1万免赔额的缺口。
但对应的保额也就没有那么高，一般为1-2万元，主要解决普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等的报销问题，应对平时的小病小痛是完全足够的。
◆选择0免赔的医疗险
除了购买小额医疗险填补免赔额空白以外，我们还可以选择0免赔的医疗险产品。
但是学姐要告诉大家，0免赔额的医疗险产品，保费相对有免赔额的产品会贵一些，毕竟0免赔，保险公司也需要承担更大的赔付风险，风险成本要计算进去。
这类产品大多为中端医疗险或高端医疗险，想要追求更好保障的小伙伴可以考虑。
◆选择共享免赔额的产品
共享免赔额的产品有两种形态：
★多人共享免赔额
多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位，全家共享免赔额。
★多年共享免赔额
多年共享免赔额意思是多个年度累计花销超过免赔额即可。
一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较合理的。
如果我们第一年的医疗费用就超1万元，那么接下来5年内都不会有免赔额的门槛了，相比起一年1万元免赔额的产品，好医保略胜一筹。
以上这两种共享免赔额方式，虽然总的免赔额不变，但通过拆分的方式，适当降低了免赔额，增加了我们的获赔概率。
除了以上3种方法以外，部分医疗险还能在未发生理赔的情况下慢慢降低免赔额。
总的来说，免赔额的设置，并不是在给消费者“挖坑”。它的作用更像是一张“过滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。
不同的产品各司其职，小额医疗管小病小灾，百万医疗险保障大病恶疾。
因此，在配置保险时，不能片面地看免赔额的高低，我们要清楚自己的需求，根据实际情况选择适合自己的产品。
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