日常有消费者反映自己准备买某家公司保险，因为过往病史加上肥胖，保险公司下了体检函。去体检查出很多疾病，不仅被拒保，而且留下身体诸多指标体检异常记录，以后再买保险就需要如实告知，投保就会比较困难，你是否有类似遭遇？
保险公司约客户体检需要付出体检成本，是否下体检函有规律可循，面对体检函怎么办才好呢？如果消费者保障没有买全，可以避免一些不必要的体检。
本期话题分析：
一、保险公司下体检函的主要目的
一般投保健康险，如重疾险或医疗险时，健康告知最常问的三个问题就是门诊、住院或体检情况，这种询问的目的在于：
体检主要目的判断未来的风险。
换句话说，当保险公司觉得承保这份保单未来风险比较大，或者客户提供的现有情况无法判断未来风险时，就会通过下发体检函的方式，预约客户体检来判断未来风险。
二、哪些情况下会被下体检函呢？
日常最常见的几种情况：
1、过往病史缺乏参考资料（最常见的情况）
案例一：十几年前做了一个子宫肌瘤手术，手术后一直没有察觉异常，客户也就没有去复查。
如实告知以后，保险公司无法判断十几年前的子宫肌瘤目前究竟怎样，下体检函，约客户做B超检查子宫情况，再做核保决定。
案例二：客户多年前查出有乙肝，是病毒携带者，平时没有异样，医生只是说注意饮食，不要熬夜，客户也没有关于乙肝的近期检查资料。
此时投保保险公司无法知道消费者乙肝是否恶化成小三阳或大三阳（严重影响是否承保），此时下体检函，检查乙肝五项，然后再核保。
保险公司下体检函，具有非常明确的针对性，常见的如：
2、投保保额超标
每一个公司都有自己的契约承保的风控，对每个年龄段免体检的保额都有明确限制，针对一线城市或二线城市往往还有差异，这种体检是完全可以预见的。
比如，某保险公司规定：
50岁以上人群，买的重疾保额超过10万必须体检，消费者投保以后，不管身体是否健康，都会下体检函，且是全面体检，不仅检查常规血糖血压，还是检查重要器官是否异常。
3、投保特殊产品
保险公司设计产品时，有体检版和免体检版。比如一些定寿产品如果买体检版，不仅可以买到更高保额，费率还会便宜很多；有的重疾险上传体检报告，可以额外奖励保额。
比如某定期寿险：
不少消费者为了省钱，真的跑去做体检。
4、医保卡外借
有的消费者将医保卡外借，给家人或朋友在医院看门诊使用，而且因为高血压、糖尿病等敏感疾病就诊。
有的保险公司在消费者如实告知以后，可以投保，但是会下体检函，针对被保人全面体检，体检通过以后，可以承保。
三、约定体检的常见结果
1、标准体承保
保险公司认为体检结果符合投保要求，按照标准体承保，保单生效。
2、除外责任承保
比如有高血压，对高血压及其并发症除外承保，意味着后续发生高血压或高血压引起的脑溢血、中风等不赔，发生其他疾病还可以赔。
如果身体健康，被保险公司体检查出疾病，做除外承保，那就是自己送上门挨坑。
3、加费承保
比如超重或乙肝等，可能加费承保，保单有效，只是交费金额比正常健康体投保要高，不影响以后理赔。
4、延期承保或拒保
如果体检查出严重情况，可能面临延期承保或拒保，这是最坏的一种情况。
四、面对体检常见的应对方式
面对体检函，如果体检通过，自然是好事，既拥有了保障，又相当于做了一次免费体检。
但是风险在于要是体检不通过，留下延期承保、除外承保或拒保记录，体检异常记录会影响以后买保险。
如果一个人有一定的病史，担心被体检，可以考虑：
1、寻找替代产品
一些互联网重疾险和医疗险有智能核保功能，有些疾病智能核保以后可以直接承保，免除体检担忧。
如果看到产品本身比较好，且可以承保的，可以先投保，过了等待期正式生效，再考虑买可能需要体检的产品。
2、主动复查
针对过去体检异常记录或病史记录，自己去医院做专门的复查，一般保险公司认可近半年内的复查诊疗资料，投保时提供资料，往往可以直接下核保结论，避免保险公司下体检函可能筛查身体其他指标。
总结：日常投保过程中，很多时候并不担心下体检函，而是担心体检范围和体检结果，如果只是单项指标专门体检，问题不大。
比较担心的是全面体检或所有重要器官的体检，体检范围扩大，可能查出健康异常，不仅影响本次投保，还为以后投保埋下隐患。