“原来二十年期产品的佣金是21%，现在都是17%~18%了，还有就是原来折标的佣金都是70%，也就是七折，现在都是六五折了。”一家头部保险中介的经纪人小王对记者表示，最近，他很明显感觉到佣金降了。
“最近行业对中介降费的讨论很多，目前尚且没有正式的文件，对保险机构的具体影响还不甚清晰。”一位保险机构人士在受访时表示。
实际上，随着寿险产品预定利率的切换，部分保险公司为了保证产品的竞争力，选择降低产品的附加费用率来争取给到消费者更多的实际收益，已经直接影响到了中介渠道的佣金支出水平。
中介渠道佣金费用拟下调
7月底，预定利率3.5%的保险产品集中下架后，国家金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，对银行保险渠道佣金进行约束，要求各公司通过银行代理销售的产品，在产品备案时，应在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限，即要求银保渠道佣金费用“报行合一”。
监管的政策不会空穴来风。记者获悉，近期监管部门召集了7家保险机构总精算师开会，主要内容是下一步中介和个险渠道整改的问题。对于中介渠道，一是将行业目前的1.9倍左右的产品附加费用率上限，下调至不高于1倍；二是严格执行“报行合一”。
“监管在中介渠道推行‘报行合一’可能出于两方面考虑。”某保险中介从业人士对记者表示，首先，进一步推进行业的公平竞争，包括保险行业产品定价的公平竞争、保险中介渠道佣金模式的公平竞争。其次，从长远来看，优化全行业的成本结构，推动行业的高质量、可持续发展。
据了解，由于各家公司在精算评估端和财务记账端的规则不同，具体降费的幅度会有所差异。一位保险机构人士在受访时分析认为，“由于规模效应，中大型保险机构的中介渠道已经是报行合一，即管理职能部门的成本已经进入附加费用率，因此影响甚小。而中小公司还没有形成规模效应，在人员和渠道成本客观存在的情况下，如果严格执行报行合一，就只能提高保费，客观上降低了产品竞争力。”
在北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆看来，这些年来由于人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍粗放，此次实行报行合一，有利于实现保险行业的稳健经营。
产品预定利率下降直接影响佣金支出
常言道：春江水暖鸭先知。虽然，中介渠道的“报行合一”还未实施，但是在业务前端的保险经纪人们已经感受到了佣金下降的“寒意”。
“原来二十年期产品的佣金是21%，现在都是17%~18%了，还有就是原来折标的佣金都是70%，也就是七折，现在都是六五折了。”某保险中介的经纪人小王对记者表示，其很明显感觉到佣金降了。而且每个年期的产品佣金都下降了，20年期的产品佣金下降得尤其多。
小王在保险业已经有近10年的从业经验，从最初的保司代理人到中介经纪人，其身份虽然在变换，但是所做的业务却是不变的。为何“报行合一”还未正式到来，保险经纪人的佣金就已经开始下降了？
虽然佣金在下降，但是经纪人的佣金整体还是高于代理人的。据小王介绍，因为经纪人可选择的产品较多，因此，给客户的方案就能更多元化和个性化。
调整经纪人的佣金也是“报行合一”的初衷之一。有业内人士表示，如果下一步个险报行合一跟进，保司全口径费用依次排序，互联网<银行保险<中介渠道<个险。
不过对于这个费率排序，保险中介从业者却有不同的看法。一位大型保险中介人士在受访时认为，虽然中介渠道看起来费用高，但与个险渠道养队伍、房租等成本支出相比，远端成本几乎没有，实际上整体费用成本并不算高。
另一家保险中介从业人士表示，不应该以简单的渠道费用多少进行排名，每一个渠道的存在都有其不可替代的价值。不同渠道服务的客群不同，贡献的业务品质不同，给客户带来的体验不同，给保司带来的长期价值不同，因此这些渠道的成本结构必然不同。行业应该对每一个渠道的价值进行合理评估，促使不同渠道所获得的资源费用与价值贡献相互匹配。
以专业中介为例，线上和线下经营能力都很强劲的企业，不仅创造了高品质的业务规模，为保险公司提供了长期的续期利润，还在诸多场景中，分担了保险公司的运营、服务和IT的压力。
原因是这些中介搭建完整的生态系统和服务平台、IT平台，培养了大批专业、职业的保险服务顾问，承担售前售中售后的服务工作，在产业链上充当了销售与服务等重专业分工的角色，因此其应该获得除销售以外的服务费用、技术服务和培训费用，而不承担这些工作的中介或其他渠道，只得到销售费用即可。
业内：降费需充分考虑不同模式差异
保险中介作为保险产品的销售渠道之一，近年来发展迅速。据统计，2014至2022年，保险专业中介机构数量从2195家增长至2022年的2800家。
数量的增加，也相应地带来了保费规模的上涨。从保费来看，中国保险中介行业市场规模从2018年的人民币4800亿元增长到2022年的6800亿元。自20世纪90年代个人代理人率先被引入中国市场并迅速得到发展，保险中介市场的聚光灯几乎全部聚集在专属代理模式上，而专业中介只能在其光环笼罩下默默萌芽发展。截至2013年，专业中介渠道市场份额起点相对较低，近10年以24%的复合年增速高速发展，增长速度领先于其他几大渠道。
在保险中介稳步发展的当下，监管宣布将对中介渠道实行“报行合一”的消息，无疑会对行业的发展造成一定的影响。有保险经纪公司人士预计，影响主要有两方面：一是产品佣金较现在会有相当幅度的下降，对中介机构短期的营收造成压力；二是实现产品定价和佣金的平衡，即相对低价产品低佣金，相对高价产品可以高佣金，对经营机构的成本结构和运营能力也提出更高的要求。具体而言，对不同类型的中介机构，影响程度可能不一：
一是对于需要佣金空间支持营销团队的大型中介，对佣金的需求，以及对保司的议价能力比较强，过往报行不一的产品可能多，转变的挑战更大，甚至可能动到底层的基本法逻辑。
二是对于原本中小规模的中介，因为议价能力本来就低，获取报行不一的产品或者费用本来较少，如果是有独特能力存活下来的，受影响理论上也较小。
三是对于过往就对佣金空间需求不大，且有较好的客户分层、分类、分群经营的中介机构，更可以发挥运营效率的优势，以及中介独立的生态位，对不同客户群制定不同的产品策略，更好平衡价格和佣金的关系，对普通客户发挥高效率的运营模式推荐和销售低价格低佣金的产品，对中高端客户用优质的服务体验销售相对高价格和高佣金的产品，实现客户、中介和保司的三方共赢。
由于目前尚未有详细的文件出台，一位保险中介机构人士表示，未来是否会像银保渠道一样限制首年费用，以及具体的降费幅度都可能根据行业反馈有所调整。