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【关键词】金融银行经济转型
一、银行发展现状
根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。
（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式
另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。
（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高
从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。
从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。
从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。
（一）调整收入结构，探索新盈利模式
在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。
另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。
（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率
信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。
（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展
我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，
参考文献
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KEYWORLD:商业银行;零售业务;趋势
一、我国商业银行零售业务的现状
1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,天天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。假如一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户非凡是优质客户真正满足。假如对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务经常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗这样对客户就不大轻易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但假如在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。假如国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。假如贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
二、我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
金融电子化概述
金融电子化概念
金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，并为各级管理者的经营决策，提供及时、完整、科学、准确信息的过程。
金融电子化作用
由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式――金融电子化，是金融业的第一生产力，是金融业务与管理的一项创新，它极大地拓展了金融市场体系。金融电子化的作用主要表现在以下几方面：拓展了金融服务领域；提高了金融服务质量；降低了金融服务成本；改变了传统银行与现代银行的关系；改变了商业银行的经营理念。
金融电子化研究意义
在知识经济挑战金融业的背景下，国内金融业面临着前所未有的新机遇和更为严峻的新挑战。本文比较研究了中、美两国金融电子的产业发展状况，借鉴了美国金融电子化的先进经验，分析了中国金融电子化存在的问题，并在此基础上提出了中国金融电子化的发展策略。本论题对于国内金融业的决策层，具有理论和实践两方面参考价值。
中国金融电子化发展状况
产业发展现状
近年来，我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展。按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展策略，经过十几年的不断努力，现已形成了总投资逾50亿元，具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行的电子化水平迅猛发展，招行、广发、深发、光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式；在综合业务系统方面，工行、建行、农行、光大、深发等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作，其他商业银行也都在紧锣密鼓的开发过程中；在网上银行方面，继招商银行1995年率先推出国内首家网上银行后，各家商业银行相继跟进，陆续推出了各具特色的网上银行；在商业银行内部电子化方面，数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用；在其他新兴业务方面，移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等，都已有系列产品推出。由此可见，国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步，电子化手段已在国内银行的发展中占有相当大的比重。
理论研究状况
目前，国内财经、金融及MBA院校，对于金融电子化的研究，长期以来停留在两个极端：一是理论和实际案例过于陈旧，没有适应现今金融电子化高速发展的形势；二是既有研究对国外经验不够系统，或者片面引述西方发达国家的先进理论和案例，导致与国内实际情况脱节。
存在的问题
当前，中国金融电子化主要解决的问题包括以下三个方面：缺乏统筹规划，从而导致的重复投资重复建设问题；由于观念陈旧，从而导致的金融电子化系统管理水平低下问题；由于国内金融电子化发展起点较低，基础设施簿弱。由于上述原因，造成了中、美两国金融电子化发展的巨大差距。
美国金融电子化现状及发展趋势
长期以来，美国的金融市场与银行业经营一直居于世界领先地位，其高科技的运用与发展更居于国际金融同业前茅。因此，探究美国金融电子化的发展轨迹，应能约略梳理出国际金融业高科技发展的历史、现状及发展趋势。
美国金融电子化发展历史及现状
美国著名的MIS专家K.G.Laudon指出：“在美国，70年代是IT技术支持业务，80年代是IT技术运作业务，而到了90年代则是IT技术再造业务。”这种说法，基本上概括了美国金融电子化发展的渐进演进顺序以及不同年代的发展特点。
近年来，金融电子化对美国金融业的发展起到了无可替代的作用。花旗银行的ATM目前已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。同时，以电子化为特征的新兴业务，如ATM、POS、CDM、网上银行、企业银行、移动银行、全天候自助银行、CALLCENTER、数据仓库技术等层出不穷。
互联网的出现可谓是20世纪人类社会最具震撼力的事件之一，它标志着人类信息时代的到来，由此形成了金融业全新的经营模式――网上金融。1995年10月，美国在因特网上成立了全球首家网络银行――美国安全第一网络银行（省略）。目前，几乎所有的国内外金融企业都在考察因特网所能提供的金融业务机会。在美国，已在因特网上建立网址的银行有150多家，且在未来4至6年内将以年均90%的速度不断递增。其近期发展目标包括：建立客户综合服务网络；建立全球银行间的网络系统；创建银行内部通讯网络；实现数据集中处理、挖掘、采集、分析等。
同时，金融工程日益为美国银行业重视，其承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行和企业业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“固定客户制”。其实现的载体就是客户综合服务网络，通过该网络使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，加深银行与客户的定向信息交流关系。
目前，美国金融业一方面已经取得了电子化时代金融产品的相对竞争优势，另一方面仍在加快对信息技术的战略性投资，以增强其在国内乃至全球金融业中的核心竞争能力。
美国商业银行电子化历程造就了许多新的思想和意识，并在此基础上形成了成熟的理论。其中美国麦肯锡公司（Mckinsey＆Company）的M1－M2－M3理论，是美国金融电子化发展理论的核心。M构造理论是指银行信息技术管理的三个层次，该理论也就是银行信息技术成本的概念化。
M1层技术属于提供技术的厂商而非银行，且该层的技术、产品已较成熟和普及，故对银行的竞争优势影响不大。M1层的关键是商业银行如何吸收消化厂商的技术而提高处理效率，及选择标准的处理体系结构与平台，努力制造规模效益。
M2层主要用于开发银行内部应用软件和提高业务人员使用电脑的技术，并把银行的策略通过M2层推向市场。传统上美国银行倾向于自己开发M2层的应用软件，力图开发出具有自身特色的独有的软件。但实践证明，M2层上自己开发出的软件与对手的基本雷同，且都是低水平重复。同时，要为此投入巨额资金以及承担开发失败的风险。因此，美国银行业得出结论，M2层的软件不值得自己动手开发，而应在市场上购买。
M3层反映需求和信息技术的结合，是销售、决策和业务的分析和管理。该层是银行制胜的关键及投资的重点。应尽可能使该层的作用发挥到最大。否则，M1、M2层的投资效益就不明显。目前，对M3投资已成为美国银行业的重中之重。
美国金融电子化的发展趋势
目前，信息技术在美国商业银行业务中的应用，已经从以往对业务处理的支持和模拟，转向广泛深入运用于投资理财咨询、金融业务咨询和管理决策支持等方面。在知识经济的背景下，美国金融电子化发展趋势主要表现为五个方面：客户化趋势；集成化趋势；业务外包趋势；流程再造趋势；金融衍生趋势。
美国金融电子化的经验和教训
产业发展经验探究美国金融电子化蓬勃发展的原因，主要有两方面：一是信息技术的高速发展推动了美国银行金融创新，成为其金融电子化高速发展的内在动力；二是近年来，美国商业银行通过参与同业的合并与兼并，参与混业经营，以完成经营结构的重整，从而向大型化、综合化、科技化的超级银行发展的举措，为其金融电子化注入了新的动力。
产业发展教训美国银行业的高科技运用为其带来了前所未有的发展和繁荣，推动了美国经济的发展，同时，也正是高科技在银行的广泛运用，也给美国银行业带来了负面效应就是金融风险。具体来说主要包括：高科技犯罪给银行业带来的风险；信用卡犯罪成为一种世界性的犯罪现象；电脑网络导致的高科技“污染”；银行高科技本身缺陷导致的危险；银行高科技带来的法律及其他配套制度问题。
中国金融电子化的发展策略
中国金融电子化在发展策略方面，必须考虑我国的现实国情，但这些并不排斥对国外金融电子化发展经验的借鉴，甚至可以说，只有通过对国外金融电子化成功和失败经验的学习，方能使我国的金融电子化少走弯路，更快、更稳的赶上国际银行业的发展水平。
美国金融电子化发展对中国的借鉴意义
在比较研究美国经验时，一方面要注意吸收美国的先进经验和先进理念，注意总结国外银行的成功经验和失败教训；另一方面还要注意中国的国情，总结国内银行本身的成功经验和失败教训，在国内银行间实现优势互补，资源共享。在此基础上，充分研究当前知识经济的社会背景，充分考量在上述条件下中国商业银行的差距和优势，做到扬长避短。
发展目标
中国金融电子化建设将以中国现代化支付系统建设为中心，以建立全面共享的金融网络为重点，全面实现商业银行业务处理电子化、支付系统现代化、信息系统网络化、管理决策科学化的目标。
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摘要本文通过对我国金融监管模式、监管现状及存在问题的分析，提出我国金融监管能够应对国际金融发展趋势带来的挑战。
关键词金融现状监管模式
现阶段，我国实行的分业监管的监管模式专业化优势较为突出，便于分散风险，而这一点亦导致了监管协调中深层次的问题。我国加入WTO以后，面对国际金融一体化发展，应对来自混业经营、金融创新、网络金融的挑战日益加剧。
针对改革前期混业经营中出现的问题，1993年国务院了《关于金融体制改革的决定》明确规定“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”，“国有商业银行在人、财、物等方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营。”1995年我国颁布《中国人民银行法》、《商业银行法》和《保险法》，确立了我国的金融分业经营模式。1998年颁布的《证券法》进一步明确了我国金融业分业经营、分业管理的原则。这一分业经营有效的稳定了金融秩序、消除了通货膨胀和经济泡沫，防范了金融风险。
一、我国金融监管模式现状与存在的问题分析
1.我国金融监管模式的现状
我国现行金融监管模式是单层多头监管，由中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会分别对银行业和非银行金融机构、证券业、保险业实行分业监管。在银监会成立之前，由中国人民银行负责对银行业和非银金融机构的监管。2003年4月28日银监会正式成立之后，中国人民银行就将绝大部分监管职能分离出去，目前只享有在特殊情况下间接监管的权力（修改后的《中国人民银行法》第三十四条明确规定“当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督”，该条款从分析风险性质及严重程度这一角度出发，赋予中国人民银行为化解金融风险而享有的检查监督权）。
2.我国金融监管模式存在的问题
一是业务混合与资金往来导致监管真空。银行、证券、信托、保险等等各种不同的金融机构能够提供一些具有替代性的金融产品，从而产生业务交叉现象。此外，保险公司近年来推出的分红型保险，兼具投资和储蓄双重功能，也是一种业务混合。这种不同金融行业之间的业务交叉混合削弱了分业监管的基础。
二是金融控股集团向分业监管提出挑战。我国事实上的混业经营除了少数金融控股公司以外，大量混业经营企业是通过工商业集团实现的，这与国外常见的金融控股公司或者银行控股公司的形式不同。目前，金融集团在我国已经有相当的发展，主要可以分为两类：一类是由政策性或历史性原因形成的、由金融机构控股的公司；另一类是工商企业集团借城市商业银行和农村信用社改制以及证券业和信托业的发展之机，参股金融机构而形成的金融集团。
四是分头监管的执行成本加大。分头监管的执行成本要高于统一监管，在分业监管体系下，各监管机构对开展混业经营的金融机构可能会进行重复检查，加大金融监管工作的成本，也加重了被监管机构的执行成本。
二、对我国金融监管模式发展的思考
1．鼓励创新应成为我国金融监管体制改革的着力点
金融创新不足严重束缚了我国金融机构竞争力的提升，无法为经济结构战略调整提供相应的金融支持。金融监管可以为金融创新提供更为宽松和健康的环境，为金融创新提供更安全的保障。要鼓励金融机构将金融创新引入风险管理，发挥衍生工具和证券化等创新产品风险“吸收器”和市场动荡“减震器”的作用。
2．科学设计我国金融监管模式
根据我国国情的需要，考虑我国金融监管体制的历史沿革和改革中各种力量的利益博弈，在金融经营现状和发展趋势的基础上，最终形成的符合国情的监管模式；加强现行金融监管联席会议的法律制度建设，在宏观政策层面上，中央银行继续对金融业的稳健运行承担相应责任。中央银行和银监会、证监会、保监会之间建立一个稳定的沟通协调机制，同时要求中央银行加大对三大监管部门之间的协调力度，定期就金融政策、金融运行重大问题进行磋商。
3．监管机构设置有待进一步整合
从监管当局的结构状况来看，新成立的银监会在全国设立有36个银监局和296个银监分局，其监管力量状况只能满足于对证券机构的市场准入监管和持续营业机构的非现场监管，还无力顾及到对其监管对象经营合规性风险性的检查与评估；保监会在全国设立31个派出机构，对于监管所需力量来说也比较缺乏，由此造成保险业的监管责任脱节，监管质量与效率不够理想。随着资本市场和保险市场的发展，证监会和保监会的现有监管力量远远不够，现有的监管能力和手段需要加强。在分头监管体系下，需要建立监管机构之间合作系统，并需要完善监管体系，要进一步完善银监会、证监会、保监会之间的联系制度，加强信息交流与技术合作，各监管机构之间要明确监管职权，按统一标准行使监管职能。
参考文献：
关键词：农信社；电子银行；问的题；策略
电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。
一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：
1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1.认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2.设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3.观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1.加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2.加强人才队伍建设
3.加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4.加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
[1]张友银.农村信用社电子银行发展前景分析[J].时代金融（下旬），2014年5期.
关键词：股份制银行，客户营销，营销策略
一、我国股份制银行客户营销的现状
我国股份制银行的营销工作刚刚起步，尽管取得了一些成绩，但同时面临着诸多的问题。科技论文。目前，市场营销已进入了我国股份制银行的日常管理范畴，其管理效果表现为：
1.股份制银行开始注重塑造自身形象，鲜明的CI标志，设置VIP室。
2.各家股份制银行纷纷增设了分支机构，竞争市场份额。
3.电子银行迅速发展,作为物理网点的补充,成为与物理网点齐驱并进的重要营销渠道。
4.业务种类多样化，股份制银行先后推出了提供个人理财服务等措施，对高端客户实行特别服务。如中信实业银行的“理财宝”，招商银行的“金葵花”等业务形式满足了客户不断发展的需求。
5.大力开展业务宣传。将传统手段和网络、手机等新型媒介手段加以整合，频频发动全方位的宣传攻势。
二、我国股份制银行客户营销的发展策略
三、满足优质客户金融需求，构建新型银企关系
我国股份制银行与客户建立的合作关系中非市场因素比较多，这种关系的持久性较差，有可能经不起客观经济利益的考验。构建新型的完全以经济利益为纽带的银企关系，必须依赖于股份制银行自身的业务品种和技术手段，依赖于股份制银行对优质客户需求的响应能力。与普通客户比较，优质客户在服务效率、服务品种、服务质量上都有更高的要求，有时还有利率、费率上的优惠要求。在服务上质量上，优质客户的要求。往往要比一般企业高。除了要求银行提供上门服务，流动银行服务外，常常会提出相对股份制银行目前科技支撑能力而言较为超前的金融需求，如大型优质公司客户要求利用银行的电子平台随时查询下属企业现金余额和流量等等，这就要求银行加快电子化和网络化建设的步伐，向客户提供高质量的金融服务。科技论文。
四、改革银行内部管理体制，适应优质客户需求
争取优质客户市场不能简单地从满足外部需求来考虑，还要从银行内部管理体制入手，建立起以优质客户为中心的服务体系。
1.加强上下级行和部门之间的联动，提高服务效率。
2.加强信息管理，及时捕捉企业和项目信息。
3.要对新兴客户研究制订分类的信用评价体系、贷款政策和策略
4.完善客户经理制和产品经理制。
5.建立合理有效的激励约束机制。
总之，巩固现有优质客户、挖掘潜在优质客户是股份制银行工作的重中之重。我们对外要积极组织对优质客户的营销，满足其金融需求，对内要改革组织机制、管理体制，从信息、产品开发和管理机制、上下级行联动机制、客户评价和信用等级评价体系、人力资源管理体制等诸多方面入手，建立起一套以满足客户需求为目标的营销体系。
[1]陈昌声.试论我国商业银行的市场营销[J].广西金融研究，2004，(4)
[2]任宣.现代商业银行市场营销策略[J].现代企业，2005，(8)
[3]肖崎，庄铁丽.商业银行市场营销的国际比较及对策建议[J].商业研究，2004，(5)
[4]许少英:我国商业银行的市场营销现状及其对策[J].内江科技2006年第8期，P17～P23
一、有关互联网金融研究的文献回顾
二、互联网金融存在的风险分析
三、国外互联网金融监管经验
四、完善互联网金融监管的建议
银行与保险公司作为我国金融行业发展中的重要组成机构，其经营与发展状况不仅对我国金融行业发展有着重要的影响，而且在其金融功能的作用发挥中也具有十分重要的作用。结合我国金融行业发展以及银行、保险企业的经营现状，由于金融行业发展中对银行与保险之间的交叉业务监管不够完善，再加上其通道业务的兴起和发展，导致银行通过保险公司进行相应的通道载体设置，并以此开展间接投资来创新其经营业务同时，也造成了我国银行与保险企业经营发展中在资金监管与投资分布等业务方面的同质化问题出现且呈现不断加剧变化与发展趋势，对整个金融行业发展形成了较大的不利影响。因此，针对我国银行与保险的经营同质化水平进行研究，以为控制对策制定提供相应的支持，具有十分积极的作用和意义。
一、我国银行与保险经营同质化现状及影响分析
二、经营同质化水平的测度方法
结合当前对经营同质化水平测度方法的研究现状，其主要包括欧式距离模型分析法与关联度模型分析、广义杰卡德模型分析、余弦相似度模型分析等多种不同方法。其中，欧式距离模型分析在经营同质化水平测度分析中，所测度获取的数值越大即表示其经营同质化水平也越高，有研究利用该分析方法中模型计算对银行银团贷款组合的重叠实现了较好的测度分析；广义杰卡德模型分析中通过其计算模型进行计算获取的杰卡德距离越大，即表示其同质化水平也越高，该方法在金融领域的相似度测定中具有较为显著的作用和效果，其中，就有研究利用该模型实现了我国上市银行经营同质化水平的测度和分析。
三、对我国银行与保险经营同质化水平的测度研究
关键词：投资银行；国际化；多元化；现状；探析
经济全球化和投资自由化已经成为全球经济发展不可逆转的趋势，在这样的大环境下，中国商业银行首先尝试实践了中国投资银行业务。当商业银行法（1995）规定商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资规定后，中国投资银行业务就开始逐步过渡到证券公司、信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等多家机构。二十多年来，中国投资银行虽然经历了与建设银行、光大银行等改制的过程，仍存在诸如规模较小、业务范围较窄、人才不专等问题，按照国际上对投资银行评级标准来衡量，中国依然没有真正能够称之为投资银行的机构，因此，目前中国还没有形成成熟的投资银行业。但随着企业的扩张、资本市场的发展、城市的建设并由此而带来的大量存量资产，迫切需求中国投资银行承担起化解资产和服务社会的责任，因此，如何发展中国的投资银行业，已成为摆在中国学者面前的一个重大的、迫切需要解决的课题。
一、国外投资银行业务的特点
美国的投资银行是西方经济发达国家中的典型代表，所以在此主要分析美国的投资银行业务的特点。
（一）行业集中度较高，业务收入国际化
美国的投资银行致力于开拓全球各地新市场，各大投资银行的国际性业务收入占比都比较高。2006年高盛、摩根士丹利、美林、JP摩根等投资银行的国际性业务收入占总收入比例依次为45.9%、37.7%、34.8%、26.2%，平均为36.2%（如图1）。2007年前三季度中，高盛在EMEA（欧洲、中东和非洲地区）的IPO市场、亚洲资本市场占有率均列为第一。[1]全球并购战略咨询中，高盛、摩根士丹利和花旗占前三，市场份额分别为31.3%、29.3%和26.5%，总和高达87.1%之多。
（二）业务多元化，注重创新
图2是美国主要国际投资银行业务收入构成的比较图。可以发现，尽管各大类的业务类型并没有改变，但其业务结构却很充实，有较多创新。
（三）业务专业化，市场占有率高
二、我国投资银行业务的现状及存在的问题
（一）机构数量多，资产规模小
截至2010年6月底，我国共有证券公司106家，大都资产规模小，盈利能力不足。由2010年中外投资银行盈利能力对比表可以看出，我国净利润排名前三的券商的总资产远不及美国排名靠前的投资银行。而资产的总规模小的结果就是必将直接导致证券公司抵抗风险的资金不足、实力不够、能力不济、措施不力，应变能力较弱；即便是开拓国内新业务的内在欲望也不强，更谈不上在国际市场去拓展，但伴随着经济全球化，国际化的资本市场蠢蠢欲动，大有山雨欲来风满楼之势，国际竞争的风险日益临近并加大，从而潜在地制约了我国投资银行业的持续发展。[2]
（三）业务结构相似，专业化程度不高
各证券公司的业务结构明显相似，业务收入相互之间也具有高度可替代性，无核心竞争优势业务，差别化的竞争策略和业务品种并不广泛。[3]主要体现在以下两个方面：
第二，经纪业务品种单一。我国目前证券市场上主要是股票、债券、基金和权证等屈指可数的证券交易品种，而A股交易又占据了绝大多数的市场份额。
各投资银行业务专业化程度不高，如承销业务方面，拥有成熟证券市场的西方国家具备承销业务资格的投资银行一般都不会超过十家[4]，这样既有助于规范资本市场，又有助于开展有序的市场竞争，而我国“投资银行”呈现的“一窝蜂”发展趋势，使得拥有证券承销资格的投资银行数量众多，目前已经达到34家，且并未有明显的迹象表明有改制、兼并等减少的趋势，这就势必造成承销市场的混乱，阻碍承销业务的发展。同时，它们盲目地拓展业务内容，没有集中力量发展好各自占有优势的领域，往往造成行业的恶性竞争，难以推动投资银行业务的创新和发展。
三、发展我国投资银行业务的建议
（一）层次化发展
针对我国投资银行业存在的机构数量多、资产规模小等缺陷，应对投资银行进行结构性优化和重组，促进我国投资银行的层次化发展。由于保荐制度明确了保荐人和期限，落实了保荐内容和保荐责任，引进了管理制度和监管措施，为投资银行实现层次化发展提供了有利的条件。目前，我国有全国性的、地区性的和“精品店”式的投资银行，具体可分为以下层次：
1.国际型投资银行
为能在国际环境中提升中国投资银行业的地位，建立一流的国际型投资银行势在必行。全面分析并凝练投资银行现有的业务，组建实力雄厚的国家级投资银行，打造真正服务资本市场，适宜当前经济、金融环境的主导业务品种，使之成为中国投资银行行业的“航母”级别的金融机构，必将起到丰富和完善中国的金融体系，提升中国投资银行业的国际竞争力和影响力，这种在理论上和实践上的创新也将会为国际投资银行业的发展提供一种新型的运作模式。
2.区域型投资银行
专门为本地区的中小企业和中小散户等特定的投资群体服务，充分利用地域优势，加强与地方政府及地方上市公司的联系，创造新的业务机会和利润，如为企业在本地区发行风险债券。从发达国家的实践看，由于发行债券具有节约财务成本和对公司管理“硬约束”的优势，企业更倾向于利用发行债券的方式进行外源融资。[5]
3.“精品店”式投资银行
马斯洛需求层次理论告诉我们，需求层次是由低向高的，投资银行的产生和发展同样来自于社会生产力发展和人类需求不断升级、创新及其相互作用。随着“微创新”时代的到来，客户的需求层次会因其自身所处的经济环境和客观条件的不同而有很大的差异，这就迫使证券市场进行细分，成为“微创新”的主要创作依据。“船小好调头”，在这种背景下，小型投资银行应该根据自身的资金、人才和管理等实际情况选择目标市场，并利用自身独特的优势集中有限的精力实施目标市场的特色化经营，将触角伸向大型投资银行实力相对薄弱的环节和无暇顾及的领域，弥补自身的不足，成为术业有专攻的“精品店式”投资银行。如开设基金精品店，通过严格筛选精品优质的基金产品服务客户，以赢取客户的信任和认可，进而实现客户和投资银行基金业务发展双赢。
（二）创新化发展
新的商业银行法规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”我国投资银行要提高国际地位，缩小与世界投资银行的差距，必须紧跟国际经济、金融环境的变化，不断地进行业务品种和业务模式上创造性发展，创新是我国投资银行做大、做强、做实的保障，唯有创新才能永葆我国投资银行的生命力和活力，提高投资银行的竞争力和可持续发展。[4]
1.业务品种的创新
我国的投资银行应该彻底摆脱对传统型业务的过分依赖，加强金融产品创新，主要是资产重组与转让、直接投资及股权私募、结构化融资、银团贷款安排管理、资产证券化、短期融资券承销、企业上市发债顾问、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等实时性、前沿性、科学性业务的开展。[6]可以把并购业务作为核心业务来发展，增加并购业务在总收入中的比重。开展并购业务时，投资银行应紧密联系企业并购活动的实际，在并购策划、谈判技巧、支付方式、并购整合等各方面发挥主观能动性，在学习国外先进经验的基础上，大胆创新。比如，通过换股吸收合并的方式进行企业间的合并。这种并购方式已在发达的市场经济国家频繁应用，它不用通过以现金支付的方式来购买被合并方的全部资产和股份，可以避免大量的现金流出，降低企业购并成本，保持合并方企业的实力，是一项具有重要意义和推广价值的投资银行业务创新。[7]
在我国资本市场发展过程中，这一方式开始被运用。如TCL集团IPO及换股吸收合并TCL通讯、金隅股份换股吸收合并太行水泥、吉利收购沃尔沃、中海油收购尼克森等案例，都加快了与国际资本市场接轨的步伐。此外，我国证券市场上还成功策划实施了巴士股份定向增发法人股的案例，开创了通过定向发行法人股吸收合并非上市公司的先河。
2.业务模式的创新
网络经济时代的来临为投资银行的发展带来了全方位的深刻变革。[8]投资银行业务与互联网具有很强的相容性，各大投资银行应该利用网络技术和信息技术发展的优势，提供新的适合在线交易的咨询业务，进行业务模式的创新，建立网上综合投资银行服务平台，推进虚拟营业部的建设。投资银行还应深刻认识到证券信息服务在未来证券市场中所蕴藏的巨大商机，并积极主动地及早介入这一市场[9]，将各种金融产品组件的信息提供给投资者，按照投资者提出的设计构想，开发出个性化的金融产品，为投资银行的发展注入新的动力和活力。
（三）专业化发展
一般地，在市场经济发达的国家如美国，其证券公司涉及投资、融资等业务范围也是比较广泛的，但它们并不注重业务品种在整体数量上的扩张，反而会审时度势，客观分析和评价自身的优劣，最大程度地利用自身逐步积累和形成的优势，确保重点地去发展某一项或几项“品牌级”的业务，寻求其在专业化和个性方面的发展，如美林公司侧重经纪业务和管理咨询业务、摩根士丹利侧重企业合并重组和信用卡服务，高盛公司则侧重投资、咨询和金融服务。[10]前车之覆，后车之鉴，我国各证券公司应该以此为借鉴，在不影响投资业务健康状态下多元化发展的同时，根据自身现有条件，量身定做，敢于舍弃，保留并发展具有比较优势或已经形成自身特色的业务品种，向科学化、特色化和专业化方向发展。
1.承销发行型投资银行
2.经纪业务型投资银行
经纪业务是投资银行最本源的业务，各投资银行应积极地从传统的股票交易模式向以客户资产保值增值为目的业务模式转变，从利润中心型向营销中心型转变。一切以客户的需求为向导，以为客户提供方便优质的服务为原则来设计经纪业务，在“经营客户资本”的基础上，达到“经营客户”的目的，从而吸引更多的客户加盟，使经纪业务走内涵型的发展道路。
3.企业兼并型投资银行
美国经济学家施蒂格勒说：“没有一个美国的大公司不是通过某种程度、某种方式的合并而成长起来的，几乎没有一家大公司是靠内部扩张成长起来的。”投资银行的成长与发展同样也会面临兼并或被兼并的风险，企业合并是资本扩张的重要手段，通过合并实现资源的优化配置是资本经营的重要功能之一，是近一个多世纪以来世界市场经济迅速发展的一个重要特点。差别效率理论、经营协同效应理论、战略性重组理论等理论已经充分证明，企业合并在不同的国家会出现在不同的经济发展时期。我国目前正处于经济体制改革和经济机构调整的历史时期，投资银行作为资本市场的主要中介平台，确保能够提供专业化、规范化、层次化的优质服务则成为当下最为迫切的需求。同时投资银行的专业化服务，能够提高并购重组市场的效率，促进我国经济体制改革，加快我国现代化发展进程。
四、小结
总之，为使我国投行业和金融市场稳步快速的发展，还需在行业规范、监督和风险控制方面努力加强，尽量做到规范化、专业化和制度化，目的是促进建立我国自己的投资银行和有效拓展投资银行业务方面的研究，使我国的投资银行业发展壮大，并在全球经济一体化的进程中由中国走向世界。
[1]施海娜，徐浩萍，陈超.中小企业股权融资中投资银行市场竞争力构建与作用[J].金融研究，2011，（2）.
[2]王博，孟祥嘉.我国投资银行现状及对策分析[J].现代商贸工业，2011，（2）.
[3]张学涛，刘喜华，李敏.我国证券公司生产效率及效率持续性研究[J].华东经济管理，2011，（12）.
[4]李自强.投资银行的业务创新分析[J].决策与信息，2006，（11）.
[5]吴士君.投行业务求变[J].资本市场，2003，（5）.
[6]杨树林，王晓刚.我国投资银行业务的现状、风险防范及业务创新[J].商业研究，2005，（3）.
[7]胡挺，饶富液，郭斯.中国平安并购深发展的经济后果[J].华东经济管理，2011，（11）.
[8]何小峰，黄嵩.投资银行学[M].北京：北京大学出版社，2011.