创新案例解析  泸州银行“融e贷”小微金融产品案例解析 一产品背景分析中小微企业是我国经济领域的一支重要力量，素有“五六七八九”之说，即贡献了50%以上的税收60%以上的G... 

中小微企业是我国经济领域的一支重要力量，素有“五六七八九”之说，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。但由于其具有的生命周期短、盈利水平不稳定、财务信息不完善，以及风险承担能力较弱等特征，无法满足商业银行传统的风控模式与思维惯性，无法克服商业银行成本收益和风险承担不对等的矛盾，一直以来面临着“融资难、融资贵”的困窘局面。解决这一世界性难题，释放激发小微企业经济创造力，成为当前我国防范经济下行风险、盘活经济活力的重要选项。

（一）基本情况

（二）产品设计亮点

1.线上即时获客，多维度筛查反馈

2.线下全面调查，交叉验证信息

在经过对客户的初步筛选后，对符合条件的客户，系统会自动向小微客户经理“派发工单”，小微客户经理利用移动终端设备（PAD）开展线下调查，结合IPC实地调查、交叉检验技术，对客户进行全方位的分析判断，改变以往单纯依赖房产、财务报表等单一风控措施的弊端，多方面收集客户经营信息，交叉验证其真实的经营状况，通过逻辑检验与现场分析，最大面貌还原客户的真实情况，为贷款审批提供充足依据。

3.业务进度实时查询，有效监督管理

4.建立评级模型，审批建议智能化

5.动态监测数据，强化贷后管理

三、案例点评

（一）突出“以客户为中心”的理念

1.放款效率高

2.融资成本低

3.行业分布广

投放范围包括批发零售业、餐饮业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业、信息传输、软件和信息技术服务业等。80%以上的小微“融e贷”客户以前从未获得银行经营性信用贷款融资服务。

4.客群下沉精准

贷款发放的对象主要是小商户、小企业主，其中一些属于下岗职工及创业农民、青年，发放金额主要集中在10—50万元，这部分客户群体占比高达85%。

（二）突出创新理念，提升客户体验

1.上门调查，提高办理效率

不同于以往贷款办理流程，无需客户准备好资料后在银行网点进行申请，获悉产品信息后即可线上申请，客户经理上门调查，有效提高业务办理效率，为小微企业客户提供高效快捷的金融服务。