一辆行驶了不到一年的凯美瑞，在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车---经历了5月的一场豪雨，广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示，“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆，其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析，水浸超过车辆仪表台，就需要全部拆卸后大修，而一旦没顶基本可以推定为全损，“没顶之后，绝大部分车就可以算是报废了。”爱车变成废品，众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险，希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗，但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候，却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿，甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头，还是车主投保时贪了便宜？
案例
误区：“我投的是全险”什么都可赔
正解：车险没“全险”产品只有基本险+附加险
险种产品对对碰
基本险●第三者责任险：驾驶被保险车辆碰撞了别人，导致他人受伤或财产直接受损，这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面，它与交强险的规定类似，第三者责任险的赔付标准有浮动，如果认定司机全责，则赔付比例不超过100%；负主要责任的赔付不超过70%；负同等责任的不超过50%；负次要责任的不超过30%；无责的不赔付。重要程度：★★★★★专家点评：虽然有了交强险，但交强险的赔付上限较低，对于现在的交通事故来说，动辄可能要赔付数十万元，投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上（视当地经济条件而定）。
●车损险：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是，虽然洪水、泥石流等都在保障范围内，但地震是被排除的责任。重要程度：★★★★★专家点评：经过水浸车事件，车主们肯定对车损险的认识大大提高，因为只有投保了车损险才可能获赔。在车损险中有一个非常重要的部分，就是投保时候按照新车价投保，但最终的实际赔付则是按照车辆现在的市场价值进行理赔。(关于这点，我们将在后文的水浸车理赔中具体分析。)
●全车盗抢险：相比水浸，车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失的概率也并不低，而这种损失就盗抢险的赔付范围，基本上新车都会投保这种产品。如果盗抢中造成了车辆的损坏，该险种也承担修理费用。重要程度：★★★★专家点评：盗抢险不是想买多少就可买多少，一般是按照车辆当时的市场价格来投保的。即使保额买高了，多缴了保费，但最终保险公司也只会按照市价来赔付。这是为了避免车主故意制造盗抢事件来骗保。
●车上座位责任险：指自己开车遭遇意外，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，这时候保险公司帮助负担。重要程度：★★★★专家点评：因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。因此，对于经常会搭载别人的车主来说，投保这种产品还是有必要的。不过，一般车主都是每个座位购买一万元左右的座位险。对于司机来说，如果是车主自己驾车，还是建议购买意外险比较划算。
附加险●玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中发生破碎，当然前提是必须投保了车损险才可以附加这项保险。重要程度：★★★★专家点评：玻璃单独破碎的概率较高，有的时候走在路上被碎石打破玻璃，当然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由车损险来负担的。
●涉水险：车损险中虽然明确规定了当车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但汽车排气管进水导致的发动机受损的情况却不包含其中。也就是说，一旦行驶中遭遇水浸，则需要有涉水险来赔付。
重要程度：★★★★专家点评：这次水浸让车主们都知道了涉水险，这种产品非常小众，投保者非常少。在广州目前经常水浸的情况下，投保这样的产品也颇为必要，尤其是对于新手，往往不能正确估计通过水浸区域的风险，导致车辆在行驶中遇水熄火。●不计免赔：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免赔额规定，不管事故有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。
重要程度：★★★★专家点评：每种车险产品，基本都有免赔额，比例在5%至20%之间。例如，车损险，免赔额一般是20%，假如车辆发生碰撞，维修需要1000元，而根据20%免赔则有200元需要车主自己支付。因此，一般建议车主对于基本险还是应购买不计免赔，这样保险公司就会100%承担赔付。
●车身划痕损失险：车辆不小心被弄出小划痕，所产生的修理费由保险公司给付。重要程度：★★专家点评：这种划痕一般需要没有明显碰撞而导致的，如果是交通事故造成的则可以由车损险来负担。对于新车，或家里有小孩经常乘坐的可以考虑购买。