2007年9月18日，石小姐拿着其父石先生的存折来银行办理转存，听了在银行驻点
的保险公司销售人员的介绍，便将石先生的30万元已石先生的名义投保了投资连结保险。
2008年6月24日，石先生和石小姐来到保险公司，要求退还保费，赔偿损失。保险公司表
示合同有效，不予退费。石先生遂提起诉讼。
石先生诉称，其只是将存款交给石小姐代为转存，并不知石小姐代其投保，其未在保
险合同及签收回条签名。保险公司承认保险合同、投保单及签收回条上石先生的签名均非其
本人所签，但仍坚持合同有效。
1、保险合同有效吗？
2、投保人的条件？
一审法院判决保险合同无效，退还保险账户内的余额，同时判决保险公司对石先生投
保产生的损失承担60%的赔偿责任及30万元保费的利息损失。石先生不服提起上诉。
二审法院审理认为：石小姐没有取得石先生的代理权便以石先生的名义订立保险合同，未经
石先生的追认，对石先生不发生效力。石小姐擅自以石先生的代理人名义与保险公司订立保
险合同，应承担返还30万元保险费及赔偿损失的责任。而保险公司作为专业保险机构未履
行审慎核保的职责，也有过错，故保险公司应和石小姐共同返还30万元保险费及赔偿损失
负连带责任。鉴于石先生明确表示如石小姐需承担责任，其愿意放弃。法院改判由保险公司
承担返还保险费并赔偿损失，保险公司履行相应返还义务后可基于连带责任关系另行向石小
姐主张权利。
案例2：（保险合同的当事人）
钱某是北京市某中学学生，出生于1894年4月8日。2002年3月地，在钱某18岁
生日即将到来的时候，钱某想以某种特别的方式庆祝将入成年人的行列。3月28日，某人
寿保险公司在钱某学校附近作宣传活动，钱某在该公司业务员的推荐下，决定为自己购买一
份人寿保险。
于是，钱某与该保险公司签订了一份为期1年、以自己为受益人的人身意外伤害保险，
保险费1000元。在填写保单时，钱某想4月8日快到了，而且按虚岁算自己已经满18岁，
因此钱某在保险单的年龄栏内填了18岁。回家后钱某未将此事告知父母。4月9日，钱某
用自己的压岁钱交了保险费给保险公司。
2002年8月，钱某与同学一起去钓鱼，玩耍过程中，一同伴甩鱼钩时不慎将钱某的
眼睛划伤，造成左眼视力严重下降甚至有失明危险。在医院治疗期间，钱某将自己购买保险
的事告诉了父母，其父母便向保险公司提出给付意外伤害保险金的要求。
11天，所为未成年人，钱某不具备投保人资格，故该份保险合同无效，因此保险公司拒绝
给付伤残保险金。
钱某不服，向法院提起诉讼。
争议焦点：保险合同有效吗？
案例3：（保险合同的辅助人）
2007年8月，某人寿保险公司营销员王某向李先生推销保险。李先生经斟酌后，决定
为其岳母投保一份祥和定期保险，保险金额为8万元，保险期限5年。王某和李先生一家较
熟，他十分麻利地把被保险人的姓名、身份证号、地址等栏目填好后，李先生便在投保人与
被保险人处签字。其间，王某询问了李先生岳母的身体转况，李先生说：“她曾经得过肺结
核，前几年已经治好。”为了不影响此笔业务的顺利完成，王某为要求李先生在保单上注明
此项内容，自己也未在投保单中进行解释。
几天后，保险公司对改单予以承保，并签发了保险单。2010年6与额，李先生岳母病
逝，李先生向保险公司申请赔付保险金。保险公司在审核是发现被保险人生前患有慢性阻塞
性肺病和陈旧性肺结核，而投保单上既未告知、又未经被保险人签字，便认为保险合同无效，
拒绝赔付。于是李先生诉诸法院。2011年7月，二审法院判决保险公司赔付8万元保险金。
案例4：（保险合同的成立与生效）
2014年5月12日，华某经保险业务员刘某介绍，以自己为被保险人购买了某保险
公司的重大疾病险，华某填写了投保单，投保单中记载被保险人因罹患投保单记载的重大疾
病死亡的保险金额为60万元，重疾住院治疗费用保险金额为10万元。保险费为1666元每
年，交费方式为分期交纳。华某未指定受益人，并在当日交纳了首期保险费1666元。刘某
为华某出具了首期保险费收据后，将保险单提交保险公司核保。