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2024.08.13海南
海外资产也叫做离岸财富，通常指投资者在其法定居住国或缴税地区以外的国家或地区所持有的资产。其中海外保险备受投资者青睐。
为什么说买海外保险能实现外币配置海外保单的币种基本上以美金、新币、澳币、加币、港币等货币，但几乎有95%的内陆居民买的都是美元保单，因为他们现实中有这样的外币需求。01何为海外保险
海外资产也叫做离岸财富，通常指投资者在其法定居住国或缴税地区以外的国家或地区所持有的资产。高资产人士出于对财产安全、隐私保护、投资多样性、风险管理等因素的考虑，通常会选择离岸财富管理。
离岸财富中尤以海外金融为最。在《2016中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》中近五成的高净值人士表示会继续增加海外金融配置，目前这些人的海外金融投资已占他们投资资产的16%，海外保险占海外金融投资比高达45%。33%的高净值人士选择保险作为海外金融投资的最主要渠道。
1.配置外币资产
2.免征遗产税
3.债务避险
投资保险获得保险公司给付的保险收益不属于遗产，所以不在遗产税开征的范围里。同时，因为不属于遗产，则不需要对被继承人的债务负责。精英人士或者私营企业主在经营过程中，一些靠债务杠杆撬动的财务资产，会涉及复杂的三角债务。此时如果用一个较大额度的保单，即可进行合理合法的债务避险。
4.资产透明化、藏富成需求
随着政策要求，资产透明化进程加快，但越来越多的“富豪”、“大咖”不想财富外露，通过投资海外资产（高额保单）合规的将财富隐藏在海外地区。
5.低成本的海外类信托计划安排
保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托业可类比。投保人投资一份保单，这份保单就成了保单持有人的一份资产。保单持有人去世之后，可以通过保单转让的方式，把保单持有人变更到子女的名下，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，可以选择每年通过年金的方式拿出，也可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。
6.指定受益人可不限于法定继承人
海外保险不受国内继承法法规限定，在海外投保可以指定自己想要指定的人作为保单受益人，受法律允许和保护。通过这种安排，可以把资产转移给自己想要转移的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。在标普家庭资产配置原则中，保险本就是不可或缺的一个象限。作为家庭资产的“安全锁”能够避免家庭成员因为重疾意外而对家庭整体资产管理带来突发被动的危机，而海外保险的独特优势更是不言而喻。在又一波购买浪潮下，保持理性的头脑选择正规的机构及适合自己的产品，使其长期发挥应有的作用，更值得投资者思考。02海外保险VS内陆保险——利vs弊
1.海外保险优势
2.海外保险弊端
03全球四大保险市场解析
保险在资产配置中占据着至关重要的地位，它不仅能够提供保底保障，还能实现资产增值，有效抵抗风险和通货膨胀，同时具有传承财富的重要功能。
在众多世界级国际保险中心里，香港、新加坡、美国和百慕大备受瞩目，但人们往往对这些地区保险的产品、政策、功能差异了解有限。
接下来，本文将详细为大家介绍和区分这些地区的保险，帮助大家找到最适合自己需求的保险之地。
FINANCE香港保险
香港作为亚洲最大的保险市场，其保险业的发展源远流长。自1841年起，历经180多年的风雨历程，至今尚未出现过寿险公司倒闭的情况，这实属难能可贵！
这充分彰显了香港保险业的高度繁荣，以及其在全球范围内的强大综合实力和领先地位。
香港保险的优势
优势一：分红利率高，可锁定/解锁保单红利
香港的储蓄险拥有较高的分红利率，通常能达到6%至7%。尽管这是非保证的，存在一定的不确定性，但香港保监局发布了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“GN16”），规定保险公司必须披露2010年以后签发的新保单的分红实现率以及过往的派息率，这在一定程度上对保险公司提供的收益率预期起到了约束作用。
从各大保险公司公布的分红实现率来看，大多数分红储蓄产品在近几年的分红实现率处于90%至108%之间。
此外，分红锁定功能能够将非保证红利转变为保证红利，投保人可以随时提取现金或留在保险公司账户获取利息。
而“红利解锁”功能，则可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。
优势二：无限次更改被保险人/指定第二受保人
在香港，大部分储蓄险都具备支持更改被保险人或提前指定第二受保人的功能。
当原受保人不幸离世后，并非仅仅局限于“领取身故赔偿金”这一种选择，还可以选择第二受保人，这样就能让保单的价值在下一代手中继续保持稳健增长，非常好地实现了财富的多代传承。
优势三：可实现多种货币转换，分散通胀风险
自2021年起，众多香港保险公司纷纷推出了“多元货币计划”的保单产品。这些产品涵盖了多种国际主流货币，如人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。
客户能够根据自身需求自由地转换保单货币，在满足养老、移民、教育等不同货币需求的同时，也能有效分散单一货币可能面临的通胀风险。
优势四：保单可拆分，实现财富的灵活传承，定向传承
自从香港储蓄险推出了多元货币转换功能，多元货币计划保单大多具备“保单拆分”这一特性。
当保单生效达到特定年限后，保单持有人能够将一份保单拆分成N份，接着借助“更换受保人”和“货币转换”的功能，将拆分后的保单有针对性地传承给家人，从而实现灵活且定向的传承目标。
鉴于以上这些突出优势，对于那些既不愿远离家乡，又渴望获得较高且稳定收益，同时还能妥善规划子女教育金、自身养老金以及灵活传承需求的人而言，香港储蓄险无疑是一种非常实用的简易财富规划手段。
FINANCE百慕大保险
在全球金融领域，开曼、英属维尔京群岛和百慕大这三大离岸金融中心各具特色与优势。开曼以其现代信托体系闻名，BVI则以离岸公司注册为核心亮点，而百慕大则是全球重要的保险市场和再保险中心之一。据保准普尔《全球再保险要闻》数据显示，在全球排名前40位的再保险公司中，有15家注册在百慕大。百慕大保险，即那些由加拿大、美国等地主流保险公司在百慕大设立的分公司所销售的保单。
目前，百慕大的IUL（指数型万能寿险）是美国和加拿大保险市场中最先进且备受欢迎的产品类型之一。
首先，境外寿险保单的稳健收益性是吸引高净值人群的关键因素之一。相较于其他保守型投资工具，保险具备稳定收益且风险较低的特点，能切实保障资金安全。
其次，境外寿险保单具有较强的避险能力。美元资产被视为相对稳定的避险资产，而境外寿险保单作为美元资产的一种，能有效帮助高净值人群规避汇率波动及通货膨胀，保障资产的实际价值免受货币贬值的影响。
再者，境外寿险保单还具有较高的流动性和灵活性。它的流动性较好，可以在一定期限内部分或全部提取资金，还能提供保单融资机会，最大程度地满足高净值人群的现金流需求，同时也能灵活应对各种投资机会。
FINANCE新加坡保险
基于这些优势，越来越多的全球高净值人士将新加坡视为家族金融账户中心、企业控股中心以及个人和家庭的第二居所地。在众多保险产品中，IUL或VUL备受青睐。
新加坡指数型寿险（IUL）具有两大显著优势：
优势一：通过“受益人提名”，能有效实现风险隔离及财富灵活传承。
2.“可撤销提名”，即投保人若做出可撤销提名，则将继续保留对保单的所有权和全部权利，且可随时变更或撤销提名，无需取得受益人的同意。进行可撤销提名后，保单仅将死亡利益支付给受益人，所有生存利益支付给投保人。
优势二：与指数挂钩的明确投资策略及较高收益空间。
与百慕大IUL类似，新加坡IUL收取的保费可分配至固定账户和指数账户。投保人通过将保费按不同比例分配至固定账户和指数账户，能期待获得较高的收益空间。
对于希望更好地实现地区/国别分散，更有效地进行风险隔离和灵活传承安排的客户而言，配置新加坡保险是一个极佳的选择。
FINANCE美国保险
美国保险行业历史悠久，自1762年第一份美国保单诞生以来，已有200多年的历史。
在法律法规和行业监管方面，美国保险行业在全球范围内都具有重要地位，其保险体系、法律法规、市场监管体系以及保险公司的经营和运作、保险产品创新等方面都是其他国家借鉴和参考的主要对象。
美国保险行业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府对保险行业拥有各自独立的保险立法权和管理权。
因此，美国保险公司受到极为严格的监管，每家保险公司的产品都需要通过所在州和联邦监管部门的审批才能推向市场。美国实行FATCA（外国账户税收遵从法），但未加入CRS（共同申报准则），目前美国金融账户信息并不参与CRS交换。
根据美国国税局（IRS）规定，寿险保单内的收益免资本利得税，死亡赔偿金免所得税。此外，美国寿险还可享受司法豁免，现金价值不受官司追索。
总结
香港保险适合那些不想出国离得太远，又希望获得较高稳健收益，同时能够很好地规划子女教育金、自己的养老金以及灵活传承需求的人群，是他们首选的简易财富规划工具。
百慕大保险适合那些同时追求大额高杠杆寿险和高利率分红、注重隐私、希望通过简易信托传承财富的人群。
新加坡保险适合那些希望更好地实现地区/国别分散，更好地实现风险隔离和灵活传承安排的人群。
美国保险适合那些追求同时实现风险隔离和税务规划，以及希望获得较高杠杆的高净值人群。