关键词：老龄化;养老保险;三支柱;社会保障;对策建议
1人口老龄化与我国养老保险概述
1.1人口老龄化背景
人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长，使总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。2021年5月11日，国家统计局在国新办新闻发布会上发布了第七次全国人口普查数据，以60岁、65岁以上人口占总人口比重为依据，普查结果与以前的普查结果进行对比，在1999年与2000年时，我国就已经有了进入老龄化社会的趋势。全国人均预期寿命从2000年的71.5岁上升到2010年的74.7岁，至2019年逐步到达77.4岁。生活压力的逐步提高，导致我国人口生育率逐渐降低，20年来，老龄化的速度越来越快（见图1）。
1.2中国养老保险制度现状
曾经，中华人民共和国政务院颁布了我国历史上第一部全国性社会保障体系的法律法规——《劳动保险条例（试行）》。如今，50多年过去了，制度体系、所处的时代环境及人民的需求已经发生了重大变化，社会保障体系要想进一步完善，就要从历史中汲取教训，考虑时代的发展，立足现实，才能真正走好中国特色社会保障体系道路。从2000年至今，我国的发展目标就是建立健全既适应市场经济体制要求，又适合全面发展的养老保险体系，建立“多层次养老保险体系”。
中国经过长期探索，结合党的十九大精神及“十四五”规划纲要提出，“发展多层次、多支柱养老保险体系”。我国建立了政府、企业、个人三方共同结合，以基本养老保险，企业年金或职业年金、商业养老保险等为主的“三支柱”养老保障制度体系（见表1）。
2人口老龄化背景下我国养老保险存在的问题
2.1养老保险基金收支压力大
人口老龄化趋势下，养老保险的基金收支压力与负担压力大。我国的养老保险收入主要包括保险费用缴纳收入、利息收入和财政补贴。由于老龄化趋势越老越严重，导致我国养老保险基金收支不平衡，老年人口比例增大，需要领取养老保险的人数不断增多，养老基金的支出越来越多，但是养收入并没有增多。《中国养老金精算报告2018—2022》报告指出，甘肃、黑龙江等十余省份出现养老基金危机的状况。同时，我国现行的社会保障制度并不完善，除老年人外，还有农民、农民工一系列问题未解决，导致养老支出财政负担重。因为人口老龄化的趋势，使得未来我国劳动人口比例下降，而老龄劳动人口产生的经济效益又低于年轻劳动人口的经济效益，因此使我国经济发展水平滞缓，从而造成恶性循环，国家财政也会受到影响。
2.2养老保险基金投资困难
2.3养老保险延迟退休政策与人口结构冲突
2.4养老保险自身存在不足
虽然我国基本保险制度不断完善，但是依旧存在许多问题。国家方面，我国面临着管理机制不成熟;立法方面，没有一套健全的养老法律制度，缺乏约束力，在一定程度上制约了我国养老保险的发展。政府方面，由于政府对养老保险制度的宣传力度不够，使得公民了解程度不足，许多工作开展无法落实。公民方面，公民个人参保意识不足。第一，由于我国养老保险对比其他理财产品收益低、风险大，因此公民对养老保险参与度热情不足。第二，由于地区经济发展不平衡，导致劳动力人口缺失，劳动力就业状况的好坏影响着该地区经济的发展状况，该地区经济发展状况又影响着劳动力市场的供求平衡。这个地区经济发展水平高，越来越多人口来到该地区，带动养老保险的发展，会注入新的生机与活力。反过来，经济发展水平差，对劳动者需求低，就业率低，失业率高，就难以发展养老保险。
3人口老龄化背景下推动中国养老保险制度发展的对策和建议
3.1拓宽养老保险金筹措渠道
我国目前存在养老保险基金压力大，资金缺口较大的问题，受老龄化的影响，问题显得格外突出。因此，我国想要解决这一问题就需要拓宽养老保险金筹措渠道，提升社会保障与支付水平。第一，政府可以统筹全国养老金，通过调控和分配，推进政府中央调配与财政分担机制，提升管控统筹的水平，再通过省市区等各地的情况，分情况讨论制定措施进行相应的调整。第二，政府可以采取加大国有资本收益转化为养老保险金的力度，进一步落实国有资本转化政策，保证养老保险金能够稳定运转。第三，我国第一二支柱发展完备，但是第三支柱相较国际上，仍然处于落后水平，因此大力发展养老保险三支柱是日渐紧迫的事情。
3.2建立专业投资机构并健全监督管理体系
我国养老保险基金投资难的问题解决的关键因素在于扩大投资范围，建立专业的投资机构并健全相应的监督管理体系。由于我国养老保险金的投资范围仍然停留在政府债券与银行存款，利率较低。第一，政府可以采取引导措施，将养老保险基金转入对基础建设、科学技术等方面的投资，也可以投资产业基金和货币市场基金，甚至可以投资海外市场，从而扩大养老保险基金的投资渠道。第二，成立专门的养老保险投资机构在未来发展中极为重要，人口老龄化的加剧，使得资金存放巨大，建立信息化、专业化、数字化的机构十分必要。通过大范围搜寻、分析、比较、风险规避等能够极大地提高养老保险基金的收益率。在监督管理上，除了政府外，社会、新闻媒体和普通民众都可以作为监督管理者，对不合格的机构进行严厉打击，要求信息透明化，让民众快速了解基金的投资情况。
3.3完善托育公共管理设施应对延迟退休政策
3.4扩大覆盖面与提高参保率
3.5采取鼓励与创新政策
目前由于中国老龄化趋势日益严重，人口出生率低，国家虽然逐渐开放“二胎”政策、“三胎”政策，但是由于公民面对着生活压力大等问题，效果并不显著。国家应当鼓励生育，加大福利政策待遇，大力支持和提高生育的相应补助和补贴，紧密联系我国国情和民生需要。另外，加大对老龄化社会的研究，针对老龄化的课题，做好顶层设计，开放研究资金，吸引各大高校及机构等开展科学研究，进行创新性思路拓展。大力发展科学技术，在养老的基础设施方面不断努力推进。
4结语
我国虽然在养老保险体系中取得了许多成果，但是在人口老龄化日趋严重的今天，给我国养老保险体系产生了巨大的压力。因此，要完善我国养老保险制度，着重发展养老保险二、三支柱尤为重要，只有通过符合我国基本国情的政策，學习国外先进经验，取长补短，才能真正做到有中国特色的社会养老保险制度。
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ProblemsandCountermeasuresofChina’sEndowmentInsuranceundertheBackgroundofAgingPopulation
SchoolofEconomics，WuhanDonghuUniversityWuhan，Hubei430212
ZONGZhenHUANGZiqianZHANGJingyiLIXiuping
Abstract：Atpresent，withtherapiddevelopmentofChina’seconomy，theincreasinglyseriousproblemofpopulationaginghasarousedgreatconcernsofthepublic.Asforhowtodealwiththechallengesbroughtbyagingtothesociety，itisofgreatsignificancetoexploretheendowmentinsurancesystemwithChinesecharacteristics.Startingfromthebackground，currentsituationandtrendofpopulationaging，thisarticleexplorestheexistingproblemsofChina’sendowmentinsuranceandmakesanin-depthanalysisofChina’sendowmentinsurancesystemonthisbasis，andputsforwardcountermeasuresandsuggestions，whichplaysapositiveroleinthedevelopmentoftheinsuranceindustry.
Keywords：aging;endowmentinsurance;threepillars;socialsecurity;countermeasuresandsuggestions
基金项目：2021年武汉东湖学院“东湖未来之星”大学生科研基金项目“老龄化背景下商业养老保险的发展研究”阶段性成果;2021年武汉东湖学院大学生创新创业训练计划项目“乐享书站——以书为友，乐在其中”（xc2021080）。
作者简介：宗震（2000-），男，汉族，山东泰安人，本科，金融学专业;
黄子芊（2000-）汉族，湖北黄石人，金融学专业;
张婧怡（2001-），女，汉族，湖北十堰人，金融學专业。
通讯作者：李秀萍（1978-），女，汉族，湖北麻城人，副教授，研究方向：财富管理。