既能博得不错的收益，又有保底的安全感，
还可以随意取出、追加，是真香呀~
但，并不是所有的万能账户都是值得买的，
一旦选错，真的会让你欲哭无泪！
哆啦的一位朋友安妮几年前买入的大公司万能账户，中国人寿鑫尊宝庆典版，
结算利率曾高达5.3%。
在第一笔领取年金还没转入账户前已经跌到3.9%，
而这还是中国人寿当年最好的一款万能账户。真是酸爽！！！
希望能帮大家在买理财险的道路上少走一些弯路。
5年前，理财险的预定利率还是4.025%，
最常见的产品是各大保险公司开门红，--年金险+万能账户组合。
由于不太懂保险，想着买大公司的准没错，
安妮没有去对比了解一下别的产品，
而是直接选了国内规模最大的保险公司中国人寿的鑫享金生。
主险鑫享金生是一款保障15年的快返型年金，
万能账户保底利率2.5%，结算利率高达5.3%。
那么主险鑫享金生的收益有多少呢？
举个栗子，30岁男性，年交10万，交5年：
可以看到，经过15年的复利增值，
50万的总保费，总共拿到手59.92万，
利息9.92万，收益率IRR只有2.36%。
当年可是有大把机会入手4.025%产品的，
可惜，安妮只考虑到万能账户的结算利率，结果把大部分资金投入到低收益的主险里面，
错过了其他4.025%理财险~
既然是奔着大公司的万能账户去的，
那这款鑫尊宝庆典版万能账户，真的牛吗？
实际上，产品好不好，跟公司大小并没有关系。
鑫尊宝庆典版万能账户结算利率确实高，
但年金险最快也要第5年才有第一笔钱转入，
主险要享受高结算利率至少要等5年，
而5年后结算利率如何完全靠运气，
而不是所谓的大公司结算利率会更稳定。
如今年金险还没有开始领取，
万能账户却已经跌至3.9%，从此无缘高结算利率。
而且，如果在这5年期间如果万能账户不能追加，
或者追加手续费高，现在结算利率再高也没啥意义。
鑫尊宝庆典版虽然可以追加，但手续费高达3%。
这跟哆啦之前入手的和泰金多多万能账户差远了，
追加手续费只有1%，操作也很方便，
官微在线就能追加，也没有追加限制。
虽然很多万能账户的结算利率都在降，但金多多现在仍有4.7%。
由于鑫尊宝庆典版万能账户的追加手续费太高，
它的剩余用处就是等年金可以领取的时候转入，
但第一笔年金最快也要第5年才有，
另外，主险保障期15年，年金要分11年领完，
结算利率搞不好这两年就一降到底，即保底2.5%，
配上IRR只有2.36%的主险，长期下来，
收益比别人少了几十万、上百万。
如果不能追加或者追加成本过高，万能账户很多时候就容易空置，导致占用主险资金太久。
既然大公司万能账户结算利率不稳定，那小公司的结算利率就稳定吗？
未必。
万能账户结算利率下降是大趋势，大家都会降，只是降的快还是慢的事。
与其把宝压在结算利率上面，
不如选择最稳妥的“落袋为安”——保底利率。
国寿鑫尊宝庆典版万能账户保底利率只有2.5%。
而当前市面上保底利率最高为3%，
这就意味着，一旦结算利率跌至保底利率，国寿鑫尊宝庆典版足足少了0.5%的复利增值收益。
哆啦算过一笔账，这个差异，能够让100万存50年的收益，整整相差94.6万！
万能账户虽然有不少的坑，
不过选对了产品，现在来说，还是非常香的。
那要怎么选不踩坑呢？哆啦建议重点考虑这4点：
1、保底利率高
而保底利率却是伴随终身的，so保底利率越高越好。
2、主险收益高
万能账户是附加险，需要搭配主险才能投保，
所以万能账户再好，也要考虑主险收益。
3、主险首选增额终身寿险
而增额终身寿险+万能账户，是两条独立的收益路线，同时各自增值，
万能账户更容易获得比较高的结算利率。
4、主险选年金，万能账户选追加宽松的
所以万能账户追加条件最好宽松点，
比如追加额度越高越好，或追加费用较低(最低1%)，这样才能更早享受到当前较高的结算利率。