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2024.04.27广东
大家好，我是凹凸君
同时随着大环境利率不断下行、资管新规打破银行理财的刚兑、银行存款利率多次官宣下调。大家又逐渐开始接受3%的产品了，但是依然在寻找还有没有更合适的保险产品呢？
这时候，曾经被大家嫌弃的分红险又突然重回大家的眼帘，各大保险公司又开始重新布局分红险。
过往给分红险的标签，更多的是“不确定”，可能为0，也就是有可能一点分红都没有。
基于这个前提，分红险到底还值不值得买呢？
怎么理解分红险
分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。，就是客户与保险公司共享经营成果的保险。
根据《分红保险精算规定》的第三条，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。
也就是分红保险不是只有分红的单一产品，而是在终身寿险、两全保险或年金保险等人身保险的基础上，增加分红分配。
比如分红型终身寿险，在原有保额的基础上，会有分红保额，以买了100万保额的分红型终身寿险，这100万，就算没有分红，也一定赔到，如果有分红分配到的情况下，保额可能会去到110万、120万、130万，分红越多，保额越高。
也就是分红保险，既有保底利率，也有分红奖励。
目前分红型终身寿险，保底预定利率普遍是2.5%，额外有不确定的分红。
所以分红险，给到消费者的是下有保底，上有期许。
分红能有多少
根据《分红保险精算规定》的第十六条：保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
当死差+利差+费差+退保差+其他差，相加大于0时，那么当年度就会产生可分配盈余，也就是当年度有分红给到分红保单持有者了。
不过不同的保险公司，不同的分红保单，用于参与可分配盈余的项目可能不同。
所以根据参与可分配盈余的项目，可以分为：
面对这么多“差”，也许很多人会觉得，参与可分配盈余的“差”越多，可能分红会越多，不一定。其中浮动比较大的是利差。
分红有哪几种
分红根据不同的分发方式，可分为现金分红（美式分红）与保额分红（英式分红）。
现金分红：因起源于美国，所以也称美式分红；现金分红比较好理解，每个保单年度，保险公司都以现金的形式，派发给保单持有者。
每年得到的现金分红，可以直接取走，想怎么花就怎么花；也可以留存在保险公司那，保险公司会以某个利率进行结算（当然这个利率是浮动的）；也可以用来交保费。
保额分红：因起源于英国，所以也称英式分红；一般包含年度红利（增额红利）与终了红利。
年度红利（增额红利）：理解起来有点类似复利，也有点类似万能账户的结算方式。
比如：购买时保额是50万，首个年度末，假如年度红利是1万，这1万就会增加在保额上，保单当年的有效保额就会变成51万，而这51万就会作为下年度参与分红的基数，以此类推，每年的年度红利，就会在复利的情况下，有效保额会越来越高。年度红利，保险公司每年都会公布1次，一但公布，红利就确定增加到保额上，不可逆转。终了红利：理解起来也比较简单，在合同终止时，保险公司以现金方式，一次性给付，但是终了红利，在合同没有结束前，都是不确定的。
总结
分红保险要了解的知识点还是蛮多的，产品本身没有问题，知识过往，很多保险业务员为了签单，往往着重在分红保险的预期收益上，而忽略了分红的不确定性，给到消费者过高的期望，一但达不到预期收益时，产生的落差，最后导致消费者对分红保险的各种嫌弃，甚至投诉、退保。但是监管部门也在加强分红保险的监管，比如要求保险公司每年公布分红实现率。