我国在90年代就开始销售分红险，2008年金融危机后，分红险也曾一度占据市场主导地位。
随着保险预定利率从3.5%降到3.0%，增额终身寿险、年金险的保单利益大幅减低。
分红险产品又开始上线了，相比于增额终身寿险，分红险最大的优点是有机会获取更多的收益。
下面奶爸就来和大家说说分红险的优点和缺点，并给大家一些挑选建议。
分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，分配给投保人的人寿保险。
简单来说，分红险除了基本的保障，投保人还可以获得保险公司当年的分红，也就是【保障+分红】。
先来看看分红险的优点：
1、有机会获取更高收益
分红险是一种结合了保障与投资双重功能的保险产品，它通过保险公司的资产管理能力，为客户提供了一种在保障基础上追求更高长期稳健回报的途径。
这种产品的设计旨在通过较低的保证利率来降低保险公司的利差损风险，同时通过专业的资产配置策略，提升保单的潜在收益。
在分红险的收益结构中，客户将获得两部分收益：保证利益和红利利益。
保证利益通常设定在2%至2.3%之间，为投保人提供了一个稳定的最低回报保障。
以星福家终身寿险（分红型）为例，在保证利益的基础上，通过累积的红利利益，能提供最高3.7%的总体预期收益率。
2、红利领取灵活多样
分红险的分红方式主要包括现金红利和增额红利，特点如下：
分红险提供两种主要的分红方式：现金红利和增额红利，各自具有独特的特点和适用场景。
现金红利是一种适合需要较高资金流动性客户的分红方式。
对于希望快速获得投资回报的快返年金客户，或是高龄客户在投保养老年金时，现金红利可以提供即时的资金支持，满足其对流动性的高要求。
增额红利则更适合有长期资产增值和传承需求的客户。
这种分红方式通过增加保额，不仅能够为客户提供更高的保障，还能在长期内实现资产的稳健增长，有助于客户实现财富的传承和规划。
两种分红方式各有优势，现金红利以其灵活性和即时性吸引了需要快速资金流动的客户，而增额红利则以其长期的资产增值潜力，满足了对资产传承有特别需求的客户。
大家可以根据自己的财务状况、投资目标和流动性需求，选择最适合自己的分红领取方式。
分红险作为一种结合了投资与保障的保险产品，虽然具有其独特的优势，但也存在一些潜在的缺点：
1、收益不确定
分红险的主要缺点之一是其收益的不确定性。
虽然保单可能承诺一定的分红比例，但实际分红的多少受保险公司的经营状况和市场环境的影响，可能会有波动。
然而，从历史数据和分红险的设计原则来看，其收益相对而言还是有一定保障的。
2、保障弱，保费贵
分红险主要提供基本的身故和全残保障，对于需要重疾、意外医疗等更全面保障的客户来说，可能不是最佳选择。
此外，分红险的保费通常高于只提供基本保障的保险产品。
例如，传统的年金险、增额终身寿险是3.0%的预定利率，而分红险的预定利率可能为2.5%，这导致分红险的保底收益相对较低，保费相对较高。
选择分红险产品时，主要看3个方面：
一看产品的收益情况，
分红险的收益由两部分组成：保证收益和非保证分红。
举个例子，
A产品提供2%的保底收益，而B产品仅提供1%，尽管B产品的预期分红可能在后期更高，但A产品的保底收益更为稳定。
非保证分红部分的收益预期和封闭期也是重要考量因素，可以通过查看保险公司的分红实现率来评估其分红的实现可能性。
二看保险公司自身的投资实力、投资偏好，
评估保险公司的投资实力，可以参考其近5年的投资收益率，这可以在保险公司的年报中找到。
奶爸也汇总过70多家寿险公司近3年投资收益率。
此外，了解保险公司的资产配置、偿付能力等信息，也有助于判断其投资实力。
保险公司的投资偏好也是一个重要的参考依据，过于保守的投资策略可能难以带来高收益，而过于激进的策略则可能带来较大风险。
三看保司历史分红险实现率，
历史分红实现率是衡量保险公司分红可靠性的重要指标。
当分红实现率超过100%时，意味着实际分红超过了预期，表明保险公司的经营较为稳健。
相反，如果分红实现率低于100%，则意味着实际分红可能低于预期，投保人应谨慎考虑。
分红险实现率可以在保司官网-专项信息-分红保险产品一栏中找到保司近期披露的产品分红实现率。
分红险作为一种“风险共担，利益共享”的保险产品，既提供了一定的保证收益作为安全垫，又通过浮动分红部分提供了争取更高收益的机会。
旨在平衡风险与回报，满足客户对稳定收益和资产增值的双重需求。
然而，投保分红险时，大家都应首先评估自己的实际保障需求和财务状况。
分红险的浮动分红虽然具有吸引力，但也伴随着市场波动的风险。
因此，投保前，可以和奶爸进行深入的沟通和咨询，以确保所选产品能够满足个人的长期财务规划和保障目标。