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2010.10.24
很多人认为个人患重大疾病的几率会很低，一般患病也是老年人的事情，而且通常患病后治愈的几率也很低，一般只能等死。但实际上，根据有关专家的统计数据，一个人一生中罹患重大疾病的几率大概在72％左右，其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病。而且随着环境和空气质量的恶化，现代人患重疾的几率也越来越高，有数据统计，人在32岁后患重疾的几率明显增大，进入50岁后，发病率比32岁高5倍。另一方面，由于医学的不断发展，重疾的治愈率也越来越高。世界卫生组织的调查显示，各类重大疾病5年的存活率男性为60％，女性为76％，而存活10年的几率为20％左右，但它的治疗方法却是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合方法，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则几万元，多则几十万元，甚至上百万元。昂贵的医疗费会把家庭中的积蓄花光，这就等于是雪上加霜，因为家庭成员患了重病而导致倾家荡产的事例并不少见。
看清有哪些保障
2007年8月1日，我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）开始实施，凡是针对成年人（18周岁以上）的重大疾病保险合同都必须符合上述《规范》。
《规范》对25种重大疾病给出了明确定义，并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。
《规范》出台后，各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级，定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外，还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是，重疾险并非承保疾病越多越好，保障的病种越多，保费越高，而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议，某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。
买哪种合适
目前市场上的重疾险产品主要分三类。
第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。
比如，张先生，30周岁，投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20年交费，年交5500元，可获得如下保障利益：重疾保险金，被保险人于合同生效（或最后复效）之日起180日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），可获重大疾病保险金20万元，合同终止。身故保险金，被保险人身故，获身故保险金20万元，合同终止。满期保险金，被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可获得满期保险金11万元，合同终止。
第二类是短期的重疾保障产品，保费比较便宜，但是不还本。保障年龄一般也只到65岁，保费采取自然费率，年轻时候会非常便宜，而且保障的疾病可能会更新，但随着年龄的增大，保费会越来越贵，尤其是45岁后，保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点，就是保险公司不保证续保。目前，保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。
比如，太平人寿的福禄双至保障计划就是一款分红险，其附加险是重疾险。30岁男性，购买10万元保额太平福禄双至终身寿险（分红型），并附加10万元保额太平真爱提前给付重大疾病保险，交至60周岁，年交保费2910元。他可以获得的保险利益包括：25种重大疾病保险金10万元；终末期疾病生命关爱保险金10万元；冠状动脉成形术特种疾病津贴1万元；身故保险金10万元；生存至100周岁，获得祝寿金10万元；双重分红，每年增额红利直接增加基本保额，还有终了红利。这个险种兼具分红与保障双重功能，同时具有提前给付功能，体现人性关怀。
据专业人士介绍，上述三类产品并无好坏之分，关键看自身需要，要根据年龄、性别和经济状况量力而行。
怎么买合适
大多数保险专家认为，消费者购买重疾险保额最好不要超过20万元。重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
关于重疾险的保费支出占比，一个重要的原则是不会对目前的生活水准带来影响。建议为家庭年收入的7%-10％，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。而对于高收入家庭，重要的是满足他们高额医疗费的需求。
对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常都建议选择20年缴费期。具体来看，缴费期越短，总的保费支出会越少。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。第一，拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为18000元左右，而B交的保费只有6000元左右。
如何选择保险公司
《规范》实施后，重疾险的概念、定义统一了，保单也是统一的标准，这样客户购买时就不用再花过多的精力比较不同保险公司产品的异同了，而是在品牌和售后服务上做比较。即使同一类产品，各家公司在具体条款上还是有细微差异，如承保疾病和除外责任，虽然有《规范》，但是各家公司并未雷同，此外还有缴费方式、给付规定、购买渠道等。
有的重疾产品是一旦符合理赔条件就支付保额的，但也有的产品确诊了也只给80%、50%的费用，剩下的钱要在死亡、患其他重大疾病的时候才给，显然应该选择前者为好。为了防止骗保，重疾产品一般是有观察期的，各种产品也不一样，有90天的，180天的，当然是越短越好。在观察期内如果发生重大疾病或死亡，不同产品的规定不一样，有的比较严格，只退保费，也有的也会按10%保额来赔付。
另外，在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知做出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。