算了一下，也是很久没写过保障方案啦。
正好趁着，目前市场上产品比较全。
赶紧给大家更新一下，不同人群的最新投保方案。
其实配置保障方案，很简单，归结下来就是三个步骤。
首先确定好预算，其次是理清需要哪些保障，最后就是如何挑选具体的产品。
其中涉及配置群体不同，重点也有所差异。
大家可以根据这个方案作为参考，选择出适合自己的产品和方案。
少儿投保方案
我们先来看孩子的投保方案，其中有几个点需要注意的。
首先是预算。
都说，孩子是父母的心肝宝贝，做父母的总想给孩子最好的。
但是在配置保险优先级上，如果预算不足的话，一定要按照先大人后孩子的来。
现实中很多父母把孩子的保障配置的非常齐全，自己却是“裸奔”的状态，就有些本末倒置了，毕竟父母才是孩子最坚强的后盾。
预算方面，孩子的保费一般控制在家庭年收入的2%左右。
像孩子比较小，不用承担家庭经济重担，就配置一些基础的健康保障就好了，保费也相对便宜。
其次，配置品类上，必需的包括百万医疗险，意外险和重疾险这三个。
百万医疗险，报销生病后的住院等医疗费用；
意外险，保障孩子因意外带来的伤害，像摔伤，动物抓咬等风险；
重疾险，给孩子一个兜底的作用。
另外如果预算充足或者是孩子体质差，容易感冒发烧啥的，可以再添个小额医疗险，弥补一下百万医疗险的1万免赔额，家庭压力也少些。
说完配置思路，我们来看下孩子最新的投保方案，都有哪些优秀的产品可选。
其中预算没有那么充足的，重疾险方面，我们可以先给孩子买个定期的，保障到30岁左右，把保额做足。
等后续经济充足或者是孩子长大了自己有能力，再补个终身版的。
先看预算1千多左右的方案，我们以0岁宝宝为例，具体方案长这样。
百万医疗险，选择的是目前保障比较拔尖的蓝医保（好医好药版），年交保费387元。
蓝医保作为市场顶流，基础保障方面非常优秀。
最近刚升级了好医好药版，对于大家一直关心的外购药及医疗器械全面放开，并且可以做到0免赔，100%报销，优势还是非常大的。
此外还有丰富的可选责任，像小额住院、门急诊等。
重疾险选择的是大黄蜂12号（焕新版），算是少儿重疾险里性价比之王。
像0岁小宝，只买基础版，保障到30岁，20年交的，每年只要六百多。
产品除基本的轻中重症保障外，还附赠了癌症保险金，加强癌症方面保障。
最后意外险，挑的是平安的小顽童6号，大公司，价格低，保障好，理赔服务体验也不错。
选择基础版，保额20万，才68元。
意外医疗方面，还可以做到0免赔，不限社保100%报销。
最后这三个保障加起来，保费才1千1左右，就把孩子的成长期保障搭建好了。
再看预算比较充足的方案，费用在5千以内。
各类产品上没啥变化，只是保额相对多了一些，以及加了一些可选责任，让保障更充足。
像重疾险，预算足的，就可以选择保终身，保额相对提高一些，到50万左右，对抗医疗通胀。
算下来0岁小宝，基础版50万保额，保终身，选择30年交的情况下，保费在2500左右。
如果还想保障更充足的，可以根据需求附加特定年龄额外赔，癌症多次赔以及重疾多次赔这些。
大黄蜂12号的癌症多次赔，间隔期比较短，且能做到无限次赔付，市场最优标准。
除此外，预算足的，可以考虑加个小额医疗险。
产品选择的是平安的万元户3号，可以做到0免赔，不限社保报销。
像孩子平时肺炎啥的，随便住个院就要花费几千块，有了它就可以把这部分覆盖掉。
总体上，孩子的配置思路就是这样，先保杠杆，预选充足再附加额外的保障。
产品上可以选择方案里提到的，都是目前比较拔尖的。当然也可以根据自己需求进行更换，比如重疾险想要大公司的产品，那么青云卫5号也不错。
说完孩子的，我们下面再来看下成人的配置思路。
成人投保方案
成人作为家庭经济支柱，上要赡养父母，下要养育孩子，责任还是比较重的。
保障方面一定要全面，基础的四个险种，百万医疗，意外，重疾，定寿，最好一个不落下。
重疾险，最重要的还是保额一定要足。
如果手头预算足够，还可以根据需求加上，60岁前额外赔，癌症二次赔、心血管二次赔等责任，加强保障。
其中身故、伤残的保额，最好是覆盖年收入的5倍左右。
意外医疗，首选不限社保范围，0免赔，100%报销的。
最后，定期寿险主要是留给家人的。
如果不幸去世，赔偿金能保证家庭短期内正常运转。
所以，我们的保额也是尽量高一些，最好是，家庭年收入的5-10倍。
其中要注意的是，定寿一般保障到60岁，就可以了。
年龄太大，就不建议买定期寿险了。
一方面，这个阶段不需要我们承担养家的责任，另一方面是价格比较贵，杠杆比不高，很不划算。
整体算下来，成人的总保费大约控制在家庭年收入的5%-8%就好。
下面来详细看下，不同预算下的投保方案。
我们按照30岁来测算，首先预算5千内的，具体方案长这样。
百万医疗险，还是推荐蓝医保（好医好药版），不多说。
30岁购买，每年的保费才234元，可以说是非常便宜了。
如果是健康告知不过的，也可以看看金医保2号，长相安2号，都是当前比较卷的产品，价格没差多少。
主要看下重疾险，当下成人重疾险能选的好产品真的不多。
好在，还有个别不捆绑身故的产品，可以选择，就是达尔文10号（超越版）。
可选保障上那些关键的疾病关爱金、癌症多次赔都比较有优势。
像疾病关爱金对于轻症，也能额外赔付10%；癌症多次赔从癌到癌的间隔期也是目前最短。
另外还有一些特色的保障，比如有机会“0元购”的保障、妊娠期重大疾病关爱金。
只选基础版，30万保额保终身，30年交的情况下，每年3500左右，是目前最低的价格。
意外险，还是推荐老选手，人保的大护甲6号旗舰版。
保额50万的情况下，只需要155元/年。
意外医疗可以做到不限社保，0免赔，100%报销。
除此还有一些非常实用的保障，比如住院津贴、骨折脱臼保险金、伤残失能保险金等，真的太卷了。
当然如果，因为风控买不上的，换个其他产品也行。
说真的，现在第一梯队的意外险，差距不大，比如小蜜蜂5号这些，都非常极致。
最后，定期寿险上，我们有两款产品推荐，分别是华贵大麦2024和臻爱2024。
这两个选哪一个都行，价格上也没差多少。
方案中，是拿华贵大麦2024进行测算。
算下来，50万保额，保到60岁，交到60岁。男生每年551元，女生每年299.5元，非常便宜。
按照这些算下来，总保费在4千元左右，就能把各项风险转移掉。
再看下，预算稍微充足的情况下，控制在1万元以内。
主要有变化，在重疾险上，保额加到50万，此外还附加了60岁前额外赔和癌症多次赔。
这两个，个人觉得是比较重要的。
附加60岁前额外赔后，如果在这期间患重疾的，就可以额外赔付80%的保额，撬动杠杆。
癌症多次赔是专门针对癌症的。不幸患癌，以后的三年内，每年都能再拿到一笔理赔款，总共拿到120%的保额，对于癌症这种持久战来说，很关键的。
另外如果男生家族有心脑血管病史的，也可以考虑再附加个心脑血管多次赔。
按照这样算下来，光重疾险的保费就要8千左右。所以说买保险还是要趁早，年纪越大，保费越贵。
成人的没问题了，最后来看下老人的投保方案。适用于60岁以上的投保群体。
老人投保方案
给老人配置保险的话，其实思路比较简单。
就是预防两个层面的，一个是疾病，一个是意外。
这样的话，针对的险种也比较清晰。
疾病对应的是医疗险，若健康情况好，可以考虑百万医疗。
若有个小毛病，买不上百万医疗，就考虑防癌医疗险。
意外的话，就考虑意外险。意外险门槛相对较低，问的健康情况，也都是比较严重的大病，诸如癌症、严重的心脏病。
只要不涉及这种健康情况，就能买上意外险。
除配置思路外，我觉得给老人买保险，最重要还是要抓紧，不要拖延。
老人上了年纪抵抗力差，而且身子骨脆，保障这块还是得抓紧配全，有保险兜底。
说完基础逻辑，我就列举一下老人保险的配置方案，以60岁为例。
60岁以上，若健康情况尚可，就选这个配置思路。
百万医疗呢可以考虑众安尊享e生，这款产品呢，无论从保障还是价格方面，都是同年龄中最拔尖的。
其中附赠的两项重疾异地转诊和护工责任，护工按每天500元，30天为限。若患重症，确实能用得上。
而且，虽说不能保证续保，但主要是众安受财险公司的身份限制，不能开发长期健康险。
从稳定性层面，尊享e生历来的表现，还是足够稳定的。
意外险的话，超过60岁以后，还是大护甲6号父母版比较香一些。
意外医疗不限社保范围，经医保后可100%报销。
上述是能买上百万医疗的方案，若买不上的话，就可以考虑以下我提到的思路。防癌医疗险+意外险的搭配。
目前老人最推荐的防癌医疗险，还是以人保金医保最为推荐。
它最大的优势是，能100%报销的医院范围更广，三甲医院即可100%报销，在实际用上的时候，不用顾及那么多。
另外意外险的配置思路呢，还是大护甲6号，上述和大家分析了，不再赘述。
毕竟涉及到实际配置过程中，每个人的健康、预算和需求不同，对应的产品也未必一致。
所以呢大家不能完全照搬，一定要根据个人情况适当调节。
具体呢和我们这边的顾问老师沟通好，让他协助你，配置对应的方案。
无论是百万医疗还是重疾险，都有较长的等待期，3-6个月。提早买上，就意味着能早日拥有保障，更为安心。