摒弃片面追求规模和业绩，回归风险保障本源—
保险业“开门红”风光不再了吗
本报记者李晨阳
淡化“开门红”成行业共识
不难看出，在行业淡化“开门红”的背景下，险企纷纷摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路，回归风险保障本源。险企更加注重从消费者需求出发，突出保险产品的风险保障功能，不断优化产品供给，满足消费者真实需求。
清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在接受经济日报记者采访时表示，保险公司放宽投保年限，以及推出专门针对老年人的年金保险，能够鼓励个人购买商业养老保险，给老年人更多选择空间，这不仅是在人口老龄化加速的背景下助力发展第三支柱养老保险，而且符合国际惯例以及商业保险的内在逻辑。
满足养老保障需求成切入点
对保险公司来说，在淡化“开门红”的情况下，如何设计出既符合市场需求又能给公司带来业绩增长的产品呢？据了解，多家险企把满足养老保障需求作为切入点，转向为不同群体提供差异化养老保障服务。平安人寿近日推出的“御享财富年金保险”也将投保年龄放宽到了75周岁，交费期限可选3年或5年，保障期间8年。平安人寿方面表示，作为兼顾“财富+养老+传承”的新一代年金型保险产品计划，御享财富的推出，是平安人寿积极落实“保险姓保”，以客户需求为导向，提升产品供给能力，构建多层次产品体系的重要举措。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠告诉记者，加强产品的养老保障属性能放宽投保人年龄要求，吸引更多为生命周期风险做财务规划的投保人，可以说，积极应对人口老龄化对保险业“开门红”有着积极影响。不过，高龄人群的寿命长短、各类疾病的发生率和费用、护理需求等数据的积累相对较少，长期趋势不容易预测，所以险企发展这类产品，更要先建立稳健的定价和核保能力。
“此外，养老保障产品具有期限长、资金量大等特点，年金险+万能险的产品设计形式丰富，所以产品设计、营销和后续管理更考验公司的经营水平。特别是高龄人群的金融保险知识和技能整体上较弱，这就要求保险公司多为消费者讲解，帮助消费者分析，并提供真正适合其需求的产品，要以客户为中心，把保单视角转为客户视角。”王向楠说。
对于明年“开门红”销售环境的研判，中国人寿副总裁詹忠认为，经济以及疫情的波动将影响客户需求释放的程度，同时疫情防控的常态化对线下展业的影响亦较大。规模人力下滑，监管机构、公司自身对于高质量发展的要求越来越高等因素也会带来一定的挑战。据悉，此前监管方面就强调人身保险公司应科学制定发展战略，合理规划全年发展任务，平衡业务发展节奏，有效防控经营风险，促进人身保险市场平稳健康高质量发展。
从人海战术转向精耕细作
在寿险业改革的大背景下，代理人规模缩减已是大势所趋，但险企从过去粗放的人海战术转向精耕细作经营或许会给“开门红”业绩带来一些期待。各家险企面对保费增长的压力，“开门红”的激励效应显得更加重要。银保监会数据显示，今年前三季度，保险业实现原保费收入为36514亿元，同比下降1.29%；赔付支出11592亿元，同比上涨16.05%。其中，人身险保费收入为27733亿元，同比下滑0.13%。值得注意的是，今年前三季度保费收入是近5年同期唯一一次出现同比下滑，赔付增长则是近5年同期增速最高，可以看出，保险业在承保端的压力剧增。
不过，招商证券在《保险行业2022年开门红展望》中指出：整体来看，今年的年金险和终身寿险等储蓄类的险种销售环境将好于去年，财富管理大迁徙背景下保险类金融资产亦有望分流资金。记者在采访中了解到，寿险的需求并没有减少，但是消费者的偏好和消费行为发生了改变，过去很多人买保险都是“人情保单”，而当下消费者投保比较理性，更加注重需求匹配，以及销售人员的专业水平。
可以预期，随着险企更加合理规划全年发展任务，产品更好地满足市场需求，代理人队伍更趋精英化转型，未来新业务价值增长将是保险业高质量发展的重要指标。