香港保险一直以便宜且分红高两大亮点吸引内地消费者，但是香港保险真的那么完美吗？
去年我朋友阿苏在香港买了一份重疾险，缴费期20年。好巧不巧，刚买第二年，就遇上了人民币贬值。屋漏偏逢连夜雨，阿苏那天还跟他女朋友分手了。阿苏没有开通香港的银行账户，第二天恰巧又是缴费期，还得千里迢迢地飞到香港去。他拿着刚换没多久的港币，跟群里人哭诉：爱情贬值了，人民币还贬值，手里的钱都快没有厚度了。唉，惨还是阿苏惨。
所幸他买保险的那家公司实力和信誉都还不错，合同也没什么坑，不然会哭得更惨吧。阿苏惨不惨另说，我们的重点是要意识到：在香港买保险还有汇率风险。
另外，香港虽然是金融中心，保险业发展得好，但也不是说所有香港的保险公司都很优秀。
本文重点：
一、储蓄分红险的概念
二、在香港买保险的利与弊
其一是利差，即预定利率与实际投资回报率之差，占红利的绝大部分，保险公司的业务经营能力强弱决定其投资收益；
二是死差，即预定死亡率与实际死亡率之差；
三是费差，即预定营运管理费用与实际费用之差。
利：
1）重疾险保费便宜
由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、理赔率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。
但是并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如百年人寿和光大永明）要贵。
2）重疾险可分红增利
不少人买香港保险，是冲着分红去的。这也是香港报下吸引人的一个原因：可以增加收益。
但是香港保险高收益都是建立在假设上的，这个假设数字是虚高，不是保证的；分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差，那时候总收益将会相应受很大影响。
3）“不可异议”条款
香港人寿保险的“不可异议”条款，规定只要保单生效两年，而受保人没有以欺诈方式违反“最高诚信”原则，则保险公司不可以就保单的有效性提出任何异议。即是保险公司不可以以任何理由拒绝赔付。
弊：
1）投保不够便利
购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。
2）理赔时效无法保证
3）无限告知原则
内地的健康告知只要符合问卷，有问有答即可，但香港保险实行的是无限告知，你要把你记得的不记得的通通说出来，不能有隐瞒。
香港保险的健康无限告知原则过于严苛了，一个人可能十几年前的某次门诊住院，如果未告知都可能影响保单的效力。
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