134家险企短期健康险赔付率出炉

近期，保险公司陆续发布上半年短期健康险整体综合赔付率数据。据记者梳理，截至8月13日，共有134家险企公布了上半年个人短期健康险赔付率。整体看，行业短期健康险赔付率中位数约39%，在剔除异常数据后（赔付率为负值或超过100%），整体平均综合赔付率约为42.02%，两项指标均较去年同期有所下降。

综合赔付率同比下滑

短期健康险指保险公司销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。根据监管规定，保险公司应当每半年在公司官网披露一次短期健康险赔付率指标。

赔付率即险企收取的保费中，最终有多少用于赔款。一般而言，保费收入多而赔付支出少，则赔付率低；反之，则赔付率高。

整体来看，今年上半年，134家险企的整体综合赔付率中位数约39%，较去年同期下降约7个百分点；剔除异常数据后的整体平均综合赔付率约为42.02%，相较去年同期下降约2.4个百分点。

就上述短期健康险赔付率情况，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，今年短期健康险赔付率情况相较去年整体保持稳定，总体有下降的趋势，主要原因还是在于险企的风险管控有所优化。

从赔付率较高的险企来看，上半年共有12家险企的短期健康险赔付率高于100%，包括5家人身险公司和7家财险公司。5家人身险公司分别为瑞泰人寿、国富人寿、招商信诺人寿、大家养老、复星联合健康，其中最高赔付率达602.31%；7家财险公司分别为东京海上日动（中国）、建信财险、日本财险（中国）、融盛财险、中原农险、融通财险和北部湾财险，其中最高赔付率达1548.68%。

从赔付率较低的险企来看，共有14家险企上半年短期健康险赔付率为负数，包括7家人身险公司和7家财险公司。对于赔付率过高或过低的原因，不少险企提到，个人短期健康险业务量较小或赔付额波动导致赔付率波动。

赔付率为负数的渤海人寿也表示，因公司个人短期健康保险业务保费规模较小，整体综合赔付率数值存在一定波动性。此外，部分险企提到赔付率为负的原因是再保后未决赔款准备金释放。据监管要求，综合赔付率=（再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差）÷再保后已赚保费，据此，再保后赔款支出较少，且再保后未决赔款准备金释放，提转差为负数，导致综合赔付率为负。

渠道费用仍有压降空间

从消费者角度和行业高质量发展的标准来看，当前行业短期健康险的总体赔付率偏低，销售渠道费用仍有压降空间。

通常而言，综合成本率反映了险企经营短期健康险的盈利情况，而综合成本率为赔付率和费用率之和，因此费用率的下行也能为险企提高赔付率打开空间。

专业人士认为，以百万医疗险为代表的短期健康险的崛起，主要依靠的是互联网流量平台渠道和营销模式，加之进入该业务领域的险企良莠不齐，很多公司主要靠渠道费用来获取业务，因此费用率较高，险企经营短期健康险的综合成本率也偏高，不少公司处于承保亏损状态。从这一点来看，随着监管机构推行和深化“报行合一”，规范产品设计和渠道销售行为，相信短期健康险会朝着良好的方向转变。