买了保险,等待期内生病了怎么办?保险公司会赔吗?财富号

我们购买医疗险或是重疾险应该都知道,购买成功之后会有一个“等待期”。

设置等待期是为了防止带病投保、恶意诈保,在大病等待期的条款中还有一个规定,在等待期内确诊重疾,保险公司通常可以退还保费保险合同终止。

但是意外的发生是不能被人控制的,如果在等待期内患病,等待期过后才确诊的重疾,保险公司会赔吗?

今天我们就来了解一下吧

等待期,又叫做观察期,主要是为了观察投保人的身体状况,避免恶意投保和带病投保,在这一时期内如果发生了保险事故,那么保险公司可以不承担赔付责任。

举个例子,如果有个人感觉自己身体不舒服,就去买了保险,随后立马去医院确诊了癌症,然后要求保险公司理赔,你说保险公司能赔吗?

如果大家都能这么干的话,保险公司岂不是早就凉凉了......

所以,在投保之后,保险公司才会设置这么一个等待期,在这期间内出险,可以不用赔。

那么如果不幸在等待期内确诊了疾病,保险公司真的可以不赔吗?

等待期内患病保险公司赔不赔,这个问题其实并没有统一的答案,因为不同的产品规定的条款不同,被保人的情况也可能不同,所以产生的情况也不相同,只能说不是绝对不赔偿。

那么什么情况下保险公司会赔,什么情况下保险公司不赔呢?想要知道答案就要了解不同险种的等待期。

1、寿险产品的等待期,有的产品会设置90天或是180天的等待期,有的产品则不设置。

2、重疾险的等待期通常为90天或180天。

3、医疗险的等待期则通常是30天,但某些医疗险会对甲状腺、扁桃腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查和治疗有更长的等待期限制要求,通常可能会达到120天。

4、意外伤害险都是没有等待期的,投保后第二天零点就会生效。但如果意外险带有一些附加的住院医疗责任,其中的意外医疗责任则通常有30天的等待期。

5、教育金和养老金是没有等待期的,这种产品都是保钱的,所以不存在等待期,买了以后合同就会生效。

为什么要了解这些呢?因为不同险种以及不同的等待期,所产生的结果也不同。

1、寿险

寿险的保障责任单一,如果是被保人在等待期发生疾病,保险合同不会受到影响,如果是在等待期内发生非意外导致的身故/全残,通常终止合同,退还已交保费。

2、意外险、年金险

这两个产品在等待期内生病,一般保险合同都不会受到影响。

3、医疗险

医疗险是属于报销补偿型的产品,赔付标准简单,等待期内发生非意外导致的就医,通常保险公司对这个疾病不承担责任,也就是这期间内产生的医疗费用不能报销。合同会继续有效。

其次,如果等待期患的如果是慢性疾病的话,保险公司也会不承担该慢性疾病的责任。

4、重疾险

重疾险因为包含的疾病和责任比较多,所以等待期内生病的赔付相对也比较复杂,一般分为几种情况:

1.等待期发生普通疾病,不影响理赔

如果我们购买了重疾险,在等待期内生病,比如说是患了普通的感冒、发烧、住院等很快可以治愈的小病,直接去医院就诊即可,不会对所投保的重疾险合同有任何影响。

2.等待期内发生重疾,合同终止

等待期内如果是发生了重疾,保险公司会返还所交保费,合同终止,这是目前市场上各家保险公司所售卖的重疾险,最常见的处理方式。

3.等待期内发生轻症/中症,责任终止

对于带有轻症/中症条款的重疾险,如果是等待期内发生了轻症或者中症,轻症/中症责任会终止。但是重疾责任继续。这种就很人性化了。

4.此项责任不赔,但其他保险责任继续有效

有些比较人性化的重疾险,如果在等待期内发生重疾或者轻症,保险公司不会赔付,但会对所患疾病做责任除外,其他包含的轻症、重疾责任继续有效。这种也很人性化。

这还要看合同,最主要是看合同中的“等待期后”、“确诊初次”两个关键词。

关于等待期患病的条款约定,市场上有两种,一种是“首次确诊”,一种是“初次发生”:

首次确诊:

初次发生:

对于“初次发生”,无论后续确诊是在等待期前还是在等待期后,保险公司都不会理赔,而且会终止合同;对于“首次确诊”,只要不是等待期内确诊,保险公司不会终止合同。

一般情况下,同时符合这两个条件即可获得理赔,若缺—则无法获得理赔。

关于“确诊”的定义,以专科医生出具的“病理诊断报告”为准。

在理赔过程中,若合同中有这两个关键词,但遭遇拒赔,可以经过协商、诉讼等维权手段,来获得赔偿或部分赔偿。

整体而言,保险公司所设置的等待期,除了少数存在瑕疵,大部分设置都挺合理,有一些还比较人性化。

这都是为了避免被骗保而做的特定制度,而非故意为难投保人。所以对于等待期内患病的后果,也不能一概而论,针对性的情况,针对分析处理。

等待期内生病的处理方式:

最好的结果是合同不终止,责任也继续有效;

次好的结果是合同不终止,部分责任终止;

一般的结果是合同终止,退已交保费;

最差的结果是合同终止,退合同的现金价值。

以上的这几条,一般白纸黑字都会写进保险合同中,万一发生这种情况,我们只要按合同办事。

然而,大家要注意的是,并非所有的保险产品条款都把这点说得很清楚,有的条款里只字未提等待期内发生疾病,保单该如何处理,所以买保险,一定要看清条款。

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