买理财、选基金有全程“陪伴服务”，蚂蚁金服的智能投顾从这入手，还要上线一个人人可有的“私人理财助理”。
智能投顾是近年财富管理机构都在提及的热词。借余额宝这个国民“零钱包”快速崛起的蚂蚁财富管理，提出了借助AI，重构理财领域的人（全用户生命周期）、货（全资管品类）、场（全服务链路），尤其是注重搭建各种“场”，注重理财“陪伴服务”的投教、内容资讯、社区“场”，还有机构品牌“场”，有哪些成效经验可供借鉴？
“AI+开放”重构理财：全用户生命周期+全资管品类+全服务链路
6月20日，在上海举行的2019蚂蚁金服财富伙伴大会上，券商中国记者获悉一组数据：“四岁”的蚂蚁财富平台上已经接入了近5000只公募基金，上线两年的财富号入驻基金公司达到80家；与去年同期相比，蚂蚁财富非货基理财用户数增长超100%。
蚂蚁金服方面人士介绍，上述用户数增长变化得益于蚂蚁财富号AI能力的进一步提升和入驻基金公司对理财服务的持续深耕。
数据显示，AI能力让财富号的运营效能提升超80%。过去一年，入驻机构在财富号上沉淀了1.1万个持仓解读内容，其交易用户数增长了70%、定投用户数增长170%；入驻机构的平均交易金额是同期未入驻机构的62倍，资产管理规模前者是后者的68倍。
蚂蚁财富目前的平台策略为“AI+开放”，旗下产品财富号意在给基金公司提供自运营阵地、以及接触用户的渠道，通过AI等技术，基金销售方式从单纯看收益到个性化服务。在财富号中，智能决策引擎“如意”提供用户与产品的匹配，智能运营参谋“司南”会1秒钟评估运营效果和改善策略。这让基金公司可以有更多精力专注为用户提供陪伴式的服务。
“AI正带动理财领域的人货场重构”，蚂蚁金服数字金融事业群总裁黄浩表示，过去的理财是为20%的少数人提供最全面的产品和服务，而今天蚂蚁财富要实现三个全：第一个全是所有人，以及他们的全生命周期；第二个全是全部的货——全资管品类；第三个全是全服务的链路。
蚂蚁金服数字金融事业群总裁黄浩
“第一个就是全生命周期，这是人的概念。第二个全资管品类，各种风险的表现很全。第三个是全服务链路、全场景。我们希望能够让所有的用户得到贯穿全生命周期的全产品服务，并且全链路都能场景化服务。”
他介绍，用户全生命周期，即在人这个角度每个用户理财是从建立储蓄习惯、体验理财、仅仅理财再到深度认知，针对这个过程是从灵活的增攒钱到稳健刚需、权溢投资、策略配置等；同时，根据用户不同的生命周期分为三个版本，初级版、大众版和深度版。
而要那么多人、生命周期和货之间建立连接，黄浩认为必须要搭出更多的场景，“今年我们会在场上着力发力。这些场包括产品的服务金融的产品，包括内容、资讯和社区的服务。还有一个分发就是有中心化和自运营，我们以蚂蚁自己平台推出的中心化产品，比如说指数红绿灯和好基工作室。内容有投资情绪、财富王者等。还有很多自运营的场景体系、陪伴体系、讨论区。”
他介绍，第二个是机构场，今年将推出机构超级品牌日，至少一周一个。每周在用户心中种草一个新品牌，一周一个；第三个场投资顺风车，帮助发现机构、买产品以及持续链路的产品再推荐给合适的用户。
此外，还有内容的场。“今年我们会在内容上投入非常多的精力，这里有一个讨论区2.0，我们要建立理财沉浸式的空间。”黄浩介绍，将维护用户讨论区、在里面为各个机构提供丰富的投教和运营工具，全周期运营策略动态调用，提高用户复购率。
“以用户为中心的AI时代，用户的需求是非常丰富之多元的，服务是非常丰富之多元的，如何把这些东西重组匹配在一起，实现最高效率的组合。”他说。
上线一个人人可有的“私人理财助理”
当天现场，蚂蚁财富AI新应用“智能理财助理”首次推出，所有支付宝用户在支付宝App“我的-总资产”中找到这个以蓝色蚂蚁为头像的智能理财助理，免费获得服务。
这和其他财富管理机构的智能助手有何不同，券商中国记者体验发现，点击进入该智能理财助理的入口，可以获得理财健康体检，对自己的理财行为进行评估，比如稳健型的风险偏好、整体仓位资产配置的风险是否合理；对于初次接触基金和老基民，会提供不同的策略推荐。
蚂蚁智能理财助理图
可以发现一个明显区别于其他投顾智能助手的是，也许得益于对用户行为维度获取更丰富和深度学习能力，它的理财行为评估和配置建议比较有针对性，个性化明显，而且交互性非常强。
“智能理财助理的背后，是我们多年沉淀的大数据、人工智能和金融工程的能力，引入了领域内最前沿的技术和算法，实现超大量数据的复杂运算、建模和学习。”智能理财助理产品经理老象（花名）介绍，比如，通过知识图谱在理财领域的应用，基于用户和基金、股票、公司、市场、行业、资讯、事件等，建立了超过1亿节点万亿条边的有效连接，然后再就用户的理财状况进行关联分析；结合知识图谱和深度学习算法研发的“理财领域的自动驾驶系统”，类似于交通领域自动驾驶算法能够帮助汽车自动避开障碍引导路线达到终点，实现精准定制化理财配置策略。
蚂蚁金服方面介绍，希望让智能理财助理帮助更多的理财“小白”（非专业人士），相比高净值人群配备理财师，该智能助理力图借助人工智能和大数据，降低理财顾问的门槛，为每个人都配备私人理财师。据透露，智能理财助理目前仍在打磨中，不过在试运行阶段已经帮助超100万用户优化资产，帮助资产风险过低用户平均收益提升12.5%，资产风险偏高用户平均风险降低36%。
数据显示，2018年蚂蚁财富整体理财用户规模增长110%，定投用户数增长210%；2018年末，天弘基金旗下的余额宝货币基金总规模降至1.13万亿；但余额宝总规模未降反升（截至去年三季度末为1.93万亿元），除了天弘基金，当前还接入了20余只基金产品。
截至去年5月末，蚂蚁金服的管理资产规模达2.2万亿元。而到今年初，蚂蚁金服支付宝的全球用户数已经超过10亿。
随着资管新规到来和理财市场的变化，以及市场利率环境波动，经过了初期余额宝规模快速增长之后，蚂蚁财富接下来将有哪些“新玩法”值得业内期待。