序论：在您撰写互联网时代的发展趋势时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
1延续扁平化风格特点
扁平化设计即无过多的装饰效果和无用元素，边界自然干净利落。扁平化通常颜色饱和、界面美观、简洁、降低功耗、提高运算速度、方便用户操作，使用户迅速定位到目标功能，从而减少认知上的障碍。简而言之，扁平化是利用最简单有效的方式来展示和创造平面功能性的最大值。
例如，一直受业界尊重和用户信赖的苹果和以苹果公司为代表的扁平化设计。苹果是时尚、高科技的产物，用户一直追逐它的独特性系统、简洁性设计语言。明亮的颜色搭配、清晰的对比度、规范化的线条、标准化字体、经典颜色搭配和时尚优雅，禅意十足的界面设计都在减轻用户体验的负担，同时满足用户的审美需求。苹果在中国手机通信市场不断上升的份额证明扁平化将继续成为“互联网+”时代的发展趋势。
2情感化交互设计增加
由于科技的迅猛发展，UI界面设计逐渐转变为对软件的人机交互、操作逻辑、界面美观和用户体验的多重设计。[1]美国著名设计师普罗斯曾说：“设计除具备美学、技术、经济三属性之外，还包含第四个维度――人性”。[2]产品的美观性、独特性、交互性、“傻瓜操作”性、界面的美观等都是设计应该考虑的点。高科技下的高情感交互设计不但要从整体上把控，而且要从各个模块、页面、流程上把控。无论从何处着手，设计师都绕不开用户，真正的产品设计的过程是从用户到用户的过程。从用户开始，考虑用户的使用场景，把握用户的情感，分析用户的操作流程，把握用户的感情诉求，清楚用户使用中和使用后的心情。在把握好这个问题之后，下面要解决的就是怎么样才能够满足上述的感情需求，产品中的哪些部分起了关键性的作用，哪些部分会违背和减弱情感需求，从而得出改进产品的方案。
包豪斯著名设计师梦合理纳基曾说：“设计并不是对制品表面的装饰，而是以某一目的为基础，将社会的、经济的、技术的、艺术的、心理的多种因素综合起来，使其能纳入工业生产的轨道，对制品的这种构思和计划技术即设计。”[3]这里所说的工业生产同样适用于“互联网+”时代下的UI设计当中。移动互联网的小屏幕迫使设计师去设计更大的控件来解决寻找按钮的问题或者通过滑动交互的形式让用户快速定位到自己想要的内容。
3动态交互设计增加
微软Surface系列平板电脑的触摸式操控更具有动态交互的特质，这使得微软的设计团队将动态体验作为设计的首要任务之一。20世纪美国最重要的平面设计大师之一索尔巴斯将平面设计与电影结合，设计了多部电影片头，被誉为动态图形设计的开山鼻祖。微软强烈的赞同索尔巴斯的设计理念，让动态的交互体验融入静态的UI设计之中。在这方面WindowsUI是最具创新性的，它促使我们仔细审视过去对UI设计的认识。微软对UI流行趋势的判断和把握一直走在整个UI设计行业的前列，它的设计理念和方法也是最具创新性的。增加动效的方法就是增加视觉提示，快速一次性的动效也很容易被用户察觉。静态的界面和随时准备响应的动态的交互形式给用户带来引人入胜的沉浸式交互体验，从而缓解嘈杂的页面。这无疑不是“互联网+”时代的发展趋势。
4目的性更强
360董事长周鸿t在创新研习社的演讲中说：“所有的战略都要归结成从用户角度出发，寻找一个需求，一定是中等以上的频度、痛点、刚需。这个服务可以非常不起眼，但是它一定是对用户有价值的”。[4]这就告诉我们将设计语言根植于中国传统，要善用现代手法堆砌精髓进行提炼和诠释。所以设计的目的性就变得尤为重要。换句话说设计的界面应为内容服务。一个优秀的icon和优秀的界面设计可以成功地吸引用户下载并尝试使用一个产品。但是没有很好的内容，用户会毫不犹豫地卸载。但相反，如果用户有意无意之间发现很一般的APP，下载之后发现很实用，是用户当前或将来必须使用的东西，那么用户会迁就界面设计的不美观或体验的不顺畅。
信息化时代的UI设计和传统的UI设计相比，就像工艺美术运动和包豪斯追求的现代主义类似。繁杂的设计元素堆叠，反而加重了对用户体验的干扰。试想当我们惊叹一个APP界面设计的精美绝伦时，却处于无限加载时的心情。用户体验顺畅是用户对于产品最基本的客观心理诉求。这就要求UI设计师必须认真反思设计的初衷。我们发现用户在使用产品时，其实就是获取和处理各种信息。所以UI设计必须回归到信息内容上，以强调内容为核心弱化次要元素，这样用户可以更快、更容易地获取自己想要的信息，完全沉浸在内容中而不是其他。包豪斯所倡导的现代主义运动是一种完全忽略情感化的设计，这一点在“互联网+”时代下的UI设计中是行不通的。所以，只看内容而不注重设计的产品也是失败的产品。UI的美感和内容是相辅相成，缺一不可的。
“互联网+”时代下的UI设计除了简约的视觉架构、情感化的用户体验、流畅的动态感受和强烈的目的性之外，还将全面开启响应式布局，尽可能地用滑动代替点击，越来越注重人机交互的顺畅体验，颜色上虽然与过去差别不是很大，但是更倾向于高保真色调。放大不失真的矢量图形得到更广泛的运用，引导页的温情回归也将继续温暖着每一个浏览新产品的用户。
参考文献：
[1]设计对消费者品牌认知的影响――以苹果手机为例[Z].百度文库.
[2]李纲.非物质界面设计[D].
[3]黄娟.设计的反思――论实用原则在设计中的体现[J].美术大观.
[4]周鸿t.刚需、痛点、高频是一款好产品的六字真言；免费模式绝不是忽悠，而是羊毛出在猪身上[Z].锐度―IT时代周刊.
[5]李亚男.UI设计中体现的符号学原理[J].艺术天地，2015：152.
[6]王正林.UI设计的理念和方向：以WindowsUI为例[J].装饰，2015（2）：138.
[7]白雪.UI设计在产品设计中的应用研究[J].学研探索，2015：132.
[8]林阳.UI设计中扁平化理念应用研究――创造平面功能化[J].艺术科技，2015：267.
关键词：虚拟航空；互联网技术；智能化
“互联网+”是互联网发展的新业态，也是知识社会创新推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态，它推动着经济形态不断地发生演变，从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。在传统商业模式不断被颠覆，跨行业融合此起彼伏，新势力在破坏行业原有秩序的同时，也给消费者、颠覆者本身和其它企业带来巨大战略机遇。
1互联网技术的影响下传统航空公司的发展现状
在经历”大数据元年”、“3D打印元年”“跨界元年”“众筹元年”“机器人元年”等诸多“***年”之后，中国进入了“智能互联网”时期，传统的航空公司已被跨界整合，虚拟航空将走入我们的世界。
2新时代实现各行各业跨界服务的原因
2.1政策扶持
2.2意识提升
“百姓智能APP”的推出，适应了时代的发展，百姓科技股份有限公司因此获利颇丰。随后，“大众智能APP”、“天下智能APP”等也如雨后春笋般冒出。各种智能APP为占领市场、吸引广大人们加入会员，不断推出“注册用户免费乘机”活动、“买商品送机票”活动，地方政府为推动人员流动，发展地方经济，也不时推出“你乘机、我买单”活动等。这种情况下，旅客乘机已不再需要自己付钱，只需在穿戴式设备上点击智能APP，即可将自己出行期间的机票、出租车、酒店、一日三餐等全部搞定。
3“互联网+”时代下的虚拟航空发展趋势
3.1人力资源需求外包成为“新常态”
3.2企业固定资产将会越来越少
企业固定资产的多少，曾经是衡量一个企业实力的标志。而在“智能互联网”时期，固定资产会给企业带来沉重的经营负担。随着互联网+的发展，传统航空公司纷纷将固定资产进行处置，以降低企业成本，增强竞争力，最终蜕变为虚拟航空，最明显的改变体现在两个方面，其一是所需飞机全部租赁，其二是不动产全部出售或交还政府[2]。
3.3旅客机场安检再也无需排队等候
在大数据、云计算的系统支持下，机场将会变成无人值守，人们出行不再使用身份证，取而代之的是“刷脸”，旅客达到机场后，机场运行系统会自动给旅客发送电子登机牌，旅客可依次不停留通过“刷脸”机（验证旅客身份）、安检机（检查旅客危险品）后直接上飞机，旅客找到自己座位后，飞机座椅上安装的电子设备将再次进行“刷脸”验证后，飞机坐骑靠背自动抬起恢复座椅使用功能。
3.4传统营销模式已不复存在
随着“互联网+”的发展，互联网企业推出了“跨界服务APP”后，大部分人出行将会使用跨界服务APP订购出行期间的衣、食、住、行等套餐式服务。自此，民航下游企业陆续破产、倒闭，传统航空公司自己开发的手机APP也因服务功能单一、维护费用高等退出历史舞台。为保持低成本竞争实力，航空公司陆续开始选择与具有跨界服务功能的互联网企业进行战略合作，相互持有股份。自此，传统航空公司的售票业务交给了战略合作伙伴，成为名副其实的“虚拟航企”。
3.5货舱交由专业物流公司经营
货运占航企（专营货运航企除外）收入的比重较低，对航企的利润影响微乎其微。随着3D打印技术的发展，人们对物流需求也随之减少。因此，虚拟航空定会将客机货舱承包给专业物流公司经营。
4结语
如今的“互联网+”，加媒体产生网络媒体，加娱乐产生网络游戏，加零售产生电子商务，加金融产生互联网金融……，相信不久的未来，由互联网产生的“虚拟航空”定会走进人们的生活，推动着世界经济和人类文明不断前进。
参考文献
【关键词】互联网设计趋势
1创意成为互联网时代的主流
如果说如今老品牌复兴真有什么与众不同的地方，那就是创意总监的参与。创意总监+设计师，这样的合作模式只会出现在21世纪日益发展的互联网时代。“万能的设计师”的时代已经一去不复返。例如当今的高级时装屋更多地是在贩售一种概念，这种概念与品牌的核心精神结合起来，能激发人们的兴趣点。再通过网络的方式迅速传播，扩大影响力，即可获得成功。对设计师而言，网络时代带来了更多元的传播模式，这无疑是件好事。但笔者认为设计本身的好坏依然是衡量一个设计师是否优秀的先决条件。在拥有了好设计的前提下，如何利用互联网传播自己的理念就成为一个很重要的附加条件。
2工业设计在互联网时代中的新理念
3平面设计在互联网时代的革新
关键词：互联网+；支付清算；卡基支付；虚拟账户；银联
一、引言：支付创新顺应了“互联网+”商业形态的发展变化
“有贸易必有支付”，自从作为一般等价物的货币诞生以来，以货币为载体的支付工具在不断变化，无论是代用货币、信用货币还是虚拟货币，其存在形式随贸易的发展而不断变化演进，因此可以说：贸易推动了支付工具的不断创新。随着现代服务业和金融业的发展，社群和个人需求的差异必然需要一个多层次的商业环境，支付不单是以商品贸易为基础的，而更多转向服务和金融产品的购买。在“互联网+”时代，伴随蓬勃发展的电商引领的支付需求，通过柜面办理支付的传统交易模式，显然不能满足人们的支付需求，依托互联网发展的新型支付工具不断涌现并得以快速发展，基于银行体系的支付交易规则也处于不断更新与迭代中。
毫无疑问，近年来电商经济推升了中国商业流通效率，推动了市场价格公平，自由的购物体验和良好的支付体验尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平台电商和虚拟账户交易与支付的闭环使用结合得似乎非常完美，甚至没有第三方平台介入的机会。在新兴商业领域（订单消费、对称消费），其使用的便利性也超过了传统货币支付形式，借助于O2O商业模式抢滩，代表虚拟账户的电商支付平台开始积极布局线下，进入传统银行卡市场结算领域。数字显示，2015年三季度，非银金融机构处理网上支付业务交易额12.8万亿元，移动支付金额5057亿元，而同期银行卡跨行交易额为11.01万亿元。非银机构线上与银联线下交易总额已各占半壁江山。
从全球范围看，2015年全球电子商务市场预计增长至1.7兆亿美元，到2017年将达到2兆亿美元。在此期间，跨国电子商务预计增长21%，而国内电子商务增长9%。由于各国的商业环境和监管政策不同，各国不同网上支付工具交易占比有很大的差异，银行卡网上交易和本土虚拟账户支付并存依然是支付主流，但从消费习惯改善的角度看，电子商务发展趋势不容置疑，网络支付未来发展空间依然巨大。
互联网金融企业资本利得的融资优势和快速的“烧钱”营销方式极具市场竞争力，而传统金融企业则受到国家财税政策和审计的严格约束，金融监管的不对称也一定程度限制了其快速应变能力和驱动创新能力。业界普遍开始有这样的疑问：银行卡支付时代过时了吗？从金融改革的角度看，金融体系顶层设计的变革必将引导支付产业顶层设计变革，银行由传统“存、放、汇”向“理财、投融资、综合支付”的现代银行转型，由传统金融信贷供给向供应链金融供给变革。银行卡业务因其天然的合法性及多年发展的成熟性，在世界各国一直具有广阔的发展前景。当下，随着人民币国际化和“一带一路”建设的推进，跨境离岸人民币结算和个人支付业务需求上升空间广泛；随着供给侧改革的深化，境内支付需求市场还有巨大发展空间，农村支付环境建设刚刚起步。同时，从维护国家金融信息安全、防止输入性支付产业风险的角度出发，银行卡产业尤其是民族品牌责无旁贷，仍有巨大的存在价值与拓展空间。
本文拟从三个方面阐述银行卡产业适应整个金融体系变化、进行市场化变革、满足和顺应互联网“沟通自由、消费自由、支付自由”的发展理念及其适应“互联网+”时代的必要性与可行性。
二、银行卡产业有能力顺应支付市场变革
（一）自主品牌的银行卡产业成熟度高，有着浓厚的市场积淀
（二）央行支付产业政策指明了支付产业发展方向
2012年以来，央行出台了一系列支付产业政策，包括发放非金融机构支付牌照、会同发改委改革手续费定价机制、开放银行卡支付清算市场等，给银行卡产业带来了深刻的变革，这些政策给支付市场带来的具体影响表现在：转接清算和定价机制市场化，银行卡收单市场参与主体多元化，在线支付、移动支付等新兴支付产品快速发展，POS终端的智能化升级丰富了收单场景，基于芯片卡（IC卡）的综合支付应用提升了支付的便利性和安全性，消费支付进化到个人综合支付的增值服务等等。从支付政策驱动的角度看，支付产业未来开放的发展趋势更为清晰。而从支付市场开放的角度看，随着支付参与主体的多元化，银行卡产业生态化趋势成为必然。
（三）银行卡支付本身是高新技术产物，适应互联网金融发展
（四）“线上＼线下”的双向渗透有利于提高交易效率，降低交易成本
三、银行卡具有良好的产业生态优势
（一）多种支付工具并存符合商业发展的交易要求
在新兴市场领域，电子商务提高了信息透明度，促进了交易公平。购物网站在信息基本对称的环境下，给买卖双方提供了更便利的沟通途径，用户有了更好的交易体验。但互联网企业的草根扩张要与传统社会商业规则的改变产生良性互动还需要持续摸索与融合。从支付领域看，闭环支付应用商业模式，在一定程度上形成了行业支付壁垒，而且由于非金融机构缺乏严格的金融产品流程管理和风控意识，蕴含金融风险。同时，相对传统商业，政府对电商在完善交易监管、税收等方面也亟待加强管理。当下，电商自律、分离商业模式和支付模式、开放支付通道是对电商平台生态健康化的要求，便利的传统商业体系与电商平台共同满足不同消费者购物差异化需求的趋势应该是现在包括未来商业发展的主流，因此，多种支付工具并存符合商业发展逻辑的要求。
（二）银行卡产业具有良好的社会参与性
在社保、公交等领域，由于各自行业标准的制定，造成了一定的行业进入壁垒。理论上，在账户监管有效、风险可控、支付便利的前提下，银行卡完全可以加载社保、公交支付功能，非银虚拟账户在技术上也可以实现同等功能，但由于银行卡承担的社会责任要高于非银机构（国家体制决定），账户管理效率和安全性也优于非银机构，而且会显著降低社会成本，因此有明显的比较优势。目前，已经投入运营的银行承担发行的“社保卡”、“医保卡”、“城市一卡通”等大大降低了公共服务的社会成本，同时提高了安全支付保障，加载IC卡闪付和NFC近场支付的收单应用场景则增强了用户体验。银行卡大数据服务衍生出的POS流水贷服务，满足了中小企业融资的补充需求，符合国家中小企业发展扶植战略。农村支付环境建设便于农民使用银行卡实现农资订购和农产品采购支付，避免了“白条”和挤占挪用涉农资金现象的发生，是银行卡（此处特指银联卡）支付本身具有社会责任的体现。同样，在新兴行业（P2P）、投资理财、现代农业、医疗、健康、出行、保险赔付、商户营销等领域，银行卡应用已经形成了完备的支付产品和服务体系，介入新兴产业的优势更加明显。
（三）银行卡体系安全优势和生态优势突出
银行卡账户是依托制度设计和法律保障的、以银行强大后台信息系统和一系列银行卡标准规则支撑的个人账户体系的组成部分，从IT系统架构设计到流程设计，从应用研发到工业化运营维护，保障了银行卡系统的高可用性和安全性，账户交易的关联性也便于管理机构进行有效监管和开展反洗钱活动。通过银联网络的互联互通，银行卡使用体现了更高的通用性和便利性。因此，相对于非银金融机构（第三方支付），银联（银行）的结算通道更具有清算的稳定优势和服务的持续能力。
多年来，中国银联牵头组织各家银行建立了机构发卡、收单、风险控制较为完善的支持服务体系，建立了以商户回佣为基础的商业模式，实现了银行卡支付的产业化。自主品牌“银联卡”在国内市场优势明显，而且境外使用还可免除货币转换费，丰富多样的营销和持卡人权益给消费者带来了便利和实惠，而PBOC3.0标准的制定则进一步巩固了银联芯片卡的市场地位。银行卡支付本身是开放的、不带侵入性的、有产业自身特色的商业模式，有社会认同的价值体系，其支付平台的开放性便于给商户全渠道一致的结算体验，而且无论线上还是线下，与商户的商业行为不构成直接竞争，其营销平台和大数据服务还能够给客户带来新的增值服务，提升客户商业价值。
按照商业生态系统理论概念，商业生态系统本身是价值生态系统，其最终目的是满足客户的（现在的和潜在的）价值。综上所述，银行卡产业具有自组织、协同进化、适应性等基本商业生态系统特征，并具有显著的网络化特征，易于形成以银行卡账户为支付核心的价值网络，因此具有良好的生态优势。
四、“银行卡+”的时代正在到来
（一）宏观经济改革是支付变革的原动力
从国家经济发展战略层面看，当前出台的一系列改革措施，如人民币国际化、消费升级（供给侧改革）、新能源、大健康、服务业升级必将带来新的经济活力，对外破除货币垄断（美元）、对内破除行业垄断是大势所趋，因此，与经济转型配套的金融变革势在必行。对外经济的“一带一路”建设、自贸区设立、亚投行的战略布局，迫切需要完备的离岸人民币结算体系，需要完善的跨境个人支付网络，迫切需要加快银联卡网络的国际化延伸。从国内支付市场看，随着国内银行卡转接清算市场的开放，支付市场进入多个卡组织并存、多种支付机构共存、品牌竞争和支付渠道竞争并存的时代。支付产品由原来的卡品类之争、机构竞争最终转向卡品牌之争、账户竞争。从银联层面看，是自主品牌和国际卡组织品牌的竞争；从银行的角度看，则是银行卡支付和虚拟账户支付的整体竞争。因此，如何引领银行卡产业升级，是“互联网+”在个人支付领域的实践，“互联网+”呼唤“银行卡+”产业时代的到来。
（二）“银行卡+”是互联网思维在个人支付产业的具体运用
在银行卡智能化支付的时代，联网通用时代靠行政手段推动的支付产业平台发展模式已成为历史，传统POS产业的商业盈利模式随着受理市场的轻资产化趋势而改变，以平台为基础的银行卡双边市场理论已经不适应支付市场的发展变化，取而代之的是场景推动型的支付产业生态发展思维。新的支付产业发展逻辑要求在每一个细分行业产生的微小生态系统共同繁荣支付市场，构建多层次、多场景的支付结算服务体系，更贴切地满足持卡人碎片化消费需求。
（三）境内支付市场开放给银联带来了国际化的机遇
（四）在“银行卡+”时代银联应该发挥更大的作用
当前，“线上+线下”并存的商业模式呈现出成熟的立体化商业特征，完善的城市社区供给和服务、衣食住行的消费体验升级、社会财富的金融化特征、亟待提升的农村支付环境建设等对支付体系提出了多元化的要求。而银联作为人民币卡标准的制定者，应该继续引领银行卡产业发展方向，降低产业参与各方成本，通过制度和规则制定，防控产业风险，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和转接清算服务，通过支付创新，加快银行卡产业链价值流动，推动个人支付产业升级。
支付产业由平台经济向生态经济转型是支付产业市场化的趋势，支付产业的商业化程度越高，银行卡的电子货币支付功能和衍生服务会越丰富。从国内唯一的卡组织银联的角度看，开放平台是直面竞争的最好手段。彻底放弃行政化思维，明晰创新产品战略定位，将产业思维融入产品逻辑中，创建适应“互联网+”的产业发展理论，建立与银行业供应链金融改革配套的行业链收单清算服务体系，对外的品牌国际化战略和对内的支付产品营销战略相配套，是产业升级的环境要求，也是银联转型的外在要求。通过国际化巩固自己的品牌地位、通过创新和规则改变改善发卡和收单主体的参与方式、通过收单市场升级（提升产业链收单服务能力）提升自己的市场地位、通过建立合作伙伴生态系统向跨界发展、通过平台服务为成员机构量身打造差异化的发卡和收单服务、通过数据模型分析为持卡人防控支付风险、通过打造社区支付产品完善自己的产品体验、通过完善农村支付环境推动产业链纵向发展，从而最终完善银联服务社会的能力，完成银联自身由清算向支付、由服务型向产品型的卡组织升级的必由之路。
不可否认，随着支付市场的放开，第三方支付机构的发展给支付市场注入了活力，但其迅速膨胀的发展模式也给支付市场造成了巨大混乱：既有破坏规则和秩序的价格竞争，也有滥用支付通道造成账户信息泄露的风险，清算通道的多头接入造成了风险责任主体混乱。2015年股市的跌宕起伏给整个金融体系敲响了警钟，虚拟账户电子交易“阅后即焚”的交易机制极易绕开金融监管，一旦达到足够的规模（出现道德风险）势必引发巨大风险。因此，为确保支付市场的有序发展，政府的监管机构需要进一步明确监管规则，明确金融创新的政策底线，并不断完善电子交易监控系统建设，使监管水平与科技进步“与时俱进”。同时，对互联网金融企业和传统金融业也应有对称监管的思维，应制定公平、公开、透明的监管政策，适度允许传统金融业有等同于互联网企业的创新空间。
支付的最大价值应该是满足人们日益增长的支付结算需求，在中国金融开放的时代，国内转接清算市场由一极走向多极，卡组织由对标时代走向市场开放竞争时代，非金融第三方支付机构间的产品竞争也会愈加激烈，支付市场如何监管也充满了挑战。站在人民币支付的角度看，银联应继续发挥产业优势，更好地发挥其在传统银行卡产业的政策推动作用，协同各家成员银行和非银金融支付机构，加快实现账户支付升级，成为新兴支付产业的生态核心，实现支付产业共赢。
ExplorationintotheDevelopmentTendencyoftheBankCardIndustryintheEraof"InternetPlus"
ZhongWeiZhaoBaojun
（ShandongBranchofChinaUnionPay，ShandongJinan250101）
一、引言
近年来，随着我国经济发展方式的转变，扩大内需，刺激消费，已成为推动我国经济增长的重要驱动力。居民消费能力的提升和消费观念的升级，又进一步推动了我国消费金融市场的发展。互联网对传统经济模式的全面渗透，必然会为我国的消费金融注入新的活力。
而2015年是我国互联网金融的监管元年，相较于传统金融业的高准入门槛和严格监管，互联网金融行业相对较低的准入门槛和宽松的监管政策，使其在诞生之初便得以快速发展，P2P网贷、众筹融资、第三方支付等如雨后春笋般野蛮生长。但监管的滞后性也导致行业发展良莠不齐，系统风险不断加大。2015年密集落地的互联网金融政策，将在一定程度上规范互联网金融这一新兴业态的发展，并为隶属于互联网金融七大业态领域的――“互联网消费金融”带来新的发展契机。
二、互联网消费金融的内涵及发展现状
1.内涵
消费金融，是指为消费者提供消费贷款等金融服务，以满足消费者个人或家庭对最终商品和服务的消费需求。互联网消费金融是互联网与消费金融相结合的一种创新型金融服务方式，它以互联网技术和信息通信技术为手段，将传统消费金融活动的各个环节网络化、信息化，减少了金融机构与客户之间的信息不对称，提升了消费金融的效率及民众享受金融服务的便捷性。
2.发展现状
（1）我国消费金融市场潜力巨大
随着我国居民收入水平、消费能力的稳步提升，以及一系列消费刺激政策的出台，我国的消费及金融产业正处在快速发展阶段。根据艾瑞咨询的数据显示，我国的消费信贷规模在2014年已达到15.38万亿，2014-2017年消费信贷规模的复合增长率将维持在20%以上。但目前中国消费性贷款余额的占比只有20%左右，与欧美发达国家50%左右的比例相比有着明显的差距，且我国消费金融以中长期贷款为主，2014年短期消费贷款为2.23万亿，仅占消费信贷的14.5%。由此可见，我国短期消费贷款市场潜力巨大，具有较高的成长性。
（2）互联网消费金融产业链逐步壮大
三、行业监管的必要性
在刚刚过去的2015年，互联网金融行业呈现爆发式增长，互联网金融企业在一路高歌猛进的同时，也暴露出行业发展良莠不齐，乱象丛生，甚至扰乱金融系统稳定性等问题。以P2P网络借贷平台为例，截至2015年11月底，3464家被监测的P2P借贷平台，正常运营的仅有1876家，问题平台约占46%，创半年来新高。
与传统消费金融相比，互联网消费金融的信息技术风险更加突出，会对行业造成破坏性的影响。在信用风险上，由于我国尚未建立起完善的征信系统和健全的信用环境，个人贷款违约风险较大，互联网消费金融企业在识别客户信用这一环节，无论从成本还是效率方面，仍难以与传统金融机构的信贷审核部门匹敌。此外，互联网金融行业所倡导的普惠金融理念，会将原先未被覆盖到的”长尾“人群纳入消费金融的服务体系，这类人群可能欠缺相应的金融知识和风险承受能力，容易扩大金融风险。
四、监管政策落地对互联网消费金融的影响
2015年7月，央行等十部委联合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确规定了央行对互联网消费金融领域的监管。同年12月，由银监会牵头制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对互联网消费金融的参与主体之一P2P借贷平台做出监管细则，回归平台“信用中介”的本质，以负面清单制的方式对行业发展做出了较为严格的规范。这些监管政策的落地既给予了互联网消费金融足够的创新空间，又在一定程度上防范了金融风险。在后监管时代，互联网消费金融未来的发展有以下一些趋势：
1.消费场景化。随着互联网化程度的加深，消费场景的线上转移使线上的消费金融平台更具备渗透力，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，结合消费场景获取的借款客户，因其更为明确的借款目的，反欺诈审核也更精准。
关键词：会计电算化历程；适应信息时代；进行财务转型
一、通信企业会计电算化的发展历程
在上世纪60年代，会计人员都使用算盘记帐。那时候，“算盘”和“帐本”就是财务会计的工具。后来有了计算器，但大家还是依靠手工记帐。到了2000年后，计算机开始应用到财务管理工作中。如今，会计们扔掉了算盘，全部用上了电脑，有了传真机、打印机、复印机等一系列现代化的办公设备，甩掉了手工帐，实现了信息化。此时的会计电算化主要是采用传统型的“财务核算”软件，主要是用电脑代替人工从事会计核算工作。而未采用“管理型”和“决策型”财务软件（如大ERP）。这样，会计信息系统的启用并不能对企业管理带来实质性改善。到目前，我们启用了数据分析系统建设，实现了可以提供多层级、多维度、全方位的数据服务功能。综上所述，我们不难发现，信息化、网络化助推了财务管理的科学化、精细化，也给财会人带来了各种变化。
二、通信企业会计应主动适应现代信息时代要求，进行财务转型，建立完备、崭新的会计体系
随着网络技术的逐渐成熟与完善，会计信息系统的内部控制体系将发生深刻的变化。只有清楚地意识到这些变化，才能适应社会的发展，建立完备的、崭新的会计体系。
1.目前通信行业所面临的管理模式转型
我们一直实行的是传统的金字塔式的组织结构，这种层层分级的管理模式在传统的经济环境下确实发挥了巨大作用。但是时至今日，企业经济活动量大大增加，所处经济环境变化加快，所面临的竞争日益激烈，原有的管理模式抑制了企业的快速反应及决策能力。
企业集团为了整合财务资源，提高竞争力，拟采用集中式财务管理模式。企业集团可以利用基于电子商务的网络财务软件对所有分支机构实现集中记帐、远程报账、远程审计、集中资金调配等处理。下属机构成为一个财务报账单位，可以减少基层单位财务人员和节约会计费用支出，集团企业总部可以对数据进行及时的处理和分析，使企业实现决策科学化、业务智能化，并能充分利用集团内部信息资源，实现真正的信息共享。
首先，通过系统自动化能力替代人工操作，进而提高核算效率，有效促进核算岗位的合并；从目前的财务工作量角度分析不难发现，财务核算工作占整体工作量比例较大，有近70%的财务工作人员精力都集中在财务核算作中。其中：资金核算和报帐的工作量较大，而通过系统集中管理的终端、渠道费用、内部商城等核算人员投入的精力较少。同时，我们还可以发现，前端业务量较大带来的财务核算作量大也是原因之一。还有，就是前端业务系统数据批量导入财务系统造成的财务人员二次手工核对增加的工作量也是核算工作量增加的主要原因。如何减少财务人员基础核算工作量，主要抓手之一就是系统的自动化核算。通过系统自动能力的提高代替人工操作，进而提高工作效率。
其次，突破现有作业模式，扩展管理集约化范围，从业务前端实现集中，避免了出现传统模式的人员集中。业务模式的集约化主要表现为内部商城、一点结算、收入管理、商旅管理等模式。通过业务模式的集约化管理，实现财务的集约化核算，避免了传统模式的基层核算人员集中化。
2.财务应顺应业务的快速变化，搭起会业沟通的桥梁
互联网大时代把会计人从繁杂的核算工作中解脱出来，重点转向企业的管理会计和财务决策。云会计、信息化等一系列的技术变革为会计人提供了更为广阔的职业发展空间，会计人可以有更多的机会参与到辅助企业决策或直接参与企业管理活动中去。
电子商务支持在线管理和集中式管理模式，消除了物理距离及时差概念，高效快速地收集和处理数据。电子商务的应用使得会计部门内部、与其他部门之间及与外界环境之间的信息交流十分便捷，财务部门的很多工作均可由其他部门完成。
企业财务人员应走出财务走进业务，成为业务部门的合作伙伴。财务人员应深入了解业务，熟悉各项业务流程、清楚各项业务管理系统及数据，成为财务与业务的桥梁。财务人员通过对业务与财务的融合，实践于企业财务管理和价值管理，使财务人员真正成为企业风险的管控者、价值过程的管控者，能够为企业提供多角度提供数据分析和经营决策支撑。
3.强化财务对资源配置的前评估、后评价能力
财务人员应从产品、渠道、商业模式、会计政策、风险防范等方面提前介入，使财务管理贯穿生产经营全过程。加强对业务过程的管控，从资源消耗的视角审视业务过程，强化财务对资源配置前评估和后评价的专业能力。
在业务发生之前，应由业务人员提出业务需求，明确业务目标及资源消耗投入。财务人员应协助制定业务事项的事前评估体系，并进行财务专业评估。
在业务发生过程中，财务人员应协助做好业务过程及资源消耗的记录，积极参与到资源配置的流程中，提供专业化管控服务。
在业务事项完成后，财务人员协助制定事后评价体系，开展绩效考核及对标分析，并进行财务专业评价。
4.财务人员应实现向业务管控者和价值管理者的转型
省级期刊?月刊
主办单位：江苏省科技情报研究所
CSCD期刊?双月刊
主办单位：全球能源互联网集团有限公司
部级期刊?月刊
主办单位：中国电子信息发展研究院;北京赛迪经纶传媒投资有限公司