互联网金融是一种新型的经济结构形式，其与实体经济的发展目标一致，具体表现为：互联网金融可优化配置资源，增强资金活动的透明度，将金融服务范围拓展到中小微企业，甚至是个人借贷，进而为实体经济发展注入充足资本。从本质上来看，互联网金融的发展以服务实体经济为立足点，一方面推动实体经济升级发展，另一方面提高对社会经济的服务能力，这与实体经济发展的最终目标不谋而合。
（二）以实体济为基础
（三）相互促进与推动
互联网金融的发展对传统金融运营模式带来了冲击，促使传统金融模式在互联网时代下必须拓展服务职能、优化运作流程、创新金融产品、引入先进互联网技术，从而增强传统金融的可持续发展能力。近年来，以网络为平台的借贷业务呈现出迅猛的发展态势，在一定程度上弥补了传统金融难以实现的金融职能，对推动实体经济转型发展起着积极的作用。
（四）潜在发展矛盾
互联网金融具备经济虚拟性的特点，在助推实体经济转型发展的同时，也会对实体经济发展埋下隐患。如若互联网金融在发展中出现严重的虚拟经济膨胀问题，则会影响实体经济发展的平衡性、稳健性，甚至引发金融危机。此外，互联网金融无节制地过度发展，会吸收更多的人才、资金和社会资源，这势必动摇实体经济的根基，导致实体经济步入衰退期。
二、互联网金融驱动实体经济发展的实践战略
（二）加快互联网金融资金流动
为有效缓解实体经济在快速发展中面临的融资渠道单一闭塞的现状，政府应发挥主导作用，驱动互联网金融资金向实体经济流动，解决中小企业融资难的问题。首先，加大政策引导。政府可出台税收优惠、财政补贴等方面的政策，优化配置互联网金融为企业提供的信贷资源，使信贷资源能够服务于满足政策扶持要求的中小微企业。政府要明确政策补贴对象的企业类型、交易规模、交易增长率、注册资本、信用等级等方面的要求，保障符合要求的中小微企业能够获得互联网金融资金的支持。其次，建立资金评价机制。政府应构建起完善的资金评价机制，在全面收集评价信息的基础上，对互联网金融服务实体经济的成效进行客观评价，将其作为改进服务质量的重要依据。
（三）促进银行与互联网金融企业合作共赢
当前，互联网金融企业因自身发展规模的限制，在为中小微企业提供小额贷款时遇到了资金供给瓶颈。为了解决这一问题，我国应引导银行与互联网金融企业开展深度合作，充分发挥双方的优势，实现互利共赢。首先，银行可将吸纳的资金流向互联网金融企业，扩大互联网金融的资金储备，促使互联网金融能够为中小微企业提供更多的小额贷款服务。其次，互联网金融要进一步完善客户信用数据库，建立客户信用评级机制，促使互联网金融的客户信用信息与银行的客户信用信息实现对接，降低信贷风险。再次，银行要引入互联网金融技术，创新服务模式，积极开发“线上+线下”的业务渠道，提供线上支付、交易和业务处理等服务，逐步实现自助服务智能化，为客户提供更加便捷的服务方式。
（四）健全互联网金融监管体系
【关键词】农村金融互联网金融发展策略
一、引言
（一）互联网金融的概念与特点
（二）农村金融的概念与特点
农村金融不仅仅指金融机构，还包括金融交易、金融工具、金融功能、金融体系建设等，是农村经济与农村金融的交叉系统。农村金融是以农村、农业、农民服务为核心的，农村经济体利用金融服务，有偿使用资金或者提供资金的一个系统，它不仅仅包括金融产品，也包括金融服务，不仅有传统如银行的金融机构，也有虚拟如P2P的互联网金融，同时也包括农村金融性政策、H农补贴、农村创业等一切与金融有关的运动总称。尽管近几年来农村经济发展快速，但金融的媒介作用并不突出，农村经济主要与乡村的工业经济发展有关，农村金融起到的功能有限。虽然金融供给机构不断增多，农民却仍然融资难。农村合作社、农商行、村镇银行纷纷在农村地区建立起来，但其农民的服务还是停留在传统的存、转和小额信贷上，真正的农民创业型贷款、投资型贷款及其他服务很少，这不仅仅是农民无抵押无担保，也是二者信息不对称所在。农村地区农民特别是中西部地区农民对于农村金融热情较低，认为农村金融并不能改善自己的经济收入，也不能增加农村经济，而只是方便在钱上的存取。造成这些原因主要是金融机构没有深入开展农村金融与农民观念转变问题，要让农村金融转为实实在在的普惠金融。
（三）在互联网金融的背景下农村金融转型是必然趋势
2014年政府工作报告指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带下乡工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。同时，移动终端的使用也大大降低了农村的门槛，农民是最大的受益者。据易观智库数据显示，2013年一线城市的移动互联网用户占比13%，县城和乡镇农村网民占比高达33%。网络技术在农村的应用，已经为农村金融机构提高服务水平悄然打开了一扇窗。互联网金融是传统金融业与互联网精神新兴领域的结合体。在互联网金融的背景下，传统的银行、信用社等金融手段不能因为其方便满足农民强大的金融需求，互联网金融渗透到广大农村已成为农村金融发展的必然趋势。阿里巴巴，京东为首的商业平台以其强大的线上农村资源的金融服务最快速渗透广大农村地区。农业、商业、邮政储蓄银行与信用合作社作为传统银行的代表，如果不尽快开展线上线下金融服务站和商店，未来将面临的损失更多的农民客户。
二、我国农村金融发展存在的问题
（一）缺乏农村金融机构
农村信用社的传统型、农村邮政储蓄机构属于中国的农村金融机构，其多元化的服务缺乏，商业金融服务水平是不够的，基本上局限于农业企业、农业项目、农村金融网络的充分和完善金融基础设施的缺乏，很难在金融需求实现农村客户，导致金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的理财产品观念，缺乏法律意识和法律观念，加上民间借贷服务管理混乱，这也造成了民间借贷自身利益的不利影响。
（二）政府的扶持力度不够
国家越来越重视农业、农村和农民问题，积极建设新农村。然而，现代金融发展，只有政策性金融机构参与的私人金融机构和农户的企业提供财政支持的政府，导致财政支农作用的限制，以及长期的政府支持政策的金融机构，但也削弱了民营金融机构的竞争力。农村资金流动资金在农业和农村建设中的运用不足。
（三）农村金融产品和服务单一
农村金融产品和服务的多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务，逐步消除，开始金融业务发展贷款、期货、保险、证券、不充分整合农村金融和民间金融。同时，农村金融机构未能接受专业培训，以掌握现代金融服务信息知识和技能的缺乏，因为现代农村市场越来越大，加强农业产业化的趋势，因此必须提供多元化的金融服务。因此，我们需要进一步完善现行金融服务体系。
三、互联网金融下农村金融发展的有效策略
（一）提升农村人们金融资本管理意识
（二）积极寻求合作与政策支持
（三）创建个性金融发展模式
四、总结
要促进农村金融可持续发展，就要建立一套相适应的现代农村金融体系。而在互联网金融蓬勃发展的今天，利用互联网金融扶持农村实体经济，必将极大的促进农村金融普惠；有利于在农村金融市场中引入竞争与民间资本，通过互联网金融建立正规金融与非正规金融之间的联结，以解决农村金融市场中政府失灵，满足农村中不同主体多层次的资金需求。但利用互联网金融技术推动农村金融新发展，仍面临如农村征信w系不健全、缺乏对互D网金融的风险系统监管政策以及新型互联网金融产品和服务在偏远农村地区的可及性和使用等制约与挑战。政府需要加快研究，落实进一步加强农村金融网络风险监管、互联网金融服务、规范民间借贷、非法集资，确保互联网金融真正能支农。还需要进行社会信用体系建设尽快与农村金融市场准入和容忍，在实践中逐步形成的互联网金融技术基础上的不断应用，接受现代农村金融体系，新的金融服务创新和发展具有中国特色的松弛。
参考文献
[1]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融.2015（12）.
[2]杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J].现代经济信息.2016（06）.
[3]蒋国锋.互联网金融背景下的农村金融发展策略[J].时代金融.2016（29）.
[4]李宏畅.互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究[J].农场经济管理.2016（01）.
【关键词】互联网金融
（一）互联网金融概念
InternetFinance（互联网金融），是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融已成为服务实体经济的一个重要方式，银行在利润增速不断下降的压力下，发展互联网金融成为必然选择。
金融的核心是资金的融通，资金的融通有多种表现形式：银行系统，投融资双方基于银行系统展开资金融通，银行系统为投融资双方提供信用支持；投行系统，投资银行充当一种中心化角色，不承担信用中介角色；信托系统，基金公司等充当专业管理角色和信托责任。互联网金融是去中心化和去信用中介化的直投系统。
互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。
（二）我国互联网金融现状
近年来，在现代信息技术的推动下，中国互联网金融实现了令人瞩目的快速增长，业务的规模、多元化程度和客户数量均处于全球领先地位。据中国互联网金融行业协会统计，到2014年年底，中国互联网金融规模已经突破10万亿元，覆盖了第三方支付、互联网理财、P2P网贷、众筹融资、网络小贷、互联网基金、互联网保险和互联网证券等众多金融业态。中国互联网金融的用户规模已超过4亿，在网民中的渗透率超过60%。
二、我国互联网金融主要模式研究
（一）我国互联网金融主要模式
根据ChinaInternetfinancereport（2014）（《中国互联网金融报告（2014）》），中国互联网金融有6种形式。今年全国两会的政府工作报告中提出“开展股权众筹融资试点”。互联网支付（Internetpayment）。互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务。阿里巴巴集团旗下的Alipay（支付宝）是中国最大的第三方支付平台，2013年底，支付宝的registeredusers（注册用户）达到3亿人。互联网基金销售（Internetfunds）。由中国领先的在线支付平台支付宝和天弘基金共同开发余额宝是中国最受欢迎的互联网基金。互联网保险（Internetinsurance）。互联网保险是以互联网为主要营销渠道的保险业务。中国首家互联网保险公司――众安在线财产保险有限公司于去年成立，阿里巴巴集团和腾讯控股有限公司都是其股东。电商小贷（E-commercemicrocredit）。电商小贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。
（二）我国互联网金融模式存在的问题与挑战
（三）互联网金融模式风险防范
三、我国互联网金融模式发展展望
一、广西中小企业融资现状和问题
（一）从企业自身角度来看
（二）从金融机构来看
（三）从政府政策、区域经济来看
（四）从信用担保体系来看
一是中小企业担保机构缺乏，难以满足广西中小企业的需求。虽然目前广西已有很多家担保机构，但真正承办中小企业担保需求的机构却寥寥无几，而且主要集中在南宁、柳州等广西比较发达地区，落后地区的信用担保体系还是无法解决，制约中小企业的融资，从而不利于中小企业的发展。二是政策性担保机构发展缓慢。政策性担保机构虽然比商业性担保机构担保成本低，担保门槛低，但目前来看，广西区内政策性担保机构更加缺少，其数量及规模还远远不能满足广大中小企业的担保需求。三是担保机构与银行协作存在困难。商业银行等金融机构倾向于与有政策支持背景及资金实力雄厚的担保机构合作，但由于广西有政策支持背景的担保机构为数不多，在缺少担保机构信用评级机构、再担保机构及有效风险分担机制的状况下，金融机构对信用担保贷款业务风险控制机制不健全，导致有实力的商业银行不跟普通的担保机构过多合作，导致担保业务发展缓慢。
由于存在上述情况，广西中小企业融资成为了亟待解决的问题。而互联网金融的发展无疑是解决中小企业融资困难的一剂“良药”。下面就探讨一下互联网金融与中小企业融资。
二、互联网金融的优势
互联网金融的发展为中小企业融资提供了新的渠道。互联网金融利用计算机信息技术和网络通信技术，通过大数据、云计算、搜索引擎等高科技手段对中小企业融资，打破了资金供求双方的信息不对称壁垒，降低了借贷双方的交易成本，提高了资金匹配效率，实现了信贷资源的有效配置，促进了金融信用中介向信息中介的转变，促进了富人金融向“草根”金融转变，大企业金融向普惠金融转变，加速了金融“脱媒”，从而促使金融企业组织结构发生“基因式”的变革，有力推动了金融业向扁平化、虚拟化、网络化和柔性化方向发展创新。可以说，互联网金融将对传统金融模式产生颠覆性的影响。
（一）拓宽了企业融资渠道
（二）解决中小企业抵押担保问题
（三）降低企业贷款成本，提高融资效率
（四）解决信息不对称问题
三、完善互联网金融融资建议
（一）从中小企业自身而言
（二）从互联网金融平台而言
2015年，全国共有950家网贷平台发生问题，同比上升221%，问题平台增幅超过新增平台，涉及近千亿资金，超过100万投资人中雷。在广西的50家P2P网贷平台中，有问题的平台有19家，说明在广西近40%的网贷平台都存在着问题。互联网金融平台不断的增长是一个好事，但在数量增加的同时，平台的质量也应该同步增加。互联网金融平台本身在扩大自身业务的同时，也应该提升自己的品质、服务，使互联网金融行业又好又快的增长。
（三）从政府方面而言
1.政策扶持，推动互联网金融发展
政府应加大互联网金融企业的扶持力度，像支持中小企业发展一样，在财政税收上给予扶持，在政策上适度宽松，在社会关系、人力资源上充分发挥协调作用。政府应对互联网金融平台分类管理，加强科学引导，深入研究互联网金融发展过程中出现的新情况、新问题，因地制宜，科学发展互联网金融。
2.完善地方性政策法规
3.加强互联网金融监管，完善风险控制体系
1互联网金融的概念
互联网金融是指金融行业与互联网精神相结合的一种新兴金融行业。互联网金融在本质上属于金融行业，但是和传统的金融行业相比，互联网金融有其自身的独特性。互联网金融秉承着互联网开放包容的精神，给企业、居民等带来了很大的便利。互联网金融是一种合作互利、共享以及开放包容的精神的集合体。互联网金融依靠计算机技术让金融投资等方式更加便利使得居民参与度更高，也使金融业更加透明。正是因为如此，互联网金融在近些年发展得非常迅速。
2互联网金融对居民生活影响
2.1互联网金融对居民生活的积极影响
2.2互联网金融存在的风险
3互联网金融风险防范的措施和建议
3.2加强居民的理财意识
互联网金融的兴起，使得居民的理财意识开始觉醒，互联网金融的发展让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。但是在现实社会中，依然有很多人特别是年纪大一点的人还没有使用网络理财，也没有被普及网络。互联网金融是我国金融行业发展的大趋势，特别是在利率市场化，国家不断降息的背景下，广大的居民应该加入到互联网金融的大潮中，让自己符合时代的发展潮流，同时也让自己了解更多的理财知识。
3.3居民需要加强风险防范意识
4结语
【关键词】小微企业互联网金融决策优化
网络信息技术在商业活动中越来越广泛的运用，促进了传统商业模式的改变。随着电子商务的发展，互联网金融模式在社会经济中不断普及，小微企业逐渐建立起适应自身的信贷模式，为小微企业突破发展瓶颈提供了一条路径，并对传统金融模式造成了一定的冲击。与此同时，这种全新的、尚待完善的金融模式也存在不少风险，小微企业必须找出对策来应对这些不可忽视的问题。
一、小微企业的发展现状及融资难原因分析
（一）小微企业的发展现状
金融危机和接踵而至的欧债危机给小微企业带来严峻的挑战，很多小微企业在客观及主观原因的双重打击下举步维艰甚至宣告破产。同时，随着人工、原材料、房租等价格的升高，又使得幸存下来的小微企业面临成本快速增长的困境，小微企业的发展前景显得很不明朗，这些因素导致很多金融机构不愿贷款给他们。难以解决融资问题，小微企业就无法扩大经营规模和进行有效的改革创新，迫使其只能原地踏步。因此，解决融资问题是小微企业面临的首要任务[1]。
（二）融资难原因分析
1.自身的局限性。小微企业自身有很多难以突破的局限性。首先，小微企业规模小，层次不高，市场竞争能力弱，在不稳定的市场环境中缺乏足够的抵抗力。其次，小微企业有限的管理水平，不健全的管理机制（如在财务范畴，普遍存在不规范的操作，易滋生逃税漏税现象），又加大了小微企业在申请贷款时的难度。此外，小微企业没有太多的固定资产可以拿去抵押，使它们在申请贷款时常常难以获得审核通过。
2.金融机构的无奈之选。金融机构愿意选择大企业提供融资服务，是因为大企业有较高的信用度，雄厚的物质资金实力。而对于小微企业，金融机构提供贷款不仅得不到较高的收益，复杂的程序也加大了办理贷款时的成本。同时，小微企业在信用度和发展性上的不稳定性，使得金融机构在考虑风险性时，尽量排除与小微企业的合作。这些因素导致小微企业在融资大环境中始终处于被动的劣势地位。
二、互联网金融模式的发展意义及创新
（一）互联网金融对促进小微企业发展的意义
互联网金融的诞生，为小微企业的发展注入了血液，激发了活力。目前，我国正处于国民经济发展的转型期，小微企业的灵活性和易塑性使其在经济转型中大有可为，潜力巨大，是国民经济的潜力股。首先，小微企业能够积极调动全民创业的积极性，发挥市场经济更大的优势。其次，小微企业的发展使民生问题得到了改善，为剩余劳动力创造了就业机会，减轻了社会的负担。此外，小微企业也为大众提供了更为丰富商品和服务，满足了人们多元化的消费需求。
（二）互联网金融模式的创新
1.网络联保模式。网络联保是互联网金融模式中的常见模式，它由三个或者更多的小微企业组成。这些小微企业之间有良好的合作关系，也有牢固的信任关系，他们之间的融资联盟完全出于自愿，并愿意为彼此担保，然后以电商平台的方式向商业银行申请贷款。融资额度由几个企业以联盟的需要进行协商，每个企业都对联盟可能产生的债务负连带责任，每个企业根据自身的资产能力还清贷款。电商平台的作用是为小微企业的联盟和贷款提供平台帮助，同时也增加了小微企业本身的信用度[3]。
2.网络信用池信贷模式。这种模式要求小微企业的网络信用度要好，电商平台不仅是借款人，同样也是贷款人。电商平台将很多信用好的小微企业放在网络信用池里，按照他们的需求，电商平台可以以其自己的名义对小微企业发放贷款。在这种模式下，小微企业是独立的，一旦出现信用问题或违约情况，就要对电商平台偿还贷款，而电商平台有连带责任，对偿还商业银行的债务负责。
3.善融商务平台。与阿里巴巴相似，建设银行通过平台的建立为客户服务。个人商城与企业商城是其主要项目，除了向个人提供服务以外，还向小微企业提供信贷方面的服务。它是小微企业之间的循环贷款，有抵押物作保证。这种模式可以帮助小微企业进行贷款申请，也可以在企业网银的支持下使用。
三、互联网金融模式的决策优化
（一）小微企业层面的决策优化
网络联保模式中，小微企业要注意融资联盟成员的信誉度、数量和效益。当融资额度过大或过小的时候，要尽量减少或者增加额度，各成员之间的风险等级应该大体相当，以此来进行相互监督。
（二）电商平台层面的决策优化
电商平台的网络信用体系要不断完善和发展，清楚各小微企业的信用度，并对此进行分析，以降低小微企业的违约风险，在还款能力有保证的情况下，实现企业的效益。
（三）商业银行层面的决策优化
商业银行要有风险预警机制，贷款前，商业银行要对电子商务和小微企业进行相应记录，避免出现虚假情况。一旦有违约现象的产生，要把该企业拉入黑名单并及时进行曝光。
四、结束语
小微企业作为国民经济发展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企业发展的诸多矛盾中，融资问题是主要的矛盾。互联网金融模式为小微企业融资提供了新的路径，电商平台、商业银行与小微企业相互联系、相互促进的发展模式发挥了其应有的价值，对促进国民经济发展带来新的动力。同时，应当看到，互联网金融模式会衍生出的一定的风险问题，需优化决策、合理规避。
[1]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014，3（7）：74-78.
[2]李晓宇，陆昕.探讨面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].时代金融（中旬），2014，3（9）：35-36.
[关键词]互联网金融；风险管理；防范策略
1中国互联网金融的发展现状
2互联网金融存在的风险问题
2.1网络安全风险
互联网金融虽然为广大网民提供了便利的条件，但是依然存在着一定的风险因素。首先就是网络安全风险，目前，在如今的大数据时代，很多网民的信息曝光度高，对网民的人身财产和信息产生了严重的威胁。比如，现在最常用的第三方支付存在技术漏洞，很多用户在使用时，不仅信息泄露，资金安全也存在一定的风险，在选择第三方支付成功后，会出现资金被盗的情况；再比如，一些黑客入侵互联网金融交易平台，导致系统瘫痪，大量用户信息曝光。这一情况体现了互联网金融行业监管政策的不足，大多数企业都是根据企业自身情况设立管理制度体系，而这一管理制度并不能完全的杜绝金融风险，不仅损失了在用户心中的地位，在一定程度上也制约了企业的发展。
2.2技术风险
2.3信用风险
互联网行业的发展为广大用户带来了一定的便利性，但是由于互联网是一个虚拟的行业，用户只是通过网络平台进行交易，没有实质性的线下接触，因此，交易信息的真实性受到一定的质疑，增加了信用风险。比如，用户因自身需要，借了一笔资金，在规定的期限内，没有如约还款，就会引发信用风险[2]。
3互联网金融风险的防范策略
3.1加大国家监管力度，完善监管体制
虽然互联网的发展史相对较短，但是互联网对中国经济的发展影响力巨大，在一定程度上，有赶超发达国家的趋势，因此，为了更好地促进互联网的健康发展，应该加大国家监管力度，完善监管体制，这样可以严厉杜绝一些不法企业或者用户，非法集资、投机取巧、盗用用户信息等情况，净化市场环境，为广大用户提供安全保障。
3.2加强技术管理，增加行业自律性
互联网行业属于新生事物，新生事物本身就存在一定的风险，同时对技术的要求也很高，在目前监管制度不完善的背景下，各企业注重自身的自律性，加强技术管理。比如，企业可以定期举行培训，提高员工的综合素质，加强自我控制，自我监督的意识，企业和企业之间也可以互相监督。同时加大技术方面的培训和管理，不仅可以降低风险，而且还可以净化市场环境，避免企业与企业之间不必要的恶性竞争[3]。
3.3增加风险控制制度
任何一个行业的发展都存在着一定的风险性，国家和企业要有承担风险的能力。对于互联网行业来说，其正常的发展运行的关键就是风险控制，目前，我国对互联网金融行业的监管体系还不够完善，这种情况下，风险控制制度的建立势在必行。比如，企业可以建立企业内部风险监控制度，或者从外部聘请一批专业的风险控制人员，对企业运行中存在的潜在风险，进行有效的评估和规避，做好应对风险的准备。
进入21世纪，互联网的发展越来越受到国家的重视，虽然在发展过程中还存在着一定的风险，相信在国家的大力监管和企业的自律下，互联网金融行业必定能健康和谐地发展。
【参考文献】
[1]王文炯.互联网金融风险特点及防范策略探析[J].经贸实践,2018(05)：131.
【关键词】互联网金融P2P网贷平台信息安全政策管理
一、问题的提出
自2013年以来，互联网金融就未停下它迅猛发展的脚步。作为一种新的金融商业模式，互联网金融正逐渐成为当前以及未来中国经济发展的一个重要驱动力。从2015年7月国务院的“互联网+”行动可以看出，互联网金融已正式升级为国家战略。互联网金融行业地位的空前提高，从利好的一面来看，能加大其在创业创新、普惠金融等等方面的应用，使金融巧妙地渗透入社会的各方各面；但从利空的一面来讲，由于目前我国互联网金融发展所依赖的信息技术等要求远不及其速度的加快和规模的扩大，信息安全问题、风险及监管问题越来越突出，亟待解决。尤其是作为互联网金融发展一大重要形态的p2p借贷平台，成为了信息安全问题爆发的重灾区。
金融安全问题是当下互联网金融追求可持续发展最核心的问题，可以说金融信息安全是互联网金融稳定发展的前提和保障。针对目前我国大多数互联网金融平台未做到真正信息安全的现状，加之p2p网贷平台成为备受黑客青睐、信息安全问题频发的高地，对于互联网金融信息安全问题的课题研究显得十分具有现实意义和研究价值。准确说来，金融信息安全是保障金融发展和创新的基础，更是促进互联网金融稳健发展、为实体经济服务的动力保障。
三、互联网金融信息安全案例分析
国家互联网应急中心数据报告显示，截止2015年12月底，境内感染网络病毒的终端数近227万个；针对境内网站的仿冒页面数量为15，710个；信息系统安全漏洞为690个，其中高危漏洞有335个。{1}在这样的互联网大环境下，P2P网贷平台以惊人的速度成长和发展，同时信息安全隐患也在不断扩大。下面将以P2P网贷平台为重点对互联网金融信息安全问题进行分析。
（一）P2P网贷平台信息安全风险日益累积
自2013年P2P网贷平台开始“爆炸式”增长以来，其所遭遇的黑客攻击事件也从未停息。2013年4月，丰达财富P2P网贷平台遭黑客持续攻击，网站瘫痪5分钟；同年7月6日，“中财在线”自主开发的系统遭遇黑客攻击，导致用户数据泄漏；同年12月，广东地区有多家P2P平台，包括e速贷、通融易贷等集中被黑客攻击。2014年2月初，拍拍贷、好贷网等多家P2P网贷平台，在黑客的恶意攻击下，不仅平台页面无法打开，投资、提现操作也受到了限制，黑客几千元至几万元不等的敲诈信息接踵而至。P2P行业已被黑客攻击的乌云笼罩，而黑客针对平台攻击的速度和规模不但没有放缓，反而变本加厉。
（二）互联网金融环境下的其他信息安全问题
除了黑客一直虎视眈眈的P2P网贷平台信息安全事件频发，互联网金融环境下的其他信息安全问题也日益严重。互联网金融业务方面，发生在2013年9月的网银变种木马病毒“弼马温”使几十万的网民感染病毒，海量的信息遭到了泄露。还有为大家熟知的支付宝在2013年3月也曾出现过重大漏洞，通过引擎搜索便可获得大量的支付宝转账交易信息及个人敏感信息。加之“携程漏洞门”、“二维码支付欺诈”等一系列信息安全风险事件频发，解决互联网金融环境下的信息安全问题迫在眉睫。
（三）从P2P网贷平台到互联网金融信息安全问题分析
对P2P借贷平台黑客攻击事件进行分析后不难发现，P2P平台最常见的漏洞类型有支付漏洞、密码重置、访问控制等，黑客攻击P2P平台的方式也比较集中。并且黑客攻击P2P平台的目的也很明确：窃取信息、资金获利和敲诈平台等。
四、对策建议
（一）传统信息技术与互联网金融背景下的新兴技术需共同进步
金融信息系统的安全运行直接关系到国家安全、人民利益和社会稳定。传统的信息技术措施和信息安全产品有防火墙、访问控制、身份认证、数据加密、病毒防治等等，这些技术在银行、证券等行业中的灵活运用也使得金融信息系统成为了国家重要的基础设施。我们都知道，互联网金融的兴起和发展离不开新兴技术工具的支持，而由于这些技术自带庞大的数据库，潜在的信息安全隐患也是极大的。一旦发生数据信息被窃取、泄露、非法篡改的事故，一如多次提到的黑客攻击P2P平台事件，轻则个人隐私暴露、权益受损，重则信息安全问题在互联网金融行业全面爆发。因此，发展初期的新兴技术必须认识到自身的不成熟，并挖掘发展潜能、加大自身研发力度，同时其更新和改革的方向必须与互联网金融发展情况紧密联系。只有传统信息技术与互联网金融新兴技术的共同革新才能牢牢打下互联网金融信息安全技术层面的扎实根基。
（二）互联网金融信息安全管理争取稳中求新
信息安全管理是指通过维护信息的机密性、完整性和可用性等来管理和保护信息资产的安全与业务持续性的一项体制，是对信息安全保障进行指导、规范和管理的一系列活动和过程。在借鉴以往信息安全管理的基础上，互联网金融行业的信息安全管理应做到：
一是明确金融信息系统的安全管理目标和范围，并设定不同安全等级。策略和制度上应“对症下药”，如尽快构建能适应互联网金融发展需求的信息安全管理制度和保障体系。
二是针对国内互联网金融发展的信息环境相对混乱和信用环境相对不成熟的特点，信息安全管理的重点应放在互联网金融大环境的优化和改善上，如努力建设互联网金融征信服务网络，整合一切征信资源和信息，这同时也为互联网金融网络信任体系的构建助力颇多。
（三）互联网金融信息安全法律体系建设势在必行
注释
[1]张小春，孙晓晨.浅谈计算机网络安全[J].中国科技博览，2009（27）：30-30.
[2]翁舟杰，靳伟.信息时代金融中介的命运――金融中介理论的不同视角[J].特区经济，2004（11）：221.
[3]蒋琳，李万业.P2P网络借贷平台监管问题及建议[J].时代经贸，2013（8）：287.
关键词：互联网金融；商业银行；中国工商银行；传统业务
1.互联网金融概述
1.1互联网金融含义
互联网金融是一种新型的金融服务模式，利用互联网及移动设备等网上平台进行处理金融业务。互联网金融以其“开放、平等、协作”独特的概念影响着传统的金融行业，但互联网金融也是从传统的金融行业衍生出来的创新金融服务方式。互联网金融的发展对其技术的要求较高，依托于移动设备、社交网络等高速发展的信息技术及高度普及的互联网。同时它是虚拟化的，存在于电子空间中，通过网络的方式运行。
1.2互联网金融发展特点
（1）互联网金融发展基于对大数据的运用。金融业的发展依赖大数据和信息技术的发展，同时又是数据的生产者。互联网金融对数据进行处理加以应用，指导生产及销售。例如，阿里巴巴对淘宝、天猫客户进行分析购买情况，可以分析出购买者的消费能力及存在的潜在消费需求，可以针对此种人群制定相应的销售服务模式。同时还可以通过其通信地址来判断是否具备稳定的住址及周围房价等多维度判断信用及消费能力，互联网金融与客户资产信用相联系。例如：阿里巴巴集团下有许多子公司，各个子公司与总部之间相互协作，完成资本的运作；这样的网络图极大地简化了办事程序，提高了办事效率。
（2）金融服务趋向平民化
在传统的商业银行服务中有条著名金律为“二八定律”，即抓住最主要的20%客户。与此不同的是，互联网金融的大部分客户是小型企业，这些客户的需求与传统的商业银行服务理念不符。但互联网金融服务小型企业方面有着得天独厚的优势。
1.3互联网金融崛起的意义
2.互联网金融发展现状
2.1第三方支付
2.2P2P网贷
P2P的快速发展好处是显而易见的，但是也存在着弊端。据FICO研究显示，现行的P2P行业面临着诸多风险，主要有信用风险、欺诈风险和操作风险。这就要求我们需要采取有效的监管措施，提高P2P行业的从业水平和自律水平。
3.互联网金融对商业银行的影响
3.1中国工商银行等商业银行面临的挑战
随着互联网的出现，金融领域与互联网领域结合的产物互联网金融在金融业蓬勃发展，对商业银行的主导地位造成了一定冲击。一方面，支付宝、财付通、银商的快速发展，其便捷的支付模式、操作过程，成为PC和移动终端消费的主流，逐渐取代了商业银行自有的支付业务；另一方面，互联网金融具有信息资源广、交易成本较低等优势，逐渐撼动了商业银行金融中介的地位。更为重要的是政府以及监管部门认为互联网金融业务是金融创新模式，可以极大的简化办事程序、提高办事效率，对于我国对金融服务业的改革开放有着极大的促进作用，应在政策上给予支持与鼓励。从2013年各电商交易总额的对比数据可以看出，淘宝网2013年的电商交易总额远远超过其他电商，达到了15000亿元之多；15000亿元的总额对传统商业银行的交易产生很大的影响，降低了传统商业银行的交易额度。
3.2中国工商银行等商业银行面临的机遇
改革开放以后，我国的金融市场逐渐开放，与西方国家的金融市场相比还有很多需要改进的地方。受央行的限制，我国资本市场的流动还未完全打开，市场利率还受到中央银行的限制。互联网金融给客户提供服务带来了便利，同时也拓宽了客户的资金融通渠道。根据有关专家的预判，中国的资本市场将会发展为活力开放的市场经济体制，市场利率将完全由市场供求决定。互联网金融的快速发展，也极大地刺激了商业银行的改革与发展，金融界的鲶鱼效应逼迫商业银行做出有利于提升市场竞争能力的措施，如利率市场化等措施。
4.商业银行应对互联网金融影响的对策
为积极应对金融市场的变化，中国工商银行等商业银行采取诸多措施提升自身市场核心竞争能力，如：树立合理的经营理念、实现实体与虚拟渠道建设两重选择、建立风险管理体系及信息技术支持等措施。
4.1树立合理的经营理念
转变其发展观念是改革商业银行如今的现状的第一步。其经营理念要顺应市场的变化，从一个半开放的市场逐渐转向完全开放的市场。改革的阻力在银行的高层，因此首先要做的就是商业银行的高管层要转变观念，认清当前的形势，保持客观态度，正视互联网金融，把握发展的机遇，将传统的商业银行优势与互联网结合，增强自身竞争力。以客户的需求为导向，做客户想要的服务，这样的商业银行才能可持续发展。
4.2实现实体与虚拟渠道建设两重选择
商业银行改革的重点为渠道的建设。随着互联网金融的发展，网络渠道成为获得信息的主流。因此渠道的建设尤为重要，目前商业银行对渠道建设可以分为实体渠道建设与虚拟渠道建设。实体渠道建设主要就是建设实体网点，与互联网金融相比，商业银行在这方面有很大的优势。虚拟渠道建设包括网上支付、移动支付、银行业务平台等业务，随着现在互联网发展，许多实体交易逐渐转向互联网络，虚拟渠道逐渐成为市场主流。现在已有多家商业银行具有属于自己银行的移动客户端，像中国工商银行推出客户一站式的移动服务。因此商业银行应该坚持线上线下协调发展，建造完善的互联网金融平台。
结束语
本文简述了互联网金融在国内的发展情况并对其做出分析，通过分析传统商业银行遇到的互联网金融所带来的挑战、机遇，进一步明确了互联网金融对传统商业银行产生的影响。商业银行需进行转型才能适应当今金融界的发展，采取配套的措施才能提高风险控制能力、完善风险管理机制，实现可持续发展完成战略转型。
参考文献：
[1]刘春泉.第三方支付与电子银行比较分析[J].中国信用卡，2004（10）：42-44.
[2]尹龙.数字化时代的中国银行业：网上银行的发展与监管.金融研究，2003（04）
[3]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013（04）：75-83.
一、互联网金融及其创新面临的障碍
（一）互联网金融的释义
余额宝创新意义重大，它操作简洁、快速、方便，它把账户嵌于支付宝账号内，方便客户登陆使用;能实现T+0交易，账户资金流动性高，交易快速;其起点低，一元钱即可投资，方便中小客户投资理财;同时，“余额宝”内资金还可随时用于网上购物、支付宝转账等，真切方便客户。余额宝投资回报率高、透明度高，客户能够随时查看余额宝账户内的余额、当天收益、历史收益、收益率等事项。余额宝有效繁荣了金融市场，但其在互联网金融创新发展中遭遇到了系列困难。
（二）余额宝发展中的困境
面对“余额宝们”的挤压、侵占等巨大压力，各大商业银行纷纷采取行动，向“余额宝们”发难。首先，限制和基金公司进行部分交易。如“国有大型商业银行总行不批准各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易”[3]。其次，银行业协会的非难。银行业协会考虑出台协会自律规范，将“余额宝”等存放在银行的款项纳入一般性存款管理，不作为同业存款，若此规则出台，“余额宝”等就需计算贷存比、上缴人民银行备付金等问题，其发展将受到巨大限制。[4]最后，商业银行不仅提高存款利率，还模仿推出类似产品。工农中建交五大商业银行，为留住储户资金，纷纷将储蓄利率上调，还推出类似业务，如工行推出“现金宝”，交行推出“快溢通”，等等。
2.遭遇法律障碍。余额宝从一产生，就面临着一系列监管风险。其一，实名认证。2012年证监会了《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其规定“第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理”，据此，开通余额宝账户需支付宝账户持有人进行实名认证。其二，缴存存款准备金。一些人一再呼吁余额宝等货币基金应上缴存款准备金，此举一旦推出，余额宝收益率或再下降。其三，涉嫌非法吸收存款。《证券投资基金销售管理办法》（以下称“《管理办法》”）规定，公司基金销售支付结算业务账户应与公司其他业务账户有效隔离，以防公司利用基金结算变相经营存款业务。余额宝镶嵌于支付宝内，基金销售账户与支付宝账户混为一体，支付宝涉嫌直接吸收存款。其四，未获基金销售牌照，非法销售基金。据《管理办法》，销售基金需获基金销售牌照，而余额宝无基金销售牌照。其五，未到关联银行备案。据《管理办法》规定，从事基金销售需先行对业务关联的银行进行备案。余额宝在开设之前，支付宝公司仅在光大、建设、农业等银行进行过备案，而其他关联银行没有备案，因此它曾被证监会叫停。
3.风控能力较差。余额宝承诺账户被盗造成的损失全额赔偿，但其安全性仍受质疑。余额宝主要进行线上交易，但网络木马无处不在，它未对账号安全采取特殊防范措施，导致客户不敢把大额资金存入余额宝，且其承诺的赔偿条款显失公平。《余额宝服务协议》第4条的规定明显具有霸王条款性质，置用户于不利地位，涉嫌推卸责任。现实中确实发生过账号被盗但余额宝没有赔偿的情形。
余额宝的资金流动性备受质疑。它实行“T+0”赎回机制以及“随时消费支付”模式，将使其发生流动性风险。该赎回机制需预先垫付资本，若遭遇“双十一”等促销活动，销售量猛增，将面临巨额资金赎回，基金公司的资金流动性面临考验。此外，余额宝资金主要投向货币市场，货币基金大幅兑现前期浮盈，市场出现震荡，货币基金收益率将下降，余额宝资金面临大规模赎回，亦可能引发流动性危机。[5]
4.抬高社会融资成本。有人指出，余额宝以高额收益为诱饵，吸引客户，迫使银行提高存贷款利率，不仅扰乱金融秩序，还提高社会融资成本。此外，大量民间闲置资金转移到“余额宝”，将增加民间融资困难，提高民间融资成本。指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、“金融寄生虫”，向社会输送一点蝇头小利，自己坐享巨额利润，却让全社会付出巨大的融资成本，其危及金融安全、经济安全，应早日取缔。[6]
二、互联网金融创新面临障碍的原因分析
（一）传统商业银行怠于创新
现行国家垄断金融市场，国有银行在金融市场中占据支配地位。国有商业银行每年都凭借其垄断地位攫取巨额利润，居于垄断地位的国有商业银行不仅怠于创新，还穷尽一切手段抵制、打压竞争对手，阻碍互联网金融创新。以余额宝为例，商业银行限制与基金公司的部分交易，出台自律规则遏制其发展。商业银行的目的明显抵制互联网金融创新对其垄断地位的冲击，争夺金融市场及其利益。金融业中国有商业银行占据着垄断地位，无形中为互联网金融创新设置了障碍，金融垄断壁垒难以攻破，金融市场欠缺自由开放的环境，其创新无从谈起。
（二）新兴金融机构发展欠缺规范化
通过互联网金融创新成长起来的新兴金融机构，其发展不成熟，在经营过程中存在着模式不被认可、能力有待改进、理财方式备受质疑等问题。以余额宝为例，缺乏政府做后盾，信用度较低;缺乏经营经验，营销策略不够公开、透明、公正;实力弱小，处于成长阶段，安全风险防范机制不够健全;对国家政策依赖度大，资金流动性备受质疑;操作不规范，融资协议显失公正，等等。任何事物革新利弊兼具，互联网金融创新亦如此，但总体而言，其利大于弊;其不断发展成熟，弊端会逐步得以克服，不利影响会越来越小，安全性会越来越高，信用度会显著提升。虽然互联网金融创新存有一定缺陷和难度，但这不应成为其遭受非难的理由，更不应借此阻碍、取缔互联网金融创新。
（三）国家促进不足且监管严厉
三、构建互联网金融创新的法律保障机制
（一）加强互联网金融创新的法治引导
金融监管与创新具有统一对立的关系，金融创新增加监管难度，弱化金融机构的监管职能。金融监管抑制金融创新，增加金融创新成本，制造金融创新制度障碍。总之，金融监管与金融创新处于对立面，管制阻碍创新。二者统一性体现在建立在适度监管基础之上，严苛的金融监管难以实现创新与监管的有效统一，金融效率无法提高，其发展无从谈起。金融创新是金融业发展的主旋律，是实现经济发展成果全民共享的重要保障。因此，在互联网金融发展中应确立互联网金融创新法律制度的至高地位。国家应支持、鼓励互联网金融创新，秉持法无禁止即自由的理念，为创新提供制度保障以及自由思想拓展的空间。积极转变互联网金融监管法律理念，支持和鼓励互联网金融创新法律制度的构建，增进对其立法的引导，为其创新营造宽松、自由的法治环境。
（二）创设互联网金融创新奖励的法律机制
首先，奖励是对互联网金融创新最直白的肯定。为鼓励创新，应建立奖励机制，并形成法律制度，以明确奖励对象。为最大限度促进互联网金融创新，奖励对象应适度放宽，既包括金融机构又应包括研发人员。其次，建立企业内外部奖励体系。既要建立政府对金融创新机构、科研人员的奖励制度，又要企业内部建立与之相对应的奖励制度。最后，应不断拓展奖励创新的层次和领域，不仅要奖励成功进入市场的互联网金融创新，又要奖励入市失败但具有重要价值的创新。
（三）建立创新失败的市场退出法律机制
法律在鼓励人们进行创新时应为失败退市设置健全的法律制度，一方面保障创新尝试者安全退出，保留其再次创新的勇气;另一方面，极力保护消费者利益，最大限度减少损失，维护市场秩序。互联网金融创新失败退出市场有两种情形：其一，金融机构破产退市;其二，金融产品失败退市。无论是破产退市还是产品退市，一旦进入市场后再退出都会关涉诸多民众利益，产生重大潜在影响。因此，需建立一套健全的退市法律机制。应制定互联网金融退市的条件，明确强制退市与申请退市的区别及其各自退出的程序，建立风险评估体系及风险基金，健全退市救济的法律机制。
（四）强化互联网金融创新的知识产权保护
（五）完善金融行业自律和企业内控制度
互联网新兴金融机构正处于成长阶段，应加强企业内部治理及行业自律，确立基于金融排斥理论的包容性普惠制金融制度体系[7]，促进金融机构健全成熟。互联网金融行业组织是行业利益的代表者和促进者，应加强行业组织建设，建立互联网行业组织规范，发挥行业组织的协调作用，加强与主管部门、传统银行业之间的沟通，减少监管过程中的矛盾以及各类金融机构之间的利益冲突。推动行业标准制定，稳定互联网金融创新秩序。还需努力完善互联网金融企业的内控制度，特别是余额宝遭遇的瓶颈问题更需企业在内控制度中加以解决。适当对互联网金融创新企业的风险防范措施、营销策略规范化、信息透明程度等问题提出强制性要求，并逐步形成政策性规定，最终以完整的法律制度体系促进其健康稳定发展。