信用是依附于自然人、法人与其他市场主体之间的一种相互信任的生产与社会关系。良好的信用构成了人与人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往。人无信不立，业无信不兴，国无信则衰。“信用”一词在《辞海》中有三种解释：诚实不欺、遵守诺言，信任使用以及价值运动的特殊形式。英文中“credit”一词起源于拉丁文“credo”，意为“我相信、我信任”，同时兼具借款、荣誉、声誉等意。经过百余年的发展，西方发达国家依靠制度约束和法律监督，逐渐形成了较为严密的个人征信体系。而我国个人征信体系建设起步较晚，2013年3月起才施行《征信业管理条例》，虽已建成了以中国人民银行个人征信系统为基础、其他市场化运作商业机构作为支撑的个人征信体系，但当前我国信用建设正处于加速发展阶段，仍存在一些问题。必须积极借鉴和学习西方信用制度中的合理规则，才能推动个人征信体系的健康发展。
西方发达国家的信用观强调经济因素，甚至信用本身就可以当做一种资本来看待。西方信用体系主要围绕经济交易和金融活动展开，其实质是一种信用交易风险管理体系，市场行为下，任何理性人都渴望实现利益最大化，信用是个人利益与集体利益的双赢。不同国家依据国情不同也呈现出不同的个人征信体系模式，大致可以分为三种：以美国为代表的企业主导经营模式、以日本为代表的特许经营模式和以欧洲国家为代表的政府主导模式。美国是最具代表性的现代西方信用管理体系，其信用管理体系是高度市场化的模式，非政府性信用管理体系支撑整个美国的信用管理。美国以信用评级体系为主导的信用体系发展源于资本市场的频繁融资活动，其目的是让市场主体公平竞争以保护消费者权益。
个人征信体系是社会信用体系的基础，是衡量一个国家市场伦理和社会道德建设的重要指标，建立完善的个人征信体系不仅将推动经济社会的进一步发展，还能够增强百姓生活幸福感。“信用”作为人类历史长河中的瑰宝，具有一定的普适性，我国信用观与西方国家相比，在道德、法律、经济、技术上都具有相似性，当前我国以中国人民银行征信中心运作的金融信用信息基础数据库为主、大力发展民营征信机构的发展思路与日本所采用的行业协会运作个人征信中心与市场化运作企业征信机构并存的模式较为一致，有效对接中西方信用将有力推动我国社会信用体系建设与发展。
二、个人信用分的定义
个人信用是整个社会信用的基础，从经济学角度而言，授信方和受信方之间遵守契约能力强则信用程度等级就越高，反之信用就越低。个人信用分即个人信用评分，是评级机构为量化个人信用情况而制定的一种信用工具，它通过科学严谨的分析方法综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面判断和评估。
在西方国家，信用评分日益成为金融机构贷款决策的重要依据，未来也将迈入其他商业领域。我国已有部分城市建立了地方性个人信用分评价机制，为百姓日常生活提供了不少便利，但从规范角度来说，建立起全国统一的个人信用评分机制是我国完善社会信用体系的必要趋势，这不仅有助于提高公民对维护个人信用的认识，也能够改善社会秩序，推动信用经济长远发展。
个人征信最重要的作用就是保障公民或企业在经济活动中免受风险和损失。赊销、借贷等活动的历史记录信息在非即付并无抵押经济活动中金额通常占比最大，对交易双方的影响也最大，如果受信方能够按时履约，则可信度也就非常高，当没有赊销、借贷等信息时，需依靠电费、通讯费、水费等信息来判断，这就是传统意义上的非大数据模式进行个人授信评分。而现代化的个人信用评分模式则是使用专门设计的数学模型通过人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量历史数据进行系统分析，依靠互联网全方位、多角度、更准确地判断信息主体的信用状况，并对外提供信用报告、信用评估以及未来的信用行为预测等服务，个人信用评分越高，则信用越好。
三、国内个人信用分
截至目前，我国已有超20个地级市拥有个人信用分评价机制，中国人民银行和诸多第三方信用评估及信用管理机构也推出个人信用分。下文以杭州市、苏州市、厦门市、郑州市的信用分机制及央行“个人信用分”、芝麻信用分为例，从评价指标、信用分提升办法、应用场景及福利待遇四个方面进行重点分析。
1.杭州“钱江分”
2.苏州“桂花分”
3.厦门“白鹭分”
厦门“白鹭分”以厦门市行政管理过程中及市民城市生活中产生的个人信用数据为依据，从基础信息、守信正向、失信违约、信用修复、用信行为5个指标维度设计市民信用评分模型，描绘市民个人信用画像、计算市民个人信用分数。市民可以通过绿色出行、无偿献血、公益捐赠等多种途径提升自己的“白鹭分”。
“白鹭分”除了应用于个人行政审批容缺受理、资质与荣誉称号申请优先核定等政务信用服务外，还被广泛应用到图书馆免押金借阅、信用乘车、公共自行车免押金租用、入校健身快速审核、智慧医疗信用付、信用租房、厦鼓渡轮免排队信用购票、无人便利店信用购物等民生信用服务。目前，厦门市已与杭州市、宁波市实现了信用分互认互通机制。
4.郑州“商鼎分”
2019年，郑州居民个人信用积分“商鼎分”正式上线，其依照历史文化、正向导向、主动参与、信用修复、信用穿透、客观权威6大设计原则，从荣誉信息、社会公德、职责道德、家庭美德、法律法规5大评估维度对在郑州市生活或工作的18周岁以上市民进行大数据分析，形成个人信用画像。“商鼎分”应用以激励作为主要原则，其应用场景包括政务服务、交通出行、医疗卫生、公共服务和社会化应用等领域，实行“信易+场景”模式。高积分市民可享受市图书馆免押金办理借书证，市直属医疗机构优先缴费、取药，家庭医生优先签约，基层医疗机构优先转诊，租赁房屋免收押金，租房佣金打折，房屋抵押贷款评估费打折等优惠。市民可通过见义勇为、志愿服务、无偿献血等行为，荣获文明家庭、道德模范等称号，获得行业表彰等得到相应加分。
同年8月6日，由南京、杭州、武汉、苏州、郑州五地联合发起的个人守信联合激励城市合作机制在郑州成立，旨在推动各城市之间个人诚信分和公共信用记录互通互认，构建跨区域守信激励联动机制。这意味着“商鼎分”较高的郑州居民，在杭州、南京、苏州、武汉同样可以享受当地信用积分系统推出的优惠便民活动。
（二）中国人民银行个人信用分
2020年1月19日，央行正式上线第二代个人征信系统。二代个人征信采集规范为个人基本信息、个人借贷交易信息、个人担保交易信息及通用报文抵质押合同信息四项，采集的内容覆盖了个人客户的基本信息及家族关系信息、借贷账户情况、获得授信情况、借贷账户特殊事件、报送机构为个人客户提供的表外担保信息、信贷业务涉及到的抵质押合同、抵质押物信息共9种信息记录。二代征信规则与一代相比扩大了借贷业务的采集范围，同时，在个人基本信息部分新增家族关系信息记录、个人证件有效期信息记录和个人证件整合信息记录，还增加授信协议信息和抵质押合同信息，使采集报文更全面完整。
（三）芝麻信用分
芝麻信用（ZhimaCredit）是阿里巴巴集团蚂蚁金服旗下第三方信用评估及信用管理机构，属于民间征信系统，旨在构建简单、平等、普惠商业环境。该机构运用云计算、机器学习等领先科技客观呈现个人和企业的商业信用状况，涵盖日常生活的方方面面。与芝麻信用类似的还有腾讯征信、前海征信等征信机构，芝麻信用只是诸多民间征信中的一员。
芝麻信用分是依照用户守约记录、行为积累、资产证明、身份证明、人脉关系5个维度，对个人进行综合评估体现出来的具体化的数字，范围为350分~950分，分值越高代表在商业、生活等各类场景中的守约概率越高。
芝麻信用的应用场景更加多元化，目前已经覆盖信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景，用户可享受来自超6000个商家提供的信用服务。不同的分数体现不同信用情况，根据评分等级，不同的用户可以享受不同的服务，芝麻分600以上就可以享受免押金住酒店、租车等服务，高于700分就可快速预约阿根廷面签、减免申请拉脱维亚签证的材料，高于750分可作为申请加拿大签证的财务及履约能力证明。用户可以从以下三个方面提升自己的芝麻分：首先，提高账户活跃度，日常生活消费多使用支付宝付款；其次，使用支付宝中的花呗、借呗后及时还款，有助于个人信用累计；再次，参加支付宝里面的公益活动，例如蚂蚁森林、支付宝运动、爱心捐赠等。
四、国外信用分
（一）美国
一般来讲，美国人经常谈到的得分通常指的是个人FICO分数。20世纪50年代，工程师BillFair和数学家EarlIsaac研究设计了一套信用分统计模型，这套模型从80年代开始在美国流行，随即演变为FICO信用分模型——目前世界上最常使用的个人信用评分模型。艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三大征信机构都采用了FICO信用分来量化个人信用水平和风险，但每家征信机构掌握的消费者信息可能并不相同，用户在这三家征信机构的FICO评分也可能不同。
（二）德国
SCHUFA是德国最常使用的个人信用记录，全称为SchutzgemeinschaftfürallgemeineKreditsicherung（信用权益保护联合会）。所有在德国注册的人，其个人信誉将由德国最大的信贷机构SchufaHoldingAG记录并储存，只要在德国开设银行户口，SCHUFA评定就会自动启动。个人SCHUFA值或SCHUFA报告也就象征着个人信誉评估值，用来衡量个人在履行财务义务时的可靠程度，以及能否在未来继续履行这些义务的可能性。
SchufaHoldingAG作为德国最大的征信机构，拥有德国最大的个人信息库，占领了德国90%以上的个人信用市场。公司通过收集与企业和消费者个人信用有关的所有信息，并用科学的方法加以分析评估，向顾客提供信用报告和信用评估风险指数。SCHUFA的发展基础是德国经济社会崇尚的契约精神，无论个人之间、企业之间还是个人与企业之间，信任是订立合同的前提，而合同的订立是开展商业活动的必备条件，SCHUFA作为第三方信用评级机构发挥了重要促进作用，也从中获得了经济收益，目前SCHUFA的年营业额在2亿欧元左右。
（三）日本
日本个人征信业由三家个人征信机构——日本信用情报机构（JICC）、信用信息中心（CIC）、全国银行个人信用情报机构（PCIC）主导。JICC、CIC、PCIC以及加盟全日本信息联盟的33个信息中心共同出资，于1987年3月建立了消费者信用信息网络系统（CreditInformationNetwork，CRIN），目的是在不同机构间共享变动信息、公共信息和个人申告信息等的负面信息，防止发生多重借债等恶性个人信用缺失问题。CRIN的建立，标志着日本形成了消费者负面信息共享机制，是日本个人征信体系完善的一个标志性举措，保证了全国信用信息的统一。
五、中西方信用分对比
美国个人征信体系起步较早，现已建立了较为完善的征信机制。作为全球唯一的全市场化征信市场，其最大的特点就在于完全由市场掌控，没有政府干预，因而保证了其个人征信体系运作完全遵循市场规律发展，不会盲目建设，并且由于优胜劣汰机制的存在，私人征信机构完全按照市场规则竞争，从而有利于征信产品的更新与服务的本地化。但私人征信机构更重注自身利益，容易产生不正当竞争，从而破坏市场均衡。区别于美国的市场化运作模式，德国个人征信市场是典型的政府主导模式，政府主要通过本国的中央银行来实现对整个信用市场的管理与运作。政府主导机制避免了私人运营的不正当竞争，但也造成了个人征信系统管理的自由度受到一定限制，很难便捷的得到信用信息，效率较低。
在系统建设、数据征集、数据采集、数据使用等方面，美国、欧洲都有明确的征信法律规定。征信法律制度的建立保障了美国、欧洲信用管理体系的正常运转，而日本政府虽没有对个人征信信息管理系统进行专门的立法，但在其会员制的征信体系下，政府颁布了《贷款业规制法》《个人信息保护法》《政府信息公开法》等几部法律，虽然不是直接约束个人征信信息管理系统，但也间接从个人信用信息和贷款方面对个人征信信息管理系统提出了约束。
六、个人征信管理系统仍须完善
我国个人征信信息管理系统由于技术差距和约束机制的不完备，制度建设方面仍须完善。
（一）完善法律法规
（二）强化城市间信用分联动性
城市信用分间的联动机制可以打破城市界限实现跨区域福利共享，从而更好地改善民生，推动我国社会信用体系建设。当前我国已有超20个城市拥有个人信用分评价机制，但这些城市的信用分互认范围较小，且城市间尚未制定统一的个人信用分评价维度，不同采集标准得来的信息其准确性也是不同的，因而城市间信用分的联动机制仍有欠缺。以个人信用分机制最成熟的杭州市为例，虽已与湖州、嘉兴、绍兴、黄山等杭州都市圈其他成员城市达成了共识，但也只是实现了与厦门、宁波、衢州的信用分互认，即仅在固定的都市圈实现了信用分互认，尚未推及至全国。政府部门应以加快经济圈一体化发展、建立高效协调机制为目标，推动城市之间个人信用积分互通互认，构建跨区域守信激励联动机制，助力个人诚信体系建设协调发展。
（三）增强公众信用意识
社会信用体系的建设需要每一位公民的参与，提高公民信用意识和维权意识至关重要。根据融360维度2020年公布的《中国大众征信意识情况调查》显示，仅有10.73%的受访者十分愿意了解个人征信，且有25.24%的受访者表示从未查过个人信用报告。当前个人征信应用范围已覆盖办理贷款、申请信用卡、工作入职等领域，然而在我国飞速建设社会信用体系背后所反映的是个人征信体系建设尚有不足，知道城市个人信用分评分细则及优惠政策的市民极少，且公民对个人信用信息的重要程度了解尚浅。个人信用意识的缺失，使得人们常常认为个人征信活动与自身并无太大关联。一些公民出于保护个人信息的角度，甚至不愿配合个人征信活动的开展，在个人征信活动中填写不实信息。政府部门应同银行联手，以线上和线下相结合的方式展开个人征信知识普及活动，增强个人信用信息风险防范和权益保护意识，多措并举、综合施策，营造良好的社会信用环境。
七、结论与启示
步入21世纪以来，全球经济一体化已成为必然趋势，中国在这一发展进程中面临诸多机遇和挑战，而建立社会信用体系是应对全球经济一体化和我国高质量发展的需要。经济发达不一定信用体系完善，但完善的社会信用体系是实现发达经济的充分条件。本文分析了我国部分城市信用分，央行个人信用分，芝麻信用分及美国、德国、日本三个西方国家个人信用分的评分细则及应用领域，认为当前我国个人征信体系建设应继续完善法律法规、强化城市间信用分联动性并增强公众信用意识。推动个人征信体系建设不仅有助于完善社会信用体系，更是推动经济高质量发展、全面深化改革开放的重要举措。