1.国外有机食品的生产与市场所谓有机食品是根据有机农业和有机食品生产、加工标准及技术规范所生产、加工出来的,并经有机食品颁证组织认证的食品.它的'主要特点是在生产和加工过程中,不施用任何人工合成的肥料、农药、除草剂、生长调节剂、添加剂、防腐剂等化学物质.
浅析我国煤炭工业发展对策
1.国家继续宏观调控.我国煤炭工业应在国家的宏观调控指导下,根据“关掉一批,破产一批,改造一批,发展一批”的原则,对无证开采矿井、高硫煤矿井应坚定不移关掉;对资源即将枯竭、扭亏无望的煤炭企业或矿务局实行破产;对资源较为丰富、投产年限较短的`有发展前景的煤炭企业,利用国家的有关优惠政策和“债转股”资金,进行技术改造,增强企业的发展后劲;对今后新建的煤炭企业,应走“人员精干、管理科学、机械化程度高”的高起点发展之路.
发展我国高技术产业的对策
中国经济已经进入一个新的发展时期,其主要特点一是我国已经加入WTO,二是我国产业结构正处在转轨升级过程之中.基于此,提出如下我国高技术产业发展的'基本思路.
论文关键词：电子商务发问题对策
论文摘要：随着互联网的兴起，电子商务得到了长足的发展，特别是在中小型企业中的发展更为迅速。但在发展中也出现一些问题，本文就结合我国电子商务发展中出现的一些问题，提出相应的应对对策。
一、什么是电子商务
电子商务源于英文ElectronicCommerce，是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。从这里我们不难看出，电子商务应该包含两方面的实质，电子方式和商贸活动，而借助的平台式互联网。
在电子商务贸易中，实物被虚拟化为信息，摒弃了考传统的纸质、现金的操作方式而转变为简便的网路操作方式，通过互联网上买卖双方的沟通，物流的配送，最终完成交易的贸易活动。
在整个交易过程中，电子商务的交易过程按以下阶段进行：
1、信息交流：卖方将自己商品的信息通过互联网进行发布，而买家则通过互联网对自己需要的商品信息进行选择。卖方和买方双方在此阶段进行的是沟通阶段并没有实质的交易活动发生。
2、达成共识：这样阶段买卖双方在沟通的基础上对商品进行签订合同，无论是B2B还是B2C，这一阶段都是具有实质性的，它们将完成产品的初步交易。
3、商品交换：这个阶段是电子商务的成交阶段，卖家将商品提供给买家，而买家则要进行资金的付给，卖家将商品通过物流配送给买家，网上交易完成。
二、我国电子商务发展的问题
电子商务是新型的商品交易模式，对此很多企业重视不够，认为电子商务只是电子工具的简单应用，不能促进企业的发展。对于消费者而言，由于传统观念的影响，对电子商务的可信度还没有一定的适应过程，这和中国的买方市场不无关系，在观念上还有待提高。从政府角度看，对电子商务的管理还没有完善的管理制度。以下是一些具体的问题表现：
1、企业：中国的企业大多还处于改制中，现代企业制度还未很好的建立，企业的信息化刚刚建立，相当的企业还没有认识到电子商务的作用，对电子商务的重视不够，部分企业碍于自身行业的发展，还无暇顾及电子商务。但我们应该看到，电子商务不光是商品交易方式的转变，更会成为主流，中小型企业的发展要以电子商务为依托，方能在激烈的竞争中取得胜利。
2、市场：电子商务的交易领域可以分为B2B还是B2C，即企业家的相互交易和企业与个人之间的交易。中国市场目前还处于不规范阶段，市场的监督和管制措施还未能得到很好的贯彻执行，导致假冒伪劣商品的屡禁不止，消费者在消费观念上自然较为薄弱，需要从观察到购买的过程转变还需要一定的过程。市场的稳定性影响着电子商务的发展，因此，我国的市场，要尽快培育出健全的机制，从而促进电子商务的发展。
3、安全：这应该是电子商务最值得探讨的问题。保障电子
商务在交易过程中的安全性，是电子商务发展的前提。作为电子商务，虽然是虚拟的网络交易，但却涉及实物的交换，网络信息的泄露，将极大的影响、甚至是破坏人们正常的交易。相对我国而言，大多安全技术手段都借鉴与他国，以电子签证为例，目前还处在SSL协议的应用上，而SEL还为完全投入使用，于是，安全信息的管理问题随之出现。
4、纠纷处理：电子商务基于互联网而构建，由于互联网的互联性和开放性，虽然使信息的连接空间扩大，但同时也带来了处理纠纷的难度。很多时候交易是跨地区和国际性的交易，但出现纠纷时，由谁来仲裁，依据的原则是什么，如何进行跨地区的仲裁等问题也出现，这也迫切的需要相应的法律规范来使电子商务的纠纷得到保障。
5、金融服务：电子商务需要在互联网上进行交易，交易就设计资金的结算，这就需要有相应的金融服务系统与之相配合。相对于我过而言，金融服务于电子商务还处于起步阶段，很多的规程还不成熟，甚至很多金融服务还未开通电子商务银行，另外，我国各个国有专业银行网络选用的通信平台不统一，不利于各银行间跨行业务的互联、互通和中央银行的金融监管以及宏观调控政策的实施。另外，各行信用卡标准不一样，不能通用，尚不能用信用卡实现网上支付。
这些都严重阻碍了电子商务的发展。
三、我国发展电子商务的对策
1、转变观念：无论是从政府到企业，还是到个人，都应对电子的发展有正确的认识，从观念上进行更新。
2、集中力量优先发展国际电子商务，推动外贸企业先行一步，然后外为内用，再在国内贸易中逐步发展电子商务。首先发展B2B，然后推动B2C的发展。
3、搞好电子商务的关键是协调。部门分割、地区封闭，是搞不好电子商务的。尽管我国已组建了信息产业部，能有力地推进电子商务，但全国的电子商务仍非一个部门的力量所能解决的，需要其他有关部门的配合和综合部门的参与，特别是社会各界的共同努力和齐心协作。
参考文献：
[1]张华平：我国企业发展电子商务存在的问题及对策研究[J]安阳师范学院学报01期。
[2]杨瑛,殷艳苓：发展我国电子商务面临的问题及对策探析[J]黑龙江对外经贸期。
[3]吕赞：我国企业电子商务存在的问题及对策研究[J]商场现代化年22期。
我国生态农业发展对策论文
摘要：结合生态农业的定义，分析发展生态农业的重要意义，提出发展生态农业的具体措施和主要方向。
关键词：生态农业；农业经济；可持续发展；现代农业
生态农业是强调结合有机物和无机物的优点，把其充分运用到农业生态系统的生产中，克服传统农业的缺陷，寻求人与自然的健康发展，构成有机物与无机物、生态环境内外部结合，实现农业体系中的物质和能量的循环。生态农业要从地区的实际出发，合理搭配农林牧副渔等产业的比例，通过合理的投入实现生态、经济、社会效益的有效提高。
1发展生态农业的重要意义
1.1生态农业有利于减少环境污染
我国现阶段是各行各业都在走向现代化的进程中，农业发展在向现代化进程迈进的过程中，也遇到了各种急需解决的现实困难，例如滥用化肥、农药，农业污染等社会问题。我国农业生产因大量使用化肥，引起了土地污染、水体污染，土壤生产力降低、农副产品质量低下。与此同时，我国农业生产因大量使用农药，致使水体污染、土壤污染、农产品污染，农田的生产能力失调，严重影响了资源的再生和人类的生活。在发展生态农业的同时要减少对自然的掠夺和滥用，有效保护自然资源，使其得到可持续发展，为生态农业的健康发展创造良好环境。
1.2生态农业有利于农业长远发展
生态农业是吸收传统农业在种植过程中的优势，发挥现代化科学技术对农业的贡献，即做到回归自然，又注重全面有效规划，就是在发展模式中合理分布种植业、加工业、养殖业等大农业的思路，这是建设现代化农业的必须条件。生态农业的发展极大地提高了土地的使用效率、土地的利用效率、资源的利用效率，继而有效提高劳动生产率和社会的经济效益。生态农业在发展过程中因重复、合理的使用资源、促进物质和能力的转换，而显著提高农业的生态效益。在为人们提供多样化的农业产品时，满足人们日益多样的生活需求。可以说，生态农业的健康发展，对于整个国民经济的有序发展有积极推动作用。
1.3生态农业符合市场经济的需求
生态农业发展中集合了我国传统农业的优势，吸收了国外农业发展的精华，在将农业本土化的进程中，按照现代化农业发展的方法和要求，遵循农业生态学的基本理论进行生产，极大地提高了我国农业生产质量和经济效益，有效地推动了农业现代化的发展进程。引进新的物种，通过科学手段生产无公害的`健康食品，实现农业的出口创汇。与此同时，伴随人们生活水平的日益提高，人们的健康意识和环保意识不断加强，有机、绿色、无公害的农产品消费具有极大的市场潜力，可以有效引导我国生态农业发展的新潮流。
2发展生态农业的主要措施
2.1发展生态农业工作要重点突出、目标明确
实现生态农业需要各方齐抓共管，各地在农业建设中要结合当地实际情况的主要需求，结合经济发展现状，遵循“全面、系统、高效、再生”的原则，寻找发展本地经济的具体方法和有效措施，改变传统的农业生产模式，以降低农业生产的盲目性。在运用生态农业系统的观点上，改变单一生产方式，优化农业产业结构，实现生产、加工一体化的农业生态循环系统，以有效提高农业产品的转化率，促进资源、环境的稳步发展，建立彼此依存、共同促进的农业有机体。
2.2发展生态农业工作要科学有效规划
要建设好生态农业要在事前做好全面的规划，注重生态系统内部的整体性、防御性、系统性、调控性的特征，制定出与国民经济和社会发展相一致的生态农业规划体系。结合我国新农村建设的需要，在整体规划的基础上实现生态农业的积极实施和有序发展。利用科学技术手段，将新的研究成果运用到农业生产的过程中，实现理论研究和实践操作有机结合，到达社会效益、生态发展、经济利益的相互统一。
2.3发展生态农业工作要采取辐射带动方式
各地发展生态农业时要做到扬长避短、因地制宜、结合实际，根据当地的社会需求和自然条件探索适合的农业发展战略和套路，采取以试点农业带动大范围种植的方式。农业生态环境中的关键问题是实现生态农业的系统工程，通过立体化种植的模式、养殖模式、观光性质的农业模式，将绿色生态农业形成产业。利用试点的示范带动作用，使优势资源得以推广，在改善环境的同时提升经济效益。
2.4发展生态农业工作要通力配合大力宣传
3生态农业的发展趋势
生态农业是农业现代化发展的趋势，它是人类利用太阳能、风能和无机物等资源实现的产品生产过程。这是一个系统工程，有助于人与自然的和谐共生，农业生态系统是其中最为根本又至关重要的环节，在利用生态学基本原理实现系统内部的高效运转。农业工作人员要在尊重规律的基础上，促进农业生产向优质、高效、稳定、可持续的方向发展。结合本地实际情况，因地制宜的发展农业，保证生态农业的具有强大的生产力和稳定性。我国是农业大国，生态农业是符合社会发展趋势，符合时代要求的农业发展道路，有效地改进传统农业，实现资源节约型、环境友好型的转变，将是目前及以后我国农业发展的目标。
我国有机废气治理行业发展综述
发展有机食品:我国农业的一道突破口
一、有机食品有别于绿色食品什么是有机(天然)食品有机食品是指来自于有机农业生产体系,根据国际有机农业生产要求和相应的标准生产加工的、并通过独立的`有机食品论证机构认证的一切农副产品,包括粮食、蔬菜、奶制品、水产品、调料等.在生产加工过程中,不使用任何人工合成的化肥、农药和添加剂,并通过有关颁证组织检测,确认为纯天然、无污染、安全营养的食品,也可称为“生态食品”.
广州市有机蔬菜发展现状及对策论文
有机蔬菜是指在蔬菜生产过程中不使用化学合成的农药、肥料、除草剂和生长调节剂以及基因工程生物及其产物，遵循自然规律和生态学原理，采取一系列可持续发展的农业技术，协调种植平衡，维持农业生态系统持续稳定，且经过有机认证机构鉴定认可，并颁发有机证书的蔬菜产品。有机农业在发达国家起步早、发展快，至，欧洲主要国家有机农业种植面积已达370万hO，有机农场近10万家；北美洲有机农业种植面积达100多万hO；新西兰有机农业种植面积为1100hO。在亚洲，日本有5000hO有机耕种土地，中国有机控制计划种植面积达7。7万hO。广州市蔬菜产业经过无公害蔬菜的发展，已取得了阶段性成果，随着经济的发展和人民生活水平的不断提高，发展、推广有机蔬菜的时机已成熟。
作者：康起亮
作者单位：广州市农业技术推广中心，广东，广州，510520
刊名：广东农业科学ISTICPKU
英文刊名：GUANGDONGAGRICULTURALSCIENCES
年，卷（期）：（6）
分类号：S63关键词：广州有机蔬菜发展对策
西部地区发展有机食品的优势及对策
目前,我国许多地区的`农业生产主要依靠化肥、农药的大量投入提高产量,但是这种生产方式,造成土壤有机物耗竭,保水、保肥能力下降,水土流失和旱涝灾害严重.
我国飞机租赁业发展现状及发展对策
目前,国内各航空公司的'飞机60%～80%采用租赁方式引进.按60%的租赁比例保守估计,未来中国飞机租赁市场的容量至少是1680亿美元,平均每年新增租赁合同金额84亿美元,市场潜力巨大.
促进我国高新技术产业发展的对策
在世界各国都竞相扶持高新技术产业发展的今天,“入世”的脚步声一天天逼近,我国有必要在吸取国际先进经验的基础上,结合我国高新技术产业化进程中的实际问题,本着促进产业结构的优化升级和经济可持续发展的原则,制定完善的促进高新技术产业发展的扶持政策,促进我国高新技术产业的进一步发展,以此培育壮大新的`经济增长点,实现经济增长方式的根本转变,保证国民经济的持续稳定健康发展,实现高新技术产业可持续发展目标.
【摘要】：
【关键词】：网络银行、现状、对策
【正文】：
一、我国发展网络银行的必要性
改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方面考查。
（一）银行改革开放的需要
随着2006年的到来，我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。
面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。
（二）银行业务发展的需要
近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。
1、大力发展银行业务自动化
经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户--多用户--分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网络银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：IC卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域：客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。
可见，网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。
2、经营模式向混业经营靠拢
1999年11月，美国的《金融服务现代化法案》颁布实施，自此作为金融分业经营的创始国－美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。
在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：投资银行、保险公司、网络银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。欧盟早在1992年就已经推行全能银行制。有经济动物之称的日本，也于1999年10月正式实施金融大改革计划，允许银行、证券、保险业相互交叉从业，鼓励银行以金融控股公司形式进行业务重组。之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机网络技术在经济活动中的深入发展和应用。计算机网络作为一种便捷的通讯工具，使信息传播速度大大提高。以前必须通过分工协作才能完成的工作，现在可以在一个系统内很好的完成，这就有了技术基础。
从目前我国的实际情况来看，至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。主要是由于我国金融管理体制还不完善，计算机水平有限造成的。随着我国整体经济水平的不断提升，以及网络在社会生活中的不断深入渗透，这种发展的趋势将在我国得以实现。经营方式的转变将成为必然，我国的银行业应大力发展自己特色的网络银行业务，以低投入，高效益吸引有价值的大客户加入，以此来迎接市场的挑战。
（三）银行发展的战略需要
网络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战，各家银行都在想办法降低成本，使自己在竞争中处于不败之地，这样就必须顺应时代发展的潮流，走网络银行之路。
1、降低银行运营成本
低廉的成本，使网络银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网络银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网络银行。
2、增加银行自身竞争力
通过网络银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表现在两方面:即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于网络银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。
网络银行增加竞争优势具体体现在以下几个方面：第一、结算速度竞争优势。网络银行客户的应付款直接在网络转账，电子账单的传递速度远远高于传统的邮寄账单。电子货币、电子结算的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的结算速度竞争优势。第二、客户群体的差异性竞争优势。传统的实体银行对营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一的服务，即使可以，成本也比较高，而网络银行可以在低成本的基础上实现一对一的服务，从而形成客户群体的差异性竞争优势。第三、无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优势将是全球化的服务。经济全球化和信息化使得银行间的竞争从有形资本转为无形资本。网络银行可以利用它的信息技术和信息资源，为实体银行提供全球竞争所需的要素和手段。且网络银行客户群可无限扩散，有利拓展存放款业务规模。发展网络银行已成为金融业致胜的重要利器，且有先占先赢的竞争态势。
二、我国网络银行发展现状及存在问题
由于网络银行具有方便性、快捷性，并且代表未来银行的发展方向，是银行潜在的利润增长点，所以，我国各家商业银行都很重视网络银行的开发、推广，并形成了迅猛发展之势。同时由于我国还处于发展阶段，基础设施比较落后，使得网络银行在其发展过程中难免存一些问题，这就需要建立一整套的针对措施来促进网络银行的健康发展。
（一）我国网络银行发展的历程
Internet自90年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接Internet时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，并为此设立了“金桥工程”，斥资200亿元人民币推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。在这种大背景下，我国网络银行的发展大致经历了三个阶段。
首先是早期的网络银行阶段。这个时期的各家银行的网站建设只限于创建一个网站，树立银行的形象，传播金融信息，仅仅是在互联网上建立了一个链接点。其次是中级阶段的网络银行。处于这一阶段的网络银行由于该功能的实现相对较容易，对网络的安全性和通讯速度上的要求较低，银行可能面临的风险也较低。因此，多数银行为了谨慎起见，首先推出此功能，借此积累网络银行软硬件开发的经验，待条件成熟后，再进一步推出其他网络银行服务。最后是高级阶段的网络银行。到了这一阶段，网络银行可以提供全方位的银行业务处理功能，这是网络银行发展的理想阶段。它可以实现网上结算、网上支付等功能，使客户足不出户就能完成各种需求的交易，使网络银行成为虚拟的银行柜台。
总体而言我国的网络银行正在向高级阶段发展，由于网络银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，所以各家商业银行都在花大力气开发、推广网络银行，网络银行迎来了它的黄金时代，市场前景极为广阔。
（二）我国网络银行发展现状
国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不肯甘愿落后，奋发努力紧跟全球发展形势，很快就融入了这股潮流。截止到目前，国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网络银行业务服务，现在可以实现网上汇兑等业务的办理，极大的方便了用户。
中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到网络银行上的商业银行。1996年受世界网络经济蓬勃发展影响，中行利用其外汇资源的优势和海外分行网点多，经营范围与国际接轨，从中取得了不少宝贵经验。因此该行较早地在网上银行系统中采用了先进的SET标准，从一开始就走高起点，高投入，走在了中国网络银行的前列。1998年3月该行办理了国内第一笔网上支付业务，客户只要拥有一张长城借记卡，通过SET以及支付网关，可以充分保证客户资金的安全和实现网上支付的功能。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。据统计截止到2005年4月底，中国建设银行电子银行客户数已经达到2009万户，日均交易额达到352亿元，其中个人网上银行客户数增长最快，个人网上银行交易额增长突出。（注4）
总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网络银行相比，还存在一定的技术差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网络银行；才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网络银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。
（三）我国网络银行发展存在的问题
网络银行经过几年的发展，各家银行也积累了一定的发展经验，可以从容应对日常工作。但是网络银行发展的道路是曲折的，在其发展中仍存在大量需要解决和克服的问题。
1、网络交易安全问题亟待完善
（1）网络银行的电子安全技术
（2）安全系统的风险
网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此网络银行一般有许多层的安全保护系统，以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行，如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。
（3）保密性问题
如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话，那么网络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金，一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面：一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码；二是客户由于自身的原因丢失。例如使用及其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证，以及充分保护用户的资料信息是摆在网络银行面前的一项艰巨任务。
2、虽然建立了第三方的安全认证机构，但是其适用性不强
3、基本法制环境的先天不足
我们欣喜的看到今年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式实施了，困扰网络银行和其他电子商务多年的电子签名问题得到了法律的保护。这是中国法律的突破，为网络银行的健康发展提供了美好的前景，它将对中国的电子商务产生极大的推动。这部法律规定，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。在现阶段，作为我国信息化领域里的第一部法律《电子签名法》的标志意义大于实际意义。企业和消费者可以利用电子签名从事商务活动，也可以放心地从事网上购物、网上付款等日常活动了。但是由于与之配套的法规并没有完善，所以我们应清醒的看到电子签名虽然得到了法律的承认，可是当发生纠纷时谁来充当电子裁判呢？技术标准和安全保证的支撑以及电子签名的保密性问题如何保证！这一系列的新问题还需要有识之士来寻求解决的途径。一旦国外银行按照我国加入WTO时的承诺全面进入网络银行业，在互联网上外国银行“抢滩登陆”的情况下，就急需依照我国的国情健全我国的法律法规和标准体系，以适应网络银行的快速发展。
4、网络基础设施落后，社会信息化水平偏低
5、社会信用环境和传统的支付习惯限制了网络银行业务的展开
传统的现金支付观念使得人们对财富的概念还集中地体现在现金上，大众难以接受电子货币等非现金的交易方式，而且对网络银行的可信度持着怀疑态度。现在使用网络银行的用户仍然主要集中在年轻一代具有中高学历和收入的消费群体，在一个还没有完全接受电子货币的国家推行网络银行其障碍是可想而知的。网络银行的交易是在看不见的、虚拟的环境中完成的，一个健全的信用机制是网络银行健康发展的基本条件之一，而我国在这一方面还有很多的不足之处。在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于起步阶段，还没有建立起一套涵盖全社会的信用体系，和发达国家相比还有很大的差距，这就影响了网络银行的发展。
三、发展我国网络银行的对策建议
网络银行是一个综合性系统，面对当前银行业网络化的挑战，急需进一步完善我国的网络银行发展平台，在制度的制定上就应有所倾斜。那么，我们如何解决现有的问题，充分发挥网络银行的优势，我认为可以从以下方面入手。
（一）不断加大新科技的应用确保安全性
（二）加强国内银行间的合作，建立统一、权威的CA认证体系
2000年6月中国金融认证中心运行以来，在很大程度上避免了网上支付过程中的各种欺诈行为发生，但是仍然不能确保网络银行交易的绝对安全性。我们可以利用银行业协会的力量寻求一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，采用民间组织和政府部门相结合的双线管理体制的网络银行认证系统，这样既为网络银行业务的发展提供更大的自由度，也把仲裁和监督职能提升到更高层次，从而促进认证技术水平的提高。
（四）加快银行基础设施建设，提高社会信息化水平
我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大差距是不争的事实，基础设施的改造包括两个方面：一方面是硬件设备的更新换代。另一方面是软件的升级改造，统一操作平台，把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理，实现数据集中、信息集中，目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策，提高服务和管理水平。
实现银行业和公安局、海关、税务等业务部门计算机联网，以网络为载体，经济活动为基础，建立社会信息共享体系，使银行能了解持卡人的资信情况，以达到降低和分散风险，促进网络银行的发展。
（五）建立和完善社会信用机制，推广信用卡交易促进网络银行发展
提升整个社会信用水平为网络银行发展提供一个良好的信用空间，这是个综合的系统的工程，可以借鉴国外建立和完善信用机制的先进经验的同时运用法律、经济、道德等多种手段来快速提升整个社会的信用水平和完善信用机制。以居民身份证为基础，加快个人信息系统建设，大力推广使用信用卡交易，运用国家公务员特殊的身份，在国家公务员中推广使用信用卡。另一方面，银行业主动降低银行卡刷卡消费收费比率，使得商家主动营销信用卡交易，改变人们固有的现金交易情结，培养信用卡使用环境，促进网络银行发展。
（六）加强网络金融问题的研究，充分考虑网络银行业务的风险
网络银行是一个综合性的课题，涉及的内容多且知识面广，所以网络银行是一项系统工程，对它的研究绝对不能单纯地依靠某一个方法、制度、技术就能完成。必须致力于立体的研究体系，以保护网络银行交易人的合法权益和网络银行有效运行。此外，还要加强网络银行风险管理体制的建设，在这方面可以根据《巴赛尔协议》的最新框架，设计我国网络银行适应的风险权重，构筑相应的操作平台并纳入到商业银行风险评价体系内考核。
（七）创建一套科学、高效的行业监管机制
网络银行业务的性质决定了对其监管应区别于传统的银行监督，这是因为网络银行所采取的技术和其对安全要求的手段都有别于传统银行，如何保障网络银行能够健康发展，是网络银行监管体系的重要任务。一方面应当调整、修改和充实现行网络银行监管法规；另一方面要研究构建一套公开透明、运作高效、保障有力的网络银行监管体系。要根据我国网络银行动态化综合监管的模式思路，加强网络银行主管机关行政监管，创建使网络银行参与各方公平竞争的法律环境，为网络银行投资提供行政法律保障。强化监管措施，提高监管水平，加强对网络银行从业机构和从业人员的监管，完善从业机构、从业人员以及各类网络银行产品的市场标准，规范网络银行行为，切实保护客户利益，促进网络银行行业的良性发展。加强网络银行内部制衡的基础机制，提高行业协会的自律素质和水平，为网络银行市场秩序的规范和发展不断积累经验，真正为网络银行创造一个良好的环境，促进网络银行业的持续发展。
（八）加强银行与保险公司合作对网络银行交易上保险
我国的保险业发展呈现多样化，但是面向银行业的保险尚不多见。面对国内的消费者拿着没有密码的信用卡消费的忐忑心里，网络银行业能提供何种保护呢？那就是给网络银行交易上保险。这种方法在发达国家已经很普遍，而我国在这一领域还是一片空白。网络银行应该尽快与保险公司合作，对在网络环境下的交易推出我国特色的网络银行保险交易品种，提出网络交易环境下消费者应遵循的必要措施。消费者按照要求去做了，剩下的危险或意外，由保险负责，以保护消费者的利益，加速网络银行的推广。
总之网络银行的发展前景是无止境的，对网络银行的研究是无止境的。
引文注释：
（注2）摘自《金融时报》，2005年3月26日星期六第二版。
（注3）杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，2004年6月第1版，第5页。
（注4）摘自《金融时报》，2005年5月25日星期三第一版。
（注5）摘自《参考消息》，2005年5月17日星期六电信日专题第7版。
1、黄宗捷、杨羽：《网络金融》，中国财政经济出版社，2001年9月第1版。
2、周平：《网上银行》，中国财政经济出版社，2001年3月第1版。
3、杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，2004年6月第1版。
4、吴以雯：《网络金融》电子工业出版社，2003年1月第1版。
5、邓顺国、唐晓东、门洪亮：《网上银行与网上金融服务》，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2004年9月第1版。
6、陈进、付强：《网络银行服务》，清华大学出版社，2002年5月第1版。
7、张桌其：《电子银行》，高等教育出版社，2002年1月第1版。
8、张桌其、史明坤：《网上支付与网上金融服务》，东北财经大学出版社，2002年5月第1版。
9、韩冀东、成栋：《电子商务概论》，中国人民大学出版社，2002年8月第1版。
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