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家庭财务状况诊断
马先生一家三口,有房有车,收入稳固,正处于家庭成长期。从年度收支结余及资产负债表情况反映出家庭无负债,属于资产富余,财务开支和预算控制能力较强,财务管理理念偏向稳健的家庭类型。通过该家庭财务状况分析出三点:
家庭理财目标分析和执行顺序
1、留学教育规划:目前马先生女儿十四岁,正享受国家初中义务制教育福利,现阶段家庭教育支出不大,但为使孩子能接受高水平教育,马先生家庭目前设定的理财首要目标是在两年内做好准备,送孩子出国留学。
2、养老计划:马先生家庭和睦幸福,会享受生活,希望通过适当投资实现资产保值增值,从现在就计划在两人退休前积累足够养老金和每年外出旅游费用,保持现有生活质量。
3、保障规划:从马先生夫妻职业状况来看,应该拥有基本社会保障福利,但作为家庭经济支柱还需适当考虑在个人或家庭遭遇意外情况时的财务风险转移。因此马先生希望规划以合理保额的人身寿险和重大疾病险为主,意外险为辅的家庭保障计划,以保证无论出现何种意外状况。让孩子教育,老人赡养不受影响,为家人筑就安稳生活。
具体理财策略建议
预留充足的资产应急备用金:对家庭财务安排必须要增加紧急备用金的配置,该笔资金偏重流动性强,变现方便,一般为家庭月度支出的6倍,以防家庭资金的万急之需。因此建议马先生将现有银行存款中预留出5万定期存款或购买工行灵通快线超短期理财产品作为家庭紧急备用金。
女儿留学教育金规划:
退休金积累计划:
家庭保障规划:
马先生夫妇供女儿留学的费用主要是工资性收入,作为工薪阶层可选择保费投入较少,保额较高的定期联合寿险,增加重大疾病险作为基本医保补充,将年度保费支出控制在1万元以内,保险额度达到100万的保险保障配置比较合理。
基于上述理财案例中的马先生家庭财务信息和资产情况,其理财目标基本可以按先后、轻重顺序实现,但有两点提示:
29岁的欢欢(化名)是一家航空公司的销售，税后月收入为5800元，同岁的丈夫从事的是医疗销售，税后月收入近10000元。两人于去年刚刚完婚，是一个刚组建不久的幸福小家庭。
夫妻俩每月的支出包括5500元的房屋贷款，7000元的日常生活开销，外加医疗费200元，计算下来，两人每月的总支出在127000元上下，月结余有3100元左右。
年度性收入方面，两人年终奖合计40000余元，银行存款利息一年大约为3000元。年度性支出则主要是1000元的保险费和20000多元的旅游费和人情费，合计约为24000元。年度结余可以达到20000元。
如何树立理财观念
“近来身边的朋友都在谈论股票和基金，弄得我们也心痒痒的，虽然我们也有小额投资，但也只是跟着别人走，自己根本不懂。我们现在有3万元的活期存款，近10万元的定期存款，不知道应该怎样合理分配进行投资，来获取一些收益”
欢欢与丈夫的工作并不算非常辛苦，但出差的机会很多，往往无暇顾及投资，外加是刚组建的新婚家庭，似乎依然是沉浸于浪漫世界的“恋爱宝贝”，因而日常花销比较大，理财观念非常之淡漠。欢欢戏言，之前丈夫每次大手大脚地花钱总会自我安慰道“这点小钱没事的”，但当两人真切感受到终要回归柴米油盐酱醋茶的生活时，这才体会到投资理财的重要意义。怎样建立正确的理财观念、优化配置家财以实现增收，欢欢正在为此寻求良方。
大病过后如何投保
欢欢在登记结婚的半年前曾查出患有癌症，手术过后恢复良好，工作也正常进行。当时由于单位已为其投保，外加欢欢也向医保局申请了大病医疗费的补助，因而手术费、住院治疗费等大头都是由保险公司和国家承担的，自己只支出了1000元左右的费用。这一点让欢欢深感健康保险的价值，但大病过后，许多保险公司都不接受欢欢的投保，家庭保障问题顿时让欢欢犯了难，不知道怎样安排为妥，好让两人在基本社保的基础上再给小家庭多增添几分保险系数
家庭理财记账，大致分为两类，预算账和开支账。对于家庭记账，其实是自觉自愿的理财行为。做好两本账也并无甚难度，关键的是理财是一项长久的活动，必须要有长远的目标和坚持的信心，要有一种持之以恒、善始善终的态度。因此千万不能三天打鱼两天晒网，一时心血来潮，就记两笔账；一时心灰意冷，就弃之不理。
他们不是土生土长的上海人，为了创造更美好的生活，他们比同龄人多了几分拼搏的劲头。
“副业”开公司收入颇丰
吴女士今年刚刚28岁，已经拥有了自己的贸易公司。虽然创业初期比较艰难，但现在公司业务越做越多，收入也稳定下来。这家公司可以让她每年获得30万元的收益。更令人折服的是，这家公司还只是她的“副业”，她自己求职在一家外贸公司，每月的收入还有15000元左右。她坦言自己开公司相当辛苦，很多时候都想放弃，不过，想想现在多拼搏一下，将来可以过得更舒服点，也就坚持下来了。
夫妻俩年终奖有2万元，与保险费支出2万元正好相抵。不过，贸易公司目前稳定的年收入有30万元，这让家庭每年的收入多了不少。吴女士一家每年旅游、购置新物等的费用约5万元。另外，吴女士的父母收入比较少，她和妹妹决定从今年开始每人每年拿出1万元钱，给父母做点投资，用作将来养老筹备。对于这笔资金如何投资，希望专家指点。
家庭资产结构还比较简单
现在，吴女士家庭有现金及活存2万元，定期存款14万元，投资股票约15万元，基金定投部分的市值约2万元，收藏品约2万元。谈到房产时，吴女士告诉笔者，由于是新上海人，他们现在只在龙华地区有一套自住房，当初买房向父母借了60万元，2007年还了20万元，目前还欠父母40万元，房屋市值约150万元。这样算下来，家庭净资产有145万元。
在保险方面，吴女士一家都购买了分红型的保险。每年3人的保费支出共约2万元。其中，宝宝购买的‘款成长型保险，每年保费约3000元，15～17岁每年返1500元，18～20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。夫妻俩都购买了分红型的重疾险，先生的保额是16万元，吴女士自己的保额是14万元。吴女士说，每年的红利能分多少记不清了，并不是很多。其他还购买了点小额的意外保险并附加了住院医疗保险。
希望再购置一套房产
吴女士现在最想解决的是房子的问题。她和先生现在久父母40万元，他们希望可以将这笔钱投入新房购买中，既可以还父母的钱，又可以尽尽孝心。至于房屋的位置，他们希望是离现在不远的徐汇地区。一来距离近些可以照顾老人，二来孩子将来一般会在徐汇区读书，可能需要老人照顾，他们希望孩广的学校离父母居住的地方近些。买房需要的资金可不少，他们希望3年内可以实现这个愿望。所以，现在他们需要奋力打拼、好好理财。
今后如何投资增值
宝宝出生后压力骤增
两人婚后不久便靠父母的支持按揭买了房，虽然是一套面积不大的二手房，但也算有了个“窝”。目前每月需还房贷1400元。在生活支出方面，张先生说因为今年1月宝宝的出生，目前每月家庭开支约在5000元左右，包括家庭基本生活费用、购物、宝宝的开支等，而且时不时会“超支”一些。于是，两人每月最多可以结余1900元，有时甚至还会出现“赤字”的现象。
在年度收支方面，张先生说这次领到的年终奖金除了给宝宝购买一份年交保费5640元的分红保险外，剩余部分也基本花在宝宝身上了。
家庭成长期如何理财
至于张先生和太太本身，除了社会保险外，他们并没有投保过商业保险。据张先生介绍，宝宝的这份保险是太平洋海险的“鸿福人生两全保险(分红型)”，每2年可以返还1800元直到终身，在61岁至86岁期间可以返还自己所交本金的i08％，交费期为10年。
家庭生活已然无忧
虽然收入高，但李先生的家庭开支还算比较节省，日常支出等每个月大概在8000元左右。
每年年终，李先生还能拿到15万元左右的年终奖。李太太每年年终奖大概在2万元。家庭的年度支出主要就是每年的旅游支出，李先生和太太每年都会带孩子出国旅游一到两次，花费大概在5万元左右。
在其他的投资方面，李先生虽已迈入不惑之年，但依然喜欢进行风险投资，目前他几乎涉猎了大多数的投资渠道，股票、基金、期货、黄金等，几乎平时能够接触到的投资方式他都参与。目前从各个品种来看，股票投资占50万元，基金10万元，期货20万元，黄金10万元，存款方面差不多有150万元左右。固定资产方面，李家目前有一栋150万元左右的房产，还有两辆市值为25万元的本田车。
考虑健康保障和育儿
李先生对公司前景充满希望，也更加努力地投入到工作中去，但李太太则担心丈夫的身体。李太太讲，由于有太多的应酬，丈夫经常要很晚才能回家，而且经常要喝酒，她担心丈夫的身体以后会受不了。所以李太太目前正在考虑为自己的家庭购买一份保险，让自己更安心一点。
关键词：新环境家庭理财
一、目前我国家庭投资理财的误区
(一)理财=投资
(二)理财随大流，盲目跟风
近年股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市。而不理会风险。随着理财新品的不断推出，还可以看到类似一哄而上的现象。“投资有风险，入市需谨慎”。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
(三)追求短期收益，忽视长期风险
近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，而对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。
其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。建议国内投资者，在投资房产时必须深入研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。
二、正确理解家庭理财
(一)什么是家庭理财
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划。家庭理财也不例外。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层而的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
(二)收入永远大于支出，现金流管理是家庭理财核心
家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收人大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。
一般家庭的现金流入主要包括：经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出主要包括：日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的“匹配”起来，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”说明财务状况越“自由”。
中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入消费存在很大的“变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等。在这种情况下，家庭的理财规划应该“保守”一些，以免未来陷入财务困境。在目前社会“贷款消费”风行的情况下，更是要注重家庭现金流的管理，以免成为“贷款”的奴隶。
(三)家庭理财不是据金而是平衡
我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10％～20％的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。
近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72％。基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。
三、家庭理财的投资策略
(一)选择适合自己的投资取向及理财方式
任何投资都存在着风险，每个家庭要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多做一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何利投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。
然而。现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反方面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，
资深专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般来说，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
(二)制定合理的家庭理时规划
应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题，具体体现为：适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金；保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；处理好家庭风险问题，防患于未然。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的日标必须具体、可行。具体意味着：理财目标一定要明确、量化；对自己家庭的财务状况力求了解得全而准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。另一方而，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求足不同的，确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而达到这些目标的实现。
(三)储蓄型保险有泡沫，谨慎购关多思量
目前，投资型寿险和分红类寿险占到了整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但是，存款利率下调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近年来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其它保障功能电应充分考虑。不要盲目退保，造成更大的资金损失。
利率上调之后，存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，对通货膨胀会有一定的抑制作用。作为消费者，这时学会消费理财便会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财。
所以说，女性朋友在现实生活中首先要有投资理财意识，学会如何投资理财才是最重要，只有美女加上财女，女性朋友在生活中才能尽量享受生活的美好，从容的应对在生活中遇到的各种问题，比如从我们的柴米油盐醋茶来说，还有买房买车，从孩子的教育到父母的养老，从投资到保障等，家庭操心的事太多了，虽说女性天生的细腻可能更适合理财，但要想做一个财女还真非易事。
不过，要想做一个合格的财女需要在生活中消费投资，保障等方面进行切实而长期的修炼，以健康的理财方法去实现生活的理想，要做财女，首先要会理财之道，当今的女性应该明白理财是生活的必需品，一个懂得理财的女人才懂得如何生活，才懂得如何给自己，给家庭，给孩子最好的爱与呵护。
对我而言，一个聪明的女人应该要不断的学习理财，要精打细算，更要懂得帮助丈夫和家庭财务规划的方向盘，怎样你就能幸福，就能保证生活的质量，提升生活的品质。
此外，女性消费的观念是很寻常，有时很会精打细算，一分一毫，都不浪费，而另一方面呢。女性朋友在消费中最容易冲动，然而，买了不少无用的东西，不管怎样女性朋友一定要善于克服自己的消费冲动，来养成正确的消费观念，唯有怎样，女性朋友才能真正做一个名副其实的财女，最终成就你会有幸福人生美好生活，以及人生价值。
关键词：产品；投资理财；问题
一、产品与投资理财主要问题分析
而有一些产品，只给出一个预期的投资期限，在这个投资期限内，如果触发到某个条件，产品便会提前终止，即主动权掌握在银行的手中，这个时候投资者就应该多考虑一下，如果满足条件自己的这项投资终止，是不是给自己造成不利的影响？
除此之外，市场上一些理财计划的设置为在一定条件之下，投资将由A计划转为B计划，投资期限也会相应延长，而投资者却不能提前收回投资。这种情形下，投资可能会打乱投资者原有的计划，需要投资者斟酌考虑。
此外，在提前赎回时，投资者可能发生的损失也是需要问清楚的一个问题。
二、投资理财产品特点
三、理财规划的步骤
理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。
一般说来，理财规划有五个步骤：
第一，理清家庭财务状况。
家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。
第二，理清自己的理财目标。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，需要确定阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。
2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。
3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。
4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。
5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。
参考文献：
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家庭资产方面，张先生夫妇原有活期存款5万元、定期存款20万元，加上这次卖房到手资金180万元，就有了205万元。张太太希望女儿将来能出国上大学，至少研究生要在海外读，所以，如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。张先生还打算将一辆开了6年的车卖掉，换成大约15万元的车。张先生及太太都已步入不惑之年，但除了单位上的社保医保以外，没有任何商业保险，不知道该如何安排家人的其他保障。张先生认为储蓄得来的利率无法抵御通胀，希望理财师为自己制定一个理财规划，让自己手中的钱不要贬值。张先生自己划定的理财模式为保守型投资与激进型投资各占50%。
卖房闲置资金如何理财（A）
投资与理财特约理财规划师刘远洋
资产分析
张先生家庭资产主要集中在银行活期及定期存款，其他形式的金融资产几乎没有；家庭暂时没有负债，财务比较健康，也无财务风险。整体看，家庭资产存在形式比较保守。
张先生与太太收入比较稳定，有固定的现金流入。家庭的储蓄比率为52%，家庭财富积累效应明显。家庭支出方面，主要是日常开支及购物、娱乐等，在可控范围之内。但随着孩子长大，家庭教育支出会越来越大。
张先生及太太都有稳定工作，年龄都已经步入四十大关，但除了单位的社保以外，没有任何保险。随着二人年龄的增长，身体健康尤显重要，家庭风险敞口越来越大，建议二人补充部分意外险和重疾险。
房产情况：刚出手一套房子，获得现金180万元。
张先生家庭收入稳定，足以覆盖家庭现金流支出。家庭资产结构集中在活期及定期存款部分，无风险性金融投资占比过高，家庭资产整体收益率很低，。家庭风险保障措施不足，需加强、提高。
1、选择合适的理财模式，提高家庭资产收益
2、为孩子准备一笔教育金
3、准备换一辆15万元的汽车
4、为夫妻二人购买合适的保险，降低家庭风险敞口
理财建议
注意细节，开源节流，注重工资账户有效管理。工资余额虽少，但如果及时购买货币基金，则收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；严格控制非理性消费，提前制定消费计划，明明白白消费，才能踏踏实实攒钱；选择合适的银行卡账户作为理财主账户，可以避免很多手续费等不必要支出。
按照科学的计算，家庭储备金余额一般为家庭平均支出的3至6倍，储备金过多，则可能导致投资效率不高，建议保留5万元的家庭储备金为宜。
在风险可控前提下，积极投资收益更高的理财产品。由于张先生夫妻二人收入稳定，年龄刚过40岁，风险承受较强，建议激进投资占比放大至60%，保守投资占比40%。张先生家庭资产中，银行存款过多，影响了资产的收益。可以考虑的稳妥理财方式有：国债、银行信贷类理财产品、票据类理财产品、债券类理财产品。同时，开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，会取得较高的收益；如果可能，张先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右，积极投资于二级市场，“以小博大”，获得未来中国资本市场成长红利回报。
张先生女儿已经12岁，目前每年的教育开支尚不多，以张先生目前的家庭财务状况，大学以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备。
张先生有一辆开了6年的车，而且自己年龄已过40岁，不管是从家庭需要，还是交际角度看，都需要购买一辆更能体现人生价值的汽车，这是无可厚非的改善生活品质的需求。但由于汽车属消耗品，每年会以7%至8%的折旧率折损，且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减，建议购车时选择15万元左右的经济型家用车。由于未来赡养老人以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车。
通常在理想的情况下，我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全，但也有可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休。建议张先生为家人补充购买商业保险，主要是意外商业保险以及大病医疗保险。保费与保额方面，简单而言，遵循“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%。因此，建议将年保费总量控制在15000至20000元区间内。
卖房闲置资金如何理财（B）
投资与理财特约理财规划师艾诚
建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金，根据经济周期规律，借助专业人士，高效配置资产。
家庭财务分析
流动性健康诊断
张先生家庭目前流动性资产为185万元，远远超出了正常合理区间，这说明家庭资产变现能力过强，有过多闲置资金。一般建议家庭留出日常月支出的3～6倍就足够了，其他资金可以通过合理的投资，产生更多的理财收入。
家庭保险保障诊断
张先生的家庭目前没有购买商业保险，未获得足够的保障。
可根据自己的实际情况，选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。
财务自由度诊断
理财目标
张先生认为储蓄得来的利率无法抵抗通胀，所以希望理财师为自己定制一个理财规划，让自己手中的钱不要贬值。
张先生及太太都已经步入四十大关，但除了单位的社保以外，没有任何保险，不知道该如何安排家人的其他保障。
张太太希望女儿将来能出国上大学，或至少研究生要在海外学习，所以，如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。
教育规划
根据财务诊断的建议，张先生只需留出家庭的3个月支出，即2.2万元就可以了。要避免家庭拥有闲置资金过多的现状，可将2.2万元中的2万元作为货币基金留存，0.2万元以活期存款方式留存。