大家好，今天我们继续聊一下3.5%预定利率下调的事情。
对于这次超长期3.5%停售的营销，我曾表达过我的苦闷之情。
进入本周，这件事情终于敲定了。8月1号开始，所有3%以上预定利率的产品全部停售。
从目前的情况来看，保险期间超过1年的保险（超过1年的产品才需要预定利率，用于计算产品价格），不管是保障型的定期寿险、重疾险，还是储蓄型的增额终身寿险、养老年金险，都在这几天陆陆续续出了下架通知。
预定利率下调对你的影响，说简单点就是：
如果你买保障型的重疾险、定期寿险，同样的保障，以后会更贵；
如果你买储蓄型的增额终身寿险，同样的交费，现金价值会更低；
如果你买储蓄型的养老年金险，同样的交费，以后领取的更少。
借着这次事件，我昨天专门做了一张图。演绎了近30年预定利率与一年期存款基准利率的对比：
到目前为止，保险业的预定利率经历了4次大的调整。如果加上这次，总计会有5次。
基于预定利率与一年期存款基准利率的对比，我斗胆将其分为3大阶段。
阶段1：1999年6月预定利率调整为2.5%之前
在上世纪末，为了与银行竞争，终身理财型保险复利达到7%、8%，甚至是9%，收益率非常之高。
阶段2：1999年6月至2013年8月，预定利率2.5%时期
在这个时代，没有锁定利率的概念出现，因为最高2.5%复利实在太低。
因此，固定+浮动收益型的分红险、万能险，成为市场主流，
分红险最大的诟病是宣传时将分红说的很高，但分红实现率很差。
最要命的是实际分红水平不市场公开，市场无法监管保险公司，销售误导非常严重。
通过银行卖高收益、高手续费的万能险，成为这个阶段保险公司快速吸纳资金的主要手段之一。
但过于灵活的万能险，让保险公司出现了非常严重的流动性风险，给行业埋下很多隐患。
阶段3：2013年8月后，预定利率上调到3.5%，同时在13年8月-2019年8月，养老年金预定利率上调到4.025%
在此阶段，随着银行利率不断下行，锁定利率的储蓄型保险，慢慢变得有吸引力，成为市场主流。
19年大范围4.025%年金的停售，让市场火热了一波。
如果你在那时候买储蓄型的产品，复利增值就不是今天的3.5%，而是4.025%了
再就是到今天3.5%即将下架，又赢来了新一轮购买保险的高潮。
说实话我并不这么认为，再给我一次机会，在上世纪90年代我也不会买那么多理财。
原因有2点，一是房价在那时候具备很高的投资价值；二是通货膨胀严重。
反观老龄化加剧的今天，经济增长疲软后，房产投资属性在慢慢退去、银行存款利息一而再下降、预期通货膨胀率很低。
也正是基于这些因素，这几年，我自己也不断在追加增额终身寿险的投资。
我自己买过的增额终身寿险主要是爱心人寿的守护神2.0、恒大人寿的万年禧、招商仁和金盈卫，这些产品都已经停售。
如果你偏好无风险投资，我认为这是一个很不错的契机，去配置储蓄型的保险产品。
当然，保障型的产品也一样不能落下哈，先保障再理财的观点不变。
就说到这吧，这个话题来来回回说过很多遍了，其实也是京哥打心底不希望大家错过。
这是最后一次劝大家把握3.5%的机会了，希望你们都能买到好保险：）