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房屋保险理赔案例分析
［编者按］胡明在保险公司购买了房屋三份，保险单中约定保险期限为一年，即自2003年7月19日零时起至2004年7月18日二十四时止；保险项目包括房屋及附属设施、房屋装修、家用电器、家具、服装和租房费用。其中，对房屋及附属设施的保险金额为20000元，每份保单的保费是30元，胡明合计交纳保费90元。
案情2003年7月19日，胡明在保险公司购买了房屋三份，保险单中约定保险期限为一年，即自2003年7月19日零时起至2004年7月18日二十四时止；保险项目包括房屋及附属设施、房屋装修、家用电器、家具、服装和租房费用。其中，对房屋及附属设施的保险金额为20000元，每份保单的保费是30元，胡明合计交纳保费90元。
该保险的保险条款在第五条罗列了保险公司负责赔偿的五种损失原因，即（一）火灾、爆炸；（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；（三）空中运动物体坠落、外界物体倒塌；（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；（五）存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫。“责任免除”条款第七条亦写明“未按要求施工导致建筑物地基下陷、下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。”保险公司不赔。
2003年10月，胡明即发现其投保的房屋一门房的墙体出现裂缝。2004年8月，胡明见门房裂缝越来越大，遂到保险公司报案，以房屋因受暴雨浸灌造成裂缝为由，请求按保险合同的约定给予赔偿，后因双方协商未果，引起诉讼。诉讼中，胡明向法院提供了保险财产已经鉴定确定为C级局部危房，应予拆除的鉴定报告，但报告中对房屋损坏的原因进行分析的结论里则写明“被鉴房屋因属新垫宅基、整体地基基础局部承载力不均，在遭受暴雨浸灌、使用年限较长的情况下，均能对地基基础产生不利影响，抵御外力影响的能力减弱。在其自身荷载的作用下，局部出现地基基础降沉应属正常力学现象”。双方对应否赔偿仍争执不一。
分析投保人就房屋投保了家庭财产保险后，房屋在使用过程中出现了裂缝，虽然形成了危房的事实，但由于造成房屋开裂的原因系非外力作用，且房屋并没有发生倒塌，故依保险合同的约定，保险公司不应负赔偿义务，投保人以此要求赔偿的请求不能获得法院的支持。