可能很多保险新兵，老兵都没有听说“第二投保人”，也没觉得有多重要，但是听我讲过以后，你就该重视起来了。“第二投保人”的设立，是我们的一项保险保全业务，因为过去的投保数量少，这个业务的重要性还没有到出险高峰，被市场严重“低估”。截止目前也只有少数的后启之秀提供了这项保全服务。如果想了解哪些公司有这项服务，或者自己已有的保单能不能加第二投保人，可以约我进行保单检视！
那首先，我们来看一下，什么是保险保全？
我相信作为买保险的消费者来说，第一次听到这个词时是懵的，是的，别说您了就是我们从业的保险新兵来说，也是懵的，不过大家可能都听说过财产保全，这个可以从字面上理解，保住我的财产的意思，而我们的保险保全呢，也是和这个意思差不太多，就是保住我的保单的意思。
——保全是保险公司围绕契约变更、年金或满期金给付等项目而开展的售后服务工作，通俗的说法就是保险公司为使客户的保单有效，在客户的要求下，对保单进行变更，进而为客户提供的售后服务。
这里用大白话来说呢，就是客户提出要求，保险公司来变更保单上一切能变的东西，既然说了能变的，必然有不能变的对吧，除了极个别保单的被保险人能更换以外，对于常规的保单来说，除了被保险人不能变，一切都可以变，只不过不同的项目要的手续不一样，复杂程度不同而已。
我们今天别的不提，重点就说说，投保人豁免的后遗症问题，为什么说投保人豁免有后遗症呢？经过一轮保险产品形态改革的洗礼，我们都知道大陆保险有这个投保人豁免的附加险，而香港保单是没有这个功能的，而且香港保单是要求成年以后，必须自己给自己投保，而不能由父母再做投保人了，大陆不仅父母可以一辈子都可以成为子女的保单的投保人，还可以夫妻互保，反过来还可以在父母年老后，自己给父母投保。这在香港是不存在的，也不知道这算是幸还是不幸？
我们再说说投保人豁免，第一，成立的条件必须是投保人与被保险人非同一人，第二被保险知晓保单的存在，且同意投保人为自己投保，第三，我们才可以为投保人附加一个小额健康险，使得产生一个奇妙地效果，就是如果在投保人为保单交费的这几年或者几十年里，投保人出现了轻症，中症，重疾，前症，意外身故，全残等因素，而豁免这份未交完保费的保单应交保费，差几年没交就免几年。很多人特别特别喜欢这个功能，就想着万一投保人出险了，可能一家人的保单都不需要再交保费了，完美，那么，通常忽略了一个情况，就是如果投保人不在了呢？这张保单的权益人是谁？会是被保险人吗？真的不一定哦。
我举两个实际的现实生活中的例子。
1、永远地问题件：
一位母亲给自己投保了一份纯重疾保险，没有身故责任，保单早已交完费，突然遭遇车祸离世，在整理遗物时发现了这份保单，这份保单有现金价值，她的子女拿着保单去保险公司想申请退保取现金价值时，却取不出来，您可能要问，这是为什么呢？您想一下，保单的权益是谁的？对，投保人的，而这份保单的投保人与被保险人均为这位母亲，她的所有身后事手续都办完了，连户口都销完了，拿什么来退保呢？这个女儿是我服务的一位太平洋的老客户，她还有一位同母异父的姐姐，长年没有来往，也不在同一个城市，要想退保，需要出具的手续不是一般地复杂。所以这份保单就成了永远的问题件了。
2、跨跃大洋彼岸的保全：
这是最近一年的案子，一对夫妻投保了重疾险，且用了夫妻互保的功能，加了投保人豁免，意料之外的事发生了，两人因为一些不可调和的矛盾，结束了婚姻，但是在处理保单时，遇到了障碍，其中一方死活不出面来办理投保人变更，导致两个人的保险均处于”中止状态“，如果在两年内还没有办法来协商解决的话，几年前的保单将重新归零，和没有保障一样，而身体条件发生变化，再重新投保时能标体承保的概率大大降低，甚至再也买不了保险都有可能。
对于投保人豁免，这个功能的创新，确实很好，不过也是一把双刃剑，要慎用。
（1）当父母为投保人，未成年子女为被保险人时，不管有没有加投保人豁免，都建议设置其中一位家长为第二投保人，或者孩子本身为第二投保人，也就是在原投保人出现极端风险离世，不能再做投保人时，有可能保单还在交费期内，那子女是没有交费能力的，而对于出险时投保人如果有多位法定继承人时，这张保单如果想变更新投保人为其他人时，需要原投保人的全部的法定继承人签属放弃该保单权益的文件，新投保人才能上任，否则保单可能导致失效。如果我们设置了第二投保人，不管保单是否交完费，那新的投保人可以马上变更，保单的权益进行无缝传递，也真正保护了原投保人的生前愿望。
（2）当爷爷奶奶给孙辈儿投保时，那是隔着辈的爱，更是爱的仪式，爱的传递，如果没有设置第二投保人，一旦爷爷奶奶离世，身后的麻烦事不可谓不多，而设置第二投保人还有一个好处，就是原始的保单上，永远可以看到爷爷奶奶的名字，可以让孙辈儿们一生都有一颗感恩的心。
如果说在投保人健在时，就设立了第二投保人，那在原投保人离世后，即刻就启动了投保人的自动切换，是不是更安全，更高效，更能维护家庭和睦？