i女士向玩保哥感谢的同时，提醒我们注意一下意外险中意外医疗保障到期后的责任延续问题：
这个问题确实不该忽视，据我们所知，踩过这个坑的不止i女士，我们不知道的肯定更多。
所以今天专门来写一下，以提醒大家注意避坑。
一、意外险的责任期限
关于意外险的保障责任，不知道大家有么有注意过，它的条款描述中通常会有“事故发生之日起180天内”这几个字。
如意外身故的保障条款：
也就是说，意外险的保障责任，除了要考虑是否在产品保障期限内外，还受到意外事故发生之日起180天内这个期限的限制；
意外事故发生在保障期结束后，这个大家都知道，肯定是不赔的；
而即使是发生在保障期内，但是是在事故发生180天后导致的人身伤害，也是不赔的。
这个“自事故发生日起180天内”的条款，对于意外险中意外身故/伤残责任，是默认的行业通识。
至于意外医疗责任，一般也是如此，如下面平安财险某意外险的条款：
但实际上，并不是所有意外医疗的责任延续都是自事故发生日期180天内。
早在i女士之前，我们就接到过类似的吐槽。
涉及的产品是蚂蚁保上的一款综合意外险，这款产品的条款是这样的：
住院治疗的责任仍以事故之日起180天为限，但门诊治疗则缩短至事故之日起15天内，15天后的门诊复诊医疗费就无法报销
二、意外医疗责任延续条款盘点
那像这样缩短期满后责任延续期限的意外险产品，普遍吗？
我这两天看了不同互联网保险平台几十款意外险，发现意外医疗期满后的责任延续居然各不相同。
这里汇总了其中一些产品的意外医疗责任延续条款：
表格中的产品涉及到8家相对较大的互联网保险销售平台，涵盖15家保险公司的产品。
大家看涉及的多是财险公司的产品，因为财险才是1年期意外险的主要竞争者，而寿险公司的意外险则以长期保障为主，且多是只有身故\伤残保障（可能会有可附加的意外医疗）。
从表格中的产品看，有些公司在不同平台的不同产品，责任延续条款是一致的，如平安财险、大地财险、大家养老、人保财险、太平洋财险、泰康在线等。
而有些公司则是不同的产品（或是不同平台），责任延续的条款就不一样，如：
太平财险，有些产品是限事故发生日起180天内，有产品则将门诊治疗缩短到事故发生日起30天内；
众安财险，蚂蚁保上的无忧保是限事故发生日起180天内，而在其他平台的个人综合意外险则将门诊治疗缩短到事故发生日起15天内；
现在的永诚版，责任延续到事故发生日起180天内；
大地版则是门诊治疗限期满后15天内、住院治疗限当次住院结束（最长限90天）。
这里单独提一下大家养老的3款意外险产品。
这三款产品对于意外医疗责任延续的条款，在我们看来是有争议的。
它的保障责任里明确写的是意外事故之日起180天的医疗费用，又单独明确住院治疗的责任延续是限期满后30天，而门诊治疗则未提及。
那么门诊治疗的责任延续，该怎么解读呢？
我猜保险公司对门诊治疗期满之后是不想承担责任的；
但从消费者的角度看，既然没有提及门诊治疗期满后的限制，那就该按照保障责任的自事故之日起180天内来算。
所以，投保了这三款产品的朋友们，万一不幸发生意外、且在保障期满时门诊治疗还未结束，如果保险公司拒绝报销期满之后的门诊治疗费，大可以理直气壮的找保险公司争取。
按照保险法第三十条规定，理站在我们这边：
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
三、小结和建议
总之，意外医疗的保障到期但治疗未结束的，以“事故发生之日起180天内”为标准的话，那少于这个标准的责任延续，都可以称之为坑。
像我们之前推荐过的高性价比百万保额意外险，如相对没什么坑的大家养老的3款意外险，这次就中招。
最近新上线的人保财险大护甲2号（计划下篇测评），也是如此。
但是呢，这个坑对消费者的影响，可大可小。
前面提到的两位踩坑的朋友，觉得它很影响理赔体验，少赔了一些钱。
但也有人觉得这个坑的影响并不大，产品本身的性价比更重要。
因为本来在保障快结束时发生意外有概率问题，而且一般的小意外15天门诊基本足够，严重点的伤势得住院治疗、也会有保额限制的问题，这时百万医疗险能派上用场。
所以这个坑的影响是大是小，取决于个人的看法和实际的应用情况。
我们今天把这个坑点写出来，目的是让大家知道它的存在，方便大家在选择产品时做权衡。
因为不同的产品有不同的优劣势，并不能单纯的以是否有这个坑来评判一款产品的好坏。
如果很介意这个坑，那就避开有这个坑的产品，尽量投保那些性价比还不错、且期满后以事故发生之日起180天来算的产品。
最后，我们想向保险公司和保险承销平台喊个话：
不要为了压缩成本而暗戳戳的给消费者挖坑嘛，短期看是少赔钱了，但是会影响公司的品牌和形象，甚至会拖累整个行业的口碑。
得不偿失啊。
希望更多的人知道这个坑的存在，大家共同来推动保险公司/承销平台主动填坑，这样的良性互动正是我们希望看到的。