从最初的6家公司共7款产品，到目前的22家公司共82款产品，个人养老金产品中的保险类种类、数量持续扩容，可供选择的产品不断丰富。国家社会保险公共服务平台数据显示，目前个人养老金保险产品种类包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险三大类别，各有17款、26款、39款产品，涉及22家公司，主要为大型寿险公司、专业养老险公司、银行系险企，还有多家外资寿险公司。
中国人口老龄化趋势日益严重，老年人口数量不断增加。据国家统计局数据显示，截至2023年底，中国60岁及以上的老年人口已超过2.8亿，占总人口的近20%，且这一比例仍在不断上升。老年人口的增加为养老保险行业提供了广阔的市场空间，同时也对养老保险制度的完善提出了更高要求。
2022年，我国“三支柱”总资产约为15.54万亿元，其中，第一支柱达到较高水平。截至2022年末，基本养老保险基金总资产达到9.87万亿元(含社会保障基金)，占养老总资产比例超过60%(见表1);覆盖人口10.66亿人，参保率超过90%。第二支柱取得一定发展。企业年金和职业年金资产规模合计4.98万亿元，占养老总资产比例超过30%。其中，职业年金参保人数超过4300万人，占参保基本养老保险的机关事业单位人员比例超过80%;企业年金共有12.8万户企业、3010万人参加。第三支柱初步建立。个人养老金制度于2022年建立，截至2023年末，总资产仅有数千亿元，占养老资产比例不足5%;开户人数约5000万人，占参保基本养老保险人数的4.7%。
近年来，在政策推动和需求作用下，金融机构纷纷推出养老投资专属产品，为养老财富储蓄提供更加丰富多元的选择(见表2)。个人养老金制度建立后，政策面鼓励个人养老金账户投资各类养老金融产品②，截至2024年2月底，个人养老金信息管理服务平台上可投资产品共有741只，包括储蓄产品465只、理财产品23只、保险产品70只、基金产品183只。
在普惠金融上，努力扩大保险的覆盖面，并重点围绕新市民、新脱贫人口、新可承保人群需求，进一步丰富产品和服务供给，织密织牢保险保障网。在养老金融上，有针对性地不断丰富缴费灵活、保障适宜的具备养老属性的产品体系，更好满足日益多元化的养老金融需求，同时进一步探索“保险+养老服务”的特色保障模式。在数字金融上，加快数字化转型，丰富数字化服务供给，提高保险服务便利性、精准性和竞争力。
在业内人士看来，保险产品结算利率出现下调，是保险公司降低负债成本、实现资产负债匹配的举措。商业养老保险产品结算利率普遍高于险资运用的平均收益率，部分公司希望通过高收益率吸引客户。个人养老保险产品采用“保底+浮动”的收益模式，不同产品的保证利率不同，消费者可根据自己的需求和风险偏好自主选择。
此外，不同的个人养老金保险产品的初始费用不同，也会影响到消费者的购买成本。以40周岁男性客户投保某款专属养老保险为例，一次性投保1万元，初始费用3%，60周岁时按月领取至终身，按照2%保证利率演示年化利率的情况下，稳健型账户每年可领取768元，到85周岁累计可领取19199元。
一方面，强化“产品+服务”理念，以营销体系改革为抓手提升专业化服务能力，深入推动保险与医疗、康复、护理、养老等服务衔接，重塑保险的产业链、价值链，实现从“治已病”到“治未病”的转变，满足客户全生命周期的保险保障需求。另一方面，我们也应当加强与医院、医保局以及健康管理第三方的合作，积极参与医保支付方式改革，进一步积累医疗健康数据资源，实现降费、控费，平衡盈利与赔付水平，加快提升保险产品和服务供给的精准性。
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