××市工商局立足职能，通过加强宣传发动、强化执法监管和完善各项机制等措施，全力支持订单农业发展，促进农民增收、企业增效。目前，全市“订单”面积230多万亩，“订单”农户18.6万户，先后发展各类订单10000余份，涉及肉牛养殖及辣椒、甘蓝、胡萝卜等种植产业，呈现出良好发展势头。
（一）加强宣传发动，营造订单农业的浓厚氛围。采取区别对待，深入开展宣传教育活动。一方面通过发放宣传材料、上门走访等形式，深入到“订单”农户中，与农户广泛接触和交流，宣传订单农业的发展前景。另一方面加强对农业龙头企业的引导教育。通过举行订单农业知识培训、开展送法下乡活动等多种形式，引导农业龙头企业建立“公司+基地+农户”模式，以此为突破，加速订单农业的发展。例如××乐陵市飞达集团，本是一家以辣椒和蔬菜种植、加工、出口为主导的农产品加工企业。由于产品质量好，受到市场青睐。但其主要原料辣椒，市场价格忽高忽低，导致其发展举步维艰。工商人员一方面多次与企业进行座谈，鼓励企业建立基地，实行合同价收购；一方面派专人陪同企业到村里进行宣传，赢得农户信任，提升农户种植辣椒的热情，有效促进企业与农户的“双赢”。
（二）强化执法监管，促使订单农业规范有序。充分发挥基层工商所的作用，对农业订单实行全程监管。做好事前、事中、事后的订单农业合同监督管理工作，打击合同欺诈行为，提高订单履约率。重点抓住订单农业的履约环节，对农业龙头企业订单合同的履约进行跟踪，提高订单合同履约率。如对××庆云县中澳集团与农户签订的“收购合同”进行监管，共检查合同122份，合同金额20__余万元，督促合同双方当事人提高合同履约率。通过以上举措，进一步规范了订单农业经营秩序，促进了订单农业健康发展。
（三）完善各项机制，推进订单农业健康发展。首先是建立目标考核机制。把推行订单农业工作作为服务“三农”工作的重要突破口，列入年度各所工作目标责任制考核，要求各单位制定具体的帮扶措施，建立定点联系制度和定期上门走访制度。其次是构建责任落实机制。健全市局、县局、工商所三级监管体系，将订单农业责任到岗，任务到人。
二、合作强农
（二）事中做好登记注册工作。开辟登记注册“绿色通道”。在行政办事大厅设立了农民专业合作社登记服务窗口，向前来办理登记的农民实行申请、受理、审批一站式服务，为申办农民专业合作社的农户提供登记辅导、政策咨询。大力推行“四办措施”，即资料齐全当场办，资料不全指导办，紧急项目加班办，重大项目跟踪办。
（三）事后做好跟踪服务工作。各个工商所对自己辖区内的农民专业合作社定期回访，了解其运行状况和遇到的困难。每个季度各工商所所长向局里汇报情况，局里根据汇报情况制定相应的解决办法。20__年年初，通过回访“平原县玉峰生猪专业合作社”了解到，由于受金融危机的影响市场竞争加剧，生猪价格下降，很多社员对养殖生猪兴趣不高，合作社运行受阻，社长张玉锋一筹莫展。经过深入调查，该局建议合作社自办市场。去掉了中间环节，实际收益更高，从而拓宽了农民专业合作社的出路。同时，运用市场信用分类监管制度，帮助自办市场创建公平、诚信的市场环境，很快就赢得了群众的口碑，一些学校食堂还有超市也纷纷找到张玉锋，希望和他们签订购买合同。销路不愁了，社员们的信心更足了。
三、经纪活农
为帮助广大农民增产增收，积极扎实推进社会主义新农村建设，××市工商局抓住有利时机，采取三大措施：“营造一个环境、实现两个联合、做好三个加强”，大力发展农村经纪人队伍。据统计，截止20__年11月底，全市农村经纪人总数（含临时性、季节性）4070户，其中，注册登记农村经纪人1737户，临时性、季节性农村经纪人2333户。
（一）营造一个环境，引领农村经纪人健康发展。积极营造一个宽松和谐的发展环境。认真落实优惠政策，放宽市场准入条件，开辟了经纪人进入市场的“绿色通道”。××市工商局对符合条件的农村经纪人，给予登记发照，规范其经营行为。并在为其办理登记注册时，给予优惠扶持，促进了经纪人队伍的发展。
四、保险护农
（一）加大宣传引导，提高农民入保积极性。联合保险部门利用座谈会、讲座以及发放材料等方式对企业、农户进行宣传。制发了《合同服务明白纸》，对“订单农业”保险做好说明，利用登记注册“窗口”、“一会两站”、年检时机开展法律法规知识培训班，同时，组织人员深入乡村开展农业保险知识讲座，宣传大灾之后农民受益的典型实例，消除农民的思想顾虑，提高投保信心。
（二）加强调查研究，探索“订单农业”保险方案。从20__年1月份开始，××市工商局联合畜牧局、农业局、中华联合保险公司××分公司，对59家企业、108家农民专业合作社进行实地调研。通过调研，制定出两种保险措施：一种是鼓励有条件的涉农企业和农户自愿加入商业保险，增加险种，并联系保险公司在险率上给予最大优惠；另一种是通过涉农企业给农户作担保，农户从金融部门获得贷款建起养殖大棚，并将大棚投保给保险公司，使农村信贷与农业保险有机地结合在一起，建立起银保互动机制。
（三）加大帮扶力度，提升服务水平。坚持深入企业、深入农户，随时掌握农、企的要求，并提供良好服务；加强与保险部门的协调，在农、企与保险部门之间“引好路”、“搭好桥”；注重与县直农口部门的协调沟通，为“订单农业”保险的推广赢得支持，争取宽松的政策环境。
【关键词】农业银行三农事业部改革评估
农行海南分行在股改革后，总体上，在人员、服务渠道、业务创新、机构组织体系、经济能力、经营模式等得到了较快发展，但风险控制、三农金融事业部制度经营单元、服务三农力度、信贷管理权限、运行机制建设等还存在不足，急需加快改革步伐，在取得经营效益的同时，扩大县域行贷款规模，加大力度支持县域三农经济发展。
一、体制机制建设成效
（一）构建组织体系
（二）厘清业务边界
（三）督导工作顺利开展
（四）完善治理机制
（五）“一级经营”架构基本形成
一是事业部的一级经营地位明确。按照“一级经营”的管理架构要求，将辖内16个县域支行整体纳入三农金融分部管理。但由于没有加入改革试点，所有的县域支行都还没有加挂了事业部的牌子，但建立了专门的“三农”金融服务团队。二是事业部的发展方向明确。根据本地经济发展水平、地域特点、产业特点、同业情况和资源优势，积极探索“一县一策”的发展模式，绘制特色产业和主要资源分布图，制定“三农”业务发展规划，绘制三农金融生态图谱，确定服务“三农”和县域经济的重点领域、发展目标和具体工作措施，有选择、有重点、有步骤地推进“三农”和县域业务发展。三是事业部的服务理念明确。按照“总量保障、增量管理、存量盘活”的原则，单独核定三农金融事业分部最低用工计划，建立新员工留存考核机制，提高县域招聘大学生在县支行工作的稳定性和长效性，确保三农金融部各二级分部用工计划不低于最低控制数。
至此，农行海南分行已初步搭建起了三农金融事业部制的组织架构体系。
二、改革措施的效果
农行海南分行通过事业部改革，进一步完善了事业部管理体制和运行机制，使服务“三农”能力全面得到发展。
（一）服务“三农”和县域经济能力提升
农行海南分行实施事业部制以来，落实农总行对县域重点推进行在工资、费用等方面的资源倾斜政策，促进重点推进行发展。选择了3家县支行，给予一定的政策倾斜，打造特色支行，发挥示范和表率作用，在全行形成了服务“三农”和县域支行发展的保障机制，促进了县支行的发展。
（二）服务“三农”的产品不断增多
陆续创新和推广了一系列的“三农”产品，构建了“三农”金融统一品牌“金益农”，金融产品已经涵盖了县域生产生活各个领域。惠农卡已逐步成为农户农副产品兑付款、移民补偿款、财政直补资金、医疗报销款等资金的最佳入账通道。随着服务覆盖面的扩大，农户小额贷款已逐步成为农户发展生产、提高生活的好产品，县域房地产开发贷款、农村城镇化贷款、农村基础设施建设贷款、县域中小企业动产质押融资、小水电贷款等一系列法人贷款产品，提升了农行海南分行服务农业产业化、特色城镇化和城乡一体化的“三农”金融服务能力。
（三）服务“三农”的渠道建设步伐加快
一是搭建流动服务平台。充分挖掘现有网点服务潜能，对超出该行物理网点服务半径的区域，积极推行流动客户经理服务机制，在县域支行组建流动客户经理小组，按照服务能力与管理能力相匹配的原则，整村推进惠农卡业务，定期不定期开展上门服务、流动服务，有效扩大服务半径。二是利用个人贷款短信通，提前对到、逾期贷款进行短信提醒和催收，提示农户按时还款付息，初步实现了农户小额贷款信息化管理，有效释放客户经理劳动生产率。
（四）积极支持三农法人龙头企业，加快推进新农村建设
改革以来，农行海南分行择优选择重点项目、重点客户和重点品牌加大信贷营销投放力度，为海胶集团、海南电网公司、海南交通运输厅等公司发展提供配套金融服务，加快新农村建设。为海南电网公司、海南交通运输厅、海胶集团等省重点企业做好金融服务。
（五）服务“三农”经营模式逐步推广
实施事业部制以来，农行海南分行及时转变发展思路，逐步规范推进模式，实行整体推进。按照“先近后远、先易后难”和“先经济条件好、信用环境好”的原则选择目标村镇，规范工作流程和内容。在商业化运作的前提下，按照“就近服务、依托产业、集中连片”的基本原则，结合县情及地方产业、客户特点，坚持做好产业、客户群体、有效模式等“三种选择”，结合当地实际情况，积极推广在前期工作中探索出的“公司+农户”、“公司+基地+农户”“文明生态村+农户”“合作社+推荐人+农户”“担保公司+农户”等有效模式。例如：农行万宁支行结合省政府创建“文明生态村”实际，推出“农行+文明生态村+农户”小额贷款模式，授信农户已达1636户，授信额度3585.8万元。目前，这一模式已被省政府确认为全省主要农户小额贷款模式之一。
三、改革和“三农”金融服务存在的不足
三农金融事业部制改革是农行股改最大的特色和亮点，是经过反复论证和试点行实践探索的一次创新，无经验可循，无前例可依。农行海南分行在服务“三农”的过程中也面临一些困难和问题。主要表现为以下方面：
（一）风险控制问题
为了控制风险，农总行规定到2011年涉农贷款不良率必须持续控制在5%以内，近两年新发放贷款不良率控制在2%以内，其中2009年以来新增农户小额贷款不良率控制在3%以内。三农金融部贷款拨备覆盖率三年内要达到130%。由于客户经理不足，海南农村信用环境相对差，海南农业受到自然环境如台风等不确定性，农业风险度高且难于控制，如何严控风险是对农行海南分行风险治理水平的严峻考验。
（二）事业部制单元基础薄弱
一是农行海南分行乡镇网点覆盖率较低，网点乡镇覆盖率仅40%。乡镇自助设备、POS终端等设施较少，在农业补贴资金市场占有率偏低，农村领域惠农卡用卡环境还有待进一步完善。二是网点基础建设较差。农行海南分行县域网点营业面积在150m2以下的有46个，占县域网点总数的41%。县域行仅设封闭式高柜，未实施功能分区的有67个网点，占县域网点总数的59%。此外，网点设施老化。超过5年未整体装修的网点共109个，占县域网点总数的96%。三是县域网点人员年龄结构偏大，人员配备不足，结构配比不合理。人员配备7人以下的网点共有25个，占县域网点总数的22%。不能有效满足服务“三农”的要求。
（三）真正意义上的“六个单独”运行机制还未建立
根据改革试点运行机制要求，参与改革试点的县域支行，要实行资本、信贷、会计核算、风险拨备与核销、资金平衡与运营、考证激励约束等六项单独管理机制。农行海南分行实现三农金融事业部“六个单独”的运行机制要在农总行制度和技术支撑的前提下才能真正实现。在2010年农总行深化三农金融部改革工作会议后，农总行确定了8家深化改革试点行（农行海南分行不在此列），并在试点行范围内研究探索独立核算的“六单”问题。农行海南分行也将在农总行解决“六单”问题后，逐步实现农行海南分行三农金融事业分部的单独核算。
（四）信贷管理权限有待进一步下放
（五）外部环境有待于进一步改善
融资性担保机构设立和业务开展情况。我省现有84家担保公司，目前农行海南分行已和六家融资性担保公司签订合作协议，但只有三家担保公司开展担保业务，其中业务量较大的是海南农垦信用担保公司，至今已担保1335笔，5540万元，从目前业务开展情况看，合作良好。但与城市相比，农村金融生态环境建设仍相对滞后，法制环境缺失，金融维权困难，债权人“赢了官司输了钱”的现象依然普遍。
四、改进建议
（一）进一步加大现有扶持政策优惠力度，尽可能弥补农行海南分行向“三农”的让利
一是适当降低县域业务执行的营业税率。建议将营业税减免范围扩大至农村生产经营性贷款、助业贷款、涉农中小企业贷款、农业产业化龙头企业贷款等“三农”贷款，有效降低事业部的“三农”金融服务成本，进一步提高农业银行的支农积极性。二是实行监管费用减免政策效应。建议减免监管费用，减轻县事业部农村金融财务成本。三是提高差别存款准备金率政策力度。当前县事业部经营环境与农合机构、村镇银行类似，而县事业部执行的存款准备金率明显高于农合机构、村镇银行等同质性金融机构，不利于县事业部增强支农实力。建议逐步下调县事业部的存款准备金率，3-5年内下调至与农合机构、村镇银行同等的存款准备金水平，以增强事业部资金实力，增加涉农贷款投放。
（二）扩大三农信贷规模
由于实行贷款规模控制，为鼓励农行海南分行加大支持三农力度，建议人民银行按照资本充足率的要求核定农行海南分行信贷规模之后，追加农行海南分行“三农”专项信贷规模，对于农行海南分行县支行发放三农贷款，给予规模扩大，在不超过其县城新增存款的一定额度内给予放宽，确保服务“三农”贷款力度不断加大。
（三）加强征信体系建设
要围绕农户基本信息、生产状况、信用表现等建立农户信用档案，加快完善农户征信体系建设。一是加强法制环境建设。建议政府加大执法力度，严厉打击各种逃废金融债务的行为，切实维护金融债权，维护金融稳定，建立以保护债权人为中心，规范有序的社会信用环境。二是改善农村金融生态环境。大力开展“信用乡”、“信用村”、“信用户”示范活动，对守信户实行优惠信贷支持，对失信户予以信贷制裁。继续加大对广大农村地区的诚信知识宣传，提高农民及企业的信用意识、法治意识和风险防范意识，培育农村信用文化。三是加快农村信用工程建设步伐。继续推进农村征信体系建设，加快企业和个人信用信息基础数据库建设，逐步建立和完善农户、中小企业信用档案，并明确规定企业和个人信息数据资料采集、等级评定、征信提供的合法程序，将征信系统建设和征信服务覆盖到所有从事农村信贷的机构和广大农民，使社会信用咨询服务活动有序进行。
（四）继续深化事业部改革试点，进一步提升经营管理水平
农行海南分行要按照事业部改革“体制更顺，核算更准，机制更实，单元更活”的要求，进一步下放县事业部贷款审批权限，进一步提高贷款审批效率，进一步完善“三级督导、一级经营”管理架构，进一步落实“六个单独”运行机制，切实提高县域支行的成本管理、核算管理、风险管理水平。要立足农村实际，积极推进农村金融产品和服务方式创新，针对大多数农业企业、农户不具备合规担保实力的问题，大胆创新，为其量身定制一些新型信贷产品，解决部分企业和农户因抵押担保不足无法获得信贷支持的问题。要继续探索适合三农特点的服务方式，采取积极主动的营销态度和策略为三农提供包括信贷、结算、业务咨询、金融知识宣传等在内的金融服务，改善金融支农服务质量，进一步提高服务效率。
（六）建立健全风险分担体系及利益补偿机制，降低农村金融风险
一是有条件的地方应考虑财政牵头，建立支农信贷风险补偿或担保基金。二是加快发展风险分担体系。加快融资性担保公司发展，整合充实担保公司，促进担保机构与县事业部合作，有效撬动金融资源。三是加快发展农业保险，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，拓宽农业风险的分散渠道，降低农村金融风险。四是加快建立农村动产、不动产、经营权以及林权抵押登记、交易制度，建立完善农业生产资料交易流转市场等，提高农户融资担保能力。
参考文献
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关键词：农村商业性金融；发达国家；弱质性
一、引言
要实现共同富裕的目标，必须提高农村地区经济发展水平，而提高农村地区经济水平，农村金融发展是重点。一方面农村金融资源供给不足，另一方面农村资金更多的流向了城市，造成了农村金融资源的枯竭，阻碍了金融发展。
农村商业性金融是子属于农村金融的分支之一，因此拥有农村金融的一般特质，而同时又具有商业性金融的属性。长期以来，我国一直以政策性金融结合合作性金融的方式作为发展农村金融的主要模式，而三十多年来的实践证明这种模式收效甚微，经营状况都出现了一些问题。要走出这一困境，制度创新是关键，必须大力发展商业性金融，而把政策性金融与合作性金融作为辅助方式。
二、国外农村商业性金融的发展
（1）美国农村商业性金融机构为基础。美国的农业人口占比3%，作为全球第一大粮食生产以及出口国，美国拥有运作十分成熟的农村金融市场体系。这个体系的基础就是农村商业性金融机构（包括商业银行和保险公司）和个人信贷，同时不以盈利为目的的农业合作信贷系统作为主导，政府农贷机构作为辅助机构，这样有主有辅、多元而复合型的组织体系相互分工、互相合作达到高效的效率。
（2）德国的农村金融组织体系以合作金融为主，其他金融体系为辅。其中合作金融体系是以真正意义上的合作制建立的，合作金融体系个体具有独立的法人资格。以地方性合作银行、区域性合作银行、中央合作银行的级别层层递进，但是各级之间又相互独立，入股方式自下而上。其他金融机构主要是政策性金融机构。
（4）孟加拉国是小额信贷公认运作最成功的国家，孟加拉国农村金融体系包括正规金融、半正规金融与非正规金融。其半正规金融包括格莱珉银行和农村就业支持基金会，农村商业性金融代表――格莱珉银行作为小额信贷的典型成功案例被不同国家及地区的人们所学习。其小额信贷模式覆盖面广、坏账率低。
三、我国农村金融机构发展现状及问题
我国农村金融机构从改革开放以来到1996年初步形成了商业性农村金融、合作性农村金融、政策性农村金融分工合作的农村金融体系框架。到目前为止，在贷款风险管理、县域业务的规模控制、不良资产的管理等各个方面都逐渐实行了深化改革，农村金融机构在多元化和市场化的原则上越来越适合我国农村地区发展现状。逐步建立了政策性金融为辅，商业性金融、合作性金融为主的基本框架。
我国农村商业性金融的特点及取得的成就有：一、我国农村地区的商业性金融体系在政府主导下完成了一系列改革，政府发挥了降低制度变迁成本的优势，但同时“三农”也不得不承担数次制度变迁产生的大量成本。二、目前我国农村商业性金融正处于相对放松金融管制的大背景下，农村商业性金融也得以逐渐凸显出竞争优势和运营效率。三、相比以前，农村商业性的运作越来越成熟，可持续发展能力得到了进一步提升，表现在业务种类的多样化、市场结构的优化等方面。四、农村金融监管与国际接轨，监管技术越来越规范化、全面化。
四、我国与国外农村商业性金融发展比较
在分析我国农村商业性金融的发展现状及所存在的问题后，结合各国的成功经验以及教训，整理了如下几个方面有待改进和突破的地方：一、扩大农村金融机构的市场竞争机制。包括放松利率管制，允许民间资本金融农村金融市场，鼓励和引导农村金融机构创新业务。二、巩固农产品期货市场，探索农业保险市场发展之路。农业受气候、天气、市场供需等影响较大，且农产品不易储藏、利润低等特点使得农民的收入保障更不稳定，基于农村经济的这些特点，我们应向美国等发达国家学习农业保险制度。期货市场具有的风险转移功能能分散、减小农产品经营的风险，根据市场引导农民调整不同农产品的种植组成。三、建设可持续发展的农村商业性金融机构。农村金融一定要坚持以服务“三农”为出发点，完善各县市的法人治理结构。提高自身的抗风险能力、盈利能力以及服务效率，根据时代进步和市场需要创新金融产品。
五、结论
在与国外其他国家的农村金融发展模式相比较后，我们要意识到，陷入此种困境的原因表面上看是农业、农民、农村本身的问题，他们的弱质性、规模小、发展滞后、高风险性等，但是实际上却是农村地区金融发展思路的摇摆与金融制度的墨守成规难以契合农村金融发展的真实需要。今后的改革方向将着力于大力发展农村商业性金融，形成农村商业性金融与政策性金融、合作性金融错位发展、有主有辅的多元农村金融发展模式。
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关键词：中小商业银行同质化差异化竞争战略
金融体制改革以来，中国银行业逐步打破寡头垄断格式，以跨区域性中型股份制商业银行（如中信、光大、招商、民生、浦发银行等）和地方法人金融机构（城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行）为代表的中小商业银行凭借自身便捷灵活的金融服务获得了投资者和消费者的青睐，日益成为中国银行业发展的新生力量。但面对愈演愈烈的市场竞争，与国外中小银行采取符合自身独特业务优势的差异化竞争战略不同，我国中小银行发展普遍存在盲目求大、业务经营同质化的问题，这既不利于其树立比较竞争优势，也不利于中国银行业的长远健康发展。
一、中小银行同质化竞争的表现
银行同质化竞争是指银行在发展战略、市场导向、目标客户、金融产品和服务等方面的选择都极为雷同，从而不能向市场提供有独特利益，并取得竞争优势产品的过程及结果。
（一）竞争地域的同质化
我国银行业存在着大型国有控股商业银行、跨区域性中型股份制商业银行和地方法人金融机构共同发展的梯队型结构特征。竞争地域的同质化是指不论何种层级的银行机构，都以追求业务范围的拓展和市场占有率的扩大为战略发展方向，并将主要竞争地定位于大中型城市和经济发达地区。具体表现为区域性股份制商业银行向全国及海外市场发展，地方性法人机构向区域性银行发展。然而，目前很多中小银行在资产规模和风险管理水平等方面都与大型股份制银行存在较大差距，强求规模领先不但难以超越竞争对手，而且还不利于其充分发挥地缘和信息优势。
（二）目标客户的同质化
在成立之初就已确立服务“中小企业”客户定位的中小商业银行为了争取更大的利润，盲目跟进国有控股银行的发展思路，将目标客户定位于大型企业和高端客户，对中小企业（含小微企业）、三农和社区居民等群体的信贷支持不够。银行客户的同质化进一步加剧了信贷资金供求矛盾，大量资金追逐同类客户，一方面易催生利益“寻租”行为，造成我国金融资源与社会福利的损失；另一方面，有迫切融资需求的中小企业等群体则因得不到信贷支持而遭遇发展瓶颈。
（三）金融产品创新的同质化
中小商业银行金融产品创新的趋同化主要体现在三方面。一是受制于资金、技术、人才等因素限制，低层次产品创新多，而诸如避险保值型、财务咨询类等科技含量多、智能化程度高的业务创新不足。二是负债类业务创新多，资产类业务创新少。长期以来，由于我国资本市场发展滞后，社会投资渠道有限，金融“脱媒”现象并未出现，银行业在信贷领域几乎不存在竞争对手，缺乏创新推动力。三是金融产品“拿来主义”盛行。近年来，中小商业银行为抢占市场份额纷纷推出贵宾理财产品，但产品投向集中于央行票据、国债、金融债市场，并且同类产品在功能设计和服务形式上也都大同小异。目前，市场主推的主要还是单一型理财产品，缺乏为客户提供理财、投资、保险、结算、储蓄相结合的交叉式或捆绑式服务，尚不能满足消费者的差异化、多元化金融需求。
（四）业务结构的同质化
我国中小商业银行资产规模偏小，业务结构过度依赖信贷利差，而风险小、技术性和附加值高的中间业务发展则明显滞后。业务结构的同质化从银行收入结构的单一性上反映出来：2011年招商银行、民生银行、光大银行利息收入占比分别是79.36%、78.7%和85.59%，而中间业务占比均不足20%。同年，浦发银行营业收入中更有高达90%以上来自存贷利差，而净手续费和佣金收入在营业收入中占比仅为9.89%。城市商业银行的收入构成也呈现出同样的结构特征，以长沙银行为例，2010年其净利息收入占比接近90%，但净手续费和佣金收入占比仅为6.05%。银行机构的年报数据显示，中小银行的经营范围仍高度集中在传统的存贷市场，中间业务领域创新不足，造成金融市场上过度竞争与竞争不足并存，降低了资金配置效率。
二、同质化现象产生的原因
（一）利率管制使银行缺乏创新动力
目前我国正在稳步推进利率市场化改革，但资金价格管制依然存在，这在很大程度上造成了银行依赖利差生存的局面。一旦放开价格管制，频繁波动的市场利率将使商业银行随时面临存贷利差收窄、“贷长贷大”风险增加、利润水平下滑的不利局面。经营环境的改变迫使银行降低对传统存贷业务的依赖，转而加快金融创新、拓展中间业务领域、调整优化业务结构。由于我国并未出现金融“脱媒”现象，利率管制客观上为商业银行提供了一个坐享稳定利差收益的经济保护环境，使商业银行缺乏创新动力。
（二）分业经营体制限制了业务范围
（三）监管方式僵化和专利保护制度缺失遏制了创新热情
三、解决中小银行同质化竞争的对策建议
（一）稳步推进利率市场化改革
利率市场化改革是银行实施差异化战略的前提。只有利率市场化，才能打破商业银行依赖存贷利差赚取利润的现状，才能催生银行创新动力从而优化业务结构。利率市场化改革要遵循“先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路稳步推进：在贷款利率浮动上不封顶的基础上，可率先放开贷款利率；在大额存款利率先行放开的基础上，小额存款利率可逐步向上浮动，最后再全部放开。存款利率上浮可先在具备了财务硬约束条件的金融机构试点，取得经验后再向更大范围推广，这样做既有利于提高商业银行的自主定价能力，促使其实施主动的资产负债管理，也有利于商业银行根据自身的风险偏好和收益预期进行产品调整和金融创新。利率市场化后，为有效应对利率风险，各银行应及时建立起利率风险规避机制、利率风险分散机制、利率风险转移机制、利率风险补偿机制等全方位、多层次的利率风险管理机制，同时从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，推出更多个性化、高附加值的中间业务品种，实现多元化经营。
（二）从分业经营逐步向混业过渡
分业经营模式减少了风险在银行业、保险业和证券业之间的传递，但对银行业务范围和创新能力的限制也显而易见。鉴于我国金融市场发育不成熟、银行风险管理水平有限，若马上由分业经营转向全面混业，又极可能诱发巨大风险，不利于金融业的稳健运行，因此迫切需要寻找到一种能兼顾效率与安全的过渡模式，而金融控股公司“集团混业、经营分业”的特性恰好满足了我们的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作为独立法人，分别从事银行、证券、保险等单一业务，形成了公司内部的防火墙，有效降低了风险在公司内部传递的可能性。另外，它也可以发挥集团的多元化优势，对各子公司的业务进行整合再造，在交叉领域积极进行深层次的金融创新，这就突破了分业体制下业务范围的局限性，为银行进行差异化经营开辟了新的业务空间。
（三）改进完善监管方式和手段
监管部门对金融创新产品的审批要区别对待：对那些不形成资产或负债的低风险创新产品，可采取报备的方式管理；对蕴含风险的创新产品则采取更为严格的审批制度，审慎选择创新试点，在风险可控的前提下再由点到面地推广扩大。另外，要放松对业务过于严格的管制，可以借鉴西方的经验，逐步从目前规定的“能做什么”转变为“不能做什么”。虽然只有一字之差，后者却将产品创新的自交还给了商业银行，使其拥有了更广阔的业务发展空间，为其实施差异化经营战略创造了条件。
（四）中小银行市场定位的差异化
（五）在文化层面打造独特企业形象
我国中小银行应借助企业形象识别（CIS）系统，从文化层面实现银行形象的差异化。CIS系统是由企业视觉（VI）、企业行为（BI）、企业理念（MI）三个相互联系、层层递进的子系统构成。中小银行企业形象塑造必须内外结合，既要重视视觉系统和行为策划的建设，更要在发展中逐渐形成独特的企业理念。例如花旗银行以“金融流的创造者”为经营理念，成功塑造了“富有进取心的银行、向您提供高效便捷的服务”的企业形象，大通银行则在客户中牢固树立了“全球批发银行先锋”的企业形象，为全球私人客户、企业提供优质的专业化服务。由此可见，我国中小银行应该在文化层次上塑造清晰的可识别的企业形象，这对于维系客户忠诚度、打造银行品牌、培养核心竞争力都是极为重要的。
[1]陆岷峰,张玉洁.中小银行实现差异化发展的思考[J].金融教育研究,2011,(5):62
一、坚持政策定位，自觉地服从和服务于全省经济发展大局
公司成立以来，特别是近年来，我们坚持政策定位，着眼全省经济发展大局，自觉地服从和服务于全省经济发展的客观需要，牢固树立为省政府中心工作服务、为地方经济发展服务和为中小企业服务的宗旨，认真贯彻落实省委、省政府提出的“经济区”“十大工程”的建设和保增长、促发展的总体要求，突出重点，务实创新地开展担保业务工作，概括起来就是坚持“五个导向”、“五个支持”。
一是以政府产业政策为导向，支持哈大齐工业走廊建设。先后支持了哈轴集团、北钢集团、龙新化工等重点企业，对于加快我省老工业基地改造步伐，增强企业竞争力，推进我省新型工业化进程，发挥了积极作用。二是以优化产业结构为导向，支持东部煤电化建设。重点支持了建龙钢铁、宝泰隆焦化等东部煤电化企业，为我省东部区域经济快速发展奠定了产业基础。三是以外贸进出口为导向，支持哈牡绥东沿边经贸带建设。重点扶持了吉信工贸、龙江商联、华宇集团等一大批对俄经贸企业实现跨越式发展。四是以推进农业产业化进程和千亿吨粮食战略为导向，支持农业产业化及生物工程项目。重点扶持了摇篮乳业、仁皇药业、宾西牛业、金鼎亚麻等农业产业化龙头企业和生物制药企业。五是以环保和生态建设为导向，支持矿产、旅游资源开发和节能减排项目。重点支持了五大连池风景区、旅游名镇建设，并与中国投资担保公司合作，利用“世界银行中国节能促进项目贷款担保计划”，为佳木斯市鸿基水泥集团窑尾余热发电项目成功取得世行资金担保贷款的支持，既解决了企业发展中的资金困难，也推进了我省节能减排工作。
在支持县域经济发展方面，我们重点支持特了棚户区改造、环境综合治理、公益事业保障性重点项目。公司近年来共支持政府融资平台项目17个，担保额度达到9.29亿元。
二、充分发挥龙头骨干作用，积极推进开展再担保业务
根据省委、省政府要求省鑫正担保集团要充分发挥龙头骨干作用，以再担保取引领全省担保机构规范发展的要求，我们提出再担保业务要发挥引领、规范、增信、分险的功能，立足本省实际、借鉴融合其他省份再担保的经验做法，与有关方面密切合作，积极推进再担保工作。在诸多不利的情况下，经过我们竭诚努力，再担保业务取得了一定的成果。并且相对于国内其他担保公司再担保业务的开展有所突破和创新。到2011年末，共受理了9家担保机构的再担保申请，受理再担保企业71户。共计考察了7家担保机构，2011年共为八家担保机构提供再担保20.85亿元，通过这些再担保业务使755家小微企业获得贷款。同时，与省妇联、省信用合作社联合开展农村妇女创业再担保业务，2010年，为龙江县及绥化地区共计1250名农村妇女提供了5000万元的小额担保贷款项目的再担保业务，目前已全部解除。2011年，已与包括龙江、穆棱、杜蒙在内的9个县市财政局签署了《农村妇女创业就业小额担保贷款再担保合作协议》，再担保额度为2500万元。
三、坚持业务创新，为地方经济和中小企业发展提供优质服务
四、打造鑫正担保的信用品牌，夯实与金融机构的合作基础，提高合作水平
五、全面推进全省信用担保体系建设，提高整体实力
集团公司自成立之日起，省政府和省财政厅就赋予了我们加强全省信用担保体系建设的任务。
2001年，在省财政厅的支持下，集团公司先期投资4800万元，参股组建了省内8家地市担保机构，全省政策性担保体系框架基本形成。
2006年，集团公司经过精心谋划，积极运作，利用国家开发银行软贷款7.3亿元和省级财政借款3.3亿元扩充了12个地市担保机构资本金，使全省13个地市担保机构资本金基本达到了亿元以上。
2009年，代表省政府出资3亿元，持有东北中小企业再担保股份有限公司3亿股权。
2011年，在北京、牡丹江、佳木斯设立了3家担保分公司。
通过参股15家融资性担保机构（地市级12家，县级3家）、持有东北再担保公司3亿股权、设立3家担保分公司，年担保能力超过200亿元，基本形成了以省鑫正担保公司为龙头、市县担保机构为主体，省市县优势互补，整体实力雄厚、运行机制规范、综合效益显著的全省政策性担保体系。
六、加强内部管理和制度建设，不断提高风险控制能力和水平
信用担保是国际上公认的高风险行业，担保机构承做的担保项目大多是银行不愿做、认为风险很高的项目，因此，只有稳健经营，科学管理，才能够既承担起扶持中小企业发展的重任，又能够有效控制风险，实现可持续为我省经济发展提供服务的目标。因此，健全和规范项目运行程序和机制，强化项目风险防范措施，是提高管理水平的关键环节。
一是建立和完善担保业务流程制度。每笔担保业务从申报、审核、考察、评审、决策、落实反担保措施、签订合同、保后监管、追偿、代偿、法律诉讼等都必须按照担保流程进行操作。
二是建立和完善项目制约、决策机制。项目受理与客户调查分离，项目经理A、B角负责制，项目考察与风险评估分离，担保项目评审委员实行票决制，董事长一票否决权的担保业务决策体系；建立了在保项目定期监管制度和风险分级、定期进行风险分析例会制度等项目监管及风险分析体系。
三是建立贯穿担保业务全过程的担保信息管理系统。从项目受理、初审、考察、风险评估、评审会议决策、对外签约、保后监管、项目终结、风险客户追偿等全过程均可随时通过这套信息系统得到全面反映。在该管理系统中除了进行过程管理之外，还具有客户信用能力评价的功能。
通过几年来的探索和实践，公司基本形成了一套行之有效的担保业务流程和风险控制体系，可以随时掌握从项目受理到项目追偿过程的基本情况。实践证明，只有不断健全和完善风险防控机制，才能使担保机构永远立于不败之地，确保担保机构的健康可持续发展。集团公司2011年取得了国际权威评级机构---大公国际资信评估有限公司认定为代偿能力强、绩效和风险管理能力很强、风险很小的资本市场主体信用AA评级。
集团公司是中国担保业联盟发起人和全国中小企业信用担保机构负责人联席会议发起人之一；2006年被中国担保行业组织评为“全国十大最具影响力的中小企业信用担保机构”，2009年被评为“中国担保500亿上榜机构”、“应对金融危机中支持中小企业表现突出的担保机构”，2010年被评为“中国担保辉煌先锋”。2008年集团公司董事长被评选为“首届中国中小企业信用担保机构十大领军人物”，2010年集团公司总裁被评为“首届中国担保英才”。2008年度荣获省政府金融产品创新奖；2009年被省委、省政府命名为黑龙江省优秀中小企业信用担保机构，2010年，被省委、省政府授予推进“经济区”、“十大工程”建设先进单位，2011年被省政府授予促进经济社会发展先进单位。
一要进一步解放思想，服从和服务于全省经济发展大局。我省正处在又好又快、更好更快发展的时期，好的项目多，担保业务机遇多，集团公司要认真贯彻落实省委、省政府的总体部署，围绕调整经济结构、转变发展方式，研究发展战略，谋划发展思路，确定工作目标，制定工作措施。既要着眼长远、搞好规划，又要明确主业、做大做强，为地方经济发展培育新的增长点。
二要进一步树立市场观念，促进集团规范有序发展。担保机构提供的是信用，经营的是风险。我们要坚持政府引导、市场主导的原则，遵循市场经济规律，按规章制度办事，实行科学决策。要进一步加强领导班子能力建设，打造骨干管理团队，为企业多元化、可持续发展提供强有力的人才队伍保障。要进一步健全和完善风险防控机制，增强抵御风险能力，实现在发展中规范，在规范中加快发展。
三要进一步强化再担保功能，承担起在全省担保行业的龙头作用。鑫正投资担保集团不仅要支持企业的发展，还要充分发挥政策、资金、品牌、人才和业务等方面的优势，主动承担起带动和支持全省担保行业发展的职责。要进一步发挥再担保的“引导、规范、增信、分险”的功能，提升全省各类担保机构在银行的信用等级，规范担保机构的业务管理，增强市县担保机构、民营担保机构的担保能力，培育一批有信誉、有能力、有品牌的担保机构，带动各层次政策性担保机构加快整合，推动全省信用担保机构的健康发展，更好地为地方经济和中小企业服务。
四要进一步打造信用品牌，实现集团与金融机构合作共赢。多年来，鑫正投资担保公司不断强化信用品牌理念，在社会上赢得了良好的信誉。下一步我们要进一步提高信用品牌意识，与国内外金融机构建立广泛深入的合作关系，积极与金融机构研究拓展合作领域，提高合作水平。同时，也希望广大金融机构给予我们更多的支持，特别在扩大贷款规模、增加合作品种、简化贷款手续、降低贷款门槛、提高融资效率、防范金融风险等方面有更多实质性的举措，共同推进全省金融业健康快速发展。