由于石油资源日益减少且不可再生，环境污染严重，大力发展绿色能源已成为我国
当前重要的政策导向，更加符合环境保护要求的新能源汽车逐渐走进大众视野。据公安
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部数据统计，年我国新能源汽车保有量为万辆，截至年月，这一数值
已上升为891.5万辆，呈高速增长态势。近年来，为促进我国新能源汽车产业的迅速发
业发展进入新阶段，政府对于新能源汽车产品的补贴逐渐减少，市场驱动将成为促进产
业发展的核心动力。完善我国新能源汽车保险存在的主要问题，对新能源汽车风险提供
更加科学、全面的风险保障，是助推我国新能源汽车产业深度发展的关键要素。
新能源汽车拥有区别于传统燃油汽车的风险特征，进而对我国新能源汽车保险提出
了特殊的保险服务需求，主要表现为：第一，风险评估更为复杂，对新能源汽车保险的
承保评估的科学性、合理性提出了更高要求。第二，新能源汽车风险损失更为严重，要
求其注重成本管理和精准定价以保持适度的“保险杠杆”。第三，新能源车风险范围更
广泛，要求新能源汽车保险扩展保障范围；第四，新能源汽车品牌间风险差异大，要求
新能源汽车保险注意定价及条款设计的个性化；第五，新能源汽车的风险监管更严格，
要求保险监管及时创新。
由于我国新能源汽车保险起步晚，现有新能源汽车保险无法完全满足其保险需求，
在发展过程中仍存在着承保评估缺乏必要的技术和信息支持；“保险杠杆”饱受争议；
定价及保险条款标准化、统一化；保险责任覆盖仍有不足，部分保险责任界定也不够清
晰以及保险监管滞后于行业实践等问题。
国外新能源汽车保险由于起步较早、发展较为成熟，尤其是国外UBI（Usage-based
insurance，基于使用量确定保费的保险）定价模式的应用对我国新能源汽车保险的发展
具有借鉴价值。为促进我国新能源汽车保险的健康发展，本文对特斯拉UBI车险进行案
例研究，认为可以分别从整合车企与保险资源、一体化业务整合、个性化定价、附加保
障以及灵活的费率激励机制等方面，解决我国新能源汽车保险目前所存在的主要问题。
结合我国实际情况，完善我国新能源汽车保险的主要措施如下：第一，推动车企与
I
险企间深化合作，打通技术和信息屏障；第二，积极推动一体化服务，进而改善保险杠
杆水平；第三，积极探索UBI定价模式，完善费率激励机制；第四，积极拓展保险责任
和服务范围；第五，创新保险监管。
关键词：新能源汽车保险，保险服务需求，特斯拉UBI车险，措施
II
ABSTRACT
Duetothedecreasingandnon-renewablepetroleumresourcesandseriousenvironmentalpollution,
vigorouslydevelopinggreenenergyhasbecomeanimportantpolicyorientationinChina,andnewenergy
vehicles,whicharemoreinlinewiththerequirementsofenvironmentalprotection,aregraduallycoming
intothepubliceye.AccordingtotheMinistryofPublicSecuritystatistics,in2016Chinasnewenergy
vehicleownershipof913,000,asofMarch2022,thisvaluehasrisento8.915million,ahighgrowthtrend.