“工商银行在代销一款5年期的储蓄型保险，说是享受‘开门红’政策，年收益4.2%。我觉得比银行存款合适，买不买？”最近找北京市民邱先生推销保险的特别多，有一些承诺的收益特别高，“确实让人动心”。
什么是“开门红”？每年12月到次年3月底，保险公司纷纷开展促销，不仅给客户一些优惠，对代理人的激励政策也较平时分量更足。有些公司，甚至从头年10月底就开始备战，“双12”发布次年上市新品，年底总结大会与开门红誓师大会合并召开。
保险公司冲业绩，盯住消费者年终奖
保险业的开门红咋来的？“岁末年初，老百姓手里有闲钱，比如年终奖、双薪。很多农民工干了一年活，年底一次性发薪。保险业集中在每年一季度冲业绩，说白了就是跟银行抢储蓄。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来介绍，河南、山东、四川等人口大省，虽然地方经济没有京津、江浙发达，居民人均收入并不抢眼，但当地一些保险机构的趸缴业务，几天内就能蹿上十几、几十亿元，“就是因为年底拿钱回家的人多了。”
消费者为啥青睐开门红？除了手头宽裕，多年来开门红销售的产品以中短期高现价理财型保险产品为主。如果趸缴，保单收益在各类寿险中几乎是最高的。“除了产品理财属性突出，很多公司为了促销还送意外险、送礼物。”朱铭来说。
另一方面，保险公司也铆足了劲肯投入，调整代理人激励措施。“保监会规定，个人寿险保单支付的直接佣金标准，趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%。期缴保费的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%。这个‘提成’看起来不高，但是公司会给表现突出的网点和个人奖励，有的还会组织出国。”业内人士介绍，对完不成指标的团队和负责人，保险公司会有相应的惩罚措施，比如降职、扣绩效。
不过，近年来的一系列监管行动，让开门红失色不少。2016年1月，倚仗“快速返现金分红+万能账户”，寿险业战果红得发紫，寿险业保费收入同比增长73.35%。保费增幅超过70%的公司有10家，安邦、幸福人寿等实现保费同比增幅超过400%，天安人寿超过1000%。
2016年年中开始，保监会从产品端约束保险资金的激进投资行为，发文严格控制中短期高现价产品规模。2017年1月开门红成色略降，当月寿险业务原保险保费收入同比增长38.49%。
2017年保险业监管进一步加码，《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》正式实施。两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。“这等于把一些保险产品由短期投资品变成了长期储蓄，对消费者的吸引力在减弱。”朱铭来说。
“很多保险公司担心未来监管政策继续收紧，在今年开门红上投入较大。但目前看效果并不理想。”朱铭来说，有统计显示，不少保险公司开门红保费收入出现下滑，同比负增长最大的为50%。
有销售人员夸大宣传，把历史较高收益率说成保底收益
2017年最后一个工作日，保监会发布《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》，销售乱象、渠道乱象、产品乱象和非法经营成整治重点。
1月3日，针对开门红期间险企竞争激烈、保险代理人误导行为增多，保监会消费者权益保护局也发布消费警示：谨防开门红保险销售风险。该局有关负责人指出，为冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，以各种名目吊足胃口，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买开门红产品。
“为获公司高额奖励，有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传，把该公司历史较高的收益率，说成保单的保底收益。”该负责人提醒，分红险未来红利水平是不确定的；投资连结保险红利不仅不确定，还有可能亏本；万能保险最低保证利率之上的投资收益也是不确定的。
此外，万能险、分红险在理赔时不像其他险种直接理赔保险金，而是按账户现金价值或直接返还所缴保费来赔付。“总之，一定要仔细阅读保险条款，不落在合同上的承诺，都不算数。”这位负责人说。
强化消费者信息安全管理，不能保单到期就撒手不管
各公司对开门红的重视程度，业内人士用“打鸡血”形容。某寿险公司产品和销售举措宣导幻灯片有70多页，对代理人进行集中高强度培训。
朱铭来认为，开门红产品大多承诺较高收益，保险公司投资面临较大压力，“新年伊始快速抢占市场，这并不利于保险公司稳健发展。如今，保险业倡导保险姓保、回归保障，还是要把目光锁定在发展长期期缴业务上，稳健经营，更不能故意指示或纵容基层网点和代理人误导消费者。”
比如，近日福建保监局行政处罚决定书就显示：民生人寿福建分公司存在欺骗投保人，介绍年金保险产品时混淆保险与银行存款概念，虚假宣称限人、限时、限额；承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益等等。
“我有一款新华人寿长期寿险刚到期，就有代理人来电，说是要补偿给我一大笔红利，但需要转成其他类险种。说得太玄乎，没敢投。”有消费者反映，开门红期间，有代理人游说客户“转投”。
“不过，这些骗局频频发生，说明投保者的个人信息被保险机构泄露出去了。”朱铭来建议，保险机构要强化消费者信息安全管理，不能保单到期了就撒手不管；监管部门要细化规定、严罚重罚，强化保险机构对消费者信息安全的保护责任。