养宠人想买宠物险却又担心“踩坑”

“身边越来越多的养宠人买了宠物保险,最近我也入‘坑’了。”市民陈小姐为她家的猫购买了一份基本医疗险。“门诊200元起赔,日常猫咪有个小病小痛,用它报销比较划算”。

宠物经济正带来持续的消费力,并催生出大量宠物保险的市场需求。市人大代表、德勤中国副首席执行官刘明华认为,目前我国的宠物保险尚处于起步阶段,对比瑞典等国家40%的宠物保险覆盖率,我国宠物保险覆盖率不到1%。我们的宠物管治相对落后,宠物医疗纠纷、宠物伤人、宠物保险投诉等问题频现,“这些都敦促我们进行宠物治理模式改革”。

他们为啥想买宠物保险

通过购买医疗险来降低宠物的医疗费用支出,正成为养宠人的选择。

刘女士最近为家里的银渐层猫咪买了一份基础版的宠物医疗险,“一年保费169元,门诊单日200元起赔,手术0元起赔,保额5000元/年,等过了30天等待期,这份保险就生效了”。

让她做出决定的是给宠物看病的“肉疼”经历。“之前,猫咪得了‘尿闭’,住了3天院,一共花了2500元。”刘女士说,经过治疗,猫咪的血尿现象已经解决,可她担心它旧病复发。“每次猫咪生病都要花掉很大一笔钱,即便只是感冒、腹泻这种小病,也是不菲的开支。比如腹泻,医院一般都会要求采血化验,加上开药或打针,一次花几百元很正常。”买了这份医保后,刘女士笃定起来,但也有些不安。“保险公司只是让我上传了一张宠物照片就通过了审核,会不会发生赔保难?”

高先生家养了一只3岁的德文猫咪,活泼可爱。2个月前,这只猫咪生了一场大病“肠套叠”,光手术就花了7000多元,加上血液检测、药品、住院等各种费用,加起来近2万元。德文大病初愈后,高先生决定为它投一份大病医疗保险。“我仔细读了条款,发现里面有一条免责条款,如果一年内患有该病则无法赔付,而我家猫咪之前患的‘肠套叠’就在其列”。是等一年后再为宠物上保险,还是先投保其他险种?高先生咨询了定点宠物医院,可医生也说不清楚,“你还是自己决定吧,我们只负责看病”。

苏先生考虑为爱犬买一份宠物责任险,“每天都要出门遛狗,虽然都牵着绳,但万一狗咬了人,会很麻烦”。苏先生觉得,宠物的意外行为不是小概率事件,一旦咬伤别人,宠物主人要承担医疗费以及精神损失、误工、物品损坏等费用,“我查了一下,主人要赔偿、补偿的金额并非小数目”。对比了三家保险公司的险种,苏先生最后选了一种。

“宠物保险不仅可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力、规避医疗风险、帮助解决宠物伤人等纠纷,也是推动保险行业在新兴领域进一步发展的重要动因。”刘明华说。

理赔遇到哪些“坑”

为何出现赔付难

“宠物保险需求旺盛,但潜在问题也很多。”在刘明华看来,宠物保险出现赔付难的原因主要有三。

首先,宠物医疗行业标准不一,赔付金额难以达成共识。刘明华调研发现,不同地区、不同医院的行业标准不一致,导致服务与品质存在差异,同时医疗价格也缺乏监管,加上各宠物机构提供不同治疗方案,所以保险公司理赔团队难以对具体的治疗费用和赔偿金额作出准确的判断。

其次,宠物保险对承保对象的限制多,保障范围小。在购买保险的过程中,保险公司会对宠物的年龄、品种、健康程度做出一定限制。而很多投保人没有仔细阅读条款,对免赔额、单次最高赔付额、累计赔付额和覆盖疾病范围都没有做过研究。而很多公司的投保环节比较随意,通常只需上传一张照片就“秒”通过审核,甚至没有上传宠物信息也能投保成功。

一位保险行业人士告诉记者,很多宠物的长相、毛色很相似,凭肉眼难以判断就诊的宠物是否就是投保的宠物,有人会利用这一漏洞骗保。曾经就发生过这样的案例,有人养了多只同品种的猫,却只买了一份保险,几只宠物看病时轮流使用。

目前,大部分公司开始使用鼻纹等生物识别技术对宠物进行身份识别,但是依然会出现身份识别难,部分养宠人和医疗机构欺诈风险仍较高,导致保险公司的理赔程序较复杂,认证严格。

另外,目前宠物保险保障范围内的定点医疗机构较少,赔付条件严格且覆盖面小,也导致赔付困难。

“第三方责任险只能在保险范围内提供保障,某些特定的情况或保险责任年限不能覆盖对方的损失,所以在保险不能解决问题的绝大多数情况下,仍需要通过法律途径予以解决。”刘明华说。

有意愿买宠物险的人越来越多,但他们非常担心险里有“坑”。

记者采访发现,在第三方投诉平台上,围绕宠物保险的投诉众多,投诉内容集中在宠物保险赔偿难度大、理赔周期长、赔付金额与宣传不符等。

程序员大安说,他家的狗经常看皮肤病,宠物医院开的是自家配的药膏或者把药零拆着卖,不到单次200元的免赔额,“自从买了宠物医保后,就没报销成功过,要求补的资料太多,准备明年换另一款保险了”。

林先生原以为买了宠物保险后狗看病可以省钱,但结果发现实用性并不强。“为狗看病总共花了2000多元,但我购买的宠物险被保险公司要求分开计算,即宠物治疗几天就得报案几次,且每天有200元的免赔额度,最后只获得几十元赔偿,与宣传中写的大相径庭”。

哪些病种、什么情况不在理赔范围,这是消费者和保险公司争议最多的内容之一。记者发现,目前只有众安等少数几家保险公司给出明确的不理赔疾病种类,大多数保险公司在“免赔疾病”上都没有明确条例说明,这就可能发生“扯皮”。林女士就遭遇了此类情况,“我家猫上周做了‘脓胸’手术,我提交了9000多元的手术费用凭证,保险理赔人员却说这个病不在理赔范围之内”。

这些案例都影响了潜在的投保人,很多人为宠物下单时犹豫不定。“为了买这款保险,我专门跑去宠物医院咨询,医生也支支吾吾,称只负责看病。”一位宠物主人说。

立法保障行业健康发展

即使赔付环节繁杂,依然阻挡不住宠物保险行业的发展势头。据宠物保险市场研究报告,2020年中国宠物保险市场价值约33亿元,2021年到2027年预测期内将以38.1%的复合年增长率增长。

“而我们在宠物保险的覆盖率、品种多样性、保障体系方面与国际上还有很大的差距。”刘明华说。

目前,国际上许多城市特别是在欧洲和北美的城市,宠物保险的普及率远高于上海,品种也更丰富。比如国际上一些宠物保险公司将宠物保险产品分为不同等级的保单,“青铜保单”只保障宠物医疗费用保险和第三者责任险;“白银保单”除了青铜保单的保障范围外,还包括宠物死亡保险;“黄金保单”除了白银保单的保障范围外,还包括更广泛的第三者财产损失责任保险;“白金保单”则要提供比黄金保单更宽的保障范围,比如减肥食品费用保障等。另外,国外宠物保险体系更加成熟和完善,宠物保险公司与医院、诊所等建立了紧密的合作关系,形成了一套高效的服务网络。

差距意味着机遇。刘明华认为,上海作为宠物友好型城市,宠物经济规模走在全国前列,宠物主人的消费能力和意愿较强,有利于大规模推广宠物保险。

据悉,上海于2019年开始创新试点宠物险。据统计,截至2023年底,众安保险、大地财险等保险公司开展的宠物险覆盖动物数量约154万只,保险金额约500亿元,赔付支出约2亿元。其中,2023年新增用户数为160万,同比上升近55%。在医疗合作方面,以众安保险和大地财险为例,两家公司2023年末在上海地区合作的宠物医疗机构已有600余家,覆盖率接近九成。

她还建议整合各级政府部门、行业协会和宠物保险公司等资源,打造综合性宠物管理平台,这样既能提高政府针对宠物医疗保险和管理的工作效率,也有助于提升行业的管理和服务水平。“未来,中国的宠物经济将会持续蓬勃发展,我们应该抓住发展机遇,共同创造‘宠物友好’的城市环境。”(据《解放日报》)

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2.“铲屎官”养出大市场宠物险掘金“它经济”宠物险虽属小众险种,但获得的关注度正在提高。 目前,中国宠物保险的主要消费人群为“90后”。天风证券数据显示,我国宠物险市场规模约3000亿元,未来3年复合年均增长率(CAGR)预计超过20%,且渗透率(1%)相比部分发达国家(40%)尚处于较低水平。 事实上,一些嗅觉灵敏的险企和互联网企业正加大宠物保险市场布局。中国人寿、...https://m.gmw.cn/2021-09/10/content_1302568272.htm
1.讨论今年的宠物险支付宝大病险128一月那个,0元起赔,普通疾病0-4000,重大疾病0-20000 黑猫康康 请问姐妹,是直接搜宠物大病险吗?感觉大病险才是最需要的,小病自己咬咬牙就付了,不过这个大病险真的贵啊,平安365一年的怎么就下架了呢唉 赞(3) 回应 波霸奶茶加布丁 2024-01-16 20:07:36 广东 d 赞 回应 醒醒你清醒点 20...https://www.douban.com/group/topic/300637951/
2.走向秃头的青年高呼“来份脱发险!”万物皆可保是创新还是喧嚣?但当市面上第一款脱发险踩着热度诞生后,却又在上线一周后悄然下架。监管近期发出的一则风险通报或许道出个中缘由。8月初,银保监会财险部要求各险企及时排查不符合保险原理、失去保险或然性的异化保险。 在脱发险之前,亦有“恋爱险”、“赏月险”、“失眠险”等险种让段子变为现实,又在短期内被叫停。 https://finance.eastmoney.com/a/202208162480851596.html
3.你给毛孩子买了宠物险吗?南方+今年8月中旬,众安保险携手蚂蚁保发布的《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》(以下简称《白皮书》)显示,2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿元人民币,年复合增长率高达16.45%。 为什么宠物险这么多人买?因为宠物看病实在太贵了! “宠物医院太贵了”,几乎是所有年轻人购买宠物险的首要原因。宠物生病上宠物医院这...https://static.nfapp.southcn.com/content/202309/20/c8120356.html
4.宠物都没有,居然被支付宝自动扣款宠物险,关闭入口也找不到?“明明有更加统一、更加方便的入口,为什么还要在小程序里设置这么多障碍呢?” “我连宠物都没有,哪来的宠物险?”2月7日一早起来,琪琪惊讶地发现,自己的银行卡被莫名扣了9.9元。该笔扣款来自支付宝App,相关商品说明显示为“宠物医保续期缴费”,扣款公司是“重庆大地金融有限公司”。由于家中并未养宠物,琪琪确信自...https://www.shobserver.com/wx/detail.do?id=595299
5.国内宠物保险“不受宠”背后,这门生意该如何做好?另一方面,根据瑞士再保险的调研,养宠人在投保宠物险时最为看重产品保障范围的广泛性,保障不够充分将大大降低消费者投保的积极性。而目前大多数的宠物保险公司提供的保障多停留在医疗险、第三方责任险、死亡保险等小范围,消费者购买之后的获得感也较低,很容易陷入“大病不够用,小病用不到”的误区。 https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_15854662
6.支付宝宠物医疗险怎么取消?是怎么回事?支付宝推出的宠物险是一个十分实用的险种,要知道宠物治病价格可不低,几百上千的都是很常见的,有了宠物险之后我们就能够健减少许多开销了。 支付宝宠物医疗险怎样撤销?支付宝宠物医疗险怎样撤销 ?1、支付宝宠物医疗险撤销办法,能够打稳妥公司客服,或者支付宝投保须知里的客服电话; ...https://m.musicheng.com/news/i698074.html
7.“互联网+宠物险”上线未来通过三方的战略合作,将通过完善的数据体系和创新的科技手段识别宠物身份,确保宠物治疗数据和宠物保险保障数据的快速打通,使得医疗定价与医疗支出相匹配。 打通数据系统 共建宠物医疗生态圈 目前宠物险还是比较小众的市场,如何做好用户教育,以加强宠物主为宠物投保的意识? https://jrj.wuhan.gov.cn/ztzl_57/xyrd/bxy/202108/t20210816_1759674.shtml
8.宠物“看病贵”多家险企纷纷入局打造数字化宠物险对于现阶段的宠物险种而言,很多宠物主人表示并不了解市场上的宠物保险产品,不知如何挑选。也有部分养宠人士对于现在多家保险机构推出的爱宠专属保险、宠物医疗保险产品,仍处于观望状态,大部分投保人在投保时大概率选取知名的险企或宠物医院、门店的推荐等。 http://www.gonerve.com/archives/11128.html
9.2022年中国宠物保险行业发展现状分析,险来减轻医疗负担,成为养宠...2010年之后,随着中国宠物市场的扩大,愈来愈多的保险公司推出宠物险产品,不仅是人保、平安、太平洋等大型保险公司推出了宠物险,众安、天安、大地、安联等多家中小型保险公司也相继加入宠物验行列中。经历15余年发展,中国变物保验实现从无到有,未来产品矩阵将会食加务样化和丰富化。https://m.huaon.com/detail/856144.html
10.你给你的宠物买保险了吗?在这种情况下,宠物医疗险的保费规模占比高达90%并不意外。众安保险宠物险业务负责人表示,今年上半年众安宠物保险的保费规模达2亿元,其中宠物医疗险的保费规模在1.8亿以上。但医疗险的推进过程并非一帆风顺。 “由于宠物的疾病管理以及宠物诊疗的规范程度相比人的标准化不足,这对保险的定价与理赔带来了很大的挑战。”平...https://www.jfdaily.com/news/detail?id=648321