2023年1月1日，多地2023年度惠民保产品正式生效。近年来，惠民保可谓火遍大街小巷。据不完全统计，全国260余款惠民保产品已问世，覆盖29个省级行政区，参保人群达到亿人次级别。
总体来看，多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时，进一步延展投保范围、降低免赔额，提高报销比例，增加保障责任和增值服务等。业内人士指出，未来惠民保需要进一步优化产品设计，以保持较高的参保率、续保率，获得可持续发展。
新一年度产品生效
记者梳理发现，2023年1月1日，多地2023年度惠民保产品正式生效。部分地区投保通道实施了不同程度延期。例如，2023年度“江苏医惠保1号”“重庆渝快保”等投保通道延期至2023年1月31日。
总体来看，各地惠民保存在地域化特色，但都具备一些共性特点，如由地方政府牵头支持，产品性质为普惠型商业补充健康保险；保险公司深度参与，在产品设计、技术支持、数据共享、推广宣传方面发挥着重要作用；产品同质化高，保费门槛低、参保条件低，涵盖了重大疾病特药和其他增值服务等。
多地推出逾260款产品
复旦大学中国保险与社会安全研究中心近日发布《2022城市定制型商业医疗保险知识图谱》显示，截至2022年12月1日，我国共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区。
从产品费率来看，《图谱》显示，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0至100元。从参与主体来看，我国惠民保的参与主体已形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。
保险公司参与方面，目前很多城市惠民保项目采用多家保险公司组成“共保体”模式。分析人士称，此模式可提升惠民保项目整体运营稳定性，充分发挥各经营主体的专业优势，一定程度上缓解了惠民保同质化严重的现状。
值得一提的是，纵观2022年度及2023年度惠民保产品，一大突出特点是覆盖新市民群体。例如，2023年度广州“穗岁康”新纳入在该市南沙区就业、居住和就读的香港、澳门居民等，满足了新市民群体的投保需求。
提高可持续性
“惠民保有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点。总的来说，惠民保对于老年人、健康状况欠佳、预算非常有限或者高危职业群体是比较友好的。”一位资深保险行业人士表示，“不过，消费者要有预期，因为惠民保的报销门槛确实不低。如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那还是挺有用的。”
业内人士指出，要优化产品设计，防止“惠而不保”。惠民保若想可持续发展，参保人数需要足够多，资金池规模需要足够大，保持足够的参保率、续保率，尽可能覆盖更广泛的群体，才能形成风险分散机制。
发展普惠保险需久久为功
于泳
日前，中国银保监会就推进普惠保险高质量发展，向业内征求意见，并首度明确普惠保险的范畴，该类保险产品包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。具体来看，普惠性质的保险主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险（俗称“惠民保”）、专属商业养老保险、农业保险等。此外，保费或保额相对较低的意外险、健康险、人寿保险和财产保险等产品与服务也被纳入了普惠保险范畴。
相较于传统意义上的普惠型保险产品，征求意见稿中普惠保险的产品范畴更广，这将推动市面上的普惠保险产品扩容。当前，普惠保险市场依然存在服务广度、深度不够，创新不足等问题，保险供给与公众的保障需求还存在较大差距。在推进普惠保险高质量发展过程中，如何进行产品创新、丰富产品体系成为保险公司亟待突破的关键问题。
发展普惠保险，需要提高农民和城镇低收入群体保障水平，改善特定风险群体保险服务；需要提升小微企业、个体工商户等主体的抗风险能力；需要积极参与重点领域的风险保障，鼓励发展专属普惠保险产品等。这三方面内容既是发展普惠保险的出发点，也是落脚点。
在优惠政策方面，监管部门也会优化专属普惠保险偿付能力的计算规则，降低专属普惠保险产品的资本占用，完善该类产品的费率调节机制等。显然，这一政策导向将进一步提升险企开发专属普惠保险产品的积极性。
值得一提的是，保险公司还可以尝试建立专属普惠保险产品定期回溯机制，及时优化调整产品设计，实现持续稳健经营。保险公司参与政府主导的专属普惠保险业务，可在“惠民保”业务的基础上，探索与政府部门的分工合作机制，进而促进普惠保险业务健康发展。