去年，《互联网保险业务监管办法》正式实施，标志着互联网保险由粗放式增长逐步向规范可持续发展阶段转变。日前，中国保险协会发布《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。互联网保险消费迅速发展的背后，究竟谁是买单者？本月初，一份名为《Z世代的“底气”——2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》报告（以下简称《报告》）的出台揭开了这个谜底。
“Z世代”成网上购险主力军
“在网上买保险可以自主选择产品，保费透明，保障权益也清晰明了，能够很好地实现货比三家，其实是花了更少的钱，获得更全面的保障。”谈及为何选择购买互联网保险，身为“Z世代”的章怡然如是说。记者发现，拥有“个性自我”“高需求”“即时满足”等消费标签的“Z世代”在购买保险时更加看重“自主性”。“在网上投保后，我可以直接在产品官网、官方App、小程序等渠道查看保单情况。一旦出险，直接网上报案、上传理赔资料也更轻松，省时又省力。”章怡然补充道。
本报记者在采访中了解到，险种丰富可自由搭配；参保门槛低，投保流程便捷；保费相对便宜，性价比高；免去听保险销售人员推销；可以24小时线上购买；信息灵活程度高，购买记录随时可查等是“Z世代”选择通过互联网购买保险最直接、最主要的理由。
创新型险种备受青睐
“比如最近刘畊宏火了，很多人跟着跳操，也出现了一些运动意外伤害，我们就很快推出了跳操险。另外，随着灵活就业者的增多，我们针对不同工作场景，提供一站式精准保障方案，从灵活用工保，到骑手意外险、上门服务人员责任险，再到小微商家保、店店保、出口产品责任险等，降低新的群体获得保险服务的门槛。”众安保险在接受本报记者采访时介绍，互联网保险产品早已跳脱出传统重疾险、人寿险的范围，拓展出健康管理、交易安全、生活消费等碎片化生活场景以及企业经营场景。随着诸如网络账户安全险、手机碎屏险、奋斗保等创新保险逐渐走红，互联网保险服务已然呈现出“万物皆可保”的趋势，更符合当下“Z世代”年轻多样的生活场景，所以备受其欢迎。
CBNData调研发现，98%的“Z世代”消费者表示愿意尝试新险种，其中宠物险、视力健康险、医美保险、滑雪意外险等创新保险十分受青睐。此外，“Z世代”丰富的生活场景也在倒逼互联网保险挖掘用户最核心的需求，不断推出更完善的场景保险。
保险服务被重新定义
除了产品外，“Z世代”对于保险服务也有更加丰富多元的诉求。“保险服务是一个公司与客户链接的载体，通过这个链接，我们能在各个角度通过保险产品做场景化或者生活化的服务满足消费者。”众安保险告诉本报记者，在“Z世代”社会角色不断转变过程中，他们逐渐经历了从独居奋斗、猫狗双全到成家立业、生儿育女，并开始承担更多责任；而来自职场和工作的压力也越来越大，收入从一开始“一人吃饱全家不饿”到要分配全家人的用度，因此对于风险的规划，其即呈现高需求、早规划的特征。
“Z世代”需求的变迁正在重新定义互联网保险服务，以往“保险只有理赔服务”“不出险就白买了”等概念早已过时。“对于‘Z世代’来说，保险不能只单一地保障一方面。比如健康，他们会希望从预防、治疗到预后都能被囊括，家人老小也能被全面照顾到，这样的保险产品比较省心，才符合‘Z世代’的需求。这就要求险企能够发挥保险的支付方纽带作用，能更开放、创新地链接更多优质生态伙伴，打造更有体验感、更全面的保险保障服务体系。”众安保险在采访中表示，只有从客户的全生命周期去考虑，知道他们切实需要什么并及时响应，提升他们的体验感和获得感，才能真正打动“Z世代”，成为他们生活中的“温暖陪伴者”。
“科技+”改变行业格局
中国保险协会发布的《保险科技“十四五”发展规划》中提出，在科技投入方面，推动行业实现信息技术投入占比超过1%；而“Z世代”的数字化需求则更不断提升和加速保险行业的科技变革。同时，随着“元宇宙”概念的兴起，与数字化共生的“Z世代”对保险科技进入“元宇宙”也充满期待。这一切都表明，“科技+”已经对准互联网保险行业，成为其2022年的进阶新趋势。
数字经济的发展和互联网的渗透正在改变保险行业的格局。未来，随着云计算、人工智能、大数据、区块链、5G等前沿技术的兴发，视频机器人、虚拟数字员工等更多“黑科技”应用将在保险行业不断出现，驱动服务效率、提升用户体验，推动互联网保险步入更加规范、健康、有序的新时代。