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建立长期护理保险制度，是党中央、国务院积极应对人口老龄化作出的重大决策部署，是社会保障制度补短板的重大制度安排。目前，长期护理保险制度试点已稳妥有序扩大至49个城市。作为社会保险制度，长护险坚持共建共治共享原则，包括个人在内的社会各方都参与了制度建设。截至2023年6月底，长期护理保险制度参保人数达到1.7亿人，累计超200万人享受待遇，支出基金约650亿元。
目前，试点工作进展顺利，取得阶段性目标。近日，在国家医疗保障局举行的2023年下半年例行新闻发布会上，国家医保局办公室副主任付超奇介绍，一是切实减轻了失能人员家庭经济和事务负担，年人均减负约1.4万元。二是促进服务体系发展，试点地区长期护理保险定点服务机构达到7600多家，是试点初期（2017年）的5倍。三是拓宽了就业渠道，试点地区定点服务机构护理人数达33万人，是试点初期（2017年）的近10倍。党的二十大作出“建立长期护理保险制度”的战略部署，进一步明确了改革方向。
“00后”加入护理员
无论在社会保险还是商业保险中，长期护理保险都是一个十分特殊的险种。不像养老保险、医疗保险、大病保险等只需要给付现金，长护险还需要靠护理员提供服务。目前，我国长期护理的专业人员队伍严重短缺，专业照护服务的社会机构和设施不足，为长护险试点的运行带来挑战。
“00后”东北姑娘何琪是北京抚理养老服务有限公司的一名护理员，从事养老服务工作已有2年。在以四五十岁年龄段为主的长护险护理员队伍中，像何琪这样的年轻人十分少见。
“在我刚刚独立上门服务时，心情是忐忑的，每每在敲响老人的家门前我都要做一些心理调整，甚至每次上门自我介绍的话术都要在前一天睡前反复练习，生怕因为年纪小而引起家属和老人对我的工作不认可。”何琪说，很多老人看到她还没自己的孙辈大，会直接拒绝她的服务，要求更换一个年纪大、护理经验足的护理员上门。
“请您试一试，不试怎么会知道年轻人就不可以呢”“年龄不能说明一切的”，何琪请有经验的同事一同上门，带着专业证书和工作证，认真与老人及家属解释沟通。“终于获得老人同意，我细心地为老人理发、擦浴，每个动作都像考试一样标准。服务结束后，爷爷对我竖起大拇指说，这么年轻就这么了不得，‘真棒’！我心里的大石头终于放下了，只记得回家路上的风都是甜的，被认可的感觉真好啊！”
何琪毕业于老年服务与管理专业，她的40多位同班同学大多刚毕业就改行了，如今只有三四名同学仍在毕业后从事老年服务工作。何琪也不是没动过另谋出路的念头。“工作状况和理想中的情节有很遥远的距离，加上这个岗位在社会上认可度相对较低，很多人会认为我们就是护工、保姆，其实我们接受过专业系统的养老护理学习。”最初，何琪在老家的养老机构工作。“经同学介绍才知道养老服务还有另一种模式叫居家照护，还听到‘长期护理保险’，国家也正在大力推行这项政策。我从家乡来到北京，踏上了长护险服务这条路”。在人口老龄化背景下，推进构建居家、社区、机构相协调的养老服务体系已是当务之急。
走在护理员这条冷门的职业道路上，家人既是她的动力，也曾是她的阻碍。“高考填报志愿时，我父母都特别反对，但我当时还真是挺坚定的。因为我姥姥和奶奶都是因为心脑血管疾病失能，一直都是家里人手忙脚乱地轮流照顾，到后期的时候因为护理知识太贫乏了，还生过褥疮。”这给何琪带来很大触动，她认为老年护理在老龄化社会一定是新兴产业，于是带着家人的担忧，满怀一腔热血地进入老年服务专业，希望能帮助更多的失能老人。
如今，何琪的职业规划也渐渐明晰起来。因为年轻且业务能力出色，从去年年底开始，公司开始让何琪在做一线服务的同时接触管理工作。她开始与商保经办机构对接，负责管理参保人的评估签约、月底服务结算、护理人员培训等工作。
培育养老护理市场
尽管寿险与长护险责任转换业务试点已在今年5月正式启动，记者询问多家保险公司得知，实操中还几乎没有实际的转换业务案例。试点效果不如预期，保险公司缺乏动力将存量寿险产品转换为长护险产品。此外，税优政策对长护险市场的驱动力究竟如何也尚存异议。政策性长护险试点范围扩张速度缓慢，覆盖城市仍十分有限，商业护理保险产品更是稀少。那么，堵点有哪些？
逐步建设护理服务体系、培育养老护理市场，是每个长护险试点城市绕不开的长期工作。在苏州市政策性长护险的多年试点过程中，苏州市医疗保障局副局长周文蓉深刻体会到，由谁来提供服务很重要。“目前机构所能提供服务的人员大部分只是养老服务员，他们所能具备的医疗护理知识比较缺乏，学历层次也较低。目前甚至还有一些地方可能连提供居家护理服务的人员都不足。”无米难为炊。因此，苏州的长护险试点分“两步走”，第一步是全覆盖护理院的失能人员，第二步开展居家护理。“如果没有人去提供服务，我们有了这个政策也不能实施。”周文蓉说。
在一些经济欠发达地区，不仅养老护理服务供给不足，长护险筹资也更加困难。尽管江苏已在积极推进实现长期护理保险制度的全覆盖，但周文蓉仍认为，总体来讲，长护险制度的脚步在现阶段还应稳慎，不能超过当前经济社会的发展和承受能力，以保证筹资的可持续性。
加快完善制度标准
目前，各长护险试点都在根据自身实际状况开展探索，失能评估、待遇给付、筹资、服务等标准参差不齐。日前，在国家医保局2023年下半年例行新闻发布会上，付超奇表示，一方面，加紧研究长期护理保险制度顶层设计，确立制度建设总体目标和远景规划，统一制度框架，统一政策标准，规范管理运行。另一方面，同步研究失能等级评估管理、服务机构管理、经办管理、长期照护师培训培养等方面配套措施办法，支撑长期护理保险制度落地。
国家医保局近日发布《长期护理保险失能等级评估管理办法（试行）》及《长期护理保险失能等级评估机构定点管理办法（试行）》征求意见稿。上述《办法》对定点评估机构、评估人员、评估标准、评估流程等进行明确。其中提到，鼓励支持发展独立的评估机构，暂不具备实施条件的地方，可依托医疗机构、劳动能力鉴定机构、商业保险机构等实施评估。
多位业内人士认为，建立统一且公信力更强的失能等级评估标准确有必要。“产品定价依赖数据，只有丰富数据维度、积累数据基础，才能在不损害保险公司长期利益的前提下，为客户提供最具性价比的、责任差异化的长护产品。”爱心人寿保险有限公司长护险项目负责人马辉表示，数据的标准化离不开科学、统一、完善的失能评估鉴定体系。
太平养老苏州分公司有关负责人表示，在试点过程中，苏州长护险项目实施全流程委托商保机构经办的模式，不仅可以提升长护险的运行效率，还可以发挥商保的专业优势。同时为了激励商保机构，促进商保机构对长护基金监管动力，苏州市长护险设立了风险共担机制，若长护险基金出现亏损，商保机构将承担一定比例的风险敞口；若出现盈余，商保机构将会有一定比例的结余留用率。
“其实我们也希望商业保险公司在替我们做一些经办服务的过程中，还能通过服务和数据的积累，去探索设计补充的商业长期护理保险产品。当然这个事情不是一蹴而就的，需要不断积累。”周文蓉表示，仅靠政府所提供的长期护理服务是不够的，从目前来看也只能是保障基本需求。如果希望能够获得更好的服务，还要在没有失能的时候购买一些保险产品作为支撑。（经济日报记者杨然武亚东）