21世纪经济报道见习记者郭聪聪北京报道
“建院三年以来，我院保险纠纷收案数呈连年增长的趋势，受理各类保险纠纷案件1400余件，标的总额达20余亿元。”在“全国保险公众宣传日”当天举办的《北京金融法院推动保险机构合规展业典型案例》新闻发布会上，北京金融法院党组成员、副院长宋毅如是作出介绍。
“宽进严出”的不利后果由保险机构承担
所谓“宽进严出”，通俗来说，就是投保时很宽松，理赔时却很严格。
“实务中个别保险公司存在‘宽进严出’的现象，就是在未发生保险事故时保险公司单方赚取保费，一旦发生保险事故却进行严格审查，以法之名拒绝承担保险责任。”北京金融法院立案庭庭长孙兆晖如是说道：“核保是保险公司承保前重要的责任和义务，当保险机构核保不审慎甚至故意‘宽进严出’，因此而造成的不利后果，应由保险机构自身承担。”
会上发布的一则典型案例显示，甲公司为京K***号车辆在某财险公司投保交强险和第三者责任保险，被保险人及车主均为甲公司，甲公司的经营范围中包括汽车租赁，保险单载明的使用性质为非营业企业。一日，高某租赁甲公司的案涉车辆周末自用，不料发生事故，但某财险公司却以甲公司改变车辆用途为由拒赔。
对此法院认为，某财险公司作为专业的保险机构，必然具备最基本的核保能力，在保险合同订立过程中应可预见该车辆很可能会用于租赁，却依然按照使用性质为非营业企业的保险费率标准承保，不应认定为改变车辆使用性质，保险公司应承担相应的赔付责任。
同理，在一则“意外保险合同纠纷”当中，投保人于某在投保时从事营业货车职业，尽管该职业不符合投保条件，但由于保险公司放弃主动询问与审核，依然同意承保，对此法院也持有“保险公司未对投保条件进行审查，不能以投保人未如实告知为由解除合同”的裁判观点。
“重视‘核保义务’，无论从保险业的自身发展而言，还是从保护保险消费者的合法权益的角度而言意义都十分重大。”北京金融法院立案庭副庭长厉莉接受21世纪经济报道记者采访说道。
“可以明确的是，从总体看，目前大多数的保险机构在保险在投保时，是能够对我们被保险人的标的、投放等环节认真审核的，但仍不乏个别保险机构在销售保险产品、投保当中存在形式化投保、形式化核保、粗放式核保、行规核保等现象。”
最大诚信原则，把丑话说到前头
最大诚信原则是保险法的四大原则之一。
厉莉接受采访说到，“在互联网保险模式当中，保险机构如何履行提示明确说明义务，一直是司法审判当中的热点问题。对于保险产品免责条款的提示，一定要遵循保险业的最大诚信原则。也就是要将‘丑话说到前头’，要充分的说明确的说，能多说就不要少说，努力让我们的保险消费者购买产品时清楚明白。”
案件当中，某品牌公司与A保险公司签订了《S系列手机屏碎保险责任保险合作协议》，就“某品牌S8系列手机屏碎保障服务”进行投保，后A保险公司与B保险公司签订《共保协议》，约定双方各以50%的比例承担保险责任。
保单生效后，A保险公司向某品牌公司出具了9个保单，各保单赔付率依次为118.80%，115.15%，111.15%，112.64%，107.35%，103.13%，92.48%，74.60%以及52.79%，保险赔款高达8438万元。
但因A保险公司在履行保险合同义务时违反了最大诚信原则，且在厘定损失方面存在过失，法院裁定A保险公司自行承担某品牌S保险业务赔偿责任的10%，其余90%的赔偿责任由A保险公司和B保险公司按《共保协议》约定的比例进行分摊。
在对于保险机构合规展业的价值中，该案实际上确立了只有“当保险分出人诚信理赔时，保险分入人才与其共命运，否则仅需承担部分责任甚至无需责任承担”的裁判规则。
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