导语：如何才能写好一篇保险公司增值服务建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
关键词高管审计增值途径
高管审计除了具有传统意义上的经济责任审计监督作用之外，还具有通过促进保险公司建立健全风险防范机制，为保险公司实现经营管理目标、增加价值的功能。笔者以中国人保财险监察稽核中心组织实施的高管审计为例，就高管审计的增值功能展开探讨。
一、高管审计为财产保险公司增加价值的主要途径
高管审计主要具有通过提供保证服务，在财产保险公司的风险管理、内部控制和公司治理领域实现间接增加价值的功能。
（一）高管审计帮助财产保险公司提高风险管理能力
高管审计通过分析审计对象所在单位的经营目标、重要决策和计划，访谈适当的岗位人员，评价其风险管理目标的合理性；通过对当前所面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定，评价其风险识别的充分性和适当性；通过审查审计对象所在单位对风险发生的可能性，其对经营目标影响程度的评估，以及采取相应的风险应对措施，评价其风险评估及应对的适当性和有效性；通过对承保、理赔和财务等板块的分析性程序和抽样检查，测试其风险控制活动的有效性；通过访谈适当的岗位人员，控制测试流程，评价其信息沟通渠道的有效性；通过远程审计、持续监控以及后续审计，增强其对风险管理的持续有效性。
（二）高管审计帮助财产保险公司健全内部控制机制
（三）高管审计帮助财产保险公司优化公司的治理环境
高管审计通过数据分析核对客观评价审计对象业绩，激励其工作热情，激发其创造价值的潜能，并纠正不科学、不合理的决策程序；通过问卷调查、访谈等方式掌握审计对象所在单位管理层的道德文化、管理哲学和经营理念等管理基调，评价其恰当性，并分析其对经营管理的影响程度；通过现场观察了解员工行为准则、客户服务标准和企业道德文化等“软控制”，评价其遵守的效果，并提出合理的改进建议。同时，作为治理环境的重要组成部分，高管审计通过宣导合规理念、通报违规行为、宣扬典型事迹等手段，帮助企业营造良好的文化氛围；通过专项调查、集中问责等方式对违规、舞弊及败德等不良行为予以严厉惩治，同时协助建立健全党风廉政建设、防范商业贿赂等责任机制，共同维护公司的治理环境。
究其原因，主要有：一是高管审计部门的改革不够彻底，机构设置仍不够独立；二是咨询服务没有得到有效开展，服务未能有效拓展到公司的治理层面；三是缺乏成熟的增值型高管审计规范体系，审计程序和方法缺乏明确的操作指引；四是高管审计质量控制体系不完善，业绩指标过于简单，考核面窄，质量考核权重较低且操作性不强，审计人员的素质、审计技术与方法以及后续审计的力度均有待进一步增强。
三、进一步提高高管审计增值功能的建议
从目前财产保险公司所开展的高管审计情况来看，高管审计的增值功能还有进一步提高的空间。笔者的建议如下：
（一）重新进行自我定位，提高对高管审计的认识
高管审计应当从过去传统的查错防弊职能角色转变为提供增值的咨询顾问，以获取管理层的充分信任，提高被审计单位对高管审计的认识。要实现这一转变，可以做以下几方面工作：一是拓展审计的职能范围，侧重咨询类活动，提供解决问题方案与改进风险管控的建议，并将单的事后监督逐渐转变为事前、事中防范；二是打造学习培训开放平台，疏通与业务部门交流互动的渠道，建立培养公司未来管理层的基地；三是积极向各级管理层宣传高管审计，充分展示高管审计在改进经营程序、增进部门交流、加强风险管理等诸多方面对经营业绩所产生的积极影响。
（二）推广实施控制自我评估，参与公司核心流程改造
高管审计可以通过推广实施控制自我评估，积极参与公司各项核心流程改造。这有利于公司管理层承担运行和维持内部控制的主要责任，使高管审计由“独立的问题发现者”变成“推动公司改革的使者”；同时，可以使员工、高管审计人员与管理层共同承担内部控制评估的责任。通过内部控制自我评估，公司可以充分调动管理人员和员工的积极性，使员工更加了解自己对内控的责任。由于从一线员工那里更容易发现内控的薄弱环节和风险点，而且问题和建议由员工自己提出，后续的改进方案更容易推行，公司的内部控制意识、风险意识将得到加强。
（三）加强高管审计的自身建设，提高增值服务质量
高管审计可以从以下几个方面入手来加强自身建设：一是建立符合经营管理实际状况的有效的高管审计模式，推广远程审计、非现场审计及后续审计等；二是持续改进高管审计的技术与方法，加大审计系统的开发与使用，逐渐用大数据技术取代抽样技术；三是定期组织职业培训和后续教育活动，建立与业务部门的岗位轮换制度，提高审计人员综合素质；四是充分整合公司内部的所有资源，持续推动审计集中改革，合理利用外部资源；五是建立科学合理的奖惩制度，充分利用平衡计分卡来衡量高管审计的业绩；六是建立健全高管审计质量控制体系，保证质量控制的有效、持续执行。
（作者单位为中国人民财产保险股份有限公司广州监察稽核中心）
参考文献
[1]皇甫臣.内部审计的增值目标及其实现途径[J].内蒙古科技与经济，2010（10）：37-41.
[2]吕宏灵.内部审计增值功效实现途径[J].合作经济与科技，2009（5）：103-104.
[3]孟建军.论内部审计的增值目标及其实现途径[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2004（1）：70-71.
2某国有企业补充医疗保险实际操作对比分析
3两家保险公司的服务对比
4职工补充医疗保险实操建议
投资要点：
1、不锈钢价格加速补涨。
2、基本面改善已确定。
受印尼限制红土镍矿出口、俄罗斯政局紧张以及淡水河谷检修等因素影响，镍产业链价格近期连续上涨。受此推动，不锈钢价格自4月中下旬开始加速补涨，三周之内普遍涨幅达到14%（2000元/吨）左右。
对于不锈钢生产企业而言，我们认为从4个方面构成利好：一是部分钢厂掌握上游镍矿、镍铁资源或较大量的存货，将受益于资产升值。比如太钢不锈，公司一季度末存货达到116亿元；二是产业链总利润空间拉大，冶炼环节作为其中一环，利润也随之上升；三是大钢厂的镍原料采购通常采用FOB长协模式或月度定价模式，而成品材主要为市场定价，因此短期将受益于生产周期；四是本次涨价为镍矿供应不足影响，中期若持续不足，则不锈钢厂将面临减产，导致市场份额洗牌，而具备资源、产能优势的行业龙头将胜出。对不锈钢类个股而言，基本面改善已确定，但能否出现趋势性投资机会，仍取决于上涨的持续性。
目前A股从事不锈钢生产的企业主要有4家：太钢不锈、酒钢宏兴、西宁特钢、大冶特钢。从弹性、估值等角度综合考虑，我们认为太钢不锈为首选，酒钢宏兴为其次。
保险：个险新单仍高增长
1、市场行为有所好转。
2、行业基本面持续乐观。
数据同时显示，营销渠道销售环境好转，个险新单预计维持较高增长，太保寿险表现突出。受银保新规和高现金价值产品规范影响，银保渠道保费收入出现显著收窄，银保业务进入实质性转型期。产险承保利润率2014年预计维持低位。从行业竞争上来看，2014年主体市场行为预计略有好转，市场竞争情况相对平稳，承保利润率下降趋缓，但总体并不乐观。
行业基本面持续乐观，寿险优于产险，投资优于保费。保险公司持续加大非标资产配置，总投资收益率继续提升，利差扩大；寿险产品结构调整效果显现，2014年销售环境改善，新业务价值增速预计将显著超过去年；相比其他金融子行业，互联网对于保险行业的影响利远大于弊。公司层面，仍最看好中国平安。
军工：科研院所改制构成重大利好
军工科研院所改制后注入上市公司值得期待。军工科研院所是各大军工集团最优质的军工资产，完成改制注入上市公司，上市公司业绩将显著提升，这对股市投资者而言属于重大利好。在军工科研院所改制过程中，中航工业集团依然一马当先，已经做好充分准备并率先动作，未来将最先受益。中国电科集团、航天科技集团和航天科工集团的上市公司将最大程度上受益于科研院所改制，但其进度可能较慢。
通信：4G需求将迎来释放
1、下调资费将有效提升4G网络利用率。
2、网优需求亦处于爆发前夜。
中国移动日前率先宣布，自6月1日起面向全国用户推出4G新资费，数据流量单价最高降幅达50%。
中国移动通过此举意在推进TD-LTE商用进程，抢占先发优势。同时，新资费数据包更为灵活，凸显流量经营理念。我们预计，4G需求将迎来释放，利好通信设备及增值服务。
关键词：保险市场；大客户；服务单元；经营模式；服务创新
单元是指整体中自成段落、系统，自为一组的单位，原来是用于教材、房屋等方面描述的专业术语，近年来被社会上广泛应用于对某个单项或系统的业务活动或专项工作的表述。保险大客户是指财产保险中一个企业或一个单位将其不同资产向一家保险公司投保不同的险种，保险金额或缴纳的保险费达到一定规模的团体业务。在保险市场逐步完善，保险需求不断增加，保险竞争日趋激烈的今天，为投保人和被保险人提供周全、广泛的服务，引导客户购买并重复购买自己公司的产品，形成稳定的客户群体进而保证业务的可持续增长，是各家保险公司追求的目标。笔者认为，以单元的形式整合保险服务资源，构建集保险咨询和建议、防灾防损、承保、理赔以及其他增值服务为一体的保险大客户服务单元，形成专业化、综合化、纵深化服务格局，既是保险服务的创新，又是保险发展的一种趋势。
一、保险服务单元的模式和内容
众所周知，保险公司是通过经济手段对特定风险提供保障的市场主体，随着科技进步和人们保险需求的扩大，一方面，新的风险源不断增加，给保险公司经营中的风险管控、服务水平、业务流程提出了新的要求；另一方面，保险风险由相对单一趋于复杂多变，各种风险因素的相互关联性不断增强；再一方面，投保人从单一险种的需求向多重保障、综合保障、多项服务转变。因此，保险服务单元的建立就是要打破传统的服务模式，符合以上变化，在有效化解风险、满足客户需求、提高经营管理水平上实现突破和创新。
(一)合理划分大客户，对客户实行分类管理
从保险合同双方的利益和客户角度讲，投保人购买了保险产品后，不论金额大小，都应该享受平等的、同质的保险服务，应当是新老客户一样对待、生人熟人一样热情、保额高低一样认真、手续繁简一样耐心。同时，保险公司从维护被保险人利益出发，也应该“一视同仁”，坚持统一的服务标准。与此同时我们还应该注意到，不同的客户对保险的需求、对保险服务的需求是有一定区别的，有些客户投保险种单一、标的单一；有些客户投保险种多、标的复杂；还有的客户机构庞大、资产量大、投保数额大。这些不同类型的客户，面对不同的风险、不同的保障，显然在保险服务需求上也有较大差异。特别是随着我国经济的快速发展，社会各界对保险的认识和需求也日趋多样化，保险主体对单位客户的服务管理也趋于多样化。因此，在服务标准统一、管理模式统一、业务流程统一的前提下，从提高服务效率出发，对客户实行分类管理，并按照单元的概念，将单位客户按一定形式进行单元分类，整合保险公司内部各项资源，对于财产保险公司提高管理能力、降低服务成本、提升服务品质、规范服务模式等，是一种必要的探索和有益的实践。
财产保险大客户按照保险项目划分，可分为综合客户和单一客户，综合客户即投保多个险种的客户，如同时投保财产险、家庭财产险、机动车辆险、责任险等险种；单一客户即投保险种相对单一、金额相对较大，如在建工程投保建筑工程一切险和安装工程一切险，大型运输公司和大型车队投保机动车辆险、大型社区投保公众责任险和雇主责任险等。按照保险标的划分，可分为复杂客户和简单客户，复杂客户是指投保的标的物结构复杂，科技含量高，单一标的保险金额高以及高风险业务；简单客户是指投保的标的物结构简单，单一标的保险金额低，风险相对较小的业务。因此，可按照大客户的保险项目和标的是否复杂划分为综合客户单元和单一客户单元，在这两个单元项下建立不同的服务单元，在每个不同的服务单元内，建立针对具体客户的服务组织和流程。
(二)建立有针对性的服务单元
服务单元的工作流程涵盖了保险宣传、建议、投保、承保、防灾、理赔、内部管理诸环节，同时也涵盖了投保人和被保险人的一些特殊需求，如风险评估和风险管理培训、异地保险服务、大项目全程跟踪、保险业务之外的联系协调等。保险人通过这种服务单元的确立，可以为不同客户的服务需求建立标准化加差异化的服务模式，它不仅符合保险产品的特点，同时也能够满足消费者的多方面需求。
(三)不断充实和更新服务单元的内容
二、保险服务单元的作用
建立保险服务单元，其主要目的是根据市场发展的变化，向大客户提供更加具体和专业的全方位保险服务，在此过程中，打造保险公司内部对大客户服务的链条，使服务活动规范化、程序化，有利于提升公司整体服务水平和质量，有效提升公司竞争力。
(一)降低服务成本，提高服务效率和服务的针对性
传统服务形式往往是基层单位和上级公司的承保、理赔、产品管理、客户服务部门对某一大客户的服务各自为政，对客户前期承保、出险理赔和风险防范服务进行独立分割式的操作，不仅造成服务效率不高，人为增加了公司的服务成本，而且使得公司整体服务的管理工作头绪较多，有时还形成盲点，不能确立对大客户服务核心。以单元的形式划分大客户并为其提供有针对性地服务，一是可以合理配置和调度保险公司内部资源，形成纵横协调、上下联动的服务组织和网络，密切保险公司各部门间的服务动作的一致性、协调性，最大限度地减少内耗，从而达到提高服务效率和质量的目的。二是服务单元的客户经理实行统一调度，可以减少和简化服务过程中诸多不必要的环节，有效降低保险公司综合服务成本。三是服务单元的建立使保险公司对大客户的服务更加具有针对性和专业性，在保险公司大量积累对客户服务专业技术经验的同时，对大客户单独建立的单元服务举措和制度也会使客户感到被尊重，无形中增加了客户对保险公司的认知度。
(二)扩大服务项目，满足客户需求
在传统的管理模式中，保险公司的服务大多体现在客户出险后，是一种被动型的服务。单元组织有能力主动按照先期承诺，落实各种服务项目，提供各种专业服务，并在服务过程中，根据实际环境的变化，适时调整服务项目和重点，以满足客户对风险转移的需求。
(三)有效控制风险，提高保险保障度
(四)整合服务资源，提高服务效率
相对于分散型客户，服务单元的形式无疑是针对大客户的一种特有服务模式。因此，它一方面弥补了保险公司服务人员和专业技术人员的不足，最大限度地调动了公司内部资源的活力。另一方面，它的每一个服务单元都是对保险公司客户资源的拾遗补缺，使公司的服务力量均匀的辐射到每一个大客户上。
(五)创新服务手段，延伸服务范围
保险产品和储蓄、证券等其他金融产品一样，要在创新和完善中求得发展。随着消费者需求的不断扩大和竞争的加剧，服务单元通过与大客户的全方位接触和服务，可以广泛地征求大客户对保险公司的意见和建议，并使得这种意见和建议及时转变为对大客户的服务举措，从而提升客户对服务的满意度。此外，服务单元既可以为客户提供正常的保险服务，又可以将服务项目扩大和延伸，依靠保险公司自身的资源为客户提供。
三、保险服务单元的建立和实施
服务单元的形式是保险公司对服务工作的一种创新，也是对大客户服务工作的一种探索和实践，因此，它需要结合公司发展实际，有计划、有目的、有组织、有步骤的建立和实施。
(一)领导重视
作为一种全新形式的服务举措，公司领导要充分认识这项工作的重要性和必要性，高度重视大客户服务单元的构建工作。在成立相应组织、选派得力人员，并给予物力财力等方面的大力扶持，确保服务单元的建设落到实处。
(二)结合企业文化、经营理念、服务宗旨组织实施
服务单元的建立和实施要结合公司企业文化，在运作过程中要突出“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，明确服务单元的构建是以满足大客户对风险保障的需求为基本，以完善公司服务制度为重点，以提升公司整体服务实力为宗旨。要充分体现公司特色，充分发挥公司服务优势，让客户在服务单元中享受增值超值服务。
(三)统一方案、坚持标准、突出个性
在实施工作中，市级分公司制定统一的大客户服务单元实施方案，据此建立统一的客户服务单元标准，在所辖范围内按照大客户的数量成立相应的服务单元。在服务过程中，服务单元按照统一的大客户服务单元实施方案，结合大客户的特点和个性，为其客户提供特色服务；要针对大客户要求，在服务的外延和内涵上动脑子、下工夫、出效果；要不断评估服务单元的工作，改进和完善工作措施，保持工作的连续性，与大客户之间形成稳固的合作共赢关系。
(四)实施访问销售，为客户“量身定做”
参考文献：
[1]刘茂山，保险发展学[M]，北京：中国金融出版社，2005。
[2]卓志，风险管理理论[M]，北京：中国金融出版社，2006。
同业拓展模式
独立法人
2006年，中国人寿在大众富裕人群比较集中的北京和上海两地建立大学生销售团队，以上海分公司为例，销售团队的主要组成人员以一批本科及以上学历的“高学历、高素质、高绩效”（简称“三高型”）人才组成，平均年龄不到25周岁，鉴于“三高型”人才的良好素质和集团的良好培训体系，目前这支队伍的高价值业务能达到2500万元/年，年度的续期贡献已过亿元，不仅业务品质优异且基本实现零投诉。
以上是国寿集团践行财富管理的“组织队伍建设”模式，为落实保险业“新国十条”、拓展第三方资产管理市场服务范围，国寿集团成立财富管理独立法人实体。2014年11月，国寿集团下辖的中国人寿资产有限公司、国寿安保基金管理有限公司合资成立国寿财富管理有限公司，主要从事特定客户的资产管理业务及中国证监会许可的其他业务。独立法人国寿财富管理将着力提升专业能力和核心竞争力，置客户利益于首位，建成专业优良、诚信合规、运作稳健的现代财富管理机构，也是中国人寿实现转型升级、建设现代综合性金融保险集团的战略需要，更是中国人寿参与社会财富管理、为广大客户和投资者提供更全面金融服务的重要窗口。
银保合作
在国内以银行为主导的金融体系中，商业银行的渠道优势和客户优势是发展财富管理的两大优势，所以具有商业银行背景的寿险公司/集团都大力发展财富管理的“银行整合”模式。作为银保整合模式的典型代表，汇丰集团在进入中国的第一年（2010年），年化保费即达到近亿元，银行整合业务共享度超多80%，品牌优势、产品优势和营销优势是汇丰集团银保整合模式的三大法宝。
中资机构方面，平安寿险的综合金融服务、交银康联的“3601+1银保合作”和农银人寿的客户分层对应以及建信人寿的“建信人寿龙卡”联名卡等银保整合业务当属行业典范。在此，我们以交银康联和农银人寿为例简要介绍如下。
交银康联与交通银行的“1+1”合作模式旨在将银保融合的理念分解细化成多个可操作方案，积极融入交行财富管理体系，化解客户财富风险，发挥保险保障在财富管理中的积极作用，即将上述理念贯彻到交通银行的前中后台各个模块，在不断地联动协作中逐步将保险理念、产品、销售和服务“润物细无声”地融入目行财富管理体系，主要表现有五：
其一，“干部1+1”，充分发挥银行干部的协同能力和保险干部的营销能力。进一步，自2014年起，澳方股东与交银康联建立为期三年的领导力培训合作计划，首批已有25人赴澳总部完成培训。
其二，“培训1+1”，将“交行理财经理+交银康联客户经理”组成1+1训练小组联动培训，提升公司协作服务和综合金融服务能力，2012年末至今，参训人数已超过3000人次。
其三，“产品1+1”，交银康联人寿根据交银客户生命周期设计了全周期的产品线，全面融入目行零售产品体系。
其四，“营销1+1”，合作举办高峰论坛、社区行、线上线下渠道融合等活动，构建多层次多维度的营销服务联动机制。
此外，交银康联经营版图已从上海逐步辐射至全国，建立了银保、电销、顾问行销渠道，形成了完成的“交银保障”产品线，并在2014年构建了“交银康联人寿――您的健康管家”增值服务体系。未来，交银康联还将积极打造以财富管理为特点的新直销渠道，即通过“跨界”，在大金融的格局下，依托交通银行集团化优势，不仅销售保险产品，还在合规的前提下销售资管类产品，并在一定程度上为客户进行资产配置方案的设计。
服务体系方面，财富管理业务紧紧围绕“保险业务”核心，通过“服务需求差异化管理、服务体验全程化管理、服务内容多样化管理、服务团队精英化管理以及行司联动资源深度整合”，使得客户拥有保险即拥有服务，买保险就是买服务，并将农行成熟的客户服务资源与农银人寿的保险客户服务资源深度整合，使客户享受到农行“一体化”综合金融服务体验。
机构设置
68家寿险公司中有3家设立资产管理部（中心），5家设置财富管理部门（中心），表面上并无实质区别，本质而言，新华保险财富管理部和生命人寿的凤凰理财中心是以人才培养为导向的，兼顾机构设置功能；而阳光保险财富管理中心和太平人寿的财富管理部则是以机构设置为导向，兼顾人才培养功能。
新华保险财富管理部旨在与银行、证券以及非金融机构合作，为中高端客户量身打造全方位的家庭理财与安全规划，将其独立于已有的个、团、银三大销售渠道，成为一个独立的业务部门，独立运作，目标是打造一支保险公司当中“高忠诚度”、“高素质”、“高绩效”的三高精英销售团队。自2010年以来，新华人寿财富管理部的销售业绩呈逐年上升趋势，且与保险营销员渠道联手“做掉”银保渠道的销售份额。
凤凰理财中心是生命人寿在中国保监会“以创新谋发展”的规划指引下成立的国内第一家寿险营销创新机构，采用员工制的营销体制，以精英制标准（理财规划师持证率）搭建营销管理区的架构；通过公司客户资源名单获取及特定关系人协助促成的销售模式创新，建立持续稳定的高绩效业务平台；通过百元标保获取成本的费用包干制，降低成本提高资金使用效率；依据中心支公司架构设置以财富管理中心的形式探索中心城市营销未来发展之路的营销创新项目。
中心以“体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳”为宗旨，成立寿险营销创新机构――凤凰理财中心。中心拥有一支高学历、持双证的综合金融服务团队，创新市场开拓模式，融合关系营销、交叉营销和渠道整合营销等多种国内外一流技术占领市场。用兼具“保值、保赚、保障”的新型保额分红产品为广大客户提供量身定制的金融理财规划服务。此外，中心坚持“以创新谋发展，向改革要效益”，努力成为国内寿险市场与国际接轨的领跑者，引领国内寿险变革。建立综合金融服务团队，打造一体化销售平台，为每一位客户提供贴身的一站式金融理财服务。
太平洋保险的金玉兰财富管理计划是以人才建设为导向的财富管理业务又一案例。以和而不同追求卓越的核心理念，培养专属服务于中高端客户的理财规划师。目前正在建立一支高学历、年轻化、扁平化的精英团队，通过基础财务规划、投资策划、保险及退休策划、税务及遗产策划、高级财务策划、社会保障等培训课程，着重培训客户生命周期管理中各个阶段客户特征识别标准、目标客户群体需求分析和解决方案、如何与客户建立信任关系，积极为公司创造价值
太平人寿财富管理部则定向开发中高端人群，深度发掘并满足中高端客户风险保障管理及理财规划需求，提供高端人身、医疗、健康、教育、养老、理财、家财险等全方位综合金融理财服务，进行大额保单的深度开发和销售及保单的售后服务。成立于2012年的阳光财富管理中心，隶属于阳光保险集团旗下，专注于为研究金融市场发展趋势与高净值客户服务需求，为集团的高净值客户提供全方位财富管理规划与高端个性化定制服务的咨询中心。借助集团强有力地支持，我们为客户提供资产配置建议、高端的保险规划、养生医疗、海外移民等一系列咨询与推荐的增值服务，让客户在成功之余尽情的享受幸福美好生活。
品牌产品
就品牌建设而言，光明财富秉承“诚信理财、客户为先”的经营思路，以满足客户多方面金融需求为愿景，借助便捷的互联网渠道，帮助客户实现财富光明。同时，作为以客户为中心的两家企业，光大永明人寿此次与光大银行共同携手，竭力将“光明财富”打造成优质产品和服务品牌。借助多元化的金融集团平台，光大永明人寿将与集团下属企业光大银行、光大证券等公司开展更多的业务联动，也将联合为光大客户提供更加丰富的“一站式”金融理财服务。
异业联盟
寿险公司在开展财富管理业务的过程中，除以公司/集团为中心同业拓展财富管理业务的发展模式外，中英人寿则依靠股东背景资源，于2014年9月成立异业联盟事业部，致力于与各企业建立深层次合作，通过创新型合作方式联合各行业企业对目标客户提供多样化的产品与服务，打造包含“饮食健康”、“身体健康”、“生活健康”、“财务健康”四个版块的综合性健康服务平台，开创寿险财富管理异业联盟的先河。各异业联盟将根据各自产品与服务分别从属于四个健康板块，中英人寿与异业联盟合作伙伴将以健康平台为重要载体，实现中英人寿客户与异业联盟企业客户之间的交互，双方客户通过注册健康平台享受异业联盟合作伙伴提供的个性化的产品与服务，实现客户满意度、企业品牌知名度的双重提升。
作为异业联盟的其他两个案例分别是复星保德信的星盟计划和太平人寿江西分公司的“太平树”，前者目标在于打造保险系的电商平台，含服饰美容、教育培训、美食、金融、日常生活、咨询资讯和其他等七大业务板块，通过“联手你我共赢未来”方式实现平台共同体的“利润提升、互惠互利和全线营销”。2015年2月14日，太平人寿江西分公司与腾讯江西分公司在南昌举行“太平树”资源互惠平台上线会，旨在打造“最具特色和潜力的精品保险公司”，以不断提升卓越客户体验为理念，以双方联合开发的移动客户端APP手机应用软件为载体，通过O2O模式整合太平人寿客户资源并搭建资源共享平台，为有优质产品的客户提供高品质的销售渠道，更为客户提供具有卓越性价比的产品和服务，真正实现一对一服务和随时随地的人工智能服务。
结束语
广义而言，财富管理的本质是资本―负债管理，其中资本管理含货币资本管理、非货币资本管理、人力资本管理和社会资本管理。事实上，作为寿险公司财富管理业务“一体两翼”的“产品翼”，传统型寿险产品基本涵盖人力资本管理的范畴，而非传统寿险型产品如分红险、万能险或高现金价值产品等满足财富管理中货币资本管理的需要，内含养老保障功能的养老社区挂钩产品或财产保险产品等具有非货币资本管理功能。“服务翼”之增值服务蕴含社会资本管理之实。
【关键词】保险;中介;手续费
一、我国保险中介市场发展及手续费支付情况
从保险中介的保费收入看:2004～2008年短短四年间,我国保险市场总保费规模从4318亿增长到9713亿,平均年增长率达到31%,远远高于同期国内生产总值的增长速度,通过保险中介渠道实现的保费收入的增速又远远高于整个保险市场的平均增长速度。2004～2008年,保险中介实现保费收入从2916亿增长到8044亿,平均每年保持了近44%的增长速度,平均高于同期总保费收入增速13个百分点。同时,中介渠道保费收入占总保费收入的比重也在逐年提高,由2004年67%增长到2008年的82%,保险中介作为保险销售主渠道的地位更加稳定和巩固。
从保险中介机构、人员数量规模看:依托我国保险市场的高速发展和持续繁荣,我国的保险中介也获得前所未有的发展机遇,专业保险中介机构、保险兼业机构、保险营销员数量持续增加,并形成了较为可观的行业规模。从2002～2008年间,全国保险专业中介机构由160家增长到2445家,兼业保险机构由46583家增长到近14万家,保险营销员由118万人增加到256万。
二、保险中介市场手续费现状中存在的问题
1.保险中介手续费增长过快,侵蚀了其他市场参与者的部分利益。我国保险市场已经初步显示出了所谓的“过度竞争”的苗头,保险中介因其掌握了绝大多数的客户资源,成为各家保险公司争夺的主要对象。保险公司通过高手续费、高返还争取中介渠道保费收入的做法十分普遍,保险中介利用手中客户资源挟制保险公司、“待价而沽”的现象也很突出。在双方的博弈中,市场手续费、佣金行情不断水涨船高。通过对比2004～2008年间保险中介保费增长率R和手续费收入增长率r,可得到比较明显的结论,在绝大多数情况下,R
不断增长的手续费,一部分固然是保险中介参与保险市场交易创造价值的体现,另一部分则是在竞争日趋激烈的情况下,保险公司不得已而为之的利益输送。从社会福利的角度看:一方面是这部分由竞争创造的利益并没有直接转让给消费者,让消费者获得实惠;另一方面过快的手续费增长侵蚀了部分应当属于保险公司的收益,导致保险公司的保单收入与保单责任不成比例增长,从长远来讲,影响到了保险公司的偿付能力,可能给整个保险市场带来风险。在高手续费蔚然成风的环境下,短期内保险中介市场必然出现过度进入和保险中介无序扩张的局面,如果疏于对保险中介的监管,中介市场中诸如消费误导这类行为会变得易发、多发,不利于保险中介市场的长远发展。
2005至2008年中介保费收入增长率及手续费收入增长率
2.中介手续费率过高,带来市场效率的损失。如果简单地将手续费率定义为保险中介手续费收入与中介渠道保费收入的比值,从保险市场手续费率近几年的行情波动看:2005年到2007年间,专业保险中介机构(保险、保险经纪)、主要保险兼业(银行、邮政、)以及保险营销员等主要中介渠道的手续费率整体呈现出了较快的上升,虽然到2008年手续费率的增长趋向平稳,甚至个别中介渠道出现手续费率的下滑,与前些年相比较而言,整体手续费率还是维持在了一个较高的水平(表2)。
表22005年至2008年保险中介渠道手续费率
高手续费一方面直接加重了保险公司的经营负担,影响到保险公司的经营绩效,另一方面由于国家政策、法规对保险公司支付手续费的行为进行了较为严格的管制,高手续费还给保险公司带来了除手续费本身以外的额外负担。2009年以前,《保险公司会计制度》等对保险公司手续费和佣金的支付作出了明确的限定:手续费最高不得超过实收保费的8%,对寿险公司支付寿险个人营销业务的佣金支付整体水平不得超过5%,对于超过这些上限的手续费,保险公司需要对超额手续费缴纳所得税。(从上表中数据可以看到)2005年至2008年保险中介渠道的手续费数据看,多数中介渠道的手续费率都超过了这一标准,这实际上对保险公司造成了额外的税收负担。还要清醒地意识到,由于超额部分的手续费需要支付额外的所得税,相当一部分的手续费是通过保险公司其他费用渠道列支的,其中甚至包含一些违法行为。从某种意义上说,当前保险市场中的实际手续费的支付水平基本上变成了一笔糊涂账,但是众所周知的是绝对不止表中数据显示的水平。
三、保险中介市场高手续费的原因及对策
解决保险中介市场手续费过高的问题是一项系统性的工程,不可能脱离保险市场、中介市场、行业监管三方面的环境单独进行分析,以下是从这三个方面提出的几点建议:
第一,保险公司应该及时转变经营思想,将提高业务发展质量和风险管控能力作为更重要的战略目标,立足于提供更加符合市场需求的产品和服务,增强自身竞争力。在销售渠道的整合上,可以通过股权投资等方式,深化与保险中介的交流合作,促进保险公司与保险中介的利益共享机制的完善。
第二,加快保险专业中介机构发展,促进中介行业的结构均衡,一方面通过组建全国性的、集团化的专业保险中介机构等方式加快集约化建设,迅速提高专业保险中介的市场份额和市场地位,扭转专业中介和兼业之间结构严重失衡的现状;另一方面推进中介市场的职业化、技术化发展,促进保险中介业务结构的调整,发挥保险中介在保险咨询、风险管理、售后服务等方面的积极作用,改变保险中介单纯依靠手续费获得营业收入状况。
第三,在行业监管方面:一方面积极推进保险专业中介机构的分类监管,建立规范科学的机制,识别、评估、监测、控制保险中介市场风险;另一方面积极探索研究跨行业监管模式,加强对兼业机构的监督。可以借鉴发达国家和地区的经验,探索建立保险中介行业自律组织,充分发挥行业自律组织的作用。还需尽快建立保险中介信息档案制度,尝试建立保险中介担保制度或保证金制度等,加强对保险中介的刚性约束。
[1]林辉.保险中介理论与实务[M].清华大学出版社,2006
[2]唐运祥.保险中介概论[M].商务印书管.2000
金融互联网一触即燃
互联网的本质是什么，大家都有不同的定义，简单的就是信息点对点的快速传播，形成网状的结构。互联网，它“天然反垄断、普惠、开放、透明”。这样的本质产生几个必然结果：
不对称信息逐渐消失，因信息不对称产生的利润也逐步消失，这其中也包括垄断的利润。尤其是行业进入壁垒的垄断，已经被认为是理所应当的铁律也在信息高度透明化之下，现出自身的不合理的地方。常识不断地被再认识，进而颠覆。
极致用户体验。用手投票比用脚投票更容易。当交易门槛和费用降为零，客户可以随进随出，只有把产品做到极致，增强用户体验，才能留住客户，延长供应链，创造价值。
这是群体乌合之众显示影响力的时代，屌丝和长尾成了关键词。这是互联网金融蔓延的基础，而余额宝这么快速的爆炸式膨胀却不仅仅是这个原因。“机会总在有人抱怨的地方”，翻译成市场营销的话语，抱怨就意味着新的需求，意味着新的市场机会。在中国可以值得抱怨的地方很多，但是银行一定是其中一个，“ICBC（中国工商银行）：爱存不存”，垄断国企带来的高高在上的姿势，加之国家对银行利率奇葩式管制，带来奇葩式的利差暴利。
金融行业天然的高度信息化，巨大的市场，极高的利润率的诱惑，是互联网行业扩张的最佳途径，这是阿里、腾讯、百度和网易等虎视眈眈的真正原因。
余额宝的爆发，源于互联网自身的影响力，施加中国高度管制的金融市场，两股力量的合力，产生爆发式的力量。原来雷打不动坐地收钱的经营模式，在金融市场化和互联网新生力量阿里余额宝的双重冲击下，瞬间爆发出强大的力量，类似硬生生的活期利率提高到了5%。
10年后金融业还剩下什么
在金融市场化和互联网金融的双重冲击下，行业的变化的宽度和深度都将超过我们想象。目前在各类牌照的限制下，看似相安无事，一旦牌照放开，格局随时可能大变。即便牌照不能完全放开，收购兼并也不可避免。阿里利用支付宝和电子商务平台积累的客户，扩张到小贷，支付宝钱包在扩张手机支付，入股天弘介入基金行业，但这很可能只是开始，一旦银行牌照放开，阿里银行是必然，从天弘扩张到完整的资产管理公司也大有可能，利用个人信用数据，继而扩张到保险也是可以想象。
谁是金融业淘宝
银行的被颠覆几乎没有疑问，那么，作为目前尚且安全的证券公司的潜在危机在哪？
简而言之，证券公司今日的安全不过源于一纸牌照，尤其经纪业务，一旦牌照放开，互联网公司几乎分分钟就能取代证券公司，而且很大可能是用“免费”这一互联网惯用的模式。
IPO的注册登记制度的改革以及证监会机构改革新出炉的方案，券商的证券保荐资格牌照贵比黄金的时代一去不复返，审慎上市、审慎保荐或已成为新的行为准则。未来，拥有保荐资格的保荐人独立于传统证券机构之外提供更为专业、独立的保荐服务，或许会成为一个大趋势，而互联网则是将企业方和保荐人联系在一起的重要工具，整个保荐过程网络化，规范、透明。
投资研究在互联网时代也显得贫弱，信息的快速流通，专业和非专业的界限越发的模糊，非专职的分析师可能拥有更有信服力的分析能力。靠销售投资研究报告的盈利模式的改变也几乎是必然。在牌照尚未放开之时，做好大潮前的准备才是生存的要义，而这里蕴藏着逆袭的时机。证券公司是最有可能成为一个专业金融平台的公司。良好的客户基数，全牌照的行政壁垒，证券公司比其他银行、保险、基金、信托、期货更具金融平台的天然优势。
首先，平台需要大量的用户，而免费是最佳利器。目前的股票交易手续费，高者万八，低者万三，如能免费，就有可能把大量的中小投资者集合到自身的平台上。以经纪业务为入口，网络投资者，普惠投资人。免费的行为不仅对网络投资者，也要对产品提供商。即金融平台对基金、信托、保险、私募等投资理财产品全开放。“免佣金，免尾随，免奖励，免分仓”，用免费吸引所有的产品供应商将产品导入平台，成为真正意义上的金融投资平台。平台上所有交易免费，平台上能便捷买到所有想买的金融产品，这样的平台一定能网罗大量投资人。
金融投资平台必须用互联网产品设计的理念，重新设计交易软件，重视用户体验的极致。再者整合网络上的投资研究人员的资源，给中小投资者提供增值服务，提高用户的粘性，同时形成研究分析师的平台，继而可能更具投资者需求层次，做分级的付费增值服务，投资者、分析师、证券平台形成三赢。
在保有大量用户的前提下，可将金融投资平台转变为金融投融资平台。发展众筹、发债、P2P小贷，甚至吸收投资者的存款做资产管理。
一旦平台形成有很大的可能性，形成完整的金融平台也是完全可能的。
克里斯滕森的《创新者窘境》一书中给出建议：在现有的组织内实施破坏性创新几乎没有成功的可能性，设立全新的公司或者和互联网公司合资，是比较好的选择。尤其完全依照互联网产品设计的思维设计证券交易软件平台，在现有的公司内几乎是不可能成功的事情。现有的公司文化，行为方式，价值判断天然的会阻碍破坏性创新的实施。
第二条路径
除了平台以外，是否还有其他出路？
借鉴西方发达国家金融机构的发展经验，它们为高端客户提供的资产管理服务，囊括了丰富的个人金融产品以及服务，既要综合考虑客户在证券、保险、房地产等方面的投资情况，又要分析客户的税务、投资期限以及财产结构等方面，为客户制定长期的投资组合方案。然而，国内的资产管理业务发展仍未达到上述的水平，只有一些大型银行凭借其丰富的客户资源和产品优势，创建私人银行部，较早涉足财富管理业务并奠定了基础；其后，证券公司、保险公司等金融机构也纷纷加入到此行列中。
既然中国的资产管理服务业已起步，那么，大型银行私人银行部、证券公司和保险公司等金融机构的财富管理水平，又孰优孰劣产品又有何差异『生呢
私人银行与券商定向资产管理的相似性
2007年，中国国内首家国有银行开设私人银行业务，拉开了财富管理的帷幕，经过近几年的发展，目前在财富管理业务方面做得比较成功的有银行与第三方理财公司。
下面将列举券商定向资产管理业务与私人银行财富管理业务的相似_生。
首先，财富急速扩容以及丰富的客户资源是开展财富管理业务的两大基石。与众多追逐财富管理业务的金融机构相比较，私人银行与证券公司一样先天拥有丰富客户资源的优势，客户基础扎实。
其中，财富管理对于大部分的证券公司客户来说仍是个新兴事物，可挖掘的空间巨大。证券公司在开展财富管理业务时可充分利用现有资源，而不需要过分依赖其它的外部资源。
其次，良好的销售渠道与强大的销售队伍也是私人银行与证券公司的突出优势。
证券公司可通过自己的销售渠道，除了销售自主品牌的理财产品以外，还代销多种类型的理财产品，如开放式基金、阳光私募等，为客户在配置资产时提供多元化的理财产品选择。
最后，银行财富管理业务与证券公司定向资产管理业务的本质是一致的，两者均具备了“私密性、高端性、沟通性以及轻松性”四大特点。
券商由资产管理向财富管理延伸
券商资产管理业务重启以来，尽管个性化的理财需求源源不断，但由于开发不足、成本过高、灵活度不够等原因，定向资产管理业务的发展一直远远落后于集合资产管理业务。若定向资产管理业务能成功将专家理财结合证券投资、提供更多灵活的理财增值服务作为业务发展的突破口，将有助于定向资产管理业务保持强劲的发展后劲。
根据法律法规的规定，券商资产管理业务包括定向、集合以及专项等三项业务。其中，定向资产管理业务是对单一客户进行的，根据客户理财需求量身订制投资方案，其本质与目前私人银行的财富管理相仿。因此，证券公司可依托定向资产管理业务平台，综合考量高端客户整体的资产负债结构，通过常用的证券投资以及外购其他金融机构理财产品的方式，进行全局性的资产配置，为客户提供更多综合性的增值服务，藉此建立起内涵更丰富的资产管理业务体系。
券商定向资产管理业务向财富管理延伸的优越性具体表现如下：
首先，专家理财结合证券投资管理，有效鼓励客户长期投资，提高高端客户的稳定性。
最后，综合理财方案涉及到内外部理财产品的配置，促使证券公司与银行、基金等金融机构加强合作。
证券公司为高端客户制定最优的理财方案，建议客户配置的资产不仅局限于公司内部理财产品，也会包括银行、基金、信托、保险等外部金融机构的理财产品。证券公司暂时并不能代销所有类型的理财产品，当客户需要外购理财产品时，证券公司可借此契机与外部的金融机构通力合作，将原来“两强相斗”的竞争状态转变成“强强联手”的合作状态。此外，通过长期的对外合作，证券公司也可多了解其他金融机构的理财产品，尤其是创新产品，汲取其精华，将创新元素融入到自主发行的产品当中，培养核心竞争力。
监管建议
中国经济的迅猛发展，必然伴随着财富管理需求的激增。相对于财富的迅速累积，投资者将面临信息的匮乏、对自身风险承受力的难以准确判断以及投资研究能力欠缺等一系列难题，亟需“理财专家”型的专业团队为其管理财富。
出门游玩当然开心，不过人身和财产安全也要多加小心哦，准备好恰当的保险，可是旅行锦囊中不可或缺的一环。
若要出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”，想要顺利获得全球签证通过，购买一份足够额度（境外医疗援助的保障金额需要在3万欧元以上，约合人民币30万元）的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险，则很可能被拒签。
目前保险公司都比较人性化，无论是平安、太保、人保等中资公司的境外旅游签证保险，还是美亚、安联、皇家太阳等外资公司的签证保险，一旦被保险人被拒签，这一份境外旅游签证保险的保费一般都可以全额退还。
如果选择了那些没有强制保险要求的国家作为目的地，保险也是不可缺少的保障。在人生地不熟的国外，需要保险这样一个依靠，免得自己求助无门。当然，在保险金额和保险范围上可以自由选择。对于医疗费用相对便宜的国度，可以稍稍降低医疗保险金额。但如果目的地是美国、日本等国家，建议医疗保险金不要低于20万元。
锦囊2：全球救助服务别落下
其中一些内容非常有用，例如安排住院并垫付医疗费用。出门在外时，手边能用的流通资金相对较少，如果此时发生意外需要入院治疗可又筹不出费用，这是多么无助。如果在投保时选择了医疗费用先行垫付的保障内容，那么国际救援组织就会为你分忧解难，让就医之路顺畅无阻。
除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助，在旅行过程中遗失各种证件或随身财物，也是一件令人烦恼的事情。保险公司以及他们合作的国际救援机构对此同样可以提供帮助，包括帮助重置，以及安排必要的住宿等。
除了人身救援和财产保障，保险公司合作的海外救援服务机构，同时还可提供游客所在地的各类适时信息，如路线指南、中文导游、法律和医疗生活参考，大部分是免费提供的。
锦囊3：罕见目的地和高危运动要特殊保
投保境外旅行险之前，还应该查看保险条款，看看其保障的地区覆盖范围，因为不是全球所有地区都能被保障的，而且每款产品的保障地区范围有所差别。
特别是如果是去以色列等相对罕见，危险系数又较高的国家或地区，更应留心自己购买的产品是否能做到相应的保障。一般而言，游客所前往的国家或的确是这家保险公司母公司的“友好国家（地区）”，通常都能覆盖保障；反之，若是前往“动乱国家（地区）”，则很可能不在你的保单范围之内。
此外，在不少旅行保险产品中，会将滑雪、潜水、攀岩、骑马等危险性较高的项目作为免赔责任。如果游客在旅行中必定会参加这些项目，那么投保时，还需选择将其纳入保障范围的保险产品，避免出险后无法理赔。承保高风险运动的境外旅游保险代表产品有美亚“万国游踪”境外旅行保障计划等。
锦囊4：出门别忘“锁”好家庭财产
比如，出门前要做好充足准备，关好门窗、切断电源、关闭天然气和自来水阀门，防止意外的发生。同时，对于家庭财产的保护，则可以借助家财险的力量，转嫁风险。
目前，市面上大多数旅游保险以保障旅行期间的个人意外伤害和旅程障碍为主，而少数公司也对旅游期间的家居财物被盗抢提供赔偿。苏黎世“海外任我行”旅游意外险产品便是其中之一，对于旅客在旅游期间因家里无人居住时发生的家居财物被盗，该产品能提供最高10万元的赔偿，以减轻因盗抢造成的经济损失，免除投保人出游的“后顾之忧”。
当然，出门游玩的人群还可以事先直接投保家庭财产保险，特别要留意其中是否能涵盖“现金、珠宝等财务的盗抢保障。
锦囊5：上网投保简单便捷
至于旅游险和家财险的购买方式，除了传统的人和门店购买，我们建议大家可以直接通过各家公司的官方网站投保。同时，也可以利用保险中介性质的网站，比如优保网、慧择网、中民保险网、向日葵保险网、大家保，甚至淘宝网的保险频道，仔细查看不同公司的不同境外旅行保险，通过货比三家来购买最适合自己需求的一款产品。
保险动态：平安免费划痕补漆网点扩增
为消除众多车主的烦恼，平安车险在业内首创为优质客户量身定制了一项增值服务——“免费划痕补漆服务”，即当汽车由于油漆表面损坏需要喷漆维修时，平安车险将为车主免费提供至多三个钣金覆盖面的喷漆服务，油漆材料费与喷漆人工费由平安来买单。
日前，为了进一步方便车主划痕补漆，平安车险进一步探索与专业修理点的合作，将上海地区合作网点扩大至51家（15家4S店，36家修理厂），覆盖徐汇、杨浦、虹口、闸北、普陀、闵行、宝山、奉贤、松江、青浦、金山、嘉定、浦东新、崇明、南汇、长宁等16个区域。
关键词：保险创新；服务创新；产品创新
党的十报告在加快完善社会主义市场经济体制和加快转变市场经济发展方式论段中多处提及“创新”二字，如“着力增强创新驱动发展新动力”、“更多依靠管理创新驱动”、“推进金融创新”，以及“实施创新驱动发展战略”等。我国保险业作为金融市场的重要组成部分，近年来，行业规模、市场地位、服务质量等各个方面都有显著提升。我国保险市场的发展得益于改革创新，以创新促转型、以创新促发展，是我国保险业目前面临的紧迫任务之一，只有不断创新，才能增强自身的竞争力，才能在保险市场上占有一席之地。
一、创新的重要意义
创新是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程。创新是人类特有的认识能力和实践能力，是人类主观能动性的高级表现形式，是推动民族进步和社会发展的不竭动力。
1.创新是保险公司积极应对新形势的必然选择。当前，从自然形势看，我国正处在自然灾害频发期，由此造成的经济损失程度还将上升，对保险公司来说，防灾和风险选择的要求更高；从经济形势看，经济全球化迅猛发展，外贸船运等行业仍复苏困难，中小企业继续在泥潭中挣扎，国际竞争日趋激烈，经济环境总体看不利于保险业发展，企业对价格更加敏感，为此，财险公司必须要适应新形势，敢于不断创新，争取在激烈的保险市场竞争中立于不败之地。
2.“创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。”我们国家财险公司未积累多少成熟的发展经验，其他国家的发展模式也不适合我们，我们只有自己埋头苦干，不断探索，通过创新找出一条符合我们中国特色的财险公司发展之路。
3.创新能确保财产险公司健康、可持续发展。目前，我国保险公司业务发展能力与水平不能满足经济发展、人民生活水平的需要。我们必须创新思维，努力推动和促进公司业务良性发展。
4.创新是解决保险公司发展中遇到问题的手段之一。面对矛盾和问题，必须依靠创新的工作思路和方法。面对复杂多变的各类复杂问题，只有通过创新，才能有效应对，迎难而上。
二、保险业创新发展新要求
一是我国社会经济结构、城市化进程加速迫切需要保险新制度；二是市场调节机制已基本形成，对保险行业服务保障提出了新要求；三是人均收入水平不断提高，人们消费愿望更加强烈，需要提供配套的保险服务和保险产品；四是保险业自身发展和国家政府赋予保险公司承担社会责任，创建和谐社会的需要。
三、关于对财险公司创新的若干建议
（一）创新思维
中国有句古话：“不谋全局者，不足谋一域；不谋万事者，不足谋一时。”只有不断更新观念，适应社会发展趋势，创新思维，才能在竞争中立于不败之地。在2013年中国人寿工作会议上，中国人寿集团董事长杨明生提出，要将“创新驱动发展战略”作为深入推进中国人寿科学发展的总战略，全方位谋划、全领域推进创新工作，最大限度地激发创新活力、释放发展潜能，走出一条中国人寿特色的创新发展之路。并提出了产品与服务、科技、资源整合与渠道、市场定位策略、盈利模式、体制机制六大方面的创新要求。只有进行思维创新，我们才能在各个领域不断地进行各个方面的创新。只有我们有了创新的思维，我们才能发展，才能不断利用生活中的条件进行实际物质创新。所以创新思维在人类社会发展中及我们个人或团体的创新发明中尤为重要。
（二）产品创新
目前，市场上保险产品的特色少，主要还是盯在传统的险种上。在国外，责任险被高度重视，占比较高；在我国，各产险公司责任险占比很低。近来频发的自然灾害事故也唤起保险公司对责任保险的思考。
1.积极建立总、分支公司上下连动机制的研究机构。保险产品的研制和储备是营销战略中极其重要的一环，也是营销组合的基础。总公司应通过加强电子商务、综合金融等产品创新搭建公司整体的技术开发和服务创新平台，以满足基层公司选购保险新产品的需要。分支公司一般都比较了解市场需求的保险产品，因此，保险公司应定期收集保险新产品需求信息，并结合基层公司调研结果，推出适合市场需要的保险产品，还要建立产品创新机制，为保险市场提供源源不断的优质产品。
2.注重险种配置，更多设计一揽子保险。险种配置可考虑责任险与财产损失险、责任险与人身意外伤害保险，如：家庭财产组合产品，建安工程一切险与第三者责任保险，节约投保人成本，既可以降低费率，保户又可得到全面的保障。
（三）服务创新
1.产险公司要不断拓宽服务领域。现代财产保险企业应从单纯的经济补偿机构向风险管理、信用投资综合型金融机构延伸。产险公司除了提供一流的保险产品以外，还要根据社会需求的不断变化积极拓展服务范围。国外产险公司在服务延伸服务上已取得了较大的创新。我国的产险公司通过在承保和理赔环节的前后端服务，努力得到客户的认可，赢得客户，如国寿财险公司推出的《理赔五个一承诺》，使广大保险消费者更清晰地了解理赔环节。以上表明，中国保险业已向“服务时代”迈出了坚实一步。
3.实施服务科学化、标准化、规范化。在车险理赔“互碰自赔”机制基础上探索推行“代位求偿”机制。
4.建立客户差异化服务体系，推广差异化服务项目方案，完成客户差异化服务体系框架搭建。
5.如中国人寿全面落实《客户服务管理体系建设纲要》，组织完成窗口服务人员上半年星级考试，积极应对雅安地震等灾害、广泛举办客户节活动等，进一步树立了良好的服务形象。
（四）营销方式的创新
随着客户需求的多样化，保险公司日益强大起来，为了促进业务，为了更好地服务客户、赢得客户，降低销售成本，保险公司应采用灵活的营销策略，不断鼓励激励业务人员增加保费收入，营销方式应不断创新。
1.重视银保合作。目前，国外发达国家保险公司往往是集团公司，有自己的银行，通过银行来推销保险产品，法国60%以上的保险业务来自银行。德国、英国等国家20%的业务来自银行。我国一些地区银行发展较好，通过银保通，银行与保险公司建立紧密联系，成为承办金融业务、代办保险综合金融机构。但在一些地区，银保合作还停留在初级阶段，银行业务比重还很小，主要原因：一是保险公司方面在银行销售的保险产品品种少；二是与中小公司合作的大多银行代办业务还采用跑单形式，未与保险公司的核心业务系统对接，这样的机构严重影响了银行代办业务的积极性，销售收入受到限制。可以尝试以下创新：一是保险公司与银行合作开发双方共赢一体的金融新产品，如香港全部银行对按揭物业均要投保火险，投保途径可以是经银行代办或向银行认可的保险公司投保；二是实行银行与保险的联网，从银行直接可以实现真正的代销产品。
3.大力发展车商销售。销售支持系统应上线运行；应与车商建立总对总合作关系，努力拓展一批总对总重点客户项目，应将车商保费收入纳入考核，绩效挂钩。
四、结论与展望
保险公司初期解决了生存力问题，后期要想解决好后发力和持续力问题，最有力的支点就是创新。创新是推进继续健康快速发展的必然选择，是应对产险行业发展转型、提升核心竞争力的必然选择。创新就是公司发展最大的红利。面对新形势、新任务，大的保险公司应更加注重管理基础，不断地进行管理创新，不断提升服务能力，保持公司稳健经营；中小型保险公司应在经营合规的前提下，继续加快网点建设步伐，迅速扩大保险人员队伍，保持公司业务健康、可持续发展。保险创新是一个系统性的综合工程，保险公司应通过不断推陈出新的创新方法和手段，提高公司的核心竞争能力，确保在激烈的保险市场上健康发展。