清华体育产业研究国内外体育保险发展浅析保险业保险公司保险产品保险行业

中国银保监会发布的最新数据显示,2022年,保险行业共取得原保险保费收入(保费皆指原保险保费)46957亿元,按可比口径同比增长4.58%;保险金额增长12.63%[1]。2022年我国保险深度(保费收入/GDP)为3.88%(保险深度是指某个国家或某一地区所有保费收入总和与该国或地区GDP总值的比,是衡量该国或该地区保险行业发达程度或潜力的指标,也反映了保险业在经济中所占据的地位,当一个国家或地区保险行业发展的速度快于总的经济增长速度时,保险深度就会不断增长),保险密度(人均保费)为3326元(保险密度是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额。它标志着该地区保险业务的发展程度,也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱),人均保费较上年增长147元,并达到近十年来保险密度的最高值。2022年,世界保险业的平均保险深度为6.7%[2],而美国、英国等发达国家的保险深度保持在10%以上,保险密度达数千美元。未来中国保险密度、保险深度均有很大的上升空间。

当前,我国体育消费逐渐兴起,随着国内体育消费热情不断提高,人们在参与运动的同时也面临着各种风险,如身体损伤、财产损失、第三者责任等。这些风险可能会导致体育企业和个人生命财产的损失,进而影响到体育消费的健康发展。体育保险作为为运动参与者消除风险不利影响的有效手段,能够帮助体育企业及消费者解决运动带来的风险,保障体育产业健康成长,具有良好的发展前景。

回溯历史,我国体育保险起步于上世纪90年代,1996年中华体育保险基金会的成立正式拉开了我国体育保险的帷幕。2000年,中华全国体育基金会(以下简称体育基金会)开始推行“优秀运动员伤残互助保险”项目,并于2002年正式面向全国优秀运动员开展[3]。2004年经国家体育总局批准,《优秀运动员伤残互助保险暂行办法》颁布实施。同年,中体保险经纪有限公司成立,涉及运动员保险、赛事保险、体育保险咨询等业务[4]。2008年,保险机构全程参与到了北京奥运会的举办过程,大力推动了体育保险的发展进程。经过十多年的发展,中国体育保险市场开始向更加稳健和健康的方向发展。2023年1月《中华人民共和国体育法》正式实施,体育保险首次被写入体育法,国家鼓励建立健全运动员伤残保险、体育意外伤害保险和场所责任保险制度,这对于我国未来的体育保险行业发展具有重要意义。

一、体育保险定义及主要类型

体育保险包括体育社会保险和体育商业保险等两大类型。

体育社会保险是指国家为了预防和分担职业运动员的年老、失业、疾病以及死亡等社会风险,以及普通运动参与者的疾病以及死亡等社会风险,而强制职业运动员和普通运动参与者参加的社会保险制度。

在体育保险领域,主要包括以下几种主要的保险类型:

1.人身意外伤害保险

人身意外伤害保险是一种重要的体育保险类型。该保险主要承保被保险人参加体育运动或活动时因外来原因导致的人身意外伤害,包括猝死、瘫痪、残废等。

2.意外医疗保险

意外医疗保险主要针对在运动过程中因意外导致的医疗费用进行赔偿。该保险一般包含义务医疗和住院治疗保险两个方面,保障期可根据个人需要选择,注重治疗水平及治疗时效。

3.第三方责任保险

第三方责任保险是针对在体育活动中造成第三方人身伤害或财产损失的风险进行赔偿。此类保险当中往往会涉及到关于赔偿法律政策的纠纷,并引发复杂的处理程序。

4.财产损失保险

在体育运动过程中,诸如自行车、滑板、冲浪板等体育装备是不可或缺的。由于这些体育装备会经常遭受意外损坏而导致一定的财产损失,因此财产损失保险在体育保险中亦占有相当的比重。

二、国内体育保险行业发展现状及存在问题

随着国内体育产业的快速发展,体育保险市场也在不断扩大,越来越多的保险公司开始涉足体育保险领域。中国平安、中国人保、中国太保、新华保险等大型保险公司,以及中体保险等专业体育保险公司都开展了体育保险业务。

总体来看,国内体育保险行业发展正处于初级阶段,主要存在以下四方面的问题:

1.市场规模较小,险种有待丰富

相比于庞大的人口基数和广泛的体育爱好者,国内体育保险市场规模相对较小,原因主要在于目前社会对于体育保险的认识尚有待深入,同时保险公司对体育保险的保障范围和保险理赔程序等方面的宣传还有待加强。另外从体育保险产品的数量来看,可选择的险种也不够丰富。

2.理赔效率较低,仍有提升空间

运动伤害属于高风险,理赔过程通常需要慎重处理,使得赔偿周期较长。此外,一些保险公司的理赔程序还不够完善,处理效率偏低,也会让消费者产生不满或挫败感。理赔程序的复杂和不透明对体育保险市场的进一步扩大产生不利影响。

3.保险公司风险控制能力有待提升

保险公司风险控制能力直接影响体育保险的质量。一些保险公司因体育保险的收入较低或过度追求利润,而没有在保险产品的各环节投入必要的资源,使得保险产品质量较低,往往导致不必要的理赔拖延和消费者不满意的赔偿结果。

4.体育保险行业的服务水平和服务质量仍需改善

保险公司的销售和服务对于推广体育保险非常关键。由于保险需求多元且个性化,保险公司应当对各种不同领域的体育保险进行个性化定制和产品创新,同时还需要为消费者提供全方位的服务,例如风险评估、风险控制等专业支持。然而,一些保险公司的销售代理体系和客户服务体系尚无法达到要求,例如,销售代理不够专业、缺乏专业人才、理赔服务不够及时等,导致了销售量不高和客户反馈不佳。

三、国外体育保险行业发展特点及保险类型

国外体育保险行业以庞大的市场规模和多元化服务、便捷理赔和风险管理思维等为核心,通过多年发展,保险服务已在体育领域得到广泛应用。

总体来看,国外体育保险具有以下四方面特点:

首先,体育保险市场规模较大,多样化的保险产品覆盖职业运动员到体育场馆等多个领域,保险类型也相对更加丰富全。以美国为例,美国共有5000多家保险公司经营不同类型、不同性质的保险,并在全美各地设置了运动员社会保障办事机构1400多个,这些公司既有盈利性商业保险机构,也有非盈利社会和政府保险机构;既有专营体育的保险公司,也有兼营体育保险业务的保险公司,保险范围覆盖整个体育领域[8]。

其次,体育保险市场已实现多元化发展。体育保险涵盖人身意外、第三方责任、财产损失等多个领域,具有较强的适应性和灵活性,可以应对各种复杂的风险场景。例如,Sportscover是英国一家老牌的体育保险公司,其“TheSportscoverClubandAssociationProgram”为俱乐部足球提供了负责赔偿的保障,涵盖了场地和器材损坏、球员、教练员和其他负责人员的人身意外等情况。Sportscover还提供体育旅行保险,旅行政策涵盖保单有效期内长达90天的全球旅行,包括专为运动、健身和休闲设计的福利,例如医疗费用保险、训练和比赛以及替补球员保险[9]。

最后,体育保险在风险管理和监管方面更加重视风险管理思维。这主要体现在两个方面,一是广泛地应用大数据和人工智能等技术应对风险,体育保险行业更强调专业化的风险评估模型,帮助保险公司更准确地理解个人、机构和场馆等客户的特殊需求,确保为客户提供最大的安全保障。例如,在美国,AIG保险公司已经发展了一系列赛事风险管理工具和方案,以通过赛前预测和赛事中全面分析的方式,进行更准确的风险评估。二是国外体育保险行业非常注重培养、招聘和配备专业的风险管理人才。这些专业人才具备更精细化的思考方式和敏锐的市场洞察力,能够更高效地识别和应对各种复杂、多维、跨领域的风险问题。

从国外的体育保险类型来看,除了前述提到过的一些主要体育保险类型,还有包括但不限于以下一些类型的体育保险值得借鉴和参考:

1.赛事取消险

赛事取消保险是专门为赛事组织者提供保障的保险产品,通常覆盖因自然灾害、恐怖袭击、疫情等突发事件而取消或中断赛事的风险。在2020年新冠病毒疫情期间,英国的温布尔登网球赛决定取消比赛,这是该比赛自1945年以来首次取消,该比赛通常在每年6月举行。幸运的是,温布尔登网球赛在此前购买了一份赛事取消险,并因此获得了数千万英镑的赔偿。据报道,温布尔登网球赛买了逾20年的赛事取消险(EventCancellationInsurance),每年支付保费,用于保障因天气、传染病等突发事件导致的比赛无法举行的损失。与此类似,疫情期间,温布尔登网球赛因新冠病毒疫情而无法举行,将面临巨额损失,但由于购买了赛事取消险,获得了1.14亿英镑的巨额赔偿[11]。可以看出,购买赛事取消险能够显著降低因意外事件导致的损失,对于所有举办体育赛事的机构和个人来说都是一项非常有效的风险管理和防范措施。据了解,2014年巴西世界杯赛事取消险保险金额达到4亿美元,2010年南非世界杯的取消险总保险金额为3.5亿美元[12]。

2.运动员收入损失险

3.体育设施保险

体育设施保险主要保障体育设施因自然灾害、意外事故等原因遭受损失的风险。保额覆盖范围根据设施的价值和维护情况而定,通常包括自然灾害、意外事故等导致的损失。例如安联保险(AllianzInsurance)就为运动场地、体育装备和娱乐设施等客户提供综合性保险方案,覆盖范围包括财产险、责任险等多个领域。

4.学校体育保险

四、国内外体育保险行业差异对比

从体育保险产品的具体设计来看,国内外体育保险产品在保障内容、保障期限、保险职能和保险金额的确定方式等方面存在差异,详细情况如表1所示。

表1国内外体育保险产品的差异对比

通过表1可以看出,国内体育保险以个人保险为主,以个人/运动员的需求为主要考量,保障内容相对较为简单,且场景多为意外和人身安全伤害等。而以西方发达国家为代表的国外体育保险则注重多方面因素的考量,包括赛事规模、风险评估、法律责任等方面,保障内容更加全面,保险金额及期限更加灵活,这也同这些国家在体育保险方面具有较长的发展历史和较为成熟的配套服务体系有较大的关系。

五、国内体育保险发展趋势及建议

总体来看,未来国内体育保险发展将具有以下三方面趋势:

一是体育保险将趋于多元化发展。随着人们对体育保险的需求日益增长,不仅会有更多的人身意外伤害保险产品,还会有更多的财产和责任保险产品,同时也会涉及到各种场地、比赛和运动器材等领域。

二是赛事取消险的保障需求将逐渐提高。随着大型体育赛事活动增多,以及部分赛事IP知名度的增强和体量的扩大,体育赛事组织者为了避免赛事因突发状况无法举行蒙受损失,将会更加重视赛事取消险的保障功能。

三是体育保险的普及程度将进一步增强,各类创新和定制化服务会成为未来体育保险市场的新机遇。例如体育领域私人定制化保险服务模式以及参考国外行业经验引入的保险类型,将会满足国内越来越多的私人定制化保险需求。

结合上述发展趋势,对国内体育保险发展提出以下三方面建议:

1.扩大保险产品类型

为了进一步发展和壮大国内体育保险市场,建议保险机构开发更多的体育保险产品,覆盖范围可以涵盖人身意外保险、财产保险、第三方责任保险等多个方面。比如,可以为运动员提供专业化保险产品,在其遭受运动损伤或不幸重病时,可以提供更加全面的保险保障,从而使其能够更加安心参与训练和比赛。在开发体育保险产品时,建议保险机构根据被保险人的特点和需求,有针对性地提供保险服务。例如,可以通过加强与各类赛事组织方的合作,深入了解赛事具体情况,因地制宜地提供定制化的保险服务和个性化的顾问服务。

2.提高行业服务质量

建议保险机构可以通过提供咨询建议、定制化服务和改善理赔流程等方式来提高体育保险服务质量。

首先,保险机构可以为客户提供更加细致的体育保险咨询建议服务,解答客户的疑惑,帮助客户了解不同的体育保险产品及其特点,帮助其更好地选择和购买适合自己的保险产品。对于不同类型的客户,保险公司也可以提供量身定制的保险服务,满足其需求。

其次,保险机构可以改进体育保险理赔流程和体验,提高理赔效率和客户满意度。理赔是保险服务中至关重要的一环,体育保险理赔流程的繁琐和效率低下是影响客户满意程度的重要因素。在此过程中,保险机构可以利用高科技手段和数据分析,改进体育保险理赔流程和效率,提供更加优质的理赔服务。

此外,保险机构可以加强体育保险售后服务,提高服务质量。售后服务可以包括对体育保险条款、保单等方面的解答和及时回复客户咨询,还可以提供体育运动方面的风险管理方案和安全策略建议,帮助客户有效管理风险和避免意外风险。

3.加强行业风险管控

随着国内体育保险市场的发展,建议保险行业在提供保险服务的同时,也应当加强监管和风险控制,以保证保险业的稳定发展和保险服务的质量。一方面,为了防止风险脱控,保险监管机构需要在体育保险产品设计、销售等环节加强监管,确保体育保险市场公平竞争和保障消费者合法权益。另一方面,对于已发生的运动伤害事故,保险机构应当加强理赔审核、调查和监管,以保证理赔真实合理。通过监管与理赔方面的有效风险管控,为体育保险行业科学、规范、稳定和可持续发展提供强有力的支撑。

参考文献

4.张泽军等.我国体育保险的实然困境之思与应然治理之策[J].哈尔滨体育学院学报,2018(36):50-58.

5.王国军,关晶.体育保险的中美比较:差异与启示[J].中国保险,2017(12):19-24.

8.张陵.我国体育保险现状及发展思路研究[J].成都体育学院学报,2010,36(5):1-5

THE END
1.最新全球保险20强,你都认识哪些?关于全球保险市场你应该知道美国第一...关于全球保险市场 你应该知道 美国第一,中国第二 但是 市场前五有哪些 市场前十有哪些 前二十又有哪些 你都知道多少家 哪些市场正增长 哪些市场负增长 请看今天的文章 ① 二十巨头分走全球9成多保费 瑞再发布了最新保险数据 2023年 全球72个国家 总保费71860亿美元 ...https://xueqiu.com/7999178193/302496256
2.低利率猛于虎,保险业将何去何从?——美国日本中国台湾以及...但是一旦利率进入低利率或者零利率环境并持续一段时间,保险公司投资组合中的高收益资产占比越来越小,保险公司利差损风险越来越大,再投资风险增加,这个环境对保险业的杀伤力更大,如90年代之后的日本。 4 资本市场波动不具有独立性 资本市场变化往往与经济环境和GDP变化相关,因此不会单独对保险保费产生影响,而保险投资组...http://www.360doc.com/content/16/0808/11/35646679_581641914.shtml
1.“中国保险业竞争力研究报告”发布:中国人寿平安人寿太保寿险...近日,21世纪经济报道保险课题组在由南方财经全媒体集团·21世纪经济报道主办的“第十九届21世纪金融年会”上发布《中国保险业竞争力研究报告2024》(以下简称“《报告》”)。 《报告》以各公司主要经营保险业务分类,分为寿险公司、健康险公司、财险公司、养老险公司四类公司,并在不同组别以相同的大类维度和不同业务独...http://wap.kmzmjm.cn/post/61654.html
2.国内外保险营销模式比较研究本文对比罔内外保险背销模式的不间,险领域。在寿院领域,也有个人背销员,但是在近儿年以米,常对我倒保险营销模式起到借鉴作用。销员从业人数逐年下降。英国人寿保险还常通过邮寄广告、报刊、电话等直接销售。一、国外保险市场营销模式研究银行保险在英国也已发展到了…定的规模。银行进入保险业的J.是周保险市场管...https://doc.mbalib.com/view/9a5d25ebea1f94d12cb46391614d5c0d.html
3.郭树清重磅发声:防范风险是金融业的永恒主题,金融科技公司需满足...2021年3月2日10时,国务院新闻办公室举行新闻发布会,中国银行(601988,股吧)保险监督管理委员会主席郭树清等在会上介绍了推动银行业保险业高质量发展有关情况,并答记者问。 郭树清介绍称,2020年,面对严峻复杂的国内外形势,中国银保监会和整个银行业保险业系统,在国务院金融委统筹指挥下,迎难而上,主动作为,坚持稳中求...https://news.hexun.com/2021-03-02/203120369.html
4.国内外临床试验保险行业发展现状比较产业经济伴随临床试验的增加,发生临床试验风险事件的可能性增加。在这种情况下,无论申办方还是受试者,都需要通过有效的第三方保险来降低自身风险。 二、国内外临床试验保险对比分析 1. 国内外相关法规比较 国外强制要求申办方为参加临床试验的受试者或研究者及相关人员提供保险,而我国目前没有强制要求。另外,我国虽将“保险和...https://www.vodjk.com/news/191016/1604987.shtml
5.国内外保险科技发展对比及策略分析摘要:保险科技是从金融科技框架里衍生出来的一个独立的新兴分支,它以科技为核心,围绕区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术,广泛深入保险产品创新、营销、核保、承保、理赔等各个产业链条和服务环节,对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸.随着保险科技的发展,国内外出现了一些不同的模式.本文对目前国内和...https://d.wanfangdata.com.cn/periodical/shjrxyxb201705009
6.保险公司经营分析8篇(全文)资产是每个保险公司赖以生存的物质基础, 是持续经营的前提, 是偿还债务的保障。 在通过对10家财险公司的各方面能力进行对比分析:现阶段我国保险业规模在逐年扩大发展, 大部分的大中型财险公司都具有良好的偿付能力、盈利能力、营运能力和成长能力。而进入市场时间较短、规模较小的寿险公司发展情况相对于老牌公司就有...https://www.99xueshu.com/w/filew6tbz0cw.html
7.深圳市金融业发展“十一五”规划中期评估报告发展规划一、指导思想以党的十七大精神和科学发展观为指引,以促进深圳经济社会和谐发展为宗旨,围绕《深圳市金融业发展“十一五”规划》确定的总体目标,即“建成三有体系”(建设一个有能力支持深圳经济发展、能有机配套深圳产业机构、能有效防范化解金融风险的金融体系)、“打造四个中心”(产业金融中心、金融创新中心、金融信息...https://jr.sz.gov.cn/sjrb/xxgk/ghjh/fzgh/content/post_3174946.html
8.[推荐]网络营销策略本文通过对营销大师们理念的分析和自己对网络营销理解,在分析国内外大营销环境的前提下,充分对比汽车行业在传统和网络两种营销环境中的优缺点,深入挖掘汽车行业在网络下的优势(及时沟通、便捷服务等)和可行性。通过以上,然后重点提出了网络环境下汽车企业的应对策略(产品策略、渠道策略、促销策略),并做了详细讲述。 https://www.unjs.com/w/417686.html
9.我国保险业发展的区域差异及影响因素研究本文的创新点主要有:第一,用保险密度作为被解释变量来衡量保险业发展地区差异,比传统保费收入来衡量保险发展水平的地区差异更加客观和合理;第二,在以保险密度为被解释变量的实证后,还分别进行了人身保险密度和财产保险密度的实证分析,对比分析同一因素对人身保险和财产保险影响的大小和异同。 https://wap.cnki.net/lunwen-1017176374.html