当然，除了影响看病，有朋友还担心：
DRG会不会影响到我们之后的保险报销，尤其是百万医疗险这一块？
这种担忧不无道理，因为百万医疗险的报销直接和医保支付挂钩。
为了让大家盘点清楚自己医疗保障的“漏洞”，今天给大家好好掰一掰。
DRG，给我们省药费了？
DRG试行的初衷是好的，为了医保控费，同时减少过度医疗，帮我们节省看病钱。
大家知道，过去我们看病，都是按项目付费。
医院和医生只管开药、开单，没有封顶线。
这样一来，不排除会有一些不好的现象：该花的、不该花的不好区分，小病大治。
比方说，做个阑尾炎手术，费用一般1万元。但是实际上可能顺带做了个全身大检查、多住了几天院等，反正可以有医保报销，于是，实际花费飙到1.5万元。
参保人多花钱，医保基金多支出了，造成了医疗资源的浪费。
在这个背景下，DRG改革就诞生了。
医保局给不同的疾病分了级，给每个级别划了条“最高治疗线”，比如说医院接收一个患者，医保局就会把定好的治疗费用，提前付给医院，剩下的就不管了。
举个例子：常规的阑尾炎手术，收费标准是1万元，医保局只会给1万元，如果最后治疗花费1.5万，那多出的5千元，医院来付。
很多朋友看到这里，觉得“爽”啊，那不意味我们之后看病花钱更少了！？
也不完全是。
DRG背后的“硬伤”
DRG这个支付模式下，也有一些大隐患，甚至对大家熟悉的整个看病就医模式，都是一次“大重建”。
我们从住院、门诊分头来说。
1、DRG对“住院”的影响
用一个例子，给大家讲会更清晰一些。
这个故事来自《健闻咨询》，是一个真实的患者就医案例：
18岁张某，从6岁起被诊断为PID（原发性免疫缺陷），为了维持生命，他需要持续不断地注射丙球（一种抗感染的“续命药”）。
但成年之后，风湿免疫科以“不符合住院标准”为由拒绝了张某入院治疗，建议他不走医保，可以在门诊自费购买丙球注射。
“医生说，收住院的话，他们会被罚钱。”
其实，这就是DRG给所有的疾病都分组治疗的结果。
张某所患的PID，医保局支付标准是6000元左右。而张某要打的丙球一瓶就要600元，再加上住院费、检查费等，这个支付标准只够医院给张某开8瓶丙球。
而张某一个月的用量就是12瓶，一年需要住院13~18次。医院一旦接下他，就意味着收下一名长期的“赔钱病人”，医保报销外的“负担”，需要医院来承担。
所以，这也是DRG试行之后，很多医院会出现：
硬伤一：
“拒收病人”，或者“住院病人被提前请出”的情况。
网上也有网友反馈，自己的母亲已经住院一年多了，至今还在每隔半个月转一次院。
“住院15天必须出院，否则报销不了。”
我们从光大证券公布的浙江某肿瘤专科医院DRG研报中，也可以看出一些端倪。
这份研报总结了2020~2022期间37万个DRG付费病例，显示：
患者平均住院日：从3.92天下降到3.65天；
患者住院均费：从1.62万降到了1.45万左右，但自费比例没有明显提升。
硬伤二：
为了省钱，效果更好的药不敢用，有更先进、不让病人遭罪的治疗方式被舍弃。
大家调侃，以后医生“拿着计算器，不敢开检查”。
患者不仅要看病，同时还要不停地做选择题。
硬伤三：
各科室开始“挑病人看病”。
这也不是空穴来风，同样在光大证券的研报里看到：
肿瘤医院难度高、风险大的手术占比均有下降。
硬伤四：
外购药变更多了
还是拿上面张某买丙球的案例来说。
住院部只能给张某开8瓶丙球，如果张某需要继续治疗，那剩下的4瓶，他就必须院外自费购药了。
其实这种现象不少见，2020年上过热搜的张培爽（化名），就把医院告上了法庭。
张培爽（化名）父亲巨细胞感染，治疗下来发现，很多像“锋卫灵”抗生素、人血白蛋白、多粘菌素、丙球、更昔洛韦这些药品，都在医保目录内，但他都需要自费买。
治疗下来，院外购药50多万元，全自费，医保一分也报不了。
其实，也不难理解，DRG实施，医院出于控费考虑，医生开药的这道选择题，会越来越难做。
比方说，很多药有国产和进口之分，虽然用来治疗同一种疾病，但价格、功效和副作用有区别。
于是，很多家长为了给小孩用进口阿奇霉素，宁愿花大价钱挂国际部的号。
这样来看，DRG实施后，为了获得更好的就医体验，高额医疗费的压力其实变相转到了患者身上了。
2、DRG对“门诊”的影响
除了住院，其实DRG门诊也有影响。
可以给大家看一组数据：
美国在1980年实施DRG之后，门诊收入的占比从13%一路增长到30%。
【华福证券】DRG对美国医疗行业的影响如何？对国内有何启示？
比方说，前面故事里的张某，医生就建议他到门诊自费打丙球。这意味着，之后看病，在门诊治疗需要花费的钱更多了。
DRG的改革后，医生把治病的压力，从住院医疗迁移到了门诊治疗。
毕竟医保在门诊上的报销限额和比例一般更低，更多治疗费需要个人账户和自费来承担。
百万医疗险报销影响
其实，一路聊下来发现，不论是住院还是门诊，DRG对百万医疗险报销本身影响并不大。
我们看下这张图：
医保扣费后，除去免赔额，百万医疗险照样还是100%报销，只是说因为DRG改革，治疗费少了，报销的费用会变少。
但眼尖的朋友也发现了，似乎往常靠“一张百万医疗险打天下”的人，保障可能不够用了。
1、如果想要更好的住院治疗体验
其实也有办法：
可以考虑「无社保」版本的百万医疗险，住院全自费，不用受限社保用药和社保报销（但价格会贵一点，部分也会受不同城市DRG制度影响，买前详询）；
或买百万医疗险，选择附加特需医疗，这样可以选择特需部就医和购药（可以解决部分进口药问题）；
或者是中高端医疗险，像公立医院的特需部、国际部、VIP部，以及很多私立医院都可以报销，绕开了DRG影响。
另外，很多中高端医疗险，它的外购药及器材没有清单限制，符合要求都能报，并且不区分有无社保，责任内通通按100%赔付。
2、如果想增加门诊报销
很多百万医疗险，不包含门诊报销责任（只报住院医疗）
如果之后看病，门诊花销会变多，那门诊险的报销就变得尤为重要了。
解决办法：
单独购买门诊险，尤其是小朋友跑门诊比较多，家长可以重点考虑；
可以考虑能附加有门诊责任的百万医疗险，比如长相安就带上了少儿门诊报销责任。
另外像，尊享e生2023版也增加了一般门急诊保障，成人也能用。
最后，希望DRG改革在一定的试行期后，能最大限度回归它的“初心”，控费的同时，不牺牲患者的治疗体验。
同时，也希望之后更多的商业医疗不断更新，更好地为大家弥补医疗保障漏洞。
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