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一、城市商业银行的发展现状
城商行经过10年有余的发展，当前总体发展现状可概括为以下几点：
1.资本充足率低，不良贷款率高
资本充足率低和不良贷款率高这两个问题是城商行自出生以来就有的先天不足，经过多年发展，目前仍是困扰城商行的两大难题。
资本充足率是衡量商业银行抗风险能力的重要指标，城商行目前在这一指标上总体较低，不符合要求。根据2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》，2007年1月1日以前商业银行资本充足率必须达到8%，对于那些资本未能达标的银行，银监会将限制其机构和业务发展。目前，四大国有行和13家股份制商业银行资本充足率总体情况较好（参见表1）。城商行中也有很多符合标准，如2005年底天津市商业银行资本充足率为8.64%，北京银行则高达10.83%。然而，资本充足率低的城商行更多，导致城商行的整体资本充足率较低。数据显示，截至2005年末，城商行的总体资本充足率仅2.7%，其中核心资本比率为1.8%，在112家城商行中，有80%左右的银行未能达到8%的最低监管要求。
不良贷款率是衡量商业银行资产质量好坏的标准，城商行目前在这一指标上总体较高（参见图1）。不良贷款率一般的警戒标准是15%，低于这一标准被认为是资产质量较好。在我国的金融机构中，虽然四大国有行的不良贷款率最高，2005年为10.49%，但值得注意的是这主要集中在农业银行一家，其2005年不良贷款率为26.17%，而其他三家则都低于15%的警戒标准，2005年工行、中行、建行这一指标分别为4.69%、4.62%、3.84%。对照而言，城商行不良贷款率高则是较为普遍的一种现象。
2.规模不断扩大，但总体仍表现为中小商业银行，所占市场份额较小，实力较弱
自1995年城商行组建以来，规模不断扩大，尤其在我国加入WTO后，扩张更快。2001年我国加入WTO时，城商行总资产为8730亿人民币，2005年底增至20367亿人民币，资产每年平均递增27%，发展可谓十分迅速。然而，城商行与国内其他商业银行相比，总体上仍属于中小商业银行之列，所占市场份额较小，实力较弱。以2005年的资料为例，国有商业银行在我国仅四家，但其资产占国内同期全部金融资产的50%还强;股份制商业银行12家，其资产占国内同期全部金融资产的15%多些;城商行为112家，数量最多，而其资产占国内同期全部金融资产仅5%多些（参见表2）。
3.市场定位不清
城商行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但目前仍有相当数量的城商行表现出市场定位摇摆不定的现象，突出表现为很多城商行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。例如有资料显示，目前如果按贷款对象进行划分，城商行向国有企业、500人以上的大型企业、100-500人中型私企以及地方政府的贷款占总贷款的比例平均分别为17%、14.5%、18.6%和6.7%，对100人以下的小型私企平均为17.8%，而对家庭的消费贷款（包括商品房按揭贷款、汽车消费信贷，以及其他耐用消费品贷款）更少，平均仅2.2%。
4.地方政府在城市商业银行发展中扮演重要的角色
在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演着重要的角色。城商行的发展离不开地方政府的支持，从地方政府来说，为了促进地方经济的发展，能保留一家属于自己的城商行是极为重要的事情。当前，大多数城商行的第一大股东都为当地地方政府。目前我国东、中、西部省份地方政府对城商行的平均持股比例分别为22.3%、28.9%和21.9%，全国地方政府对城商行平均持股为23.75。
二、城市商业银行所具有的比较优势分析
1.众多的中小企业是城市商业银行发展的资源优势
当前，中小企业在我国发展迅速，使城商行拥有一笔其他竞争主体无法比拟的客户资源优势。据统计，目前我国中小企业在全部企业总数中占99%以上，在工业产值中占60%左右，实现利税占40%，就业人数占75%，在新增就业机会中占80%以上，其增长速度为国有大中型企业的4倍。对于快速发展的中小企业来讲，银行贷款仍是其目前众多融资渠道中的首选（参见图2）。但由于中小企业缺少可供抵押的固定资产和与生俱有的高风险性，其往往被大银行排斥在外，从而出现目前中小企业融资难的普遍现象。这对规模较小的城商行来讲，恰恰是一笔难得的客户资源。
2.城市商业银行具有与客户地域联系密切，熟悉客户资信与经营状况的优势
城商行自成立之初，就面临一个只能在本地经营的区域限制，直到近来，监管当局才鼓励其跨区域发展。长期的区域限制使城商行与本地客户建立了长期的合作关系，熟悉当地的经济民俗，对本地客户的客户关系、经营状况、资信情况等十分了解。与之相对，国内其他银行及外资银行不具有这种优势。因为一方面国内其他银行及外资银行在某地方上不可能设置过多的分支机构，从而加深对一地客户的了解；另一方面国内其他银行及外资银行在某地方即使设有分支机构，其经理人员也会因经常调换，使得其对地方客户的了解程度相对较差。而且即使这些地方分支机构的经理人员能够了解地方客户的经营状况，他们也很难向其上级机构传递一地客户的经营信息。
3.城市商业银行具有经营灵活，决策效率高的优势
4.地方政府支持的优势
如前所述，地方政府在城商行的发展中一直扮演着重要的角色。为了促进地方经济的发展，地方政府也很希望在本地经营的城商行能够不断发展壮大，从而在多方面对地方城商行给予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是当地人自己的银行”这样的观念已经深入人心，使城商行在当地拥有一笔巨大的无形资产，这种优势是国有行、股份制商业银行、外资银行及其他金融机构所不具有的。
三、开放条件下城市商业银行的市场定位与业务选择
1.开放条件下城市商业银行的市场定位
目前，中外银行的目标市场主要集中在大、中型城市,与117家城商行所住暂的城市重合。要在竞争激烈的市场生存并发展，城商行必须首先明确市场定位。对此，城商行的选择应是:
（1）企业客户群体定位在中小企业。一方面这是城商行避免与竞争对手正面交锋的唯一选择。长期以来，我国四大国有商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有大型骨干企业等优质客户，信贷业务主要集中于大城市、大企业、大项目。在看外资银行在我国的市场定位，自我国加入WTO以来，外资银行与中资银行的竞争首先集中在对高端优质客户的争夺上。花旗、恒生、渣打等大银行对小存户开始收取多项服务费，从一个侧面反映了其抓大放小的竞争策略。显然，城商行在实力较弱的情况下与以四大行及外资银行为首的大银行争夺大型优质客户是不明智的。
另一方面这是城商行发挥比较优势的唯一选择。目前中小企业在中国发展迅速，其在融资时首选的又是银行贷款，但实际中却面临着大银行不愿意向中小企业贷款的现象，这为城商行提供了丰富的客户资源。对于中小企业的高风险，城商行因具有熟悉当地客户资信与经营状况的比较优势，因而可将这种风险降到最低。城商行为本地中小企业提供金融支持，也容易获得地方政府的支持，从而可以降低经营成本。
（2）个人客户定位在大众客户和中产阶层。与企业客户群体定位类似，城商行在个人客户定位上若想回避与大银行发生正面交锋，又能发挥自己的比较优势获得发展，就要选择适合自己的个人客户群体，这一群体就是大众客户和中产阶层。这一客户群体对基本的金融服务需求较多，如信用卡业务、汽车、住房信贷业务等。这对金融资源有限和业务范围受地域限制的城商行恰好适合。长沙市商业银行的成功是城商行应将个人客户定位在大众客户和中产阶层的典型例证。该行在本市率先推出了汽车消费贷款、二手房按揭贷款和“芙蓉医保卡”等针对大众客户的业务，使得该行七年内从一家亏损严重的小银行跻身于全国城商行的十强之列。
2.开放条件下城市商业银行的业务选择
我国地域优势不同的城商行要想在开放条件下获得发展，最重要的就是要取得当地客户的认同，这就需要城商行根据客户需要恰当选择业务。结合城商行的市场定位和比较优势，适合城商行发展的业务创新，主要有以下三种:
（1）大力开发人民币理财业务。人民币理财业务在我国始于2004年10月初光大银行首推的“阳光理财B计划”。该业务具体操作方式是投资者通过储蓄存款的形式购买该产品,银行和投资者之间共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同;之后银行将募集到的资金集中起来进行投资,最后将扣除银行应得收益外的投资收益按照之前承诺还给投资者。由于这一业务具有收益较高、低风险、银行的信誉保障等特征而受到投资者推崇。但自从2005年3月17日人民银行将超额存款准备金利率由1.62%调低至0.99%，导致货币市场的各种投资工具收益率急剧下降，使得该业务因收益减少而进入低谷。
然而，对于城商行来说，在开放条件下必须始终坚持大力发展人民币理财业务。一方面，城商行会通过人民币理财业务而吸收存款，从而达到扩大银行规模以应对开放条件下的竞争危机；另一方面，城商行开发人民币理财业务所获得的收益率将远高于股份制、国有、外资银行开发同类产品的收益率。因为，城商行面对的企业对象是融资困难的中小企业，在我国利率市场化进程加快的步伐下，城商行可以将通过人民币理财业务募集到的资金进行贷款利率较高的中小企业贷款。
（2）集中发展中小企业贷款。中小企业贷款应是城商行始终要集中发展的重点业务，其通过增大这一业务，会从中小企业的成长中获得长远的、较高的盈利空间。在2004年10月底人民银行加息后，城商行的贷款利率不再有上限设定，城商行的自主性得到加强，因此，对于中小企业贷款，可以通过贷款利率的调整来弥补会给银行带来的可能损失。而且即使城商行提高对中小企业的贷款利率，也不会面临损失客户的危机，因为对于中小企业来讲，通过银行贷款融资的成本要远低于通过民间金融融资的成本。以北京市规模较大的金宝典当行为例，其一月期的融资利率为4.2%，人民银行2006年8月19日公布的同期（按最短期6个月计算）流动资金贷款月利率为0.465%，二者相差甚多。
关键词：城市商业银行，危机，金融创新
一、我国城市商业银行面临当代转型的必要性
世界金融海啸带给我国这样一个金融业相对滞后、金融市场和金融机构都不够成熟健全的金融发展中国家来说，造成的影响虽然不够直接，但是后续效应却是深远的，尤其对我国的银行业而言，促成了我国城市商业银行转型势在必行的趋势。
（一）金融市场的风险促使其转型
国际金融危机首先要打击的就是市场，无论是消费市场还是原料市场，总之，金融产品的多米诺式的凋零和大量资本的蒸发造成了全球消费心理的萎靡，从而影响了实体经济，更是扭曲了实体经济的市场。而对于我国这样一个国家主导经济的国家来说，国内宏观调控不断深化，这将带来国内产业结构的新的调整，对银行业将提出新的要求，势必对在夹缝中求生存的城市商业银行形成新的压力。也就是说，国内的金融市场往往是受国家宏观经济制度直接干预的。国际经济形势仍不平稳，能源和其他资源日趋偏紧，石油和有色金属等核心商品市场价格大起大落，必然将对我国经济和金融市场产生冲击。这样的背景下，城市商业银行要想求生存，就必须要在国内刚性的宏观经济政策和国际相对放任的市场准则下找到平衡，探索一种二元的投资模式。
（二）金融创新造成的不利影响促使转型
金融创新本是现代金融产业突破发展瓶颈、实现产业升级和占据高端市场的动力，但是过度的创新往往增加的不可预料的风险，从而形成了巨大的潜在危机。在创新的旗号下，不少城市商业银行也加入了这一潮流中，但是，金融创新必须服务于实体经济，创新的同时必须有配套的风险防范管理机制。因此，在全球金融风暴持续蔓延的背景下，金融创新与实体经济相脱节，经济下行阶段各种风险将逐渐暴露。风险防范能力尤其是对新产品的风险控制能力较弱的城市商业银行，在严峻的外部宏观经济形势下，其生存和发展的空间将面临挑战[1]。在这种背景下，全球金融市场处于萎缩、金融机构都在妥善收敛金融创新产品和方式下，我国的城市商业银行在吸取了大量的过度创新的教训之后，势必要转型，回归到传统的金融发展渠道，支持并投入到常规产业项目之中。
（三）城市商业银行自身的问题也促使其转型
1．受地方行政干预过大，缺乏自由度。前文提到了我国独特的金融体制，是国家政策主导的。同样，地方政府对城市商业银行也具有绝对的控制权，往往是城市商业银行的最大股东之一。地方政府的直接干预首先造成了城市商业银行普遍存在大量政府关联贷款，且发生坏账的可能性大，不良贷款率上升。。同样，地方政府对信贷投放的干预力度也在不断加强，行政干预贷款的现象不断升温，为城市商业银行业合理灵活的把握和控制贷款风险的增加了难度。监管体制上的行政化是促使其转型的政策原因。
2．自身风险防范能力也有待加强。从近十年的整体情况来看，城市商业银行虽然在不断提高其风险防范能力，但是问题仍然不可小觑。总结来说，我国城市商业银行尚未建立起全面的风险管理体系，缺乏先进的风险管理技术和专业的风险管理人员；风险的识别、评估和估价能力不够；操作风险不容乐观。防范能力的提高是转型的必经之路和必要准备。
3．市场定位不明。受到全球金融气候的影响，很大一部分城市商业银行都存在市场定位的不明确，即违背其成立之初所确立的“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，盲目跟进大中型商业银行的发展思路，并热衷于同这些银行争抢大客户、大项目，没有形成自己稳定的客户群体和特色的服务，缺乏核心客户、核心产品和核心服务，从而缺乏核心竞争力[2]。市场定位不明必然导致银行业绩下降，从而影响了金融机构的整体布局。重新找准市场定位、发挥其自身的特色优势，是转型模式不可回避的内涵要素。
二、转型的目的是要提高城市商业银行的竞争力
在后危机时代，转型往往被理解为是一种权宜之策，一种消极防御。这种金融思想虽然不能说错，但是对于现代愈发激烈的金融产业竞争来说，是绝对不可取的。因此，对于国家金融政策机构、银行高层和金融理论家，必须要确认，城市商业银行的转型是为了提高竞争力，以更加主动的姿态应对危机。
（一）找准市场定位，明确转型轨迹，夯实竞争力基础
后危机时代对于城市商业银行来说，市场定位迷失是很容易造成的。因而，转型必须要将重新找准市场定位为起点。市场定位是指确定目标市场后，企业将通过何种营销方式、提供何种产品和服务，从而树立企业的形象，取得有利的竞争地位。市场定位的过程就是企业差别化的过程，如何寻找差别、识别差别和显示差别。。银监会为城市商业银行定位的“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的宗旨，城市商业银行应稳健经营、规范管理，增强服务，优化结构，使其品质取得了显著提升，获得了良好的社会效益和经济效益[3]。找准定位，是城市商业银行驱散市场意识迷雾、重新认清自身特色服务优势的起点。由于无法与国有商业银行分庭抗礼，城市商业银行在认清形势之后，就需要经过长期的市场化经营之后，实现各银行间的经营业绩、规模等差距已经产生且有扩大之势，联合重组，成就城市商业银行发展的一个必然的转型方向，从而扬长避短，有效的规避其投资、经营分散的天然弊病，而走集团化之路，凝聚竞争力。
（二）差异化、特色化发展之路，谋求核心竞争力
品牌是产业的灵魂，品牌的内涵就是差异与特色，是一种本质上的区别特征。城市商业银行本身就不应该走高大全的国有化路线，而是要走灵活的、特色化的路线。。城市商业银行就是要致力于振兴城市工商业，因此业务一定要做精、做深、做专，“人无我有，人有我优，人优我新”，始终处于不断创新的发展态势，要遵循业务品种多样化原则，尽可能多地开办中间业务，在竞争策略上力求做到品种全而精，在产品上做到创新化、多样化、满足不同层次客户的需求。城市商业银行在金融全球化的背景下，不仅要接受国有商业银行的挑战，还要接受外资银行的挑战，因此，差异化、特色化的品牌之路，打造核心竞争力是不二选择。品牌路线是城市商业银行转型的标尺，不超过这个限度，任何创新和转型都是有意义的。
（三）强化管理，规避风险，稳固后续竞争力
金融全球化时代，巨大的商机往往伴随着的同样巨大的风险。而在后危机时代，主动出击的金融创新往往更需要强化防范化解金融风险的能力。对于城市商业银行来说，由于其自身的发展定位、业务实力和机构体制属性，规避风险、强化风险管理则更具有稳固长期保持核心竞争力发挥的意义。城市商业银行在危机中往往能够挖掘出关键的发展时机，在政府抵御国际金融危机冲击的从宽的金融政策下可以得到快速发展。丰富中间业务、加强资金业务、开拓国际业务、差异零售业务，这些业务往往能够刺激城市商业银行自行提高风险管理的力度。城市商业银行应利用其后发优势，合理借鉴国内外大型银行风险管理的经验，兼顾合乎要求与适用目标，制定与发展战略相对应的风险管理制度。城市商业银行应把握时机，通过优化信贷结构、防范地方政府融资与政策风险等系统管理方案，形成以风险数据治理与管理为核心的全面风险管理体系。
参考文献：
【1】陆岷峰张玉洁，对我国城市商业银行的发展走向的思考[J].华北金融，2009（l2）
【2】邓剑波，城市商业银行的市场定位探析[J].科技经济市场，2010（2）
【3】李蕾，新形势下我国商业银行成本管理的改进思路[J].华北金融，2008（9）
【4】张吉光，变革与新生——地方金融发展之路[M].北京：中国金融出版社，2009
[1]陆岷峰张玉洁，对我国城市商业银行的发展走向的思考[J].华北金融，2009（l2）
[2]陆岷峰张玉洁，对我国城市商业银行的发展走向的思考[J].华北金融，2009（l2）
[3]邓剑波，城市商业银行的市场定位探析[J].科技经济市场，2010（2）
一、城市商业银行面临的外部环境
（二）银行全能化经营趋势逐渐显现，替代市场发展迅速。银行全能化经营是国际银行业发展的通行做法，也是我国银行业的发展方向。虽然目前商业银行仍不同程度地受到严格的分业经营限制，但银行系基金公司的出现、金融控股公司规模逐渐扩大等均表明这一趋势逐渐显现。承诺开放后，外资金融机构的进入将进一步加快银行全能化经营的步伐，城市商业银行的生存和发展受到巨大的挑战。银行的全能化经营来自于市场的需求，而替代市场的发展进一步推动了这一步伐。替代市场简单来说就是对商业银行某些业务具有替代效应，对银行客户直接产生分流的。比如，保险、基金、证券市场，尤其现在的证券、基金市场发展迅猛，股市正处于牛市的格局，大量的资金涌入基金、证券市场，替代市场的迅速发展给城市商业银行带来了直接的冲击和挑战。
（三）国内竞争对手的转变。城市商业银行在国内的竞争对手中转变最大的是国有股份制商业银行。国有银行的股份制改革已经初步完成，股份制商业银行已基本完成转型。建设银行、中国银行、工商银行、交通银行纷纷成功上市，建设银行还于2007年10月回归A股，农业银行的改革也正在加快进行中，国有银行正在朝着市场化运行机制转变，正加快建设现代金融企业。这对无论是规模、资金、人力资源等都处于相对竞争弱势的城市商业银行的生存与发展造成巨大的压力。
二、城市商业银行生存需要填补的四大缺口
（一）人才缺口。竞争的本质是人才的竞争，是人力资源战略管理水平的竞争。人才是城市商业银行生存发展的基础，如果人才缺口得不到填补，那城市商业银行在复杂的竞争环境中将处于绝对劣势。之所以将人才提升到城市商业银行生存发展的第一要位，主要是因为城市商业银行的成立大多是由城市信用社改制而来，所以继承了大批信用社时期的人员，其人员整体的专业理论水平和技术水平普遍偏低，虽然经过几年的发展，情况有所好转，但问题依然比较严重。所以，城市商业银行需要一方面培养和提拔信用社时期留下的优秀人才，一方面要灵活运用各种方式从高等院校、大银行和社会各界引进大批经营管理人才，使城市商业银行的人才结构和整体质量得到改善，填补人才缺口，这样才能使其在激烈的国际竞争中立于不败之地。以人为本、重视人才、尊重人才是城市商业银行得以生存的关键。
（二）核心竞争力缺口。城市商业银行一个普遍的问题就是核心竞争力缺乏，市场竞争力薄弱。在资金规模上，城市商业银行无法与五大国有银行相抗衡，在技术、产品、创新等领域也无法同股份制商业银行匹敌，而完全开放后，外资银行的涌入则进一步恶化城市商业银行的生存环境。如果城市商业银行不能尽快填补核心竞争力这个缺口，那在激烈的国际竞争中，城市商业银行的前途堪忧。
（三）市场定位缺口。所谓市场定位，就是用于将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务，这些产品或业务通常是这家银行具有的比较优势。诸多经营超过百年的跨国公司案例表明，核心竞争力来自于市场定位下的长期专业化经营。这就是说，只有制定清晰的市场定位，并且以此来指导业务的发展，才有可能形成自己的核心竞争力。城市商业银行成立伊始就确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位。然而，大多数城市商业银行由于投资收益及成本核算等问题并没有坚持这一市场定位，未能在上述业务领域形成自己的比较优势，形成自己的特点。近几年来，股份制商业银行、国有大银行，以及逐渐涌入国内市场的外资银行有加大对零售业务、中小企业业务开拓的趋势，而这些领域是城市商业银行具有传统比较优势的领域，在一定程度上加大了城市商业银行的竞争成本，给城市商业银行造成了巨大压力。城市商业银行在市场定位上的缺口需要及时填补，否则在未来的发展中会迷失方向。
（四）风险控制缺口。城市商业银行相比较国有银行、大型股份制商业银行以及外资银行来说，其风险管理能力低下、抗风险能力薄弱。随着我国金融市场的全面开放，城市商业银行将面临更加复杂的金融环境，同时竞争环境更加激烈，未来的不确定性和风险性将更多。这就要求在新的形势下，城市商业银行要加强风险管理的能力，提高与其主导业务相适应的风险管理水平。作为经营风险的特殊金融企业，城市商业银行实现可持续发展的前提就是在于将经营过程中遇到的风险控制在自身可承受的范围之内。在具体的经营过程中，城市商业银行可以成立专门的风险控制部门或研究中心，对每种业务进行风险的量化分析，计算风险成本。每一次创新产品的推出必须要与自己的风险控制水平相匹配才是可行的。风险控制缺口是城市商业银行的一个软肋，必须加以填补，否则会在很大程度上制约金融产品的创新。因为新的金融产品将带来新的风险，而城市商业银行必须消除风险管理水平低下对金融创新的制约，否则这将会成为城市商业银行发展的最大瓶颈。
三、城市商业银行发展三大战略选择
新形势下城市商业银行面临的外部环境发生了根本的转变，竞争激烈程度不断增加，生存空间受到了国有银行、股份制商业银行及外资银行的不断挤压。这就对正在发展中的城市商业银行提出了更高标准的要求。但无论是业务规模、产品创新、风险控制、竞争力等方面均处于相对竞争弱势的城市商业银行如何选择适合自身特点的发展战略，对于城市商业银行未来在激烈的国际竞争中处于不败之地已显得非常急切。
（一）区域化发展战略。国内金融市场的全面开放和外资银行的进入进一步加剧了激烈的市场竞争，地域经营的限制使得城市商业银行业务范围受到极大的制约，不能和其他银行进行公平竞争，在竞争中处于弱势，无法获得长足发展，这促使城市商业银行积极寻求路径，突破区域限制。部分规模较大、业绩较好、竞争力较强的城市商业银行可以通过在异地设立分支机构、参股、控股或兼并其他城市商业银行等方式迅速做大做强，发展成为提供全面金融服务的跨区域性商业银行。比如，北京银行、上海银行、大连银行等在政府的支持和帮助下逐步扩大经营规模和地域覆盖范围。目前，北京银行、大连银行均在天津设立分行，上海银行在宁波设立分行，真正实现了跨区域经营，通过规模的扩大以增加规模效应，降低成本、扩大影响力、树立品牌。
（二）联合重组发展战略。联合重组发展战略，即城市商业银行通过相互间的联合重组、吸收合并或相互参股的方式实现一体化联合发展。现阶段，金融发展的趋势是以银行品牌化、全球化、信息化、人性化，以及增强抵御风险为目的的混业经营，而这一切，缺乏资金实力的城市商业银行必须按照市场规则和自愿原则进行战略重组才能实现。不论松散型的战略伙伴联盟，还是互相参股式的契约型联盟，都是提高单体城市商业银行的抗风险能力、拓宽市场空间、整合金融资源的有效途径，只要具备平等对话的空间和相互支持合作的需求，均可以尝试一定形式的联盟。例如，2006年12月底，江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、镇江、扬州、盐城及连云港等10家城市商业银行合并重组成立的区域性股份制商业银行――江苏银行正式挂牌营业。
关键词：创新；公司治理结构；市场定位
城市商业银行是中国银行业中数量最多平均规模最小的银行群体，在近些年依托改革、立足创新，实现了自身的快速发展与壮大。但处在当前新的历史时期，城市商业银行不仅要解决自身存在的问题与困难，还要面对国内大银行及外资银行日益激烈的市场竞争，这对城市商业银行的发展提出了更高的要求。从当前市场状况和自身特点分析，我国城市商业银行的未来发展将呈现市场化、多元化、资本化和国际化等趋势。无论从发展机遇，还是从挑战与压力看，城市商业银行的发展前景将十分广阔。但只有不断深化改革，创新发展，才能缩小差距，形成唯我独具的经营优势与特色，走出一条既符合城市商业银行发展特点，又逐步与国际接轨的跨区域发展之路。本文拟着眼于银行未来发展，谈谈城市商业银行的创新策略。
一、完善公司治理结构
《股份制商业银行公司治理指引》和《股份制商业银行独立董事、外部监事制度指引》是公司治理的国际一般准则与我国具体实践相结合的产物，体现了鲜明的时代性和中国特色，对城市商业银行深化体制改革、加快制度创新，提高市场竞争能力，具有重要意义。
1.进一步完善股东大会、董事会、监事会各经营管理层的议事制度和决策制度。进一步细化、明确股东、董事、监事和经营管理人员的权利、义务，充分发挥股东大会、董事会、监事会等机构的功能作用；根据发展需要，对董事会、监事会成员进行适当的、必要的结构调整，聘请会计、法律、审计、管理方面专家作为独立董事；建立合理的薪酬制，强化激励约束机制，尤其要着手建立、健全经营管理层的长期激励和约束机制。
2.逐步调整和优化股权结构。一是抓住机遇增资扩股，通过定向募集一部分法人资本特别是民间资本入股，吸收更多的中小投资者，实现股权结构多元化、分散化，并采取措施进一步保护中小股东利益，防止形成控股股东和中小股东间的不平等关系；二是引进新的国际战略投资者，逐步实现股权机构国际化，从上海、南京、西安等地引入境外战略投资者的实践看，效果非常明显，不仅可以引入境外资金，更重要的是引入国际上先进的银行管理技术、经营理念。
二、强化市场定位和客户战略
城市商业银行“立足地方”、“立足中小企业”、“立足市民”的市场定位和客户战略，为城市商业银行在与股份制银行的市场竞争中赢得优势。但与我国金融业的改革、创新，即入世后面临的挑战与要求相比，与更好地满足城市居民和中小企业不断提高的金融服务需求相比，城市商业银行在集中优势资源，确立目标市场，尤其是在突出特色服务的深度和广度上，还有个不断深化和提高的过程。
1.提高对服务中小企业重要性的认识，突出中小企业银行特色。在支持中小企业发展中，虽然可能导致风险扩大，但同时也给自身发展带来良好机遇。首先从服务对称性看，同样作为中小企业的城市商业银行，应该进一步提高对“服务中小企业”重要性的认识，增强对中小企业服务的主动性和创造性；从产业结构变化看，在目前乃至今后相当长一段时期内，随着经济结构调整不断深入，中小企业在经济总量中占比将不断上升，促进国民经济发展的重要性将日渐凸现，城市商业银行大力支持中小企业发展，自身必然会随着这个群体的增长而增长。当然在支持中小企业发展过程中也会伴随着风险，需要牢牢把握经营方向，充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，对不同中小企业提供个性化的金融服务，通过主动为他们度身量制金融新品，有效控制风险，降低风险。
三、强化管理创新，努力提升自身核心竞争力
1.构筑适合自身经营需要、符合自身发展要求的经营管理体制。体制创新从根本上决定了金融创新的发展空间，决定了金融创新的活跃程度和发展绩效，决策迅速、机制灵活，是城市商业银行的自身特点之一。面对激烈竞争，城市商业银行应建立一套与创新活动匹配、具有快速反应能力的创新体制，使业务与管理模式创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，使现有的规划、程序标准有自由创新的空间；根据潜在业务发展需要，增加有利于促进金融创新的部门设置，如成立创新中心、金融工程研发中心等机构，专门负责金融市场监测，制定创新规划，把握需求趋势，及时推出金融新品，促进业务开发。
2.构建风险管理体制，增强风险控制能力。（1）在发展中不断强化“质量优先”理念，真正把提高资产质量、降低信贷风险提到关乎金融安全与稳定、关乎城市商业银行存亡兴衰，关乎广大存款人和全体股东利益的高度来认识，并在这一理念指导下，切实追求有质量、有效益的发展；（2）构建科学的风险管理体系，建立起对主要业务流程进行跟踪，并涵盖风险控制、信用、市场、操作、营销等各方面的风险管理体系，实施全面的风险报告、评价、检测制度，推动整个城市商业银行风险管理与内控能力再上台阶；（3）严格贷款质量五级分类管理制度的全面实施，加强信贷管理，加大对存量不良资产的回收、盘活、处置力度，积极探索压缩不良资产的新方式、新途径、新办法，与此同时，更要防止不良资产增量的产生，不断优化信贷结构，切实提高资产质量。
四、不断推进人力资源开发与配置方式创新
银行的竞争归根结底是人才竞争，培养和造就高素质、具有创新精神的经营管理、技术人才和员工队伍，是推进城市商业银行创新与发展的成败。
1.推进人才战略，加快人才培养。根据发展趋势，创新城市商业银行
人事制度，有重点的选拔一批敢于创新、勇于创新、能够在未来竞争中带领城市商业银行大展宏图、引领城市商业银行的航向与时俱进的领军者；有重点的引进一批业务精、经验足、能力强、素质高的管理者；有重点地引进一批精通金融政策法规、精通金融产品创新、精通金融电子化研发的专业性技术人才；有重点的培养一批善于捕捉市场机遇、善于发现市场需求信息、善于维护客户关系的营销人才。通过多种培训方式，结合发展创新的需要，有针对性的对决策、管理、操作等不同层次员工开展各类业务培训、技能培训通过多种方式强化员工素质培训，建设学习型银行，形成浓郁创新氛围，倡导创新、鼓励创新、实现创新。
2.建立科学的人才资源管理体系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市场竞争优势的商业银行薪酬体系与分配机制，实现待遇留人；将员工的个人成长与城市商业银行的自身发展紧密联合在一起，实现事业留人；通过丰富的企业文化与精神理念，充分承认与肯定员工的自我价值，实现感情留人。
面对经济全球化浪潮，面对金融市场日趋激烈的竞争态势，城市商业银行经过不断创新发展思路，不断创新发展机制，不断创新发展模式，努力发挥比较优势，着力创造经营特色，一定能够走出一条具有鲜明特色的城市商业银行创新发展之路！
作者单位：烟台职业学院经济管理系
[1]唐旭.中国商业银行展望[J].国际金融研究,2007,03:15-16
[关键词]城市商业银行信贷风险防控问题与对策
一、研究背景概述
城市商业银行是我国银行业的一个特殊群体和重要组成部分，承担着服务地方经济、服务当地中小企业和城市居民的重要职责，在地方经济发展中有着重要影响。然而目前，我国的城市商业银行由于其特殊的市场定位和经营模式等特点，市场规模有限，综合实力不强；在国有银行和其他股份制银行的激烈竞争的重压之下，为了与之抗衡而片面追求业绩与利润，忽视了基础监管和信贷审查等基本的风险防控工作，从而引发了很多棘手问题，如总体规模小、不良资产多、信贷风险大等，而由此造成的重大损失也不绝于耳，有的甚至演化成波及地方金融业乃至社会稳定的巨案。为此，必须强化城市商业银行监管防控机制建设，分别针对操作风险、担保风险和道德风险的不同特点制定不同的应对和预警对策。
我国的城市商业银行由于其特殊的外部环境、内部资源以及面临的复杂的银行业竞争格局，使其信贷风险呈现出集中度高、地域依赖性强、抗风险能力较差等特点。针对自身风险特点制定相应的风险防控策略，对自身资产规模有限的城市商业银行来讲，可以避开因融资渠道相对欠缺而导致的资本不足的缺陷，维系自身正常运营与发展。加快转变经营管理理念，努力争取政策上的扶持与优惠，改善公司治理结构，提升城市商业银行信贷理念，对于打破城市商业银行地域局限，扩展业务空间，减小贷款集中规模，充分利用地缘性经济优势和决策链短、信息传递快捷的优点有重要意义。因此，充分重视城市商业银行的信贷风险防控与管理，有利于正处于多种复杂因素交织下的变革调整期的城市商业银行的进一步成长和发展。
二、当前我国城市商业银行信贷风险防控中存在的困境
（1）我国城市商业银行所面临的信贷风险的特殊性
我国城市商业银行面临的信贷风险的重要特征之一就是风险集中度高，如果把那些净资本为负值的城市商业银行剔除，城市商业银行很少有单一客户贷款率小于10%，大多数银行的10大客户贷款率在200%以上，相当一部分城市商业银行的单一客户贷款率在100%以上。按照贷款对象进行划分，城市商业银行像国有企业、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的贷款比例平均为17%、14.5%、18.6%和6.7%，对100人一下的小型私企平均17.8%，对家庭消费贷款仅为2.2%。融资渠道的不畅、银行间合作机制的欠缺造成城市商业银行较低的抗风险能力。
（2）我国城市商业银行信贷风险管理出现的问题
城市商业银行的诸多特殊情况使其面临更为严峻的信贷风险挑战。我国很多城市商业银行在发展过程中普遍出现市场定位摇摆不定的现象，而这突出表现在城市商业银行热衷于与国有银行和大型股份制银行争抢大客户、大项目。城市商业银行的同业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化，如2006至2009年齐鲁银行财务数据和主要指标增长情况如下表所示。
表一齐鲁银行06-09年主要财务指标增长分析
三、我国城市商业银行信贷风险防控的发展路径选择
第一，转变经营管理理念。城市商业银行要在国有银行和股份制银行的竞争中脱颖而出，就必须专注于客户而非产品的经营。通过自身地缘优势，一方面，充分挖掘所在区域的客户资源，减少信息不对称程度，降低信用风险发生概率；另一方面，针对所在区域的风俗习惯等特征，提供定制化服务，提高服务水平。
第二，针对地域依赖性的风险管理。要减少地域特征给城市商业银行发展所带来的风险管理约束，当下来看，只有换角度思考城市商业银行的发展模式，培育和创新可以跨区域的业务或者提升资产管理能力，更多的提高中间业务收入占比。
[1]江木峰.对商业银行贷款风险管理问题的若干思考[J].福建金融，2007，(8).
[2]吴立．我国商业银行不良资产概述[J]．新财经，2003，(1).
[3]樊纲．城市商业银行银行不良资产信托[J]．新财经，2005，(3).
[4]褚如松．银行不良资产与资产证券化[J].经济师，2004，(4).
关键词：城市商业银行，差距，发展
城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距。
首先，城市商业银行的发展受到地域性的限制，这种局限性限制了城市商业银行的发展空间。这种地域性限制，使城市商业银行跨地区经营受到了严重的制约，从而也使业务和利润增长渠道受到制约。另一方面，地方性、地域性的特点，也给诸多业务发展带来不便，虽然许多城市商业银行解决了跨地区、跨行支付的问题，但总不会象交通银行和四大国有银行跨地区支付那样方便，从而使业务发展受到了一定的制约。此外，由于城市商业银行的地域性特点，城市商业银行的发展也受着地方经济环境和经济条件的制约，从全国来看，东部地区的城市商业银行的经营状况要比西部城市商业银行的经营状况好，省会中心城市的城市商业银行要比同一省内其他城市商业银行状况好。城市商业银行发展好的地区一般都是当地政府开明度、开放度高，对城市商业银行干预少，当地的经济活跃、地方财政收入多、中小企业发展很快，从而也给城市商业银行生存发展创造了良好的环境。相反，在经济欠发达的西部和边远地区的城市商业银行，由于经济环境以及由经济决定的政治环境的制约，普遍都举步艰难，压力很大。
其次，城市商业银行的发展，还受自身条件的制约。从全国城市商业银行情况来看，普遍的问题是增资扩股渠道不畅，资本充足率严重不足，从而加大了潜在的经营风险。另一个普遍性的问题就是资金实力小即规模小、科技含量低、人才匮乏，尤其是与国外发达国家银行相比差距更为明显。外资银行已经发展成为电子化银行、无纸化银行、手机银行、全能银行和真正具有现代金融综合的金融超市，而我们的城市商业银行还没有实现真正意义上的电子化、无纸化或手机银行，即使最先进最有势力的上海银行、北京银行、大连市商业银行等城市商业银行也是刚刚起步而远未形成真正意义的现代高科技化的银行。要实现这一目标，路程还相当遥远。就资金、技术、人才情况制约，城市商业银行的路还很长。管理人才、技术人才、理财人才等各类人才短缺，是城市商业银行普遍面临的紧迫性难题。
再次，城市商业银行产品创新能力不强，也制约了城市商业银行的发展。城市商业银行的业务及产品一般都是沿袭国有大银行的传统业务和传统服务，具有自己的特色、特别是具有自己知识产权的东西似乎没有，即使有也没有从根本上脱离大银行的传统业务或服务框框。而不少城市商业银行至今在观念上还没有彻底转变，仍同大银行一样拼大项目、拼大企业、拼机构、拼网络、拼大客户，虽然嘴上都讲“立足地方，服务市民”的市场定位，但从骨子里却都是重大轻小、重对公轻个人。而银行监管部门的监管也同监管大银行一样监管城市商业银行，在标准上、内容上看不出地方性、差异性的特点，这也淡化了城市商业银行地方性的特点和优势。
第四，城市商业银行在金融服务上还存在着许多差距。
从服务质量、服务态度上看，我们大多数城市商业银行做的一般比较好，但不能说没有差距，不仅仅是解决站立服务、微笑服务、来去有声、有问有答的服务问题，而是如何从根本上让每位客户都感到宾至如归、享受温馨、方便快捷的现代金融服务，是服务理念、服务手段、服务质量、服务效率、服务内涵的综合统一。在这方面，城市商业银行差距还很大，不能满足于我重视服务了、我去抓服务了的肤浅认识上，必须从实实在在的内涵上抓起，真正实现人性化、亲情化、温馨化，使客户到你这里来是一种现代金融的享受。我们的银行中官衙门作风还大有人在，柜员冷冰冰、保安威凛凛，市场经济条件下究竟谁是“上帝”，有点弄不清了。
城市商业银行如何面对挑战
我国加入WTO5年，外资银行涌入我国步伐加快，国有大银行的改革也进一步加快，这对我国中小城市商业银行来说，是机遇也是挑战，从短期看，竞争、压力加大；从长远看，有利于中小城市商业银行学习借鉴国内外先进经验，加快转型和创新步伐。城市商业银行如何在国内外银行竞争的夹缝中走出一条自身发展之路？
第一，首先要解决好城市商业银行的市场定位和发展战略。城市商业银行的发展战略不应当放在一味的求大求规模上。从国外情况上来看，美国、加拿大等发达国家也都是大、小银行并存的局面，大银行与小银行互为补充，美国本土就有1000多家小银行。作为我们城市商业银行来说，发展战略应当放在做精做优做强上，小不等于不好，关键在于你精不精、强不强，在于你的盈利能力和竞争能力。只有把发展战略、经营战略立足于做精做强上，才能从根本上提高竞争力，从而保持持续健康发展和快发展。加快发展规模必须立足于求精做强上，只有这样，再能真正实现快发展，否则则是欲速不达。从市场定位上看，要确实从自身实际出发，准确把握市场定位，科学确定市场战略、经营战略和产品战略，紧紧抓住“面向地方、面向中小企业、面向市民百姓”三个面向和“服务于中小企业、市民百姓”两个基本客户群体的市场定位，在做强局部地区优势、地域经济优势上下功夫，真正把自己办成具有鲜明特点的地方银行、中小企业银行、社区银行和市民银行。
第二，要从体制、制度和机制上入手，不断完善城市商业银行的现代公司治理结构，按照巴塞尔委员会1999年通过的股份制银行公司治理结构控制权的要求，健全和完善城市商业银的公司治理结构，进一步明晰产权关系的控制权、决策权、经营管理权和收益分配权为基础的权益结构，以及在现代公司框架下形成协调的内部各层次治理关系，即静态组织结构和强有力的内部控制体系及有效的激励机制和约束机制的动态运行结构。这个治理结构还包括外部治理和内部治理，外部治理是有效的政府监督和指导，完善的金融法规和执法机制，完善的市场规则及规范的市场秩序等等；内部治理是股东大会、董事会、监事会、经营层的独立运作、有效制衡，以及在现代企业和制度下有效的管理。在这方面我们的城市商业银行虽然已是股份制商业银行了，但真正具有实质意义上的公司治理结构及完善的公司制度还没有完全建立起来，这都需要加以认真解决的。重点要在解决产权结构单一，公司内部治理的各机构独立运作及有效制衡欠缺、经营不透明、委托效率低下等问题。
关键词：城市商业银行；竞争力
一、城市商业银行发展存在的问题
（一）发展速度回落
截至2015年底，我国已有133家城市商业银行，总资产为22.68万亿元，比上年同期增长25.4%，增速同比增长6.3个百分点，占银行金融机构比例为11.38%，占比同比增长0.89个百分点；总负债为21.13万亿元，比上年同期增长25.5%，增速同比增长6.8个百分点，占金融机构比例为11.85%，占比同比增长1.3个百分点。其中，大型商业银行及城市商业银行不良贷款率环比持平，股份制银行、农村商业银行及外资银行不良贷款率环比均小幅上升。经过近几年的财务重组、引入战略投资者、增资扩股，城市商业银行作为一个群体已基本摆脱由历史原因造成的财务风险，历史包袱有所缓解，但还远不容乐观。不良贷款比例过高不仅形成了大量的资金沉淀，降低了资产的流动性和盈利能力，导致经营风险的加人，而且阻碍、牵制了业务的发展。
（二）不良持续上升
由于我国经济目前处于换挡期和深度调整期，受宏观经济发展回落、产业转型以及金融市场深化改革的影响，2015年城商行的信贷风险继续暴露，不良贷款持续双升。银监会数据显示，截至2015年末，城商行不良贷款余额为1213亿元，比年初增加211亿，增幅达到56%；不良贷款率达到1.40%，比年初增加0.11个百分点。虽然城商行的不良贷款持续上升，但是与大型商业银行和股份制商业银行相比较而言，城商行的不良贷款率水平相对控制良好。
（三）盈利能力下降
2015年城商行税后利润总额进一步提升，但增速延续了2010年以来的持续下降态势。城商行税后利润在全部银行业金融机构税后利润中的占比首次突破10%，达到10.1%，比2014年占比提升了0.5个百分点。受经济增速的放缓以及利率市场化的推进等因素的影响，从资产利润率和资本利润率两个指标变化情况看，2015年，城商行资产利润率1.0%，比2014年下降0.1个百分点，低于商业银行平均水平0.1个百分点；资本利润率14.3%，比2014年下降2.3个百分点，低于商业银行平均水平0.7个百分点。近三年，城商行资产利润率均值和资本利润率均值同样表现持续下降态势。
二、城市商业银行面临的机遇与挑战
随着经济体制改革的深入和金融市场国际化的趋势，城市商业银行的发展必定面临着一个机遇与挑战并存的客观环境。想要对城商行进行战略调整，促进其竞争力的提高，就必须从理解和掌握现实环境和未来发展趋势的基础上，分析其所面临的宏微观环境，充分发挥其独特的资源配置能力和自身的战略能力，形成城市商业银行的发展定位和战略，促进核心竞争力的形成，并以此作为未来发展的依托。
（一）城市商业银行面临的宏观外部环境
可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。一方面，中国经济的高速增长、经济结构性调整、金融改革的深化都为城商行的发展提供了良好的外部环境和激励空间。但是从另一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、外资银行全面进入、监管政策调整和完善等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。
（二）银行业面临的竞争态势
商业银行面临着来自多方面的实际与潜在的竞争，不仅银行业内部竞争激烈，而且也面临着资本市场、货币市场、非银行金融机构的竞争。国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化等，都成为城市商业银行的竞争压力。同业竞争日益加剧，随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对正在发展中的城商行来说都形成一种挑战。
（三）发展优势与机遇
1.现代公司治理结构下一级法人体制带来的快速反应优势。大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，机构的地域设置较集中，具有信息传递快捷、决策链短的特点，因此对客户需求及业务建议得到及时的掌握与反馈，对各项情况的出现可以迅速反应，加以调节和控制。
2.与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。可以有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务。
3.得到政府支持的优势。由于城商行成立与发展的历史渊源，城商行与地方政府的关系较近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用当地的资源，为业务的发展提供有利条件。
三、城市商业银行竞争力提升的对策
（一）确立清晰的市场定位
城市商业银行应根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立自己所要服务的特定市场。同时，要全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“市民银行”、“中小企业主办行”的市场定位，走特色化、差异化经营道路。城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。
（二）加强内控建设，完善管理制度
城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理。要根据行内业务的发展或系统的升级变更，及时修正、完善相应的规章制度。其次，要提高风险控制能力，有效的风险管理是构建商业银行核心竞争力的前提。在管理方面，建立人力资源激励机制，制定银行人才战略规划，建立健全全行统一的人力资源管理系统。一方面可为绩效管理提供客观依据，体现价值导向，提高激励机制的有效性；另一方面，还可为人力资源的科学评价和合理配置提供技术支持。
（三）加强金融创新，提高综合竞争力
金融创新推动着商业银行的发展，为商业银行走向自由化、多样化、国际化创造了条件。城市商业银行面临着严峻的挑战，为拓展生存空间，增强综合竞争力并获得持久的盈利能力，必须加快金融创新。应把握好业务样品多样化、市场营销高效化、金融服务人性化、营销策略针对化等原则，不断进行产品和服务创新来拓展市场，满足不同顾客需求，才能在激烈的竞争中扩大优势，巩固市场地位，取得胜利。
（四）城市商业银行的联合与区域化
城市商业银行通过兼并和重组地方非银行金融机构和城市信用社，以及寻求同级之间的兼并联合，可以扩大自身的规模，提高抗风险能力，实现资源共享，使实力较强的城市商业银行通过联合重组等方式逐步向区域化乃至全国发展，突破城市商业银行在市场定位方面地域的局限性，这对城市商业银行的发展具有划时代的意义。
[1]张学民.城市商业银行竞争力分析.吉林工商学院报，2012，28（1）.
[2]虞伟健.城市商业银行核心竞争力研究.复旦大学硕士学位论文.2003：5-14.
[3]向上.城市商业银行竞争力现状、问题、原因及对策分析.现代商贸工业，2010.
关键词：市场定位；治理结构；金融创新
中图分类号：F830.33
文献标识码：A
一、前言
然而，在城市商业银行的发展过程中也存在不少问题，主要体现在：市场定位与行业竞争问题；资本充足率和资产质量问题；公司治理结构问题；金融服务的创新问题等。2007年是我国金融业在加入WTO后全面开放之年，在我国银行业特别是国有商业银行大举进行股份制改造引入战略投资者并且在国内外资本市场上市以适应金融业全面开放大格局的背景下，城市商业银行如何制定自身独特的发展战略，加快发展速度，提高发展质量同样是整个银行体系改革的一个非常重要环节。本文将围绕城市商业银行面临的机遇与挑战，结合城市商业银行自身特点，对城市商业银行未来发展需解决的三大问题做一初步探讨。
二、城市商业银行的定位
1.城市商业银行应定位为服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民
我国各个类型的银行在过去的改革中分别形成自己的优势，比如国有商业银行服务于国有企业和居民，股份制银行服务于中心城市大客户和居民，大部分城市商业银行则是通过地方政府的支持而服务于当地政府。而随着我国整体改革的深入和加入WTO的要求，金融业开放将使股份制改造并上市后的国有商业银行、股份制银行与外资银行争夺高端客户并且展开全方位的竞争。而在这种竞争面前，城市商业银行在资本规模、市场竞争能力、公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着劣势。因此，城市商业银行必须有自己的合理市场市场定位，才能在银行业的竞争中有自己的市场空间。[2]在初组建时，大部分城市商业银行就把目标定位为“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”。这是从贴近本地市场出发，完善金融服务，其核心是为中小企业服务。
2.城市商业银行把服务对象定位于中小企业和城市居民的原因
(1)城市商业银行是由地方城市信用社转变而来，对中小企业有着天然的信息优势，特别是在经济以中小企业为主体的一些非中心城市中，城市商业银行的这种信息优势更是国有商业银行无法比拟的。而在我国目前的企业团体中，中小企业最具活力和成长性，有着管理和体制方面的灵活性，而且很多是高科技高成长性的，虽然其倒闭或者破产风险比较大。因此，城市商业银行应该从大银行忽略了的中小企业间接融资市场中，发现和培植具有良好发展前景且风险可控的中小企业，为其提供金融服务并建立长远良好的银企关系。同时城市商业银行还应该注意立足地方为社区居民提供金融服务。
(2)国有商业银行出于规避风险的原因更愿意对国有企业融资，在计划经济体制下的国有企业很少出现倒闭这样的问题，而且如果出现还款困难，由于是国有企业最后还有中央或地方的财政为这些企业的债权买单，因此国有商业银行更愿意向国有企业进行融资。国有商业银行与中小企业之间存在着信息不对称，在对中小企业进行放款时缺乏足够的信息支持，缺乏深入了解作为目标企业的中小企业的实际经营状况和市场前景，在这样的情形下国有商业银行往往是采取不予贷款来规避风险。
(3)目前我国银行市场结构的特点也决定了城市商业银行的定位选择。从目前我国银行业的发展状况看，我国并不缺乏全国性的大银行，不缺乏跨区域设立分支机构的银行，缺的是为当地经济服务的中小银行和为当地居民提供金融服务的社区银行。我国的国有商业银行和股份制商业银行出于对风险的规避，在对中小企业和对某些社区包括农村居民提供金融服务上面有着种种的顾虑。而城市商业银行根基于城市信用社，贴近本地区，正可以弥补过去我国银行业服务地方经济服务社区居民方面的缺陷，从这个角度看，城市商业银行的定位就是前面所述的三个服务，特别是要重视对促进我国经济发展产生重大作用的中小企业的扶持。[3]
3.城市商业银行市场定位于中小企业和城市居民的可行性分析
从国家扶持民营经济发展的政策看，鼓励、支持和引导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任务，改进对中小企业的融资服务，推进面向中小企业的金融创新和各项金融产品提供也是当前银行业改革的一项重要的任务。而我国的国有商业银行和股份制银行在对中小企业提供融资方面存在着天然的信息不对称等方面的劣势，对中小企业提供融资服务必然要求由某些中小银行来提供，而这在我国目前由城市商业银行来完成则是切实可行的。一方面城市商业银行本身资金小很难与大银行争夺大客户，另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间，因此城市商业银行应该将资金的核心业务定位为服务中小企业。
三、城市商业银行的内部治理结构
城市商业银行是由许多城市信用社合并组建的，当时出于化解地方金融风险的考虑，国家规定地方财政持股约在25%-30%左右，单个法人股东持股比例不得超过10%，个人不得超过2%，从而地方政府占有了绝对的控股地位。因此，大部分城市商业银行董事会和经营层高层管理人员的人选由地方政府决定或者受其影响，甚至于某些城市商业银行董事长在过去是有地方政府官员兼任的。这样股东大会、董事会和监事会形同虚设，公司治理结构所体现的股东大会、董事会、经理层及监事会之间的相互关系并不能体现出来。因此，城市商业银行的公司治理结构急待完善。
1.改变城市商业银行的股权结构
表1部分外资参股城市商业银行情况表
2.完善董事会的建设和各项功能
3.发挥监事会对董事会和经理层人员的监督作用
要做到监事会独立于董事会和经理层人员履行义务，必须要求监事会成员只能由与银行无任何利害关系的人担任。同时要对监事的任职资格进行严格审定，由在金融、会计、法律等方面的专家充当监事，由独立董事担任监事会的监事长。这样可以全面提高监事会的监督功能和效率，在充分保护中小股东利益和银行职工利益的同时，有效地监督银行董事、董事长、行长和其他高级管理人员的尽职情况，在他们损害银行利益时纠正其行为，并对银行的决策和经营管理进行监督。
4.加强信息披露制度和内部风险控制制度的建设
四、城市商业银行金融产品的创新
1.服务城市居民的金融产品创新
2.服务中小企业的金融创新
一是信贷发放要做到五个限制和五个倾斜：限制中长期贷款，向短期贷款倾斜；限制房地产等过热行业贷款，向新型和高技术工业企业倾斜；限制大型企业贷款，向中小及民营客户倾斜；限制固定资产贷款，向流动资金贷款倾斜；限制少数大额客户的信贷业务，向中小企业及个人业务客户群倾斜。这五个原则首先就体现了城市商业银行作为中小企业的银行的特点。二是积极拓展中小企业客户集群。在坚持传统的信贷业务的同时，利用自身专业化人才优势，提供包括理财咨询、投融资规划、财务分析等专家型金融服务，与中小企业客户结成更紧密的合作关系；认真做好市场细分，面向中、高端客户，推出客户综合理财新业务。[5]
3.城市商业银行在金融产品创新方面须注意的问题
一是产品创新必须与地方的实际相结合，产品的开发必须与当地的人文经济情况相结合，比如在设计信用卡的服务时就得考虑有的地方中小企业习惯于现金交易的情况等。金融创新产品的定价还要根据地方经济的实际情况进行定价，考虑当地经济的发展程度与承受能力。二是要注意金融创新产品的营销，在了解客户需求的前提下通过营销把产品推向市场。三是在软硬件设施上也要加以创新。提高科技对业务开发、市场拓展的贡献度，整合现有综合业务网络应用程序，建立全面规范、安全可靠、先进的综合网络核心业务平台。
[1]唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展[J].中国金融，2005，(13).
[2]刘元等.城市商业银行的战略转型与定位回归[J].中国金融，2005，(21).
[3]向力力.制度变迁：城市商业银行支持地方经济发展分析[J].求索，2005，(10).
纵观中国金融格局，近两年发生了巨大的改变，金融业正经历着改革的浪潮。国有银行股份制改造，股份制银行海外上市，农信社奋起直追，外资银行兵临城下。然而作为中国银行系统重要组成部分的城市商业银行却没有明显的变化。
1、经营区域受限，竞争力较弱
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在的城市。所以城商行的数量在全国银行中是最多的，有113家，占全国银行总数的33%。长三角的城商行也是如此，基本上每个中等以上的城市都有自己的银行。这些商业银行的经营情况不一样，但有一点是共同的，即它们都只在当地开展业务，为当地经济服务，应当说，这个出发点是好的，也为当地经济的发展做出了贡献。但随着金融业形势的改变和金融市场的开放，各自为阵的布局显然不适应竞争的需要了。
经营区域限制阻碍了规模的扩大，影响了竞争力的提高。长三角各个城市在地域上彼此相邻，经济上联系紧密，商业银行的业务具有很大的拓展空间。很多长三角的企业是跨城市经营的，这要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算服务，然而地域的限制使得城市商业银行在其他城市开展业务非常困难，当然也就失去了这些客户，限制了规模的扩大，经营地再好，也不能跟网点密布的国有商业银行相提并论。规模小，网点少直接影响到了城市商业银行的竞争力。拿上海银行来说，上海银行是城市商业银行中的老大，无论是资产规模还是股权结构在113家城商行中都是首屈一指的，但是上海银行在2004年的平均资产收益率只有0.72%，经营区域的限制影响了上海银行的盈利能力。
2、资本充足率较低，经营风险较大
资本充足率低是全国城市商业银行面临的一个共同难题，银监会颁布的《城市商业银行监管与发展纲要》明确指出：按照商业银行资本充足率管理办法，城商行应该在实施贷款五级分类基础上，将应核销的资产损失从资本金中予以扣减。2006年底前，各城商行资本充足率基本要满足8％的监管要求，而资本充足率和拨备不符合监管要求的银行，其机构扩张、业务发展和股东分红都将受到限制，甚至有可能退出市场。可见市场充足率是悬在各城市商业银行头上的一把利剑，如何提高和保持资本充足率是长三角城市商业银行的一个长期课题。
3、内外资银行挤压，生存空间较小
4、金融创新力不从心，发展潜力不大
随着银行业内部竞争的加剧，纯粹赚取利差已不能体现银行长远发展需要，业务创新和产品创新成为商业银行新的生存之道。如今大多国有商业银行和股份制银行都发行了银行卡并在此基础上开发出了一些衍生业务。而城市商业银行受诸多条件的限制，对产品创新往往感到力不从心。城市商业银行由于网点限制，其开发银行卡业务的成本无法分摊，只能自己承担;对于同样的开发成本，国有商业银行能以数百倍乃至数千倍于城商行的网点回收投资。虽然现在所有银行安装的ATM机均可实现银行卡跨行通用，从而使城市商业银行发行的银行卡在地域上得到拓展，但出于成本和方便的考虑，消费者当然还是愿意选择全国性商业银行，尤其是四大国有银行发行的银行卡。这对异地无网点的城市商业银行发行银行卡，也起到了负面的阻碍作用。
二、提高长三角城市商业银行竞争力的措施
1、打破区域限制，走合纵连横之路
城市商业银行的大股东一般是各个城市的地方政府，因此地方色彩强烈。在新的形势下，城市商业银行作为地方金融机构的定位显然不利于自身的发展。因此作为地方政府要改变地方金融的观念，树立市场金融的观念，要站在城市商业银行生存与发展的角度支持商业银行的改革，而不是固守地方利益不放。在长三角地区一些城市商业银行发展得很好，比如上海、南京、宁波、苏州、杭州、无锡等地的城市商业银行就经营得不错，经营得好的城商行可以收购兼并业绩较差的城商行。比如，江苏省位于长三角的城市商业银行有11家，那么这些城市商业银行可以联合起来出资组建一家金融控股公司，或者组建一家类似于总行的机构，这些城市商业银行都接受控股公司或者总行的领导，各家城市商业银行不再是孤立的，而是作为一个整体出现，通过资源的内部整合，城市商业银行无论资产规模还是市场份额都会得到提升。同省联合后，可以在异地寻求合作，使整个长三角的城市商业银行系统资源得到充分利用，一个成功的例子是“柜面通”业务的推出，使得江浙两省的城市商业银行在银行卡异地、跨系统柜面业务的办理方面取得了实质性进展，效果显著。
2、找准市场定位，走特色经营之路
城市商业银行要找准自己的市场定位，首先要认清自身的优势和劣势。城市商业银行相对于国有商业银行在资产规模、网点设置等方面处于劣势。但城市商业银行并不是一点优势都没有。城市商业银行当初的立足之本是所在的城市，城市的居民和企业是城市商业银行的客户资源，经过近10年的经营，城市商业银行对本地人来说更为亲切和熟悉。这其实是一笔无形资产，城市商业银行应利用好这笔财富。具体地说，城市商业银行应定位成普通市民和中小企业的银行。这样的定位与国有商业银行和外资银行并不形成冲突。国有商业银行的业务集中在大城市、大产业、大项目上，很少顾及中小企业，而外资银行由于网点的限制也不可能大规模地为普通市民服务，服务对象主要集中在高端客户和优质客户上。城市商业银行这样的定位可以回避与国有商业银行和外资银行的正面竞争。为了更好地为市民服务，城市商业银行可以在人民币理财、大额消费贷款、住房消费贷款等方面寻求突破，在为中小企业服务方面，城市商业银行可以针对不同成长期的企业制定不同的金融产品，实施差异营销。
3、严格风险控制，走稳健经营之路
风险管理是商业银行的生命线，但风险管理也是一把双刃剑，控制过度与控制不足都会给银行带来不同程度的损失。商业银行的经营实际上就是不断在业务发展和风险控制中寻找最佳契合点的过程，既要保持业务发展的良好势头，又要坚持内控先行，追求风险可控前提下的科学发展。对于城市商业银行来说，风险控制更为重要。城市商业银行本身的资产规模小，抵抗风险能力较弱，一旦出现风险更容易陷入困境。城市商业银行对于金融稳定的影响毕竟不同于国有商业银行，所以国家在城市商业银行出现问题时进行扶持的可能性也是比较小的。城市商业银行应严格按照银监会的要求尽早达到8%的资本充足率的要求，可采取引进战略投资者，增资扩股或者发行次级债的办法来补充资本金。城市商业银行控制风险的另一个重要方面是降低不良资产率。要严格贷款的五级分类管理，做好事前的审查和事后的评价工作；健全风险管理体系、建立动态监管过程；加大不良资产处置力度，通过资产置换、重组、剥离等方式减少损失。
4、加强金融创新，走开拓进取之路
关键词：城市商业银行；竞争力；发展
中图分类号：F830.33文献标识码：A
城市商业银行的发展对于深化我国金融体制改革、促进地方经济发展、维护社会稳定都有着十分重要的意义。但目前五大国有银行的垄断和各大股份制银行的迅速发展，加上外资银行的不断渗透，使城市银行面临的竞争形势日趋白热化，而城市商业银行若想在竞争中求生存求发展，首先要做到“知己”。
一、城市商业银行竞争优势分析
与国有银行、大型股份制银行、外资银行等其他金融机构相比，城市商业银行有其自身的特点构成独特的竞争优势。
1、地域优势。城市商业银行属于地方性金融机构，一方面对本地市场较为了解，与当地企业、政府关系密切，能够最大限度地减少由于信息不对称带来的逆向选择与道德风险，与当地企业建立稳定长久的业务伙伴关系；另一方面由于银行的大部分资源都用来服务本地客户，在本地市场的把握上，城市商业银行能够投入足够多的精力，细分市场提供差异化服务，形成区域集中优势。
2、快速反应优势。无论是国有商业银行、大型股份制银行，还是外资银行，都面临着信息传递链与决策链较长的问题；相比之下，城市商业银行的组织结构高度扁平化，决策层与经营一线高度贴近，决策链短，信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效、执行快捷的特点，对于资金需求频繁而急迫的中小企业来说具有很强的吸引力。
3、拥有最具潜力的客户优势。中小企业是我国经济中最具活力、最具发展潜力的元素，城市商业银行自身的特点与中小企业发展需要完美契合，使其与中小企业关系密切，建立了良好的合作关系，这就决定了城市商业银行必将携手中小企业共同快速发展壮大。
二、城市商业银行竞争劣势分析
城市商业银行自建立之初就有着“先天不足”的弱势，在银行业竞争日益加剧的客观条件下，其劣势越发明显。
1、规模劣势。城市商业银行的资产总量和资本金规模远远小于国有商业银行和全国性股份制银行，而从资本金的补充渠道来看，其更处于明显的劣势地位，国有商业银行有国家作为强有力的后盾，可以利用财政资金和发行债券等渠道补充资本金；大型股份制银行大多都已完成上市，可通过股票市场得到有效的资本金补充；而城市商业银行只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金，从而导致资产扩张――补充资本金――资产扩张的被动循环。在监管当局越来越重视资本充足率、资产规模等指标的情况下，城市商业银行在新业务的申请与对大型客户的支持等方面都受到了很大的限制，从而将这些优质客户拱手让给竞争对手。
2、政策劣势。对于国有商业银行来说，在国家政策的支持下，建立了资产管理委员会，剥离了上万亿元的不良资产，极大地改善了资产质量，加快了整体上市的步伐，并且在资本金的补充渠道上，国有商业银行也得到了国家财政的支持；对于外资银行，享有“二免三减”的优惠；同时，一些地方政府急于引进外资，外资银行营业税大多获减免，使其享受超国民待遇的优惠，税收负担明显低于国内商业银行。因此，城市商业银行只能在夹缝中求生存。
3、产权结构劣势。城市商业银行在组建时，通常地方政府都参与入股并且一股独大，经营管理人员大多由政府选派，导致经营决策的政府干预色彩浓重，管理者缺乏激励约束机制，不关心银行的盈利性，从而导致低效率。另外，大多数城市商业银行中当地国有企业也持有股份，某些大型企业通过关联交易实际掌握了城市商业银行的控制权，为其提供信贷担保、票据贴现等方面的优惠。在这种国有股份占绝对多数的产权结构下，多数的城市商业银行难以形成真正的分权制衡机制，难以形成有效的风险组合和制约机制，难以达到股份有限公司应有的组织和运行效率，具有较高的金融风险隐患。相比城市商业银行，这种不合理的产权结构与不完善的法人治理结构，外资银行的优势自然不用说，而国有商业银行在完成了股份制改革与上市后，其产权结构与公司治理结构得到了明显的改善。
4、资源劣势。在客户资源方面，城市商业银行由于地域上的限制，不能满足优质集团公司频繁地跨区域金融业务往来的需要，丧失了很多优质的客户资源，并且由于其获取本地区之外客户信息的渠道不畅通，了解信息不及时，能够争取的客户资源十分有限。在人才资源方面，城市商业银行面临着人员总量偏多与专业型人才结构性不足的双重矛盾。由于其在薪酬待遇与内部激励机制方面无法与其他大银行相比，因此很难吸引大量专业型人才；并且在现有员工的培训方面，由于缺乏专业的培训机构，培训的计划性、针对性、系统性不强，难于满足多层次、全方位、持续性的人才培训要求，人才资源严重匮乏。
三、城市商业银行未来发展战略
（一）探索联合发展道路
探索一：与省内其他城市商业银行资产重组，组建区域性股份制商业银行，实现跨越式发展目标。目前，外资银行加快布局，国内商业银行战略转型和邮政储蓄银行全面挂牌，令城市商业银行的未来发展面临着巨大考验。特别是一地网络布局的缺乏使城市商业银行处于竞争劣势，而通过区域内重组，城市商业银行可以加快区域网络布局，提高银行声誉，扩大资产规模，开展更多的新业务，产生规模效应降低营运成本。当然，面对新环境、新市场，城市商业银行必须提高自身管理水平，加快软、硬件设施的更新速度，提高人才的供给能力，并以自己的核心业务为新市场的切入点，牢牢抓住这一机遇。
探索二：引进海外战略投资者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商业银行引入境外战略投资者，此举意义重大。在合作运营的过程中，它将引入新的理念、先进的管理经验和新的金融产品，有助于改善银行的内部治理结构，提高银行的声誉度，依靠国外银行的成熟运营模式、先进的管理经验、出色的创新能力，城市商业银行将实现跨越式的发展。
探索三：上市。北京、宁波、南京这些运营状况好的城市商业银行已率先完成上市。通过上市，一则可以增强银行的资本，为其进一步发展打下基础；二则可以规范城市商业银行的管理，加强监督，降低风险，此外还可以提高银行的竞争力，吸引更多的战略投资者加入。
（二）整合业务链
1、核心业务。市场定位、服务中小企业，搜集信息，根据当地中小企业的特点，提供专业、高效、优质、周到的服务。根据中小企业资金实力弱、经营规模小、财务信息不透明、管理制度不完善等特点制定特殊的贷款管理制度与特殊的信用评级标准来增强贷款的可操作性；实行首席客户经理制，随时了解中小企业的动向加强与中小企业的沟通与联系，为中小企业提供信息咨询财务顾问、投资理财、融资服务等一揽子金融服务，提高客户的经营水平，增强客户的忠诚度和满意度；对优质的黄金客户提供绿色通道服务，对授信额度内的资金需求要做到企业随要随办。根据中小企业随时出现的新情况不断进行业务的创新，发挥灵活、便捷的优势，随时满足不同层次客户的需要。
2、增长业务。市场定位、消费者业务也称零售业务，提供当地消费者贷款住房贷款支票账户信用卡保险股票以及私人银行业务等一揽子金融服务。
3、种子业务。市场定位：中间业务和为大客户提供金融服务。
（三）构建核心竞争力
第一，城市商业银行应明确发展战略。将市场定位为市民的银行，细分市场和客户群，避免与其他银行的盲目竞争，制定科学的发展规划，争取合理的发展空间，实现稳定、可持续的发展；根据自身特点、利用自身优势开展业务，开设专门服务于中小企业、个人业务的专门性分行，以支持民营经济和个体私人经济为突破口，服务地方经济，服务中小企业和服务城市居民。
第二，完善公司治理结构是构建核心竞争力的组织保障。良好的公司治理结构和完善的内部控制制度有利于规范城市商业银行的经营管理行为，降低经营成本，防范风险。目前，城市商业银行的法人治理结构存在缺陷，科学高效的决策激励机制尚未真正建立，内部法人治理结构以及经营的整体性均有待改善。对于这些问题，城市商业银行应促进“三会”的协调运转，改革股权结构，以完善法人治理结构为核心，进行组织再造，加强信息披露，主动寻求公众监督。
第三，提高风险管理能力。风险管理能力是金融企业赖以生存的必备能力。随着经济发展和不断地金融创新，各种新的金融工具涌现出来，市场结构发生了深刻的变化，建立有效的内部控制运行机制，规范城市商业银行经营管理行为，能够有效防范风险。
第四，优秀的企业文化是构建核心竞争力的土壤。企业文化可以被视为说明企业应该做什么和如何做的一种非公开化的知识它可以转化为企业的核心竞争力。能对企业的组织结构调整、产品结构调整及发展水平、速度等产生重大而深远的作用。它可以提高企业的知名度与美誉度，塑造良好的企业形象、塑造良好的企业精神，增强企业的凝聚力、向心力。城市商业银行应塑造有自主特色的企业文化，不断激励员工奋进，促进发展。
第五，拥有优秀的人力资源是提高核心竞争力的必要手段。在知识经济时代，银行业的竞争说到底是人才的竞争。人才是城市商业银行迅速崛起的资本，有效的人力资源管理必须懂得如何激励人和管理人，如何使其发挥巨大效应。首先，要培养员工的使命感，让员工有理想、有抱负、有追求，愿意为跨越式发展付出努力；其次，是员工发展，给员工安排职业生涯路径，使员工能够明确自己的职业生涯，并能为之积极努力；最后，要创新人才管理机制，为人才的成长和发展提供公平合理的机会，开通非职务序列上升通道，建立管理职务类和技术业务类两大等级系列，充分体现每个员工的个人价值。
（作者单位：东北财经大学研究生院）
[1]艾洪德，徐明圣.区域金融研究：以辽宁省为例[M].大连：东北财经大学出版社，2006.